1、2022-12-23个人家庭风险管理个人家庭风险管理ContentsContents一、个人/家庭理性思考的局限性 The limitations of individual rational thinking二、明确个人/家庭风险管理目标 Define individual risk management goals（一）损前目标 Goals before the Loss（二）损后目标 Goals after the Loss三、个人/家庭风险管理程序（一）识别和分析个人/家庭风险 Identify and analyze risk of personal/family（二）分析不同的风险
2、管理技术 Analysis of different risk management techniques（三）选择最合适的风险管理技术 Select the most appropriate risk management techniques（四）实施风险管理计划 Implement risk management plan（五）监控与调整风险管理计划 Monitor and adjust the risk management plan 一、个人/家庭理性思考的局限性The limitations of individual The limitations of individual r
3、ational thinkingrational thinking1.直觉判断的盲目自信Intuitive judgment of the blind confidence 通常，人们掌握相关信息越多，对所作的决策就会显得越自信，而在决策时实际使用的信息或线索往往不像声称的那样多。在大多数情况下，次要信息或线索的重要性容易被高估。2.短期趋势缺乏代表性Lack of representative short-term trends 多数人忽视了大数法则，经常依据没有代表性的或有偏的小样本进行风险评估，却没有意识到长期规律未必会在短期内表现出来的客观事实。3.否认风险的存在Denies the
4、existence of the risk 人们总是过分依赖个人经验形成自己的主观意见，基于自己从未遭受过某一事件而推断其永远不会发生。4.对完全消除风险与降低风险的不当反应To eliminate the risk and reduce the risk of improper reaction大多数人不成比例的高估完全消除风险的价值。5.熟知性偏误Cooked cognitive bias大多数人惧怕未知或不熟悉的事物，因此人们对未知风险的恐惧程度远高于对熟知风险的恐惧程度。6.受期限长短的不当影响Affected by the terms for the improper对大多数风险决策
5、，制定决策和知道决策结果的时间间隔是十分重要的。7.情绪对风险承受能力的影响The influence of emotion on risk tolerance良好的情绪可能导致更多的正面预期，降低可感受的风险，不良情绪容易使人高估风险。8.承担决策后果的当事人Take the consequences of the parties承担决策后果的当事人是影响决策者风险承受能力的重要因素9.心理账户Mental Accounts人们对节省一定金额的机会存在不同的看法，它取决于人们使用何种心理账户来估计这笔钱的心理价值。二、明确个人/家庭风险管理目标Define individual risk m
6、anagement Define individual risk management goalsgoals 个人与家庭风险管理目标：满足个人与家庭的效用最大化，即以最小的成本获得最大的安全保 障。建立个人与家庭风险管理的必要性：个人与家庭风险管理目标分类：（一）损前目标 Goals before the Loss（二）损后目标 Goals after the Loss（一）损前目标 Goals before the Loss （1）经济合理目标 （2）安全状况目标 （3）个人和家庭责任目标 （4）担忧减轻目标（二）损后目标 Goals after the Loss （1）减少风险的危害 （2
7、）提供损失的补偿 （3）保证收入的稳定 （4）防止家庭的破裂（一）识别和分析个人/家庭风险To identify and To identify and analyze risk of personal/familyanalyze risk of personal/family1、识别和分析个人/家庭风险信息来源 Identification and analysis of personal/family risk sources（1）基本依据：个人/家庭财产、责任和家庭目标等信息 Fundamental basis:personal/family property,responsibilit
8、y and family goalsl 配偶、受抚养人、其他家庭义务 Spouse,dependent people,other family obligationsl 年龄、健康状况及相关因素Age,health status and related factorsl 收入来源、收入金额及取得方式Source of income,income amount and wayl 所拥有和使用的财产The property of the owned and usedl 其他有形和无形资产Other tangible and intangible assetsl 负债状况sheetsl 可能导致他人
