1、1河北省保险从业人员继续教育河北省保险从业人员继续教育 保险中介基础保险中介基础 保险市场保险市场2第十章第十章 保险中介概述保险中介概述主讲主讲:张晓军张晓军第一节第一节 保险中介的概念和特点保险中介的概念和特点本节重点本节重点一、保险中介的概念二、保险中介的特点第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第一节第一节 保险中介的概念和特点保险中介的概念和特点第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第一节第一节 保险中介的概念和特点保险中介的概念和特点第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第一节第一节 保险中介的概念和特点保险中介的概念和特点第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第一节第一节
2、 保险中介的概念和特点保险中介的概念和特点n 保险中介保险中介?一、保险中介的概念一、保险中介的概念 保险中介是指介于保险经营机构之间或保险经保险中介是指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门为保险交易双方提供营机构与投保人之间，专门为保险交易双方提供保险销售、业务咨询、风险管理、投保方案安排保险销售、业务咨询、风险管理、投保方案安排、风险评估、损失鉴定与理算、代理查勘与理赔、风险评估、损失鉴定与理算、代理查勘与理赔等服务，并从中依法收取佣金或手续费的单位或等服务，并从中依法收取佣金或手续费的单位或个人。个人。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第一节第一节 保险中介的概念和
3、特点保险中介的概念和特点二、保险中介的特点二、保险中介的特点第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第一节第一节 保险中介的概念和特点保险中介的概念和特点n（一）专业性（一）专业性n（二）经济性（二）经济性n（三）多元性与广泛性（三）多元性与广泛性第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第一节第一节 保险中介的概念和特点保险中介的概念和特点n（一）专业性（一）专业性n保险中介人应该说是社会分工的结果，是保险中介人应该说是社会分工的结果，是保险市场分工精细化的结果，他要为保险保险市场分工精细化的结果，他要为保险公司和投保人或者是被保险人服务，就要公司和投保人或者是被保险人服务，就要具备相应的专业
4、知识，比方说保险知识、具备相应的专业知识，比方说保险知识、法律知识、会计知识，要有广阔的行业背法律知识、会计知识，要有广阔的行业背景，要有娴熟的专业技能和广泛的、丰富景，要有娴熟的专业技能和广泛的、丰富的专业经验，才能够做好这些服务工作。的专业经验，才能够做好这些服务工作。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第一节第一节 保险中介的概念和特点保险中介的概念和特点n（二）经济性（二）经济性n 保险中介实际上为保险其他的经保险中介实际上为保险其他的经营主体及其投保方提供服务收取佣金营主体及其投保方提供服务收取佣金及手续费，通过有偿的服务来实现自及手续费，通过有偿的服务来实现自身利益最大化，以这
5、个为目标，所以身利益最大化，以这个为目标，所以说他要追求经济性。说他要追求经济性。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第一节第一节 保险中介的概念和特点保险中介的概念和特点n（三）多元性与广泛性（三）多元性与广泛性n所谓的多元性就是保险中介人的服所谓的多元性就是保险中介人的服务活动贯穿保险活动安排各个领域务活动贯穿保险活动安排各个领域；n广泛性指的是服务对象非常广泛广泛性指的是服务对象非常广泛。第二节第二节 保险中介制度保险中介制度本节重点本节重点一、保险中介制度的含义、保险中介制度的含义二、保险中介制度的作用二、保险中介制度的作用三、保险中介的经营原则三、保险中介的经营原则第十章第十章
6、保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介制度保险中介制度一、保险中介制度的含义一、保险中介制度的含义 保险中介制度是保险中介行为规范的总称。保险中介制度是保险中介行为规范的总称。保险中介制度主要体现在以下两个方面：保险中介制度主要体现在以下两个方面：（一）政府直接制定保险代理人、保险经纪人、保险公（一）政府直接制定保险代理人、保险经纪人、保险公估人管理的法律与法规，规定各类保险中介人的行为估人管理的法律与法规，规定各类保险中介人的行为规则。规则。（二）保险行业自律组织制定行业的行为准则，管理、（二）保险行业自律组织制定行业的行为准则，管理、约束和指导会员的经营行为。约束和指导会员的经营
