1、第一章风险及保险第一章风险及保险教学目的教学目的l通过本章学习，掌握有关风险和风险管理的基通过本章学习，掌握有关风险和风险管理的基本知识，了解风险的分类及方法，明确风险、本知识，了解风险的分类及方法，明确风险、风险管理与保险的关系，为进一步学习保险知风险管理与保险的关系，为进一步学习保险知识打基础。识打基础。第一节风险概述第一节风险概述一、风险的概念一、风险的概念(一一)风险的一般含义风险的一般含义l风险（风险（risk）的一般含义为某种事件发生的不的一般含义为某种事件发生的不确定性。确定性。从经济学角度从经济学角度可分为收益风险、纯粹风险和投机风险可分为收益风险、纯粹风险和投机风险l收益风险
2、：即只会产生收益而不会导致损失的收益风险：即只会产生收益而不会导致损失的可能性，只是具体的收益规模无法确定。可能性，只是具体的收益规模无法确定。l纯粹风险：是指只会产生损失而不会导致收益纯粹风险：是指只会产生损失而不会导致收益的可能性，损失多少无法确定。的可能性，损失多少无法确定。l投机风险：是指既可能产生收益也可能造成损投机风险：是指既可能产生收益也可能造成损失的可能性。失的可能性。（二）风险的特定含义（二）风险的特定含义l保险学对风险有特定的含义，即某种损失发生保险学对风险有特定的含义，即某种损失发生的不确定性。的不确定性。保险学中，危险风险保险学中，危险风险理解不确定性：理解不确定性：l
3、是否发生不确定是否发生不确定l发生时间不确定发生时间不确定 l发生空间不确定发生空间不确定 l结果不确定，即损失程度不确定结果不确定，即损失程度不确定二、风险学说二、风险学说l客观风险（客观风险（objective risk）指实际损失与预）指实际损失与预期损失之间的相对差额。期损失之间的相对差额。l主观风险（主观风险（subjective risk）指个人的心理状）指个人的心理状态或精神状态导致的不确定性。态或精神状态导致的不确定性。三、风险的特征三、风险的特征l（一）风险的客观性（一）风险的客观性l（二）风险的普遍性（二）风险的普遍性l（三）风险的社会性（三）风险的社会性l（四）风险的不确
4、定性（偶然性）（四）风险的不确定性（偶然性）l（五）风险的可测性（必然性）（五）风险的可测性（必然性）l（六）风险的发展性（可变性）（六）风险的发展性（可变性）四、风险的构成要素四、风险的构成要素（一）风险因素（一）风险因素（hazard）l风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因，包括发生的可能性或扩大其损失程度的原因，包括引起或增加风险事故发生机会和加重损失程度引起或增加风险事故发生机会和加重损失程度的条件。的条件。l是造成损失间接的内在的原因。是造成损失间接的内在的原因。1.实质风险因素（实质风险因素（physic
5、al hazard）l也叫有形风险因素也叫有形风险因素l是指能导致或增加某一风险事故发生机会或扩是指能导致或增加某一风险事故发生机会或扩大损失程度的物质因素，或引起损失的机会和大损失程度的物质因素，或引起损失的机会和损失程度的客观条件。损失程度的客观条件。2.非实质风险因素非实质风险因素（non-physical hazard）l或叫无形风险因素或叫无形风险因素l是与人的行为或心理有关的风险因素是与人的行为或心理有关的风险因素l包括道德风险因素（包括道德风险因素（moral hazard）和心理和心理风险因素两种（风险因素两种（morale hazard）l道德风险因素，指人们在最大化自身效用
6、的同道德风险因素，指人们在最大化自身效用的同时，恶意或故意作出不利于他人的事情或行为时，恶意或故意作出不利于他人的事情或行为而存在的风险，偏向于人的恶意行为。而存在的风险，偏向于人的恶意行为。l心理风险因素，是指由于人们主观上的疏忽和心理风险因素，是指由于人们主观上的疏忽和过失，导致财产的损失和人员的伤亡，偏向于过失，导致财产的损失和人员的伤亡，偏向于人的善意行为。人的善意行为。（二）风险事故（二）风险事故（peril）l风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件l是造成损失的直接的或外在的原因是造成损失的直接的或外在的原因l是损失的媒介物是损失的媒介物（三）