9、受伤害或财产损毁的活动或行为May cause others to suffer injury or property damage of activities or behaviorl 目前已有的商业保险保障The existing commercial insurancel 社会保险状况Social insurance statusl 目前已有的员工福利计划The existing employee benefits plansl 已建立的退休计划Has established the retirement planl 目前有效的遗嘱及其他遗产计划The effective propert
10、y and other plans收集方法的不足：缺乏系统性，容易遗漏信息An inadequate collection methods:systemic,easy to missing information针对以上不足，通常采用填写风险调查表的方式To solve above is not enough,usually adopt fill out the questionnaire of risk2、分析个人/家庭风险Risk analysis of personal/family识别风险后要分析引起损失的风险事故以及发生损失的后果 After identifying risk to
11、analyze the risk of loss caused by accidents and the consequences of the loss（1）人身风险分析Personal risk analysis每个人都面临生、老、病、死的风险 Everyone is facing the risk of birth,aging,illness,and death不同的时期面临的风险不一样The risks of different periods are different意外是每个人都必须考虑的风险The risk of accident is everyone must be con
12、sidered每个人承担的责任不同所面临的风险也不一样Assume the responsibility of everybody is different the risks is different also（2）家庭财产风险分析Family property risk analysisl 自然灾害引起的损失The loss caused by natural calamities我国自然灾害多发，台风、暴雨、洪水、雷击等灾害每年都发生The frequent natural disasters,like typhoon,rainstorm,flood,lightning disaster
13、s happen every year in Chinal 意外事故造成家庭财产损失Property loss caused by accidents 火灾、爆炸、水管和暖气管突然破裂、煤气泄漏、家财失窃经常发生Burst,fire,explosion,water pipes and flue gas leakage,house theft happen very oftenl 居家第三者责任风险Third party liability risk that occupy the home居民房屋及附属物因意外事故使得第三者的人身财产损失的风险Houses and appurtenances
14、for accident makes the risk of loss of personal property of a third party（二）分析不同的风险管理技术 Analysis of different risk Analysis of different risk management techniquesmanagement techniques1.控制型风险管理技术：针对可能诱发风险事故的各种风险因素，采取相应措施，在损前减少风险发生几率的预防措施和损后改变风险状况的减损措施，其核心是改变引起风险事故和扩大损失的条件。（1）风险回避 Risk aversion：目标是避免
15、引起风险的行为和条件，使损失发生的可能性变为零。u 基本方法：放弃（行动前）终止（行动中）改变行动方式（2）损失控制 Risk control：包括损失预防和损失抑制，前者侧重于降低损失发生的可能性或损失概率；后者侧重于减少损失发生后的严重程度，即损失幅度。（3）风险单位隔离 Risk unit isolation：通过分离或复制风险单位，使任意单位风险事故的发生不会导致所有财产损毁或丧失。2.财务型风险管理技术（1）保险 Insurance、；允许个人/家庭将损失的经济后果转移给商业保险公司或政府机构的风险管理技术。社会保险计划 Social insurance scheme团体福利计划 G
16、roup welfare plans个人保险 Personal insurance（2）非保险转移 Transfer of insurance：为了减少风险单位的损失频率和损失幅度，将损失的法律责任借助合同或协议方式转移给保险公司或提供保险保障的政府机构以外的个人或组织的管理方法（3）风险自留 Risk retention：自我承担风险或自保（三）选择最合适的风险管理技术 Select the most appropriate risk Select the most appropriate risk management techniquesmanagement techniques 保险因
