1、保险原理与实务保险原理与实务3、意外伤害保险、意外伤害保险2、健康保险、健康保险1、人寿保险、人寿保险第五章第五章 人身保险人身保险第一节第一节 人寿保险人寿保险v 一、人寿保险的概念一、人寿保险的概念v 人寿保险简称寿险，是以被保险人的寿命为保险标的、以人寿保险简称寿险，是以被保险人的寿命为保险标的、以生死为给付保险金条件的人身保险。生死为给付保险金条件的人身保险。v 二、人寿保险的基本特征二、人寿保险的基本特征v（一）承保风险的特殊性（一）承保风险的特殊性v 一方面从整体上说，人寿风险具有一定的稳定性；另一方一方面从整体上说，人寿风险具有一定的稳定性；另一方面从个体上说，风险又具有变动性。
2、面从个体上说，风险又具有变动性。v（二）保险利益的特殊性（二）保险利益的特殊性v 人寿保险保险利益的确定是根据人与人的关系来确定的。人寿保险保险利益的确定是根据人与人的关系来确定的。v（三）保险金额的特殊性（三）保险金额的特殊性v 人寿保险的保险金额不是以保险标的的价值为依据确定的。人寿保险的保险金额不是以保险标的的价值为依据确定的。一般情况下，人寿保险合同的保险金额由投保人根据被保一般情况下，人寿保险合同的保险金额由投保人根据被保险人对人身保险的需要和投保人的缴费能力，在法律允许险人对人身保险的需要和投保人的缴费能力，在法律允许的范围与条件下，与保险人协商确定。人寿保险合同属于的范围与条件下
3、，与保险人协商确定。人寿保险合同属于定额保险合同。定额保险合同。v（四）保险费率的特殊性（四）保险费率的特殊性v 人寿保险采取均衡费率来收取保费。人寿保险采取均衡费率来收取保费。v（五）保险理赔的特殊性（五）保险理赔的特殊性v 保险人依合同中约定的金额给付保险金，而不以保险事故保险人依合同中约定的金额给付保险金，而不以保险事故发生造成的实际损失计算，也不实行比例分摊和代位求偿。发生造成的实际损失计算，也不实行比例分摊和代位求偿。v 三、人寿保险的种类三、人寿保险的种类v（一）按保险事故划分（一）按保险事故划分v 1 1、死亡保险、死亡保险v 死亡保险是以被保险人的死亡作为给付保险金条件的保死亡
4、保险是以被保险人的死亡作为给付保险金条件的保险。险。v 2 2、生存保险、生存保险v 生存保险是以被保险人在一定时期内继续生存为给付保生存保险是以被保险人在一定时期内继续生存为给付保险金条件的保险。险金条件的保险。v 3 3、两全保险、两全保险v 两全保险又称生死合险，是把定期死亡保险和生存保险两全保险又称生死合险，是把定期死亡保险和生存保险结合起来的保险形式。结合起来的保险形式。v（二）按有无利益分配划分（二）按有无利益分配划分v 1 1、分红保险、分红保险v 分红保险是保险人将每期盈利的一部分以红利形式分配给分红保险是保险人将每期盈利的一部分以红利形式分配给被保险人的保险。被保险人的保险。
5、v 2 2、不分红保险、不分红保险v 不分红保险是被保险人在缴纳保险费后，没有任何盈利分不分红保险是被保险人在缴纳保险费后，没有任何盈利分配的保险。配的保险。v（三）按参加保险的人数不同划分（三）按参加保险的人数不同划分v 单独人寿保险、联合人寿保险、团体人寿保险单独人寿保险、联合人寿保险、团体人寿保险 v 四、年金保险四、年金保险v（一）年金保险的概念（一）年金保险的概念 年金保险是指被保险人生存期间，保险人按合同约定年金保险是指被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限，有规则并且定期向被保险人给付保的金额、方式、期限，有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险。险金的生存保险