7、行为。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介制度保险中介制度第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介制度保险中介制度n中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法n保险公估机构管理规定保险公估机构管理规定 n保险代理机构管理规定保险代理机构管理规定n保险经纪机构管理规定保险经纪机构管理规定 n保险兼业代理机构管理规定保险兼业代理机构管理规定 二、保险中介制度的作用二、保险中介制度的作用 n（一）优化保险资源配置（一）优化保险资源配置n（二）降低保险交易成本（二）降低保险交易成本n（三）保证保险市场的可持续发展（三）保证保险市场的可持续发展n（四）激励和
8、约束保险中介人（四）激励和约束保险中介人第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介制度保险中介制度第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介制度保险中介制度n保险市场经营主体主要有两大部分，保险市场经营主体主要有两大部分，n 一是保险人，一是保险人，n 一是保险中介人一是保险中介人 n（一）优化保险资源配置（一）优化保险资源配置第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介制度保险中介制度n 保险人引进了保险中介，使得保险人将一些保险人引进了保险中介，使得保险人将一些繁杂的展业、承保理赔等工作解脱出来，交给繁杂的展业、承保理赔等工作解脱出
9、来，交给保险中介人做，而保险公司致力于市场调研、保险中介人做，而保险公司致力于市场调研、产品的开发与创新，进一步的提高核保、核赔产品的开发与创新，进一步的提高核保、核赔的水平，改善资金运用效率，加强员工的职业的水平，改善资金运用效率，加强员工的职业培训，拓展风险管理的服务领域等核心的工作培训，拓展风险管理的服务领域等核心的工作，这样有利于提高保险公司的整体的业务水平，这样有利于提高保险公司的整体的业务水平和管理水平。和管理水平。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介制度保险中介制度n（二）降低保险交易成本。（二）降低保险交易成本。n 交易成本问题主要来源于在保险业中的信
10、息交易成本问题主要来源于在保险业中的信息不对称问题，不对称问题，n 由于信息不对称，可能要增加交易成本，由于信息不对称，可能要增加交易成本，n 进行保险中介制度的建设，可以有效的降低进行保险中介制度的建设，可以有效的降低信息不对称，有效的沟通信息，也可以有效的抑信息不对称，有效的沟通信息，也可以有效的抑制保险中介人的投机风险。制保险中介人的投机风险。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介制度保险中介制度n（三）保证保险市场的可持续发展。（三）保证保险市场的可持续发展。n 对保险市场的可持续发展主要是通过建对保险市场的可持续发展主要是通过建立健全保险中介制度。立健全保险中
11、介制度。明确和协调保险中介人之间的关系，明确和协调保险中介人之间的关系，推进了保险业专业化分工协作。推进了保险业专业化分工协作。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介制度保险中介制度n（四）激励和约束保险中介人。四）激励和约束保险中介人。n 建立保险中介制度，规范保险中介人的建立保险中介制度，规范保险中介人的行为，行为，n 一方面就是要建立激励机制，一方面就是要建立激励机制，才能调动他才能调动他们的积极性，推动保险业的发展们的积极性，推动保险业的发展 n 再一个要起到约束的作用，再一个要起到约束的作用，防范保险中介防范保险中介领域的寻租现象及其他的违规现象领域的寻租现象
12、及其他的违规现象。三、保险中介的经营原则三、保险中介的经营原则 n（一）合法性原则（一）合法性原则n（二）独立性原则（二）独立性原则n（三）公平竞争原则（三）公平竞争原则n（四）资格认定原则（四）资格认定原则第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介制度保险中介制度三、保险中介的经营原则三、保险中介的经营原则 n（一）合法性原则（一）合法性原则n 保险中介所有的经营行为必须符合国家法保险中介所有的经营行为必须符合国家法律法规的规定，任何中介人都必须要合法经律法规的规定，任何中介人都必须要合法经营营。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介制度保险中介制
