1、第6章 电子货币与网上支付电子支付概述1电子货币2本章内容框架本章内容框架网上支付3移动支付41 电子支付概述电子支付概述 电子商务运作过程中主要涉及商流、信息流、资金流和物流的处理、监控和管理。其中，支付技术是电子商务发展中资金流的重要组成部分，多数电子商务活动都涉及以某种形式的货币交换产品或服务。电子支付是指单位、个人(以下简称客户)直接或授权他人通过电子终端向银行发出支付指令,实现货币支付与资金转移的行为.这里的电子终端是指客户可用来发起电子支付指令的计算机、电话、销售点终端、自动柜员机、移动通讯工具或者其他电子设备等.电子支付的优势：电子支付的优势：方便、经济、快捷1 电子支付概述电子
2、支付概述电子支付的分类电子支付的分类 按通信手段分为在线支付和离线支付 按支付模式/方式分为充值卡支付、银行与邮政汇款支付、网上银行、第三方支付和电话支付等 按金额大小分为微支付、消费者级支付和商业级支付。按发起电子支付指令终端的不同，分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易、其它电子支付2 电子货币电子货币 电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化的方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。按支付方式进行分类：按支付方式进行分类：储值卡型 银行卡型 电子现金 电子支票 第三方支付平台中的电子货币电子货币与虚拟
3、货币的区别电子货币与虚拟货币的区别电子货币的发行电子货币的发行 电子货币发行和运行的流程分为3个步骤，即发行、流通和回收。A（电 子 货 币 发 行 者）Y（电 子 货 币 使 用 者）X（电 子 货 币 使 用 者）现 金 或 存 款 流 数 据 流 1 3 2 A（电子货币发行者）Y（电子货币使用者）X（电子货币使用者）现金或存款流数据流153a银行b银行422.1 2.1 储值储值卡型电子货币卡型电子货币 某一行业或公司发行的可代替现金用的IC（integrated circuit，集成电路）卡或磁卡。IC卡内嵌入的是一个微型芯片和小存储器。在智能芯片上将消费者信息和电子货币存储起来，存
4、储信息量大，可以用来购买产品、服务和存储信息。智能智能卡的应用：卡的应用：零售消费（充值卡、加油卡、购物卡）交通付费 电子身份识别 医疗保险2.2 2.2 银行卡型电子货币银行卡型电子货币 银行卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。主要功能：转账结算功能 消费借贷功能 储蓄功能和汇兑功能银行卡的类型：信用卡（贷）、借记卡和记账卡。某银行个人信用评级标准表如下：2.3 2.3 电子支票电子支票 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，将支票的全部内容电子化，然后借助于互联网完成支票在客户之间、银行与客户之间以及银行之间的传
5、递，实现银行客户间的资金结算。一个电子支票支付方案包括消费者和他的银行、商户和他的银行、不同银行之间支票的清算处理等三个部分。2.4 2.4 电子现金电子现金 一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，也称为数字现金。这种货币以数据形式流通、能被消费者和商家接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。电子现金实现的手段电子现金实现的手段u数字化信息块实现手段：电子化模拟uMondex的实现手段电子现金的支付过程电子现金的支付过程 购买电子现金 存储电子现金 用电子现金购买商品或服务 资金清算 确认订单电子现金的特点电子现金的特点 匿名性 不可跟踪性 节省传输费用
6、 风险小 节省交易费用 支付灵活方便3 网上支付网上支付 网上支付指的是客户、商家、网络银行（或第三方支付）之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程。3.1 3.1 网络银行网络银行 也称为网上银行、在线银行，指利用internet、intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。是在internet上的虚拟银行柜台。特点：特点：无分支机构、开放性与虚拟化、智能化、创新化、运营成本低、以已有的业务处理系统为基础、将现有的业务系统有机地联系起来、采用internet/intranet技
7、术。网络银行的业务网络银行的业务 家庭银行 企业银行 信用卡业务 各种支付 特色服务 商务服务 信息发布网上支付流程网上支付流程 见右图银行货物清单选择货物付款方式收据签收送货付款授权授权请求送货结束送货通知送货公司消费者网上商店网上购物流程示意图网上购物流程示意图3 3.2.2 第三第三方支付方支付 第三方支付平台是指通过采用通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立起连接，从而实现从消费者到金融机构、商家的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。模式模式：信用中介信用中介：第三方支付平台在具备与银行相连完成支付功能的同时，充当信用中介，为客户提供账号，进行交易资金代管，由其完成
8、客户与商家的支付后，定期统一与银行结算；支付网关支付网关：第三方支付平台与银行密切合作，实现多家银行数十种银行卡的直通服务，只是充当客户与商家的第三方银行支付网关。第三方支付的特点第三方支付的特点a)支持多种信用卡b)结算周期灵活c)后期服务良好d)具有较高的公信度第三方支付平台第三方支付平台：支付宝（余额宝）易支付 快钱 财付通4 移动支付移动支付 移动支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机、POS机、平板电脑等）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。移动支付方式：移动支付方式：费用通过手机账单收取，用户在支付其手机账单的同时支付这一费用，如手机下载铃声；费用从用户的银行账户（即借记账户）或信用卡账户中扣除，在该方式中，手机只是一个简单的信息通道，将用户的银行账号或信用卡号与其手机号绑定起来，中国移动的手机钱包和手机银行卡支付这类移动支付。