6、。（二）年金保险的种类（二）年金保险的种类v 按照不同的标准，年金保险可分为不同的种类：按照不同的标准，年金保险可分为不同的种类：v 1 1、按被保险人数划分可分为个人年金、联合年金、联合按被保险人数划分可分为个人年金、联合年金、联合及生存者年金和最后生存年金及生存者年金和最后生存年金v 2 2、按给付额是否变动划分为定额年金和变额年金按给付额是否变动划分为定额年金和变额年金v 3 3、按照给付期间划分为终身年金、最低保证年金和短期按照给付期间划分为终身年金、最低保证年金和短期年金年金第二节第二节 健康保险健康保险v 一、健康保险的概念一、健康保险的概念v 健康保险也称疾病保险，是指被保险人在
7、患疾病时发生医健康保险也称疾病保险，是指被保险人在患疾病时发生医疗费用支出，或因疾病所致残疾或死亡时因疾病、伤害不疗费用支出，或因疾病所致残疾或死亡时因疾病、伤害不能工作而减少收入时，由保险人负责给付保险金的一种保能工作而减少收入时，由保险人负责给付保险金的一种保险。险。v 健康保险所承保的疾病风险应符合以下的构成要件：健康保险所承保的疾病风险应符合以下的构成要件：v（1 1）由于非明显的外来原因造成的）由于非明显的外来原因造成的v（2 2）由于非先天的原因造成）由于非先天的原因造成 v（3 3）由于非长存的原因造成的）由于非长存的原因造成的v 二、健康保险的特征二、健康保险的特征v（一）承保
8、标准严格性（一）承保标准严格性v 健康保险的承保条件一般比较严格，对疾病产生的因素，健康保险的承保条件一般比较严格，对疾病产生的因素，需要相当严格的审查，一般是根据被保险人的病历来判断。需要相当严格的审查，一般是根据被保险人的病历来判断。另外，为防止已经患有疾病的被保险人投保，保单中常规另外，为防止已经患有疾病的被保险人投保，保单中常规定一个观察期，观察期多为半年，被保险人在观察期内因定一个观察期，观察期多为半年，被保险人在观察期内因疾病支出医疗费用或收入损失，保险人不负责任。疾病支出医疗费用或收入损失，保险人不负责任。v（二）给付金额的特殊性（二）给付金额的特殊性v 健康保险既有对患病给付一
9、定保险金的险种，也有对医疗健康保险既有对患病给付一定保险金的险种，也有对医疗费用和收入损失的补偿的险种，其给付金额往往是按照实费用和收入损失的补偿的险种，其给付金额往往是按照实际发生的费用或收入损失而定。际发生的费用或收入损失而定。v（三）保单续效方式灵活性（三）保单续效方式灵活性v 健康保险条款都注明保单在什么条件下失效，在什么条件健康保险条款都注明保单在什么条件下失效，在什么条件下可自动续保。其方式可归纳为以下几类：下可自动续保。其方式可归纳为以下几类：v 1 1可任意取消保险单可任意取消保险单 v 2 2有条件可取消保险单有条件可取消保险单 v 3 3有条件续保保险单有条件续保保险单 v
10、 4 4保证性可续保保险单保证性可续保保险单 v 5 5不可取消保险单不可取消保险单 v（四）损失费用的分摊性（四）损失费用的分摊性v 对于健康保险，特别是其中的医疗费用保险，为了避免保对于健康保险，特别是其中的医疗费用保险，为了避免保险人在处理赔款时费用过大，通常健康保险单通过规定以险人在处理赔款时费用过大，通常健康保险单通过规定以下三种条款，达到被保险人和保险人费用共担的目的。下三种条款，达到被保险人和保险人费用共担的目的。v 1 1免赔额条款免赔额条款 v 规定保险人只负责超过免赔额的部分。规定保险人只负责超过免赔额的部分。v 2 2比例给付条款比例给付条款 v 多数健康保险合同中，对超
11、过免赔额以上的医疗费用，均多数健康保险合同中，对超过免赔额以上的医疗费用，均采用保险人与被保险人共同分摊的比例给付方法采用保险人与被保险人共同分摊的比例给付方法 。v 3 3给付限额条款给付限额条款 v 在合同中规定最高保险金额，医疗费用实际支出超过部分，在合同中规定最高保险金额，医疗费用实际支出超过部分，由被保险人自己负担由被保险人自己负担 。v 三、健康保险的种类三、健康保险的种类v（一）医疗保险（一）医疗保险v 1 1、普通医疗保险、普通医疗保险v 普通医疗保险给被保险人提供治疗疾病时相关的一般性普通医疗保险给被保险人提供治疗疾病时相关的一般性医疗费用，主要包括门诊费用、医药费用、检查费