17、其悠久的历史、广泛的应用和重大的作用，在保险因其悠久的历史、广泛的应用和重大的作用，在人们生活中和心目中留下了及其深刻的印象，致使许多人人们生活中和心目中留下了及其深刻的印象，致使许多人一谈及风险管理就联想到保险，深知认为保险是管理个人一谈及风险管理就联想到保险，深知认为保险是管理个人/家庭风险的唯一技术。这种观点是很片面的，往往会导致家庭风险的唯一技术。这种观点是很片面的，往往会导致过度保险，忽视其他风险管理技术。事实上，最适当的风过度保险，忽视其他风险管理技术。事实上，最适当的风险管理方案通常不能完全依赖保险，而是要根据特定个人险管理方案通常不能完全依赖保险，而是要根据特定个人/家庭面临的
18、风险状况和管理目标，有针对性地选择合适的家庭面临的风险状况和管理目标，有针对性地选择合适的风险控制盒风险融资技术，形成一个包括保险在内的风险风险控制盒风险融资技术，形成一个包括保险在内的风险管理技术组合，确保在保障程度一定时，风险管理费用最管理技术组合，确保在保障程度一定时，风险管理费用最小，在费用一定时，保障程度最高。小，在费用一定时，保障程度最高。1.1.损失频率、损失幅度矩阵损损 失失 幅幅 度度损损 失失 频频 率率回避 在高损失频率、高损失幅度的情形下，风险回避是首选的风在高损失频率、高损失幅度的情形下，风险回避是首选的风险管理技术。比如，我国东南沿海地区饱受台风灾害，台风对险管理技
19、术。比如，我国东南沿海地区饱受台风灾害，台风对生命财产构成严重威胁，一般人都会采取回避措施，尽量不在生命财产构成严重威胁，一般人都会采取回避措施，尽量不在该地区建造或者购买住宅。但是，对于当地居民，这种风险就该地区建造或者购买住宅。但是，对于当地居民，这种风险就无法避免，自然就会采取可行的预防和抑制措施，比如针对防无法避免，自然就会采取可行的预防和抑制措施，比如针对防范台风、暴雨的需要设计合适的房屋结构、选用适当的建筑材范台风、暴雨的需要设计合适的房屋结构、选用适当的建筑材料。在此基础上，保险公司才可能愿意销售住宅保险，为当地料。在此基础上，保险公司才可能愿意销售住宅保险，为当地居民转移一部分
20、风险，那些不能回避和转移的风险只能自留。居民转移一部分风险，那些不能回避和转移的风险只能自留。预防和抑制 一般地，除非采取风险回避，任何可能损失都需要认真对一般地，除非采取风险回避，任何可能损失都需要认真对待，采取必要的风险控制方法和风险融资技术。适当的风管通待，采取必要的风险控制方法和风险融资技术。适当的风管通常至少需要考虑一种风险控制的技术和一种风险融资技术。由常至少需要考虑一种风险控制的技术和一种风险融资技术。由于非保险转移在个人风险管理中的应用具有较大的局限性，因于非保险转移在个人风险管理中的应用具有较大的局限性，因此，个人风管重点考虑的是损失控制、保险和自留。此，个人风管重点考虑的是
21、损失控制、保险和自留。日常生活中，人们可以采取多种控制方法来预防和控制损日常生活中，人们可以采取多种控制方法来预防和控制损失。失。开车为例开车为例 住宅安全住宅安全 健康方面健康方面融资 如果风险不能回避，就必须考虑相应的损失融资方如果风险不能回避，就必须考虑相应的损失融资方法。许多个人和家庭面临的决策难题是为哪些风险投保、法。许多个人和家庭面临的决策难题是为哪些风险投保、购买多少保险、自留多少风险。在现实中，某些个人和购买多少保险、自留多少风险。在现实中，某些个人和家庭购买了过多的保险，从保费支出角度看是不经济的，家庭购买了过多的保险，从保费支出角度看是不经济的，某些个人和家庭的保险显得严重
22、不足，风险自留的太多，某些个人和家庭的保险显得严重不足，风险自留的太多，一旦事故发生，就会出现家庭经济困难，使个人和家庭一旦事故发生，就会出现家庭经济困难，使个人和家庭的经济生活受到重大打击，发生严重的财务危机，危及的经济生活受到重大打击，发生严重的财务危机，危及个人和家庭目标的实现。个人和家庭目标的实现。2.2.如何选择个人风险的融资技术 在选择个人风险的融资技术时，我们通常按照以下步在选择个人风险的融资技术时，我们通常按照以下步骤进行：骤进行：考虑个人或家庭能够自留或承受的损失幅度。考虑个人或家庭能够自留或承受的损失幅度。比较损失幅度和风险管理成本。比较损失幅度和风险管理成本。考虑损失频率
23、的影响。考虑损失频率的影响。u考虑个人或家庭能够自留或承受的损失幅度面对可能发生的损失，个人面对可能发生的损失，个人/家庭首先必须明确能够承受家庭首先必须明确能够承受的损失金额，即确定损失自留额。的损失金额，即确定损失自留额。最大可能损失（最大可能损失（Maximum Possible Loss）估计在最不利的情况下可能遭受的最大损失金额估计在最不利的情况下可能遭受的最大损失金额 最大可信损失（最大可信损失（Maximum Probable Loss）估计在通常情况下可能遭受的最大损失金额估计在通常情况下可能遭受的最大损失金额 火灾例子火灾例子 在实际中，由于估计最大可信损失比较困难，在实际中
24、，由于估计最大可信损失比较困难，使用最大可能损失相对就比较容易，也比较常见。使用最大可能损失相对就比较容易，也比较常见。当给定风险的最大可能损失超过个人或家庭的经当给定风险的最大可能损失超过个人或家庭的经济承受能力时，就必须考虑保险等风险自留以外济承受能力时，就必须考虑保险等风险自留以外的风管技术。的风管技术。最大可能损失可承受能力最大可能损失可承受能力 保险保险u比较损失幅度和风险管理成本 在选择风管技术时，必须将可能的损失幅度与风险控在选择风管技术时，必须将可能的损失幅度与风险控制或风险融资的成本进行比较。制或风险融资的成本进行比较。当可能的损失幅度小于可供选择的风险控制或风险融当可能的损
