1、汽车保险与理赔思考与练习答案 知识导入一、判断题1、错 2、错 3、错 4、对二、选择题1、A， 2、A 3、ABC三、问答题1、什么是风险？风险有哪些特征？风险是指人们因对未来行为的决策及客观条件的不确定性而可能引起的后果与预定目标发生的偏离。这种偏离，既有负偏离，也有正偏离。负偏离是指出现的损失，正偏离是指带来的收益。 风险具有客观性、普遍性、偶然性、可测性和可变性特征。2、什么是风险管理？风险管理的主要方法有哪些？风险管理是指经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，选择最有效的方式，主动地、有目的、有计划的处理风险，以最小的成本，争取获得最大安全保障的方法。 风险管理的主要方法包括风险控制
2、对策中的手段和风险财务对策中的手段。风险控制对策中的手段包括损失回避、损失控制、风险隔离、风险结合、风险转移等方法；风险财务对策中的手段包括财务型非保险转移、财务型保险转移和自我承担等方法。3、汽车保险的含义，有哪些职能和作用？ 汽车保险是以各种机动车或其发生交通事故所负责认为保险标的保险。保险对象是汽车及其责任。它既是财产险，也是责任险。汽车保险包括强制保险和自愿保险。汽车保险的职能包括基本职能和派生职能，其基本职能主要是补偿损失的职能，其派生职能主要包括财政分配的职能、金融性融资的职能、风险管理型防灾防损职能。汽车保险的作用主要体现在：第一，汽车保险促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求；
3、第二，汽车保险稳定了社会公共秩序；第三，汽车保险促进了汽车安全性能的提高；第四，汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位。4、汽车保险的原则有哪些？ 汽车保险过程中，要遵循的基本原则就是保险法的基本原则，即集中体现保险法本质和精神的基本准则，它既是保险立法的依据，又是保险活动中必须遵循的准则。汽车保险应遵循保险与防灾减损相结合的原则、最大诚信原则、保险利益原则、损失赔偿原则和近因原则。5、汽车保险的参与者有哪些？他们之间的关系如何？ 汽车保险的参与者有汽车保险人、汽车投保人、被保险人和保险中介人。汽车保险人是指具有法律资格，经营汽车保险业务的保险公司；汽车投保人是指与保险公司签订合同，并支付保险
4、费用的自然人或法人；被保险人是指保险车辆的所有人或具有利益的人；保险中介人是指专门从事保险销售或保险理赔、业务咨询、风险管理活动安排、价值评估、损失鉴定等经营活动，并依法收取佣金或手续费的组织或个人，保险中介主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人三种主体形式。汽车保险人与汽车投保人是汽车保险合同的当事人，双方是权利与义务关系；被保险人是汽车保险合同的关系人，它与汽车保险合同发生间接关系，被保险人与投保人可以是同一人，即投保人以自己的汽车投保，投保人与被保险人可以不是同一人，投保人对于被保险人的财产损失具有直接或间接的利益关系，即投保人以他人的汽车投保，保险合同一经成立，投保人与被保险人分属
5、两者。保险中介是保险市场精细分工的产物，保险代理人根据保险人的委托，在授权范围内代理保险业务，保险代理人是保险人的代理人；保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务，保险经纪人是投保人的代理人；保险公估人是协助保险理赔的独立第三人，接受保险公司和被保险人的委托，提供保险事故评估、鉴定服务。6、简述订立汽车保险合同的程序。汽车保险合同在订立时必须基于保险人和投保人的意思一致，才能成立生效。订立汽车保险合同需要要约与承诺两个过程。要约是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为，是签订保险合同的一个重要程序。在订立汽车保险合同中，投保人提出要约。承诺是承诺人向