12、用等。医疗费用，主要包括门诊费用、医药费用、检查费用等。v 2 2、住院保险、住院保险v 住院保险的项目主要是每天医疗房间的费用，住院期间住院保险的项目主要是每天医疗房间的费用，住院期间的诊断费、手术费、药费和医院设备使用费。的诊断费、手术费、药费和医院设备使用费。v 3 3、手术保险、手术保险 手术保险提供因病人做手术而发生的费用，一般负担全手术保险提供因病人做手术而发生的费用，一般负担全部手术费用，而不由被保险人比例分担。部手术费用，而不由被保险人比例分担。v（二）疾病保险（二）疾病保险v 1 1、疾病保险、疾病保险的特点的特点v 疾病保险一般情况下具有如下几个基本特点：疾病保险一般情况下
13、具有如下几个基本特点：v（1 1）个人可以任意选择投保疾病保险，作为一种独立的）个人可以任意选择投保疾病保险，作为一种独立的险种，它不必附加于其他某个险种之上。险种，它不必附加于其他某个险种之上。v（2 2）疾病保险条款一般都规定了一个观察期，被保险人）疾病保险条款一般都规定了一个观察期，被保险人在观察期内因疾病而支出的医疗费用及收入损失，保险人在观察期内因疾病而支出的医疗费用及收入损失，保险人概不负责，观察期结束后保险单才正式生效。概不负责，观察期结束后保险单才正式生效。v（3 3）疾病保险为被保险人提供切实的疾病保障，且程度）疾病保险为被保险人提供切实的疾病保障，且程度较高。较高。v（4
14、4）保险期限较长。）保险期限较长。v（5 5）保费交付方式灵活多样，且设有宽限期。）保费交付方式灵活多样，且设有宽限期。v 2 2、特、特种种疾病保险疾病保险v 某些特殊的疾病往往给病人带来灾难性的费用支付，例如某些特殊的疾病往往给病人带来灾难性的费用支付，例如癌症、血液病、肾衰竭及心脏疾病等，这些疾病一经确诊，癌症、血液病、肾衰竭及心脏疾病等，这些疾病一经确诊，必然会产生大范围的医疗费用支出。通常要求这种保单的必然会产生大范围的医疗费用支出。通常要求这种保单的保险金额比较大，以足够支付其产生的各种费用。特种疾保险金额比较大，以足够支付其产生的各种费用。特种疾病保险的给付方式一般采取一经确诊立
15、即一次性支付保险病保险的给付方式一般采取一经确诊立即一次性支付保险金额，由于其发病概率较低，一般规定较低的甚至没有免金额，由于其发病概率较低，一般规定较低的甚至没有免赔额和比例分担。赔额和比例分担。v 3 3、疾病、疾病保险的责任免除保险的责任免除v(1)(1)订立保险合同时已患有的疾病；订立保险合同时已患有的疾病；v(2)(2)被保险人因自杀、自残导致的疾病；被保险人因自杀、自残导致的疾病；v(3)(3)核辐射所致疾病；核辐射所致疾病；v(4)(4)因酗酒及擅自用麻醉剂吸毒所致疾病；因酗酒及擅自用麻醉剂吸毒所致疾病；v(5)(5)因不法行为或严重违反安全规则所致疾病；因不法行为或严重违反安全
16、规则所致疾病；v(6)(6)艾滋病。艾滋病。v（三）残疾收入补偿保险（三）残疾收入补偿保险v残疾收入补偿保险是提供被保险人因疾病所致残疾后不能残疾收入补偿保险是提供被保险人因疾病所致残疾后不能继续正常工作时所发生的收入损失的补偿保险。继续正常工作时所发生的收入损失的补偿保险。v1 1、残疾的定义、残疾的定义 v2 2、残疾收入补偿保险金的给付、残疾收入补偿保险金的给付v给付方式：一般是按月或按周进行补偿。给付方式：一般是按月或按周进行补偿。v给付期限：给付期限可以是短期或长期的。给付期限：给付期限可以是短期或长期的。v推迟期：一般保单规定在残疾后的开始一段时间称为推迟推迟期：一般保单规定在残疾
