1、5 大数据时代下的征信创新与发展5.1 大数据时代5.2 征信业的创新与发展5.3 大数据时代下征信风险控制与监管5.4 大数据时代的跨境数据征信5.1大数据时代 大数据概念 互联网金融 互联网金融下征信运营模式大数据概念 根据维基百科的定义，大数据是指根据常用软件工具捕获、管理和处理数据所耗时间超过可容忍时间的数据集。大数据的特征大数据特征大数据特征Volume(海量)Velocity(快速)Variety(多样化)Complexity(复杂)Value(价值性)Vitality(灵活灵活)大数据从源到流到汇聚应用，包含数据入口、数据融合处理、数据应用三个维度和过程。从前到后看，这三个维度分
2、别对应于数据资产类领域、数据融合与处理相关领域、数据应用相关领域。大数据的处理流程大数据的处理流程大数据时代金融行业的重构 1.金融市场的功能将发生质的飞跃 2.以银行为主的金融体系必然逐渐过渡到以整个社会的大联网为平台的大金融模式 3.金融架构必将发生重塑互联网金融 以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付和第三方支付、大数据、社交网络、搜索引擎和云计算等，将对人类金融模式产生颠覆性影响，会出现比传统金融中介和市场更先进的互联网金融。互联网金融的运行原理 1.以移动支付方式为基础。移动支付是通过移动通信设备、利用无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。支付系统根本性特点 第一，所有
3、个人和机构都在中央银行的支付中心开账户（存款和证券登记）第二，证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网进行 第三，支付清算完全电子化，基本不再需要现钞流通，就算有极个别小额现金支付，也不影响此系统的运转 第四，二级商业银行账户体系将不再存在 2.通过社交网络、搜索引擎和云计算等方式对金融信息进行搜集整合 互联网金融的信息处理，核心是大数据替代传统的风险管理和风险定价，有三个组成部分：第一，社交网络生成和传播信息，特别是对个人和机构没有义务披露的信息。第二，搜索引擎对信息的组织、排序和检索，能缓解信息超载问题，有针对性地满足信息需求。第三，云计算保障海量信息高速处理能力。互联网金融模式下的
4、信用处理主要特点一、地方信息和私人信息公开化；二、软信息转化为硬信息，或者说只可意会的信息显性化；三、分散信息集中化；四、基于信息检索和排序产生了类似“充分统计量”的指标和指数，能凝练、有效地反映汇聚起来的信息；五、信息通过社交网络的自愿分享和共享机制进行传播。最终实现信息在人与人之间的“均等化”。3.脱媒化的资源配置 互联网金融中资源配置的特点是：资金供需信息直接在网上发布并匹配，供需双方直接联系和交易，不需要经过银行、证券公司和交易所等金融中介和市场。互联网金融下征信运营模式 目前，互联网征信模式可有三种选择：征信中心为代表的政府主导模式 电商征信机构和金融机构征信机构为代表的市场主导模式
5、 互联网金融协会信用信息中心为代表的会员制模式。互联网金融下征信运营模式互联网金融下征信运营模式政府主导模式政府主导模式市场主导模式市场主导模式会员制模式会员制模式政府主导型模式 央行征信中心采集的金融机构的贷款，信用卡等记录，有系统技术成熟、规模效应、信息保密性强等优势，可逐步接入P2P、众筹等网络贷款平台，并征集相关信用记录，为互联网金融企业提供服务同时丰富数据库。互联网金融和人民银行征信系统可互相补充完善、共同发展。市场主导型模式 电商组建征信机构利用自身用户多交易数据包含的信息量大、通过大数据、云计算充分挖掘数据信息，控制信贷风险，并对外提供征信服务。金融机构组建征信机构，通过组建电商
6、平台，并利用综合牌照，风险管理能力等优势，将交易数据和传统资产负债，抵押物等信息综合，充分挖掘银行、证券、保险、信托、基金等信息，控制信贷风险，并对外提供征信服务。行业会员制模式 互联网金融协会设立征信机构，通过采集互联网金融企业信贷、物流信息开展征信活动，并免费向会员共享，亦可向非会员开展收取金融中介服务费用。5.2征信业的创新与发展 互联网金融业务创新 国外征信业务 国内征信业务创新互联网金融业务创新业务创新业务创新第三方支付电商金融P2P 借贷 众筹P2P 借贷 P2P 网络借贷指的是个体和个体之间通过网络实现直接借贷，国内称为“人人贷”。P2P 借贷的模式主要表现为个体对个体的信息获取