6、要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。在订立汽车保险合同中，承诺就是保险公司承保的过程。经过投保人要约和保险人承诺后，汽车保险合同即告成立。四、案例分析题1、答案要点：论点：交强险赔付、三者险增加绝对免赔赔付，车损险由于超载是出现的主要原因，可以不赔付。论据：2006年下半年.中国保险行业协会牵头制定了机动车商业保险行业基本条款分为ABC三款。根据A条款的规定在三者险项下保险机动车违反安全装载规定的保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内增加免赔率10%；在车损险项下因违反安全装载规定的，增加免赔率5%，因违反安全装载规定导致保险事故发生的保险人不承担赔偿责任。2、
7、答案要点：论点：保险公司应该按进口车赔偿。论据：保险费率是保险代理人在业务操作中所必须准确掌握的，保险代理人具有准确适用费率的义务。法律上，保险公司少收保费的损失应当由负有过错的保险代理人承担，不能因投保人少交保费而按比例赔偿。保险公司在收取补偿保费无结果的情况下，只能按照奔驰进口车的全额给付，而不是按比例赔付。否则，有违民事法律过错责任原则，使责任主体与损失承担主体错位。项目一 汽车保险条款解析一、判断题1、不能得到理赔。2、可以得到理赔。3、发生事故后，48小时内应该及时向保险公司投案，然后按照其要求准备相应的证明，在确定赔偿金额后，2年内都可以拿回这笔赔款。4、可以得到赔偿。5、保险公司
8、不会赔偿。6、保险公司拒赔合理。7、不能得到赔偿。二、简答题1、什么是不足额投保？例如去年买了一辆车,车价15万元.今年第二次保险,按理说今年的车辆损失险理赔的投保金额应按13万多计算.保险员将车辆损失险的投保金额按10万元算,这样整个保险金额就降低了。不按车辆实际价值投保属于不足额投保，在车损理赔的时候是按照比例赔付的，比如车现在值13万元,而按照10万元投保，如果车辆发生损坏，修理了1000元，那么到保险公司理赔的时候就只能赔到10万/13万*1000=769元。2、什么是超额投保？ 所谓超额投保是指保险金额高于保险价值。也就是说，保险金额高于汽车的实际价值。举例来说：一辆价值为12万元左
9、右的轿车，如果要按照30万元的价格确定保险金额，则此项投保属于超额投保。超额投保是不能得到超额赔偿的。因为根据保险法的规定：保险金额不得超过保险价值；对于超过保险价值的，超过部分无效。3、什么是第三者及第三者责任？在保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者；被保险人或使用保险车辆的致害人是第二方，也叫第二者；除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员遭受人身伤亡或财产损失，在车下的受害人是第三方，也叫第三者。第三者责任险的保险责任是指车主或其允许的合格驾驶员在使用过程中发生意外事故，致使“被保险人及其财产和保险车辆上所有人员与财产以外的他人、他物”遭受人身伤亡或财产的直接
10、损毁，依法应当由车主承担的经济赔偿责任，并由保险公司依照道路交通事故处理办法和保险合同的规定给予第三人经济赔偿。4、在汽车保险中，请举例说出选择险种有什么限制？ 例如：1）第三者责任险是必须投保的险种，是国家规定的强制保险。在验车、新车领牌照等方面都要检验是否投保第三者责任险。其它险种都是自愿投保的险种。 2）全车盗抢险、车载货物掉落责任险、风档玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险是车辆损失险的附加险，必须先投保车辆损失险后才能投保这几个附加险种。3）车上责任险（指车上人员，即司机乘客）是第三者责任险的附加险，必须先投保第三者责任险后才能投保车上责任险（指车上人员，即司
11、机乘客）。4)投保不计免赔特约险，必须首先同时投保车辆损失险和第三者责任险。5、对比一下什么是事故责任免赔率、绝对免赔率和绝对免赔额？事故责任免赔率是根据被保险人车辆在事故中所承担责任的比例，保险公司相对应出不予赔偿的这部分比例 ，如被保险人在一次车辆事故中承担主要责任，责任比例是70%，而保险公司对应不予赔偿的比例是15%的话，假设事故造成全部损失10000元，那么被保险人按照责任比例承担损失1000070%=7000,保险公司只赔偿700085%=5950，剩下的1050元是被保险人自行承担。根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：