13、度三、保险中介的经营原则三、保险中介的经营原则 n（二）独立性原则（二）独立性原则n 保险中介人作为第三方，要想取得保险人保险中介人作为第三方，要想取得保险人和被保险人或投保人的信任，要能够维护市场和被保险人或投保人的信任，要能够维护市场的公正、公开、公平的经营秩序，必须独立的的公正、公开、公平的经营秩序，必须独立的开展工作，必须不能受任何行政干预和人为造开展工作，必须不能受任何行政干预和人为造成的利益冲突，所以必须要独立性。成的利益冲突，所以必须要独立性。n 特别是公估人特别是公估人。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介制度保险中介制度三、保险中介的经营原则三、保险
14、中介的经营原则 n（三）公平竞争原则（三）公平竞争原则n 保险中介体系建立发展起来以后，带动了保保险中介体系建立发展起来以后，带动了保险公司之间的市场竞争。另外也促进了保险中介险公司之间的市场竞争。另外也促进了保险中介人之间的竞争，但是这些竞争必须规范行为人之间的竞争，但是这些竞争必须规范行为。n 保险中介人不能利用行政权力、职务之便，保险中介人不能利用行政权力、职务之便，引诱、欺诈、强迫人们投保，不能任意的诋毁其引诱、欺诈、强迫人们投保，不能任意的诋毁其他的中介人的商业信用，不能为了开展业务给客他的中介人的商业信用，不能为了开展业务给客户回扣，或者给其他的利益。户回扣，或者给其他的利益。第十
15、章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介制度保险中介制度三、保险中介的经营原则三、保险中介的经营原则 n（四）资格认定原则（四）资格认定原则n 包括这个机构准入资格的认定和从业人员包括这个机构准入资格的认定和从业人员的资格认定。的资格认定。n 严格坚持这个规定，有利于提高保险中介人的业务严格坚持这个规定，有利于提高保险中介人的业务素质和就业水平，从而使他更好的履行职责，从而保障素质和就业水平，从而使他更好的履行职责，从而保障保险人的合法权益，推动保险市场的发展。保险人的合法权益，推动保险市场的发展。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介制度保险中介制度
16、第三节第三节 保险中介的组织形式保险中介的组织形式本节重点本节重点一、保险中介的组织形式一、保险中介的组织形式二、保险中介机构之间的区别二、保险中介机构之间的区别第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介的组织形式保险中介的组织形式一、保险中介的组织形式一、保险中介的组织形式n（一）保险代理人（一）保险代理人n（二）保险经纪人（二）保险经纪人n（三）保险公估人（三）保险公估人第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介的组织形式保险中介的组织形式n（一）保险代理人（一）保险代理人n 保险代理人就是根据保险人的委托向保险人保险代理人就是根据保险人的委托向保险
17、人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。保险代理人既可以是法保险业务的单位或个人。保险代理人既可以是法人，也可以是自然人，也可以是合伙企业。人，也可以是自然人，也可以是合伙企业。n 一般的保险人的授权范围主要是招揽和接受一般的保险人的授权范围主要是招揽和接受业务、收取保险费、查勘，另外有的可以签收保业务、收取保险费、查勘，另外有的可以签收保单，还可以审核赔款等等。单，还可以审核赔款等等。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介的组织形式保险中介的组织形式n（二）保险经纪人（二）保险经纪人n 保险经纪人基于
18、投保人的利保险经纪人基于投保人的利益（代理人居于保险人的利益）益（代理人居于保险人的利益），为投保人和保险人订立保险合，为投保人和保险人订立保险合同，提供中介服务，并依法收取同，提供中介服务，并依法收取佣金的单位佣金的单位。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介的组织形式保险中介的组织形式n（三）保险公估人（三）保险公估人n 保险公估人是指向委托人（有可保险公估人是指向委托人（有可能是保险人，有可能是被保险人，谁能是保险人，有可能是被保险人，谁委托向谁收取费用），为其委托的标委托向谁收取费用），为其委托的标的提供评估、鉴定或者查勘、估损、的提供评估、鉴定或者查勘、估损、
19、理算，而且出具公估报告书的保险中理算，而且出具公估报告书的保险中介服务机构。介服务机构。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介的组织形式保险中介的组织形式二、保险中介机构之间的区别二、保险中介机构之间的区别n在保险中介组织形式中，保险代理机构、保在保险中介组织形式中，保险代理机构、保险经纪机构、保险公估机构存在着明显的差险经纪机构、保险公估机构存在着明显的差别，其差别主要表现在以下几个方面：别，其差别主要表现在以下几个方面：n（一）法律地位不同（一）法律地位不同n（二）开展业务的名义不同（二）开展业务的名义不同n（三）专业要求不同（三）专业要求不同n（四）手续费支付方式