7、和资金流向，在债权债务属性关系中脱离了传统的资金媒介。P2P 属于互联网金融创新模式的一个最大特点是通过互联网技术扩大借贷范围，提高审贷效率，降低违约风险。第三方支付 第三方支付狭义上讲是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。电商金融 电商金融凭借电子商务的历史交易信息和其他外部数据形成大数据，并且利用云计算等先进技术，在风险可控的条件下，当消费者、供应商资金不足且有融资需求时，由电商平台提供担保，将资金提供给需求方。众筹 众筹是融资者借助于互联网上的众筹融资平台为其项目向广泛的投资者融
8、资，每位投资者通过少量的投资金额从融资者那里获取实物或股权回报。众筹作为互联网金融模式的创新之处表现在它关注处于计划期、预孵化期或者孵化期的公司。它不需要企业已有一定的实体和经济基础，只需要一个被网友接受的可行的创意即可。国外征信业务的创新 1.ZestFinance评分系统 2.世界三大个人征信机构利用大数据开发市场和营销产品国内征信业务的创新一、专业的征信数据平台的实现 企业大数据服务平台-九次方企业征信大数据，就是平台利用互联网大数据挖掘技术采集互联网全部与企业相关的信用指标，比如企业违法违规信息、行政处罚信息、客户投诉信息等等。此外，九次方大数据形成了独特的企业综合信用征集和评价体系，
9、构建了衡量信用的完整指标，包括信用等级、核心竞争力、投资价值、成长性、抗风险能力、投资潜力等。二、互联网企业与金融机构进军征信业 1.电商企业组建的征信机构 2.金融机构成立的征信机构三、征信技术快速发展 1.全局性的信息采集内容。2.深层次的信息加工程度。3.广泛化的信息应用范围。5.3大数据时代下征信风险控制与监管 大数据时代安全风险 大数据时代隐私保护 大数据时代数据共享 大数据时代法规政策大数据时代安全风险 数据治理数据治理 用户权利用户权利 责任分担责任分担基础设施基础设施冲突管理冲突管理大数据时代的隐私保护 当我们在享受大数据发展对于个人生活和产业发展所带来的跨越性的变革的同时，也
10、需要为这种进步付出代价。而如何在引领行业发展的同时，健全个人隐私保护制度，则需要相关法律、企业、网民、第三方行业组织等的共同努力。个人隐私安全是一场未完成的战争，随着相关法规的建立和完善，我们有理由相信我们的隐私保护将会越来越健全。大数据时代的数据共享 大数据时代，互联网金融最终能否成功最核心的关键是信用体系的建立和完善，而这一点需要建立在大数据的分享基础上。互联网企业应该完善目前各自独立的信用体系，用开放、共享的互联网精神取得合作共赢，只有这样，互联网金融才会有颠覆性的长足发展。大数据时代发展的主要障碍 数据割据-因为制度、部门保护主义或者小团体利益等人为的因素造成的数据分散的现象。数据孤岛
11、-因为技术差距和遗留问题等形式的数据分散与无法集中共联的现象。数据质量-主要包括数据的真实性、完整性和一致性。数据质量的好坏直接影响着“数据资产”的价值。大数据并不是存在于某一个部门之中，它发挥作用也不是某一个单独的部门可以实现的，因此需要政府从横向和纵向开放共享数据。同时解决数据割裂和信息孤岛问题，提升系统建设的能力和规划。大数据时代的法规政策 消费者保护的法规 大数据时代信息安全法规 大数据的发展是一个全球趋势，也是一个长期过程。国际上对于大数据涉及的一些法律问题也还没有定论，仓促立法不可行。我国目前已经初步建立了有关个人信息和隐私权保护的法律体系，包括刑事、民事和行政法律体系，目前还缺乏
12、全面系统的专门性立法，也就是个人信息保护法来平衡信息自由流动和个人信息保护。5.4大数据时代的跨境数据征信 跨境数据流动概述 发达国家征信跨境数据流动立法 数据跨境流动机制建设跨境数据流动概述 信息技术为大数据的跨境转移提供可能，改变了既有的信息处理方式。全球信息流通规模向持续性、多点方式转变，体现了网络化信息处理的趋势。数据跨境流动（以下简称 TDF）这一概念由经合组织在 20 世纪 70 年代提出，指的是跨越国家和疆界的信息数据流动。征信数据跨境流动的影响 1征信数据跨境流动的积极影响 一是信息共享，发挥激励惩戒机制作用。二是促进商业合作和国际贸易便利化。征信数据跨境流动满足了全球一体化过
13、程中的信息需求，有利于促进各项跨境活动的顺利开展。2征信数据跨境流动带来的挑战。一是加大了信息富有国与信息匮乏国之间的差距。二是加大了对数据主体的侵权威胁。三是加重了数据使用者的责任和负担。发达国家征信跨境数据流动立法 美国立法 英国立法 德国立法 其他欧洲国家立法情况 由于各国的法律不同，使得数据跨境流动成为一个非常棘手的问题。一方面，在对比不同法律时需要考虑到底哪个国家的法律更为完善，另一方面，数据跨境流动要同时遵守两个国家的法律十分困难。因此，国际社会需要达成相关协作机制来促进数据流动。数据跨境流动的国际协作机制 1欧盟数据保护指令 2欧美安全港框架协议制度 3 APEC 隐私框架数据跨境流动机制的建立 建立和完善本国的数据保护法律制度 建立以数据输出机构为中心的责任追究机制 坚持对等原则 加强国际合作