12、“负全责的免赔20%，负主责的免赔15%，负同责的免赔10%，负次责的免赔5%。保险公司现有不计免赔（特约）险的车险附加险种，若在投保时附加该险种，则可不承担上述的事故责任绝对免赔率，而获得全额的赔偿。绝对免赔率可以小额索赔，从而达到降低被保险人保费支出的目的。绝对免赔额是车险产品进一步与国际接轨并与国内实际相结合的产物，是市场自发调节的结果。如若合同中规定绝对免赔额为500元，则损失在500元以下的，保险人不予赔；若损失超过500元，保险人对超过的部分给予赔偿。被保险人在投保了不计免赔(特约)险后获得保障的只是与事故责任挂钩的那部分免赔率,而绝对免赔额500元并不在此特约条款的保障范围内。三
13、、案例分析题1、驾驶证是“非法得到”，保险公司不予理赔。2、按照保险公司的规定，凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司一概不负责赔偿。实训项目 车险案例解析案例一答案要点： 本案的争议焦点在于，受害人陆某只伤未残，误工费、护理费、交通费能否要求保险公司在交强险中的“死亡伤残赔偿限额”内予以赔偿？ 中国保险监督管理委员会网站上刊登的机动车交通事故责任强制保险条例热点问题汇编(以下简称汇编)中有这样的一问一答。问：“一般伤者的误工费、护理费、营养费能否在交强险限额内理赔？”答：“依据机动车交通事故责任强制保险条例及机动车交通事故责任强制保险条款，死亡伤残责任限额是指每次事故造成受害人死
14、亡、受伤或残疾时，用于支付除医疗费用(含抢救费)以外的费用开支最高赔偿金额。死亡伤残费用包括误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、营养费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费、康复费、后续治疗费、丧葬费、死亡补偿费、精神损害抚慰金等合理费用开支。即因道路交通事故受伤的受害人，误工费、护理费等是可以在死亡伤残责任限额内予以赔偿的。”案例二答案要点： 保险公司根据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。这里的承担相应的赔偿责任是指相应的民事赔偿责任。而这个赔偿责任是需要根据诉讼或者调解后最终确认的，而不能像保险公司条款中机械的规定，负事故主要责任的，按照7
15、0予以赔偿。本案中因被保险人在一审诉讼中法院判决承担80的民事赔偿责任，在其又投保不计免赔特约条款的情形下，保险公司应当按照80来赔付被保险人理赔款。案例三答案要点： 不会理赔，车辆在修理厂而不是在使用中。案例四答案要点： 根据我国现行法律的规定，机动车与非机动车、行人发生交通事故，由机动车一方承担责任，但非机动车驾驶人、行人违反法律、法规规定的，减轻机动车一方的责任。案例五答案要点： 没有投保车上行李物品损失险的话就不能理赔。案例六答案要点： 分析清楚第三者的具体含义就可以明确赔偿责任。项目二 汽车保险费率的应用一、简答题1、说明汽车保险费率、汽车保险金额、汽车保险费三个基本概念以及内在联系
16、。(1)汽车保险费率是依照保险金额计算保险费用的比例，通常都用千分率来表示。汽车保险金额是保险合同双方当事人约定的保险人于保险事故发生后应赔偿（给付）保险金的限额，是保险人计算保险费的基础。汽车保险费是是投保人参加保险时所交付给保险人的费用。（2）三者的内在关系是：汽车保险费=汽车保险金额*汽车保险费率2、确定汽车保险费率的原则是什么？（1）公平合理原则：公平合理原则的核心是确保实现每一个被保险人的保费负担基本上是依据或者反映了保险标的的危险程度。（2）保证偿付原则：保证偿付原则的核心是确保保险人具有充分的偿付能力。（3）相对稳定原则：相对稳定原则是指保险费率厘定之后，应当在相当长的一段时间内