20、不同（四）手续费支付方式不同n（五）法律责任不同（五）法律责任不同n（六）职能任务不同（六）职能任务不同第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介的组织形式保险中介的组织形式二、保险中介机构之间的区别二、保险中介机构之间的区别n（一）法律地位不同（一）法律地位不同n 保险代理人基于保险人的利益，他的行保险代理人基于保险人的利益，他的行为产生的法律后果是由保险人来承担的，有为产生的法律后果是由保险人来承担的，有时候保险代理人违背了保险人给他的授权，时候保险代理人违背了保险人给他的授权，保险人要向保险代理人追求相应的责任，但保险人要向保险代理人追求相应的责任，但是后果保险人承担
21、，而中立的保险代理人不是后果保险人承担，而中立的保险代理人不代表任何一方，所以自己要承担法律责任。代表任何一方，所以自己要承担法律责任。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介的组织形式保险中介的组织形式二、保险中介机构之间的区别二、保险中介机构之间的区别n（二）开展业务的名义不同（二）开展业务的名义不同n 保险代理人实际上是以保险人的名义活动保险代理人实际上是以保险人的名义活动开展业务开展业务；n 保险经纪机构如果受委托是以委托人的保险经纪机构如果受委托是以委托人的名义，如果是自己从事相关的活动或者促成名义，如果是自己从事相关的活动或者促成合同的定律开展业务合同的定律开
22、展业务，以自己的名义开展业，以自己的名义开展业务务；n 保险公估公司一定是以自己的名义开展业保险公估公司一定是以自己的名义开展业务的。务的。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介的组织形式保险中介的组织形式二、保险中介机构之间的区别二、保险中介机构之间的区别n（三）专业要求不同（三）专业要求不同n 保险代理人主要的代为展业、承保，主要是销售保险代理人主要的代为展业、承保，主要是销售产品，要求熟悉所代理的保险公司的保险产品。产品，要求熟悉所代理的保险公司的保险产品。n 对保险经纪公司专业性的要求，要远远比代理公对保险经纪公司专业性的要求，要远远比代理公司的要求高的多，他要
23、掌握所有保险公司经营情况，司的要求高的多，他要掌握所有保险公司经营情况，不仅仅是产品，而且要掌握所有保险产品的特点，所不仅仅是产品，而且要掌握所有保险产品的特点，所有的保险条件，而且保险经纪机构是保险人或者是投有的保险条件，而且保险经纪机构是保险人或者是投保人的保险顾问，所以说要懂得保险管理，懂得金融保人的保险顾问，所以说要懂得保险管理，懂得金融理财、懂得相关的法律法规知识、会计税务、工程机理财、懂得相关的法律法规知识、会计税务、工程机械等等多方面的知识械等等多方面的知识。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介的组织形式保险中介的组织形式二、保险中介机构之间的区别二、保
24、险中介机构之间的区别n（三）专业要求不同（三）专业要求不同n 对于对于保险公估机构应该是保险理赔专家保险公估机构应该是保险理赔专家，主要是给理赔服务的。保险理赔专家需要，主要是给理赔服务的。保险理赔专家需要对有关的理赔方面的知识要了解，所以他是对有关的理赔方面的知识要了解，所以他是某一个行业、某一个领域、某一个项目的专某一个行业、某一个领域、某一个项目的专家，要了解查勘、检验、定损等相关的知识家，要了解查勘、检验、定损等相关的知识，他的专业性更强。，他的专业性更强。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介的组织形式保险中介的组织形式二、保险中介机构之间的区别二、保险中介机
25、构之间的区别n（四）手续费支付方式不同（四）手续费支付方式不同n 保险代理机构是居于保险人的委托，是向保险人保险代理机构是居于保险人的委托，是向保险人收取的是手续费；收取的是手续费；n 保险经纪机构如果说是受投保人的委托促成委托保险经纪机构如果说是受投保人的委托促成委托人与保险公司订立保险合同，在这时候要按规定向保人与保险公司订立保险合同，在这时候要按规定向保险人收取佣金，受托为被保险人代办索赔等手续，由险人收取佣金，受托为被保险人代办索赔等手续，由被保险人支付手续费；受托为客户要提供风险评估，被保险人支付手续费；受托为客户要提供风险评估，风险测算服务，客户给他提供咨询费风险测算服务，客户给他