7、损失（三）损失（loss）l是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。的减少。保险研究的损失保险研究的损失1 1、直接损失（、直接损失（direct loss)l风险事故发生后直接造成的损失风险事故发生后直接造成的损失 2 2、间接损失、间接损失(indirect loss）l风险事故发生后，受其影响而发生的损失或额风险事故发生后，受其影响而发生的损失或额外支出的费用外支出的费用 l包括额外费用损失、收入损失、责任损失包括额外费用损失、收入损失、责任损失（四）三者关系（四）三者关系l风险：风险因素风险：风险因素风险事故风险事故损失损失五、风险的种类
8、五、风险的种类（一）依风险的性质分类（一）依风险的性质分类l收益风险（收益风险（income risk）l纯粹风险（纯粹风险（pure risk）l投机风险（投机风险（speculative risk）（二）依风险的对象分类（二）依风险的对象分类l财产风险（财产风险（property risk）：是指导致一切：是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。有形财产毁损、灭失或贬值的风险。l人身风险（人身风险（personal risk）：是指可能导致）：是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。人的伤残死亡或损失劳力的风险。l责任风险（责任风险（liability risk）：是指个人或团体）：
9、是指个人或团体因行为上的疏忽或过失造成他人的财产损失或因行为上的疏忽或过失造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律或合同应承担的经济赔偿人身伤亡，依照法律或合同应承担的经济赔偿责任的风险。责任的风险。l信用风险（信用风险（credit risk）：是指在经济交往中）：是指在经济交往中权利人与义务人之间由于一方违约或违法行为权利人与义务人之间由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。给对方造成经济损失的风险。（三）依风险产生的原因分类（三）依风险产生的原因分类l自然风险（自然风险（natural risk）：是指由于自然原：是指由于自然原因引起的风险因引起的风险。l社会风险（社会风险（soc
10、ial risk）：是指由于人为原）：是指由于人为原因引起的风险因引起的风险。l经济风险（经济风险（economic risk）：是指经济活动：是指经济活动过程中，由于相关经济因素变动或决策失误而过程中，由于相关经济因素变动或决策失误而致使产量变动或价格涨跌等产生损失的风险致使产量变动或价格涨跌等产生损失的风险。l政治风险（政治风险（political risk）：是由于种族、：是由于种族、宗教、利益集团、国家之间的冲突等政治原因宗教、利益集团、国家之间的冲突等政治原因造成损失的风险，以及由于政策、制度的变更造成损失的风险，以及由于政策、制度的变更与权利的交替而引起的风险与权利的交替而引起的风
11、险。（四）依损失的范围分类（四）依损失的范围分类l基本风险（基本风险（fundamental risk）：是风险的起）：是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。即全社会普遍存在的风人所不能阻止的风险。即全社会普遍存在的风险。险。l特定风险特定风险（particular risk)：是与某特定的：是与某特定的人有因果关系的风险。即由特定的个人所引起人有因果关系的风险。即由特定的个人所引起且损失仅涉及个人的风险。且损失仅涉及个人的风险。（五）依风险产生的环境分类（五）依风险产生的环境分类l静态风险（静态风险（static ris
12、k）：是在社会经济正）：是在社会经济正常的情形下，由于自然力的不规则运动作用和常的情形下，由于自然力的不规则运动作用和人们的过失行为所造成的风险。通常是在任何人们的过失行为所造成的风险。通常是在任何社会形态下都不可避免的社会形态下都不可避免的。l动态风险（动态风险（dynamic risk）：是指以社会经：是指以社会经济政治的变动为直接原因的风险，即由于社会、济政治的变动为直接原因的风险，即由于社会、政治及产业政策修改等导致的风险。政治及产业政策修改等导致的风险。（六）依风险造成的损失的多寡分类（六）依风险造成的损失的多寡分类l巨灾风险（巨灾风险（catastrophe risk）l巨额风险（