17、保持稳定，不要轻易地变动。（4）促进防损原则：防灾防损是保险的一个重要职能，其内涵是保险公司在经营过程中应协调某一风险群体的利益，积极推动和参与针对这一风险群体的预防灾害和损失活动，减少或者避免不必要的灾害事故的发生。这样不仅可以减少保险公司的赔付金额和减少被保险人的损失，更重要的是可以保障社会财富，稳定企业的经营，安定人民的生活，促进社会经济的发展。3、汽车保险从人费率模式的主要划分依据是什么？各国采用的从人费率模式考虑的风险因子也不尽相同，主要有驾驶人的年龄、性别、驾驶年限和安全行驶记录等。4、汽车保险从车费率模式的主要划分依据是什么？汽车保险从车费率模式中，影响费率的主要变量为车辆的使用
18、性质、车辆生产地和车辆的种类，因此可以从这三个因素进行划分：（1）根据车辆的使用性质划分：营业性车辆与非营业性车辆。 （2）根据车辆的生产地划分：进口车辆与国产车辆。 （3）根据车辆的种类划分：车辆种类与吨位。5、影响汽车保险费的因素有哪些？ 影响汽车保险费用的主要因素有：车辆自身因素、驾驶员因素、地理环境风险因素和汽车保险自身的因素。其中车辆自身因素包括厂牌车型、车辆种类、排气量、车龄、行驶区域、使用性质、所属性质等因素；驾驶人员因素包括年龄、性别、经验、职业、婚姻状况、肇事记录、品行等因素；地理环境风险因素包括气候、地形、地貌、路面状况等因素；汽车保险自身因素包括保险金额与赔偿限额、是否连
19、续投保等因素。实训项目 运用汽车保险费率计算保险费答案要点：1、（1）车损险 566+100000*1.35%=566+1350=1916元（2）三者险 972元(3)全车盗抢险 120+1000000.41%=120+410=530元（4）车身划痕险 760元（5）车上人员责任险 200000.41%=82元 200000.26%4=208元 共计290元（6）不计免赔特约险 （1916+972+760+290）0.15=590.7元 5300.2=1062、（1）车损险 539+180000*1.28%=539+2304=2843元（2）三者险 1108元（3）全车盗抢险 120 +180
20、0000.41%=120+728=848元（4）车身划痕险 570元（5）车上人员责任险 100000.41%=41元 100000.26%4=104元 共计145元（6）玻璃单独破碎险 1800000.21%=378元（7）自燃损失险 1800000.3%=540元（8）不计免赔特约险 （2843+1108+848+145）0.15=741.6元 8480.2=169.6元项目三 汽车保险投保实务一、简答题：1、什么是投保？汽车投保应该具备哪些条件？投保是指投保人向保险人表达缔结保险合同的意愿的过程，即投保人到保险公司或保险代理公司购买汽车保险，办理保险手续，与保险人正式签订汽车保险合同的过
21、程。汽车投保应具备以下三个条件：（1）投保车辆有公安交通管理部门核发的车辆号牌。（2）投保车辆有公安交通管理部门填发的机动车辆行驶证。 （3）投保车辆有车辆检验合格证。2、选择汽车投保应遵循哪些原则？ 选择汽车投保应遵循：国内投保的原则，信誉第一、服务便捷的原则，性价比最佳的原则。3、评价保险公司的标准是什么？ 评价保险公司应遵循以下的标准：（1）投保的公司应该是在中国境内依法成立、守法经营的保险公司，有车险业务经营权的保险公司。（2）投保的公司经营稳健、财务状况良好、偿付能力充足、信誉良好。 （3）投保的公司应具有健全的组织机构，尤以机构网点遍布全国的大公司为佳。（4）投保的公司应拥有雄厚的
22、资产和良好的诚信形象。 （5）投保的公司在本地的技术力量强大，事业技术人员多，服务质量好。（6）投保的公司经营状况良好，近几年无亏损现象。 4、分别指出最低保障保险方案、基本保障保险方案、经济保障保险方案、最佳保障保险方案、完全保障保险方案的险种组合、适用对象和优缺点。（1）.最低保障保险方案的险种组合是机动车交通事故责任强制保险，它适用于急于上牌照或通过年检的个人。这种保险方案可以用来应付上牌照或验车，但是一旦撞车或撞人，对方的损失能得到保险公司的一些赔偿，但是自己车的损失只有自己负担。（2）基本保障方案的险种组合是机动车交通事故责任强制保险+车辆损失险十第三者责任险，它适用于有一定经济压力