26、提供咨询费；n 保险公估机构直接向委托人收取服务费。保险公估机构直接向委托人收取服务费。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介的组织形式保险中介的组织形式二、保险中介机构之间的区别二、保险中介机构之间的区别n（五）法律责任不同（五）法律责任不同n 在办理保险业务过程中出现过错，给保险在办理保险业务过程中出现过错，给保险当事人出现错误，保险代理机构是由保险人当事人出现错误，保险代理机构是由保险人承担责任，保险经纪机构和保险公估机构都承担责任，保险经纪机构和保险公估机构都是由他们自身承担法律赔偿责任是由他们自身承担法律赔偿责任。n 如果保险代理人超越代理权限办理保险业保险代
27、理人超越代理权限办理保险业务过程中出现过错，保险人可以依法追究越务过程中出现过错，保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。权的保险代理人的责任。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介的组织形式保险中介的组织形式二、保险中介机构之间的区别二、保险中介机构之间的区别n（六）职能任务不同（六）职能任务不同n 保险代理机构保险代理机构主要职能是保险营销，有时候代收主要职能是保险营销，有时候代收保费，经保险人授权，某些保险代理机构还可以代理保费，经保险人授权，某些保险代理机构还可以代理出单，协助保险人防灾防损、事故现场查勘及保险理出单，协助保险人防灾防损、事故现场查勘及保险理赔
28、等活动。赔等活动。n 保险经纪机构保险经纪机构的业务范围就多了，提供管理咨询的业务范围就多了，提供管理咨询、风险管理和风险评估、设计保险方案等服务，通过、风险管理和风险评估、设计保险方案等服务，通过市场询价以促成保险业务。市场询价以促成保险业务。n 保险公估公司保险公估公司是一个保险理赔顾问，主要进行风险是一个保险理赔顾问，主要进行风险和价值的评估，损失的检验和勘察、损失的估计理算和价值的评估，损失的检验和勘察、损失的估计理算等等，就是损失发生以后的各个环节的工作等等，就是损失发生以后的各个环节的工作。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介的组织形式保险中介的组织形式第
29、四节第四节 我国保险中介的发展状况我国保险中介的发展状况本节重点本节重点一、我国保险中介发展现状一、我国保险中介发展现状二、我国保险中介发展存在的问题二、我国保险中介发展存在的问题三、我国保险中介发展趋势展望三、我国保险中介发展趋势展望第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第四节第四节 我国保险中介的发展状况我国保险中介的发展状况一、中国保险中介发展现状一、中国保险中介发展现状n（一）保险中介的市场需求逐步增加（一）保险中介的市场需求逐步增加n（二）保险中介法律法规体系逐步建立（二）保险中介法律法规体系逐步建立n（三）保险中介市场初步形成多元化的主体结构（三）保险中介市场初步形成多元化的主体
30、结构第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第四节第四节 我国保险中介的发展状况我国保险中介的发展状况我国保险业总资产突破我国保险业总资产突破3 3万亿大关万亿大关n 2007年年n 三万亿三万亿第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第四节第四节 我国保险中介的发展状况我国保险中介的发展状况n2008年预计年预计n 1万亿万亿二、中国保险中介发展存在的问题二、中国保险中介发展存在的问题 我国保险中介市场虽然得到了很大的发展，但我国保险中介市场虽然得到了很大的发展，但也存在着许多问题，主要表现在以下方面：也存在着许多问题，主要表现在以下方面：n（一）发展结构不平衡（一）发展结构不平衡n（二）经
31、营行为有待进一步规范（二）经营行为有待进一步规范n（三）人才短缺现象严重（三）人才短缺现象严重n（四）保险中介市场有待进一步培育（四）保险中介市场有待进一步培育第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第四节第四节 我国保险中介的发展状况我国保险中介的发展状况二、中国保险中介发展存在的问题二、中国保险中介发展存在的问题n（一）发展结构不平衡（一）发展结构不平衡n 主要是保险兼业代理、保险营销员是超主要是保险兼业代理、保险营销员是超常规的发展，相对保险专业代理发展相对比较常规的发展，相对保险专业代理发展相对比较滞后，无论是市场占有率，还是保费的收入等滞后，无论是市场占有率，还是保费的收入等等都相对