13、巨额风险（huge risk）六、风险的代价六、风险的代价l也称风险的成本，是指由于风险的存在和风险也称风险的成本，是指由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少，一般包括风险因素的代价、风险利益的减少，一般包括风险因素的代价、风险事故的代价和处理风险的费用。事故的代价和处理风险的费用。（一）风险事故的代价（一）风险事故的代价l指对一个经济单位而言，风险事故的发生导致指对一个经济单位而言，风险事故的发生导致的实际损失，包括直接损失和间接损失。的实际损失，包括直接损失和间接损失。（二）风险因素的代价（二）风险因素的代价l指经济单
14、位面临某种风险时，由于风险因素的指经济单位面临某种风险时，由于风险因素的存在使社会经济福利、社会生产率、社会资源存在使社会经济福利、社会生产率、社会资源配置以及社会再生产等多方面存在的潜在风险配置以及社会再生产等多方面存在的潜在风险损失，实际上是一种机会成本。损失，实际上是一种机会成本。（三）处理风险的费用（三）处理风险的费用l为预防和控制风险损害，必须采取各种措施而为预防和控制风险损害，必须采取各种措施而造成费用支出。造成费用支出。第二节风险管理与保险第二节风险管理与保险一、风险管理的概念一、风险管理的概念（一）风险管理的含义（一）风险管理的含义l风险管理（风险管理（risk managem
15、ent）是指各经济）是指各经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，并单位通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，期望达到以最小的成本获得最大安全保后果，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的目标。障的目标。（二）风险管理的意义（二）风险管理的意义l风险管理对企业和家庭的意义风险管理对企业和家庭的意义l风险管理对社会经济的意义风险管理对社会经济的意义二、风险管理的过程二、风险管理的过程（一）风险管理目标的确定（一）风险管理目标的确定l
16、损前目标损前目标l损后目标损后目标（二）风险识别（二）风险识别l指经济单位对所面临的以及潜在的风险加以判指经济单位对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程，断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程，是风险管理的基础。是风险管理的基础。（三）风险衡量：（三）风险衡量：l又称为风险评价又称为风险评价l是对某种特定风险的损失频率和损失程度进行是对某种特定风险的损失频率和损失程度进行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程度，为选择风险处理方法和进行风险管理其程度，为选择风险处理方法和进行风险管理决策提供依据。决策提供依据。l风
17、险衡量主要包括损失频率和损失程度两个内风险衡量主要包括损失频率和损失程度两个内容。容。危险单位（危险单位（risk unit）l是指保险标的发生一次灾害事故可能造成的最是指保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围。大损失范围。危险单位的划分依据危险单位的划分依据l划分危险单位应考虑不同的险别和保险标的。划分危险单位应考虑不同的险别和保险标的。l划分危险单位关键要和每次事故最大可能损失划分危险单位关键要和每次事故最大可能损失范围的估计联系起来考虑，并不一定和保单份范围的估计联系起来考虑，并不一定和保单份数相等同。数相等同。l危险单位的划分可能会发生变化危险单位的划分可能会发生变化l损失频率
18、（损失频率（loss frequency）又称为损失机会，）又称为损失机会，是指一定时间内一定数目的危险单位中可能受是指一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数。到损失的次数。l损失程度（损失程度（loss severity）是指标的物发生一）是指标的物发生一次事故的平均损失额度。次事故的平均损失额度。损失频率与损失程度的关系损失频率与损失程度的关系l通常情况下损失频率和损失程度成反比关系，通常情况下损失频率和损失程度成反比关系，即损失频率大的事故其损失程度小，而损失频即损失频率大的事故其损失程度小，而损失频率小的事故其损失程度大。率小的事故其损失程度大。（四）风险处理（选择风险管理技