23、的个人或单位。这种保险方案是最必要性的，但是不是最佳组合，最好加入不计免赔特约险。（3）经济保险方案的险种组合是机动车交通事故责任强制保险+车辆损失险+第三者责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险，它适用于个人。这种保险方案包含了最有价值的险种，保险性价比最高；人们最关心的丢失100%赔付等较大风险都得到了保障；保费不高，但包含了比较实用的不计免赔特约险。（4）最佳保障方案的险种组合是机动车交通事故责任强制保险+车辆损失险+第三者责任险十车上责任险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约险十全车盗抢险，它适用于一般公司或个人。这种保险方案:投保价值大的险种，可以做到物有所值。（5）完全保障方案的险种组合是机
24、动车交通事故责任强制保险+车辆损失险+第三者责任险+车上责任险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约险+新增加设备损失险+自燃损失险+全车盗抢险，它适用于机关、事业单位、大公司。这种保险方案几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。投保的人员不必为少保某一个险种而得不到赔偿，承担投保决策失误的损失，但是:保全险保费较高，某些险种出险的几率非常小。5、什么是投保单，通常投保单需要填写哪些项目？投保单是经投保人如实填写后交给保险人，成为订立保险合同的书面要约。投保单是保险合同订立过程中的一份重要单证，是投保人向保险人进行要约的证明，是确定保险合同内容的依据。一般而言，投保单应该填写被保险人、投保人的基本情
25、况；保险车辆和驾驶员的基本情况；投保险种、保险金额和保险期限；保险合同争议解决的方式等内容。6、填写投保单需要注意哪些问题？填写投保单时应注意以下事项：（1）用钢笔或签字笔填写。（2）投保单要由投保人及被保险人亲笔签字认可。 （3）应如实填写各项内容，如有不实填写，而被保险公司承保，保险公司亦可依不实告知 解除保险合同。（4）应详细填写各项内容，不准空项，包括通讯地址、邮编及各种通信方式，以便保险公 司随时与客户联系。二、实训项目（略）项目四 汽车保险承保实务一、简答题：1、什么是承保，承保有那些具体内容？汽车承保指保险人在投保人提出投保请求时，经审核其投保内容认为符合承保条件，同意接受其投保
26、申请，并按照有保险条款承担保险责任的过程。 承保主要为客户制定承保方案，核保，缮制单证，收取保费，签发单证等内容。2、保险展业人员应具备那些基本素质？ 保险展业人员应该：第一，掌握相关基础理论知识，包括：保险的基本原理，汽车保险的基本原理、运行原则和汽车保险合同的基础知识，机动车辆保险的条款及其含义、费率规章、承保规定和理赔流程，汽车专业知识和汽车维修工艺，汽车使用的常见风险及其管理办法，汽车保险的相关法律法规和政策，机动车辆管理的相关法律规定，交通管理、交通事故处理的相关规定。第二，熟悉当地市场基本情况，包括所辖区域机动车辆社会拥有量，各种车型所占比例，承保情况，驾驶人员数量，机动车辆和承保
27、车辆的历年事故发生频率、事故规律、出险赔付等情况，市场对机动车辆保险的需求、选择取向、掌握客户投保心理动态，当地保险公司数量，各保险公司车险市场占有率、承保车辆数量、保费收入以及出险赔付等情况。第三，了解展业对象的基本情况，包括展业对象的性质、规模、经营范围和经营情况，其拥有的车辆的数量、车型和用途；车辆的状况、驾驶人员素质、运输对象(货物、人员)情况，车辆管理的情况，理念投保情况等。3、什么是核保,核保的本质是什么？核保是指保险人对投保人的投保申请进行审核，就保险标的的各种风险情况进行审核和评估，以确定是否接受投保人的投保申请，与之签订保险合同的过程。核保本质是对可保风险的判断与选择，是承保
28、条件与风险状况适应或匹配的过程。4、在查验车辆过程中，查验的主要内容是什么？ 在查验车辆过程中，主要查验以下方面：（1）检查车辆有无受损，是否有消防设备等。（2）车辆本身的实际牌照号码、车型及发动机号、车身颜色、VIN码等是否与“机动车行驶证”记录一致。 （3）检查发动机、车身、底盘、电气等部分的技术情况是否符合机动车辆安全运行技术条件的要求。 （4）投保盗抢险的机动车辆必须拓印的车架和发动号码，并拍照留底、拓印的号码附贴在投保单正面，照片冲洗后则贴在投保单背面，并查验是否装备防盗设备。5、核保人员分为几个等级，其权限是什么？目前核保人员一般分三个等级：一级核保人员、二级核保人员、三级核保人员