32、来讲不平衡，从而使得我们国家保险等都相对来讲不平衡，从而使得我们国家保险中介市场处于低层次、低水平、欠发达的一个中介市场处于低层次、低水平、欠发达的一个阶段。阶段。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第四节第四节 我国保险中介的发展状况我国保险中介的发展状况二、中国保险中介发展存在的问题二、中国保险中介发展存在的问题n（二）经营行为有待进一步规范（二）经营行为有待进一步规范n 尤其是对保险营销员和兼业代理的经营行尤其是对保险营销员和兼业代理的经营行为还有待进一步规范。尽管有关的法律法规已为还有待进一步规范。尽管有关的法律法规已经出台了，但是还不健全、不完善，保险中介经出台了，但是还不健全、
33、不完善，保险中介人的诚信意识还没有形成。人的诚信意识还没有形成。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第四节第四节 我国保险中介的发展状况我国保险中介的发展状况二、中国保险中介发展存在的问题二、中国保险中介发展存在的问题n（三）人才短缺现象严重（三）人才短缺现象严重n 现在我们国家保险业包括保险中介队伍中是专业现在我们国家保险业包括保险中介队伍中是专业人才匮乏。再加上教育培训跟不上，所以严重阻碍了人才匮乏。再加上教育培训跟不上，所以严重阻碍了保险中介的发展，当然也影响保险市场的发展。保险中介的发展，当然也影响保险市场的发展。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第四节第四节 我国保险中介的
34、发展状况我国保险中介的发展状况二、中国保险中介发展存在的问题二、中国保险中介发展存在的问题n（四）保险中介市场有待进一步培育（四）保险中介市场有待进一步培育n 一个方面保险中介历史比较短，再一个受一个方面保险中介历史比较短，再一个受文化传统、社会体制的影响，还有保险中介机文化传统、社会体制的影响，还有保险中介机构自身才存在的一些问题等等多种影响，目前构自身才存在的一些问题等等多种影响，目前保险中介的作用还没有被社会所认可。不仅仅保险中介的作用还没有被社会所认可。不仅仅是被保险人不认可，甚至保险人对它也采取谨是被保险人不认可，甚至保险人对它也采取谨慎的态度，确实影响它的发展，从这个角度，慎的态度
35、，确实影响它的发展，从这个角度，保险中介市场有待进一步的培育。保险中介市场有待进一步的培育。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第四节第四节 我国保险中介的发展状况我国保险中介的发展状况三、中国保险中介发展趋势展望三、中国保险中介发展趋势展望n（一）市场化（一）市场化n（二）规范化（二）规范化n（三）职业化（三）职业化n（四）国际化（四）国际化第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第四节第四节 我国保险中介的发展状况我国保险中介的发展状况三、中国保险中介发展趋势展望三、中国保险中介发展趋势展望n（一）市场化（一）市场化n 随着保险中介市场的发展，无论随着保险中介市场的发展，无论是保险代理
36、人、保险经纪人、保险公是保险代理人、保险经纪人、保险公估人，包括保险人和投保人，各个市估人，包括保险人和投保人，各个市场主体都是应该通过市场竞争的作用场主体都是应该通过市场竞争的作用确立市场关系，明确它的市场定位，确立市场关系，明确它的市场定位，发挥它特有的市场作用。发挥它特有的市场作用。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第四节第四节 我国保险中介的发展状况我国保险中介的发展状况三、中国保险中介发展趋势展望三、中国保险中介发展趋势展望n（二）规范化（二）规范化n 保险中介机构一定要有科学的法保险中介机构一定要有科学的法人治理结构人治理结构 n 保险中介机构内部要完善的中介制保险中介机构内
37、部要完善的中介制度和激励机制，形成一套公司业务和管度和激励机制，形成一套公司业务和管理各个环节有序的规章体系；理各个环节有序的规章体系；n 树立守法观念和自律意识，一定要树立守法观念和自律意识，一定要树立良好的形象。树立良好的形象。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第四节第四节 我国保险中介的发展状况我国保险中介的发展状况三、中国保险中介发展趋势展望三、中国保险中介发展趋势展望n（三）职业化（三）职业化n 通过保险中介的发展，要造就一通过保险中介的发展，要造就一支素质高的保险队伍，形成明显保险支素质高的保险队伍，形成明显保险中介人的职业特征：有严格的品行规中介人的职业特征：有严格的品行规
38、范，注意维护公司的形象和社会声誉范，注意维护公司的形象和社会声誉 。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第四节第四节 我国保险中介的发展状况我国保险中介的发展状况三、中国保险中介发展趋势展望三、中国保险中介发展趋势展望n（四）国际化（四）国际化n 现在是国际经济一体化，所现在是国际经济一体化，所以说我们这个保险中介人也要在以说我们这个保险中介人也要在经营规则、经营理念等等方面向经营规则、经营理念等等方面向国际上先进的国家看齐，要学习国际上先进的国家看齐，要学习他们的先进经验，只有这样，才他们的先进经验，只有这样，才能在激烈的市场竞争中占有一席能在激烈的市场竞争中占有一席之地。之地。第十章第