25、失幅度小于可供选择的风险控制或风险融资技术的成本时，采取风管技术就不是明智之举；反之，资技术的成本时，采取风管技术就不是明智之举；反之，风管成本远小于损失幅度时，应认真考虑如何采取风管风管成本远小于损失幅度时，应认真考虑如何采取风管技术。技术。损失幅度风管成本u考虑损失频率的影响 个人或家庭考虑损失幅度后，还需要考虑损失发生的个人或家庭考虑损失幅度后，还需要考虑损失发生的频率。如果一次损失金额并不大，但在一定期限（如一频率。如果一次损失金额并不大，但在一定期限（如一年）内类似损失会多次发生，也可能造成难以承受的损年）内类似损失会多次发生，也可能造成难以承受的损失金额。失金额。比如，某人考虑到自
26、己的储蓄余额，决定自留可能损比如，某人考虑到自己的储蓄余额，决定自留可能损失不超过失不超过500元的风险。但是，如果该风险在一年内可能元的风险。但是，如果该风险在一年内可能发生发生6-8次损失，即可能发生次损失，即可能发生3000-4000元损失，从而可能元损失，从而可能超出该人财务承受能力，因此，损失频率可能改变风险超出该人财务承受能力，因此，损失频率可能改变风险自留的决策，转而采取某些合适的风管技术来降低或规自留的决策，转而采取某些合适的风管技术来降低或规避风险。避风险。总之，如何选择风险处理技术是风管程序的总之，如何选择风险处理技术是风管程序的重要环节。它可能影响个人和家庭实际承担的风重
27、要环节。它可能影响个人和家庭实际承担的风险状况、财务状况以及稳定性，对实现个人和家险状况、财务状况以及稳定性，对实现个人和家庭财务目标起着关键作用。庭财务目标起着关键作用。（四）实施风险管理计划 Implement risk management planImplement risk management plan 当个人或家庭确定了最合适的风险管理计划和技术后，就设计实施的问题。假设某人认为自己的住宅需要购买保险，就可以直接到保险公司购买住宅保险，或者通过代理、经纪人等中介机构购买相应的保险，并根据自己的风险状况和风险承受能力确定合适的险种、免赔额、保单限额。如果认为某些风险可以自留，但需要
28、一定的储蓄作为损失融资的来源，就必须按需要准备足够的储蓄存款。在实施阶段，个人或家庭必须综合考虑各种已识别的风险，将各种风险管理技术相结合，以提高风险管理的效率和效益。比如在购买住宅保险时，可以考虑安装灭火器、防盗门、报警器等风险控制技术，降低损失的发生频率和损失幅度，而保险公司可能根据这些控制措施给以保费折扣，从而可能使风险控制和保险措施的总成本低于仅购买保险的保费支出，实现对己、对人、对社会的多赢结果。实施计划（2）信托协议（3）法律文书（4）购买保险（5）证券投资法律文书订立遗嘱购买保险证券投资信托协议计划方式（五）监控与调整风险管理计划 Monitor and adjust the r
29、isk Monitor and adjust the risk management planmanagement plan我们生活在一个时刻变化、日新月异的世界，因此，即使我们当前已经购买了合适的保险，或者采取了其他合适的风险管理技术，也有必要定期关注自身风险状况和承受能力的重大变化、新的风险控制和风险融资技术等。比如，在购买住宅保险之初，防火、防盗设施可能十分昂贵，而且保险公司不会根据个人的风险控制水平提供保费优惠，而随着生产力的提高和保险经营水平的改善，风险控制设施的价格不断下降，保险公司也开始根据个人的风险控制投入给以不同程度的保费折扣，这样，原来的保险或风险管理计划就可能不再是最合适
30、的、最有效的，而需要根据新的形势进行必要的调整。监控计划金融理财师和客户之间必须一致保持联系，在计划开始实施后，还必须对计划的实施进行监控。通常，理财师每年至少要与客户会面一次，对计划的实施情况进行检查，在环境多变时需要更为频繁的会晤。对各种实施手段的效果进行评估针对客户个人或家庭及其财务状况的变化及时调整财务计划应该由客户对经济、税收或财务环境发生的变化进行审核 检查程序调整计划确定财确定财务目标务目标收集相收集相 关信息关信息 分析分析 数据数据 制定制定 计划计划 实施实施 计划计划 监控监控 计划计划协助客户明确所关注的问题、期望及目标；帮助客户重协助客户明确所关注的问题、期望及目标；
31、帮助客户重新确立具体量化指标；区分竞争性目标的先后顺序新确立具体量化指标；区分竞争性目标的先后顺序通过调查问卷、咨询以及文件检索的方式收集客户的所通过调查问卷、咨询以及文件检索的方式收集客户的所有相关信息，包括主观、客观两方面有相关信息，包括主观、客观两方面识别客户目前财务状况中能够影响客户目标实现的优势识别客户目前财务状况中能够影响客户目标实现的优势和劣势，必要时对目标进行调整和劣势，必要时对目标进行调整设计一套适合客户处境及其目标的建议性策略，包括实设计一套适合客户处境及其目标的建议性策略，包括实现目标的途径，必要时求助外界专家、征求客户同意现目标的途径，必要时求助外界专家、征求客户同意激励并协助客户获取一切必要的金融产品和服务来实施激励并协助客户获取一切必要的金融产品和服务来实施计划，必要时求助外界专家计划，必要时求助外界专家对所有实施的手段进行评估，复查客户处境以及财务环对所有实施的手段进行评估，复查客户处境以及财务环境变化，必要时重复各个步骤境变化，必要时重复各个步骤2022-12-23