29、。一级核保人员主要负责审核特殊风险业务，包括高价值车辆的核保、特殊车型业务的核保、车队业务的核保，以及下级核保人员无力核保的业务。同时，还应及时解决其管辖范围内出现的有关核保技术方面的问题；二级核保人员主要负责审核非标准业务，即在核保手册中没有明确指示核保条件的业务，如保险金额、赔偿限额及免赔额等有特殊要求的业务；三级核保人员主要负责对常规业务的核保，即按照核保手册的有关规定对投保单的各个要素进行形式上的审核，亦称投保单核保。6、承保决策有哪几种，它的适用条件分别是什么？承保决策主要有正常承保、优惠承保、有条件承保、拒绝承保四种。正常承保适用于标准风险类别的保险标的；优惠承保适用于优质风险类别
30、的保险标的；有条件的承保适用于低于正常承保标准，但又不构成拒保条件的保险标的；拒绝承保适用于投保条件明显低于保险人的承保标准的标的。7、在哪些情况下可以享受无赔偿优待？ 在上一保险期内未发生过任何一个险别的赔款、并按期续保的可以享受无赔偿优待。8、什么情况下汽车保险单需要批改？我国机动车辆保险条款规定：“在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送、变更用途或增加危险程度，被保险人应当事先书面通知保险人并申请办理批改。”二、实训项目（略）项目五 汽车保险理赔实务一、练习题1-2、的答案要点：建议教师运用模拟教学的方法，设计一个汽车事故场景，组织学生分为不同角色（保险人与被保险人）模拟报案与接案
31、、现场勘查的整个过程。3、答案要点：要求学生在制定定损方案时，应该明确在此案例中定损的过程，工作重点以及注意事项。（建议教师在此案例的框架下，补充一些较为详细的资料）4、核损的工作职能是什么？（1）运用车险理赔系统对定损岗或报价岗提交的案件进行同步核损，实现理赔管控高时效、管控手段前端化。（2）检查查勘定损员是否按查勘定损规范完成现场查勘、定损，查勘定损资料是否上传完全。（3）通过审核承保情况、报案情况、查勘情况、历史出险记录等信息，审核事故是否属于保险责任，案件是否存在虚假成份。对可疑案件督促查勘员进行现场查勘或复勘。（4）审核定损结果的合理性、准确性。对不合理、不准确的部分进行核损修改，并
32、要求定损员按核损结果重新核定损失。5、核损的工作流程是什么？（见下图）6、核损的内容有那些？核损的内容主要有两个方面：一是对是否属于保险责任进行复核；二是对车辆定损结果进行复核。7、核赔工作的重点和难点是什么？核赔主要包括审核单证、核定保险责任、核定车辆损失及赔款、核定人员伤亡及赔款、核定其他损失及赔款、核定施救费用、审核赔付计算。其中工作的重点和难点是责任的认定和赔款计算的准确性。8、对于核赔不通过的主要理由有哪些？ 一般而言，单证有问题（单证的真实性和准确性），保险责任不在承保的范围内，车损、财产损失、人员伤亡损失的界定不清，或赔付的金额有争议等原因都会导致核赔不通过。9、领取赔款时需要那
33、些单据？ 领取赔款时需要的单证包括：被保险人身份证明，领款人身份证明，领取赔款授权书，赔款收据。二、实训项目（略）项目六 汽车消费贷款与分期付款保险实务一、问答题1、 什么是汽车消费贷款保证保险？汽车消费贷款保证保险是以借款合同所确定的贷款本息为标的，投保人（借款人）根据被保险人（提供信贷消费的银行）的要求，请求保险人担保自己信用的一种保险。2、简述汽车消费贷款保证保险的程序。办理汽车消费贷款保证保险的程序是：保险公司的展业人员通过全面细致的调查分析，为贷款购车人选择恰当的车贷险方案；保险公司的业务人员受理投保，对投保事项进行审核，审核后签署核保意见；业务人员根据核保意见缮制汽车消费贷款保证保