39、十章 保险中介概述保险中介概述 第四节第四节 我国保险中介的发展状况我国保险中介的发展状况53第五章第五章 保险市场保险市场主讲主讲:张晓军张晓军保险市场概述保险市场概述第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述保险市场概述n本节重点本节重点n1、保险市场的含义及特征、保险市场的含义及特征n2、保险市场的模式、保险市场的模式n3、保险市场的供给和需求、保险市场的供给和需求 n保险市场？保险市场？第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述保险市场概述 一、保险市场的含义与特征一、保险市场的含义与特征 （一）保险市场的含义（一）保险市场的含义 保险市场是保险商品交换
40、关系的总和，或保险商品供保险市场是保险商品交换关系的总和，或保险商品供给与需求关系的总和。给与需求关系的总和。保险市场的交易对象保险市场的交易对象保险保障保险保障第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述保险市场概述（二）保险市场的特征（二）保险市场的特征 保险市场表现出特有的特征有：保险市场表现出特有的特征有：n1.1.保险市场是直接的风险市场。保险市场是直接的风险市场。n2.2.保险市场属于非即时清结市场。保险市场属于非即时清结市场。n3.3.保险市场是特殊的保险市场是特殊的“期货期货”交易市场。交易市场。第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述保险市场概
41、述二、保险市场的模式与机制二、保险市场的模式与机制第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述保险市场概述n 保险市场模式，也叫市场结构，保险市场模式，也叫市场结构，它所反映的是竞争程度不同的市场状它所反映的是竞争程度不同的市场状态。在当今世界保险市场上，主要存态。在当今世界保险市场上，主要存在完全竞争、寡头垄断、垄断竞争和在完全竞争、寡头垄断、垄断竞争和完全垄断等保险市场模式。完全垄断等保险市场模式。1.完全竞争模式完全竞争模式 完全竞争型保险市场，是指在一个保险市场上有数完全竞争型保险市场，是指在一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何保险公司都可以自由地进量众多的保险公司，
42、任何保险公司都可以自由地进出市场。出市场。2.垄断竞争模式垄断竞争模式 在垄断竞争型的保险市场中，大小保险公司并存，在垄断竞争型的保险市场中，大小保险公司并存，少数大公司在市场上取得垄断地位。少数大公司在市场上取得垄断地位。3.寡头垄断模式寡头垄断模式 寡头垄断型保险市场，是指在一个保险市场上，只寡头垄断型保险市场，是指在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。存在少数相互竞争的保险公司。第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述保险市场概述 4.完全垄断模式完全垄断模式 完全垄断型保险市场，是指保险市场完全由一完全垄断型保险市场，是指保险市场完全由一家保险公司操纵，这家
43、保险公司的性质既可以是国家保险公司操纵，这家保险公司的性质既可以是国营的，也可以是私营的。营的，也可以是私营的。第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述保险市场概述完全垄断模式分为完全垄断模式分为n 专业型完全垄断模式专业型完全垄断模式n 地区型完全垄断模式地区型完全垄断模式（二）保险市场的机制（二）保险市场的机制 所谓市场机制，是指价值规律、供求关系和竞所谓市场机制，是指价值规律、供求关系和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。由于保险市场具有不同于一般市场的独有特征由于保险市场具有不同于一般市场的独有特征，市场机制在保险市场上表
44、现出特殊的作用。，市场机制在保险市场上表现出特殊的作用。1.价值规律在保险市场中的作用。价值规律在保险市场中的作用。2.供求规律在保险市场中的作用。供求规律在保险市场中的作用。3.竞争规律在保险市场中的作用。竞争规律在保险市场中的作用。第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述保险市场概述1.价值规律在保险市场中的作用。价值规律在保险市场中的作用。保险公司的产品的价格低，消费者买的多保险公司的产品的价格低，消费者买的多，对保险公司的经营有好处，但是能随便降价，对保险公司的经营有好处，但是能随便降价吗？不行。因为保险标的出险的概率是客观存吗？不行。因为保险标的出险的概率是客观存在