19、术）（四）风险处理（选择风险管理技术）l风险回避（风险回避（avoidance)：最简单也是最消极：最简单也是最消极的方法的方法l风险自留（风险自留（retention）：分为主动承担和被）：分为主动承担和被动自留动自留l风险控制（风险控制（control）：包括预防）：包括预防（prevention）和抑制（）和抑制（reduction）l风险转移（风险转移（transfer）：包括保险、分包、转：包括保险、分包、转包、出租包、出租风险管理技术风险管理技术损失频率损失频率损失程度损失程度风险回避风险回避高高高高风险自留风险自留低低低低风险控制风险控制高高低低保险保险低低高高（五）风险管理效果
20、评价（五）风险管理效果评价l对所采用的风险对策的适用性和效益性及实施对所采用的风险对策的适用性和效益性及实施情况进行分析、检查、评估和修正情况进行分析、检查、评估和修正,在此基础在此基础上制定新的、更为有效的风险管理计划上制定新的、更为有效的风险管理计划 l风险管理不可缺少的环节风险管理不可缺少的环节三、风险与保险三、风险与保险l风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提l风险的发展是保险发展的客观依据风险的发展是保险发展的客观依据l保险是风险管理中传统而有效的手段保险是风险管理中传统而有效的手段l保险经营效益的好坏受风险管理技术的制约保险经营效益的好坏受
21、风险管理技术的制约四、可保风险及其条件四、可保风险及其条件l可保风险（可保风险（insurable risk）是指保险人可以是指保险人可以接受承保的风险，即符合保险人承保条件的风接受承保的风险，即符合保险人承保条件的风险。险。可保风险的条件可保风险的条件l风险必须是纯粹风险风险必须是纯粹风险l风险的发生必须是意外的、偶然的风险的发生必须是意外的、偶然的 就个体而言就个体而言l风险必须具有现实的可测性风险必须具有现实的可测性 就整体而言就整体而言l存在大量具有同质风险的标的存在大量具有同质风险的标的l经济上具有可行性经济上具有可行性 损失频率较低，而损失程度较高损失频率较低，而损失程度较高l损失
22、可以确定和计量损失可以确定和计量 l特大灾难一般不会发生特大灾难一般不会发生本章复习思考题本章复习思考题l1 1、什么是风险，风险具有哪些特征？、什么是风险，风险具有哪些特征？l2 2、风险的构成要素包括哪些？风险的构成要素包括哪些？l3 3、风险有哪几种分类？、风险有哪几种分类？l4 4、什么是风险管理？简述风险管理的过程并、什么是风险管理？简述风险管理的过程并分析比较风险处理的方法。分析比较风险处理的方法。l5 5、简述风险和保险的关系。、简述风险和保险的关系。l6 6、简述可保风险的条件。、简述可保风险的条件。1 1、分析分析下列风险属于下列风险属于何种类型何种类型l房屋在火灾中严重损毁
23、l一个工人 在工厂爆炸中丧失劳动能力l投资者买了100股微软的股票l一条河流定期泛滥导致成千上万个家庭的财产受损l一个游客在赌场玩老虎机l大使馆发布安全提示，预防恐怖袭击2 2、针对以下、针对以下风险可以采取什么应对方风险可以采取什么应对方法法l房屋在飓风中完全损毁l某人因乘坐过山车心脏病发而早逝l一辆新车在一次事故中严重受损l大意的驾驶员被要求在车祸中承担赔款l医生因为医疗事故而受到起诉l一个企业主破产后，无力支付巨额的医疗费用3 3、分析以下风险哪些可以向保险公司、分析以下风险哪些可以向保险公司转移？哪些则不能，为什么？转移？哪些则不能，为什么？l某企业在经营中可能遇到下列风险：l1、遭受
24、火灾、洪水、爆炸而使企业厂房设备、原材料遭受损失l2、职工因工伤、灾害而导致的伤残或死亡l3、市场发生变化、国家价格政策调整、产品削价导致的损失；l4、定货合同订立后，收货方可能会延迟付款或拒付货款而造成的损失l5、运输货物的车辆发生碰撞而造成的车辆损失，运输货物的损失l6、产品销售后，因产品的内在缺陷，使消费者遭受损失而发生的赔偿责任人有了知识，就会具备各种分析能力，明辨是非的能力。所以我们要勤恳读书，广泛阅读，古人说“书中自有黄金屋。”通过阅读科技书籍，我们能丰富知识，培养逻辑思维能力；通过阅读文学作品，我们能提高文学鉴赏水平，培养文学情趣；通过阅读报刊，我们能增长见识，扩大自己的知识面。有许多书籍还能培养我们的道德情操，给我们巨大的精神力量，鼓舞我们前进。