34、险单；财务人员按照保单核收保险费并出具保险费收据；收取保费后业务人员在保险单证上加盖公章，保险单证副本一联交投保人，一联交财务，一联连同保险收据业务联、复印的贷款合同、购车合同及有关证明材料整理归档。3、什么是汽车分期付款售车信用保险？ 汽车分期付款售车信用保险作为汽车保险中的一种特别约定保险，其投保人为汽车分期付款售车信用保险的投保人，被保险人为分期付款的售车人，担保人是按照被保险人的要求，接受分期付款购车人的请求，为分期付款购车人所欠债务承担连带责任者。4、简述办理汽车分期付款售车信用保险的程序。 办理汽车分期付款售车信用保险的程序是：购车人到经销商出选定了购买车辆；经过经销商复审和银行初
35、审；审核后购车人交齐首付款；购车人与汽车经销商双方签订购车合同书；购车人取得车辆交接单；经销商提供客户文件向保险公司进行车辆投保，保险公司受理投保事项，对投保人的材料进行审核，审核通过后缮制汽车分期付款售车信用保险单证，向投保人收取保险费并签发保单。二、案例分析题答案要点：论点：C保险公司有权向郭某追偿其代为偿还的数额。论据：本案中，投保人郭某与C保险公司签订的保证保险条款的第15条第1款第3项规定，被保险人获得保险赔偿的同时，应将其有关追偿权益转让给保险人，并协助保险人追偿欠款；2006年2月，H银行与C保险公司签订机动车辆消费贷款保证保险结案协议书及保证保险权益转让书，双方核定此次保险事故
36、保险赔偿金额为139498.86元，原告C保险公司已先行赔付。在双方签订的保证保险权益转让书中明确约定将赔付款项下的全部债权转让给C保险公司。因此C保险公司有权向郭某追偿其代为偿还的数额，其诉讼主张应得到支持。三、实训项目（略）项目七 汽车保险欺诈风险控制实务一、简答题1、什么是汽车保险欺诈？汽车保险欺诈是指在汽车保险交易中发生的各种类型保险欺诈行为。狭义的汽车保险欺诈，是指投保人、被保险人不遵守诚信原则，故意隐瞒有关保险车辆的真实情况，或歪曲，掩盖真实情况，夸大损失程度，或故意制造，捏造保险事故造成保险标的损害，以谋取保险赔偿金的行为。2、汽车保险欺诈的成因是什么？造成汽车保险欺诈的主要原因
37、有社会因素，投保人个人道德因素、保险条款不完善，保险公司承保和理赔程序不科学，对承保与理赔过程监管不严等因素。3、如何预防汽车保险欺诈的发生？ 防范汽车保险诈骗的方法主要有：关键指标法、实地调查法、内部数据查询法、外部数据查询法、设置警示语法、巧用免赔额法、验标承保法等方法。关键指标法是以某些重要指标作为判定和识别保险欺诈案件依据的一种方法，这种方法主要是依托理赔人员的日常经验积累，具有很强的经验性特征，也很方便、实用，准确性比较高。实地调查法是保险公司用来防范保险欺诈的一种很重要的日常性工作方法。内部数据查询法主要是依托公司的业务查询系统进行数据配对查询，以识别和发现保险欺诈。外部数据查询法
38、是一种利用行业性的数据查询系统防范保险欺诈的方法。设置警示语法是将欺诈警示语印制在保单、保单或者理赔单证的某个显著位置，这样一方面可以起到提示客户不要采取欺诈或欺骗性的手段以骗取保险金的作用，另一方面以对那些蓄意进行保险欺诈的客户有一军的威慑作用。巧用免赔额法是通过投保人和保险人共同承担保险标的风险损失，以此来遏制和减少投保人的欺诈行为。验标承保法是在投保人提出承保申请时，保险人对保险标的的具体情况进行必要的事先检查，然后再决定是否承保，以什么条件承保，防止保险欺诈。4、如何规避来自汽车修理厂的保险欺诈？ 保险公司的内部工作人员与汽车维修厂相互勾结，以骗取高额保险赔偿款。其防范的措施首先是从保
39、险公司的内部管理入手，加强对业务人员的教育，提高职业道德，在执行理赔时按照合同条款规定进行操作；建立完善的工作监督机制，对理赔的每一个环节进行严格监督和把关；建立严格的工作责任制和惩罚制度，对每一个工作环节实行责任制，责任到人，出现问题对责任人进行问责，出现重大责任事故要采取行政的、经济的的处罚，对于违法者要进行刑事追究。其次加强保险事故现场和车辆的勘查取证工作，在证据较充分的前提下，保险欺诈事件发生的概率会大大降低。再次是保险公司要对合作的汽车修理厂进行资质的审核与把关，选择资质较好、内部管理制度较健全、管理较规范的汽修厂作为合作伙伴，这样也会大大降低保险欺诈事件发生的概率。5.举例分析几种