45、的，价值规律在这里发挥的作用受到局限。在的，价值规律在这里发挥的作用受到局限。要想降价只能是保险企业改善经营技术，提高要想降价只能是保险企业改善经营技术，提高服务效率，最终降低附加费率，服务效率，最终降低附加费率，第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述保险市场概述2.供求规律在保险市场中的作用。供求规律在保险市场中的作用。对于一般商品而言，它的价格形成直接取决于对于一般商品而言，它的价格形成直接取决于市场的供求状况，但是由于保险市场交易的商品的市场的供求状况，但是由于保险市场交易的商品的价格，像我刚才说的价值规律受局限，也就是保险价格，像我刚才说的价值规律受局限，也就是保险
46、费率并不是由市场供求状况来决定的，保险费率并费率并不是由市场供求状况来决定的，保险费率并不取决于保险市场上供求双方对比，保险市场费率不取决于保险市场上供求双方对比，保险市场费率的形成一方面取决于风险事故发生的概率；另一方的形成一方面取决于风险事故发生的概率；另一方面才取决于保险产品的供求状况。供求规律在保险面才取决于保险产品的供求状况。供求规律在保险市场的作用也受到一定的局限性。市场的作用也受到一定的局限性。第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述保险市场概述3.竞争规律在保险市场中的作用。竞争规律在保险市场中的作用。保险市场的竞争主要是价格竞争。价格竞争在保险市场的竞争主要
47、是价格竞争。价格竞争在任何市场上都是非常有利的手段，比如说其他的任何市场上都是非常有利的手段，比如说其他的商品搞促销、搞折扣，都是围绕价格战，但是保商品搞促销、搞折扣，都是围绕价格战，但是保险市场，因为它交易的产品和风险直接相关，它险市场，因为它交易的产品和风险直接相关，它并不完全取决于供求力量的对比，而是主要取决并不完全取决于供求力量的对比，而是主要取决于风险事故发生的频率和损失程度，所以这种情于风险事故发生的频率和损失程度，所以这种情况下，保险市场的价格竞争机制要受到某种程度况下，保险市场的价格竞争机制要受到某种程度的限制。的限制。第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述
48、保险市场概述三、保险市场的供给与需求三、保险市场的供给与需求（一）保险市场的供给（一）保险市场的供给 保险市场供给是指在一定的费率水平上，保险市场保险市场供给是指在一定的费率水平上，保险市场上的各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的上的各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。影响保险供给的因素主要有：数量。影响保险供给的因素主要有：n1.保险费率保险费率n2.保险技术水平保险技术水平n3.保险市场规范程度保险市场规范程度n4.互补品和替代品价格互补品和替代品价格n5.政府监管政府监管第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述保险市场概述n1.保险费率保险费率n 保险费率
49、可以说是影响供给的一保险费率可以说是影响供给的一个非常重要的因素，和其他商品的买个非常重要的因素，和其他商品的买卖一样，保险费率越高，说明保险商卖一样，保险费率越高，说明保险商品比较昂贵，当然作为商品的供给者品比较昂贵，当然作为商品的供给者就愿意提供，所以保险供给就越大，就愿意提供，所以保险供给就越大，反之就越小。反之就越小。第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述保险市场概述-保险市场的供给保险市场的供给n2.保险技术水平保险技术水平n 保险业是技术性要求非常高的行业保险业是技术性要求非常高的行业，也是一个专业性很强的行业，有些险，也是一个专业性很强的行业，有些险种尽管人们
50、有需求，但是设计非常难，种尽管人们有需求，但是设计非常难，这就取决于保险公司的技术水平，技术这就取决于保险公司的技术水平，技术水平越高，能够提供的数量就越大。水平越高，能够提供的数量就越大。第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述保险市场概述-保险市场的供给保险市场的供给n3.3.保险市场规范程度保险市场规范程度n 一般而言，市场越规范，越能够调动人们一般而言，市场越规范，越能够调动人们对保险需求的积极性。需求大了，供给就大对保险需求的积极性。需求大了，供给就大，如果一个市场是竞争无序的市场，就会抑，如果一个市场是竞争无序的市场，就会抑制保险需求，所以就减少了保险供给。制保险