40、常见自燃现象的产生原因及查勘注意事项？汽车自燃事故多发生在每年天气炎热、潮湿的5-9月份。在自燃事故中，70%以上发生在行驶途中，40%以上自燃车型为小轿车，55%左右自燃车辆为私家车。车辆自燃的原因分为车辆原因和人为原因两种，车辆原因基本上是由于电路短路和油路、三元催化器起火，人为原因就是在车内放置易燃物或人为改装汽车装置导致起火。 因电路老化引起短路引起自然事故，在查勘时需要重点检查电路是否过于老化，绝缘胶皮是否破损，接头是否虚接，汽车是否长时间运转等情况进行判断汽车自然的原因。 因油路漏油引起自然事故。发动机燃油管路老化、振裂、更换油管等零件不当，都有可能造成燃油渗漏，如喷到高温零件、高
41、压线上，或遇电线短路、电器老化产生明火时，易引燃汽油，发生火灾。变速器油与转向助力油若泄漏到高温的排气管上，也易引起火灾。在查勘时应注意检查以上提及的情况。 因三元催化反应器过热引起自然事故。点火错乱、混合比太稀、点火能量不足等原因都有可能导致三元催化反应器过热，在夏季停车后，三元催化反应器温度升高，可能会达到400以上。过热甚至烧红的三元催化反应器底下如果有易燃物或是底盘的封塑，即有可能引起自燃。在事故查勘时应注意检查上述情况。 因车内放置易燃物引起自然事故。如将一次性打火机、香水、空气清新剂、摩丝等易燃物品，放置在阳光直射的地方(仪表台等)，会有爆炸、燃烧的危险。车载货物的放置不当，有可能
42、相互碰撞而产生的火花，也会引发汽车自燃起火。在查勘时应该注意检查车内是否放置易燃物体或是装载物是否放置合理等情况。 因改装车引起自然事故。有些车主会自己加装防盗器、空调、倒车雷达，换装音响等附加设备。设备负荷过大，造成短路，引燃车的脚垫、座椅等。如果没有到专业公司进行改装，可能会因为布线、引线不当等原因埋下事故隐患。在事故查勘时应注意检查车辆改装的情况。 6、哪些现象需要查勘人员密切注意是否存在汽车火灾的道德风险？ 汽车火灾引发的原因主要是汽车自燃和人为放火。当汽车车厢、发动机和轮胎等部位着火时，查勘人员应密切关注是否是人为放火而导致的汽车火灾。如果属于人为放火引起汽车火灾则属于汽车保险欺诈行
43、为。甚至有的车主为了骗保，故意制造汽车撞损，而后点燃汽车引起火灾。上述现象均属于汽车火灾的道德风险，应密切关注，细心识别。二、案例分析1、答案要点：（1） 为什么该车的消音器有约30mm*30mm陈旧性孔洞？ 常年使用，腐蚀导致消音器有陈旧性孔洞，而且尺寸较大，说明该车使用年限较长，而且工作状况不良，至少噪音很大。 （2） 为什么制动片报警线脱落且拧在一起？ 制动片报警线正常情况下不应该脱落并拧在一起，只能说明在燃烧前已经属于人为行为，制动片报警功能失效。 （3） 为什么车上没有发现过火后的转向盘钢骨架？ 一般燃烧钢骨架的材料是很难燃烧完全的，不可能没有转向盘骨架，只能说明很可能前期就没有。
44、（4）该车是否具备正常的行驶条件？ 综上所述，该车不具备正常的行驶条件。（5）该车火灾会不会是车辆自身原因引起的？ 该车火灾原因很可能不是车辆自身原因引起的。 2、答案要点：（1）本案有哪些疑点？ 碰撞事故不会发生发动机过热损坏；报案时间接近保险到期日。（2）作为保险公司的查勘定损人员，应如何处理该事故？ 勘查人员进一步确认，确属汽车追尾事故，应赔偿赔碰撞损失1万。对于发动机过热损坏4.2万不做赔偿。3、答案要点：（1）请说明了本案属于哪一类型的保险欺诈案件？ 本案属于汽车盗抢险欺诈案件。（2）本案中作案人采用了什么方式进行保险款骗赔？ 作案人谎报盗抢案件，实际售车。4、答案要点：（1）列举本
45、案中的所有疑点。 第一，蔡某是具有10多年驾龄的老司机，连续4年未出险，如果正常行驶，不会出险。第二，目击者看到汽车出险之前行驶路线不规则。如果是蔡某驾车，按照蔡某的驾车经验不会走出不规则的行车路线。第三，汽车出险后，所有人都伤情不大，只有李女士重伤，显然李女士是在驾驶座位上。（2）本案属于哪种类型的保险欺诈？ 通过上述疑点，可以初步推断汽车出险时是李女士驾车，李女士属无证驾驶。蔡某谎报案情，本案属于汽车损失险欺诈。5、答案要点：（1）分析本案存在的所有疑点 人员没有受伤，现场没有制动痕迹和拖印现象，防护栏没有弯曲变形，撞击痕迹轻微。（2）判断本案属于哪种类型的保险欺诈？ 通过上述疑点，可以基本推断汽车属于自然，当事人故意造案，骗取赔款。本案属于汽车自然险欺诈。三、实训项目（略）20 / 20