17、后的开始一段时间称为推迟期，在这期间不给付任何补偿。期，在这期间不给付任何补偿。v给付金额：在完全残疾下，残疾给付一般只补偿原来实际给付金额：在完全残疾下，残疾给付一般只补偿原来实际收入水平的收入水平的7575一一9090，在部分残疾下，按残疾前后收入差，在部分残疾下，按残疾前后收入差额进行比例给付。额进行比例给付。v3 3、责任免除、责任免除第三节第三节 意外伤害保险意外伤害保险v 一、意外伤害保险的一、意外伤害保险的概念概念v 意外伤害保险是指投保人向保险人交纳一定量的保险费，意外伤害保险是指投保人向保险人交纳一定量的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原如果被保险人在
18、保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡、残疾、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给亡、残疾、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人保险金的人身保险。付被保险人或其受益人保险金的人身保险。v 意外伤害保险有三层含义意外伤害保险有三层含义：v（1 1）必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、）必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的偶然的、不可预见的。v（2 2）被保险人必须有因客观事故造成人身死亡或残疾的）被保险人必须有因客观事故造成人身死亡
19、或残疾的结果结果。v（3 3）意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，）意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有着内在的、必然的联系两者之间有着内在的、必然的联系。v 二、意外伤害保险的特征二、意外伤害保险的特征v（一）可保风险不同（一）可保风险不同v 相比较人寿保险而言，意外伤害的承保条件一般较宽，高相比较人寿保险而言，意外伤害的承保条件一般较宽，高龄者也可投保意外险，对被保险人也不进行严格的体格检龄者也可投保意外险，对被保险人也不进行严格的体格检查。查。v（二）厘定费率的依据不同（二）厘定费率的依据不同 v 人寿保险在厘定费率时按人的生死概率，选择不同的生命人寿保险在厘定
20、费率时按人的生死概率，选择不同的生命表进行计算。不同年龄、不同性别的人购买寿险所缴保费表进行计算。不同年龄、不同性别的人购买寿险所缴保费不同。意外伤害保险费率的厘定则是根据过去各种意外伤不同。意外伤害保险费率的厘定则是根据过去各种意外伤害事故发生概率的经验统计计算，注重职业风险，一般将害事故发生概率的经验统计计算，注重职业风险，一般将不同风险的职业划分为五个等级，每一等级采取不同的费不同风险的职业划分为五个等级，每一等级采取不同的费率。率。v（三）经营方式不同（三）经营方式不同v 人寿保险一般是长期性业务，采取均衡保费，因而为满足人寿保险一般是长期性业务，采取均衡保费，因而为满足将来的死亡给付
21、或期满给付的储蓄保费，连同其按复利方将来的死亡给付或期满给付的储蓄保费，连同其按复利方式所产生的利息构成人寿保险的责任准备金，以保证将来式所产生的利息构成人寿保险的责任准备金，以保证将来履行保险责任。意外伤害保险其保险期限最长一般为履行保险责任。意外伤害保险其保险期限最长一般为1 1年，年，多数为短期业务多数为短期业务。v 三、意外伤害保险的分类三、意外伤害保险的分类v（一）按险种结构分类（一）按险种结构分类v 1 1、个人意外伤害保险、个人意外伤害保险v 个人意外伤害保险又可分为两种：一是单纯意外伤害保个人意外伤害保险又可分为两种：一是单纯意外伤害保险，二是附加意外伤害保险。险，二是附加意外
22、伤害保险。v 2 2、团体意外伤害保险、团体意外伤害保险v 团体意外伤害保险是以团体方式投保的人身意外伤害保团体意外伤害保险是以团体方式投保的人身意外伤害保险，其保险责任、给付方式均与个人投保的意外伤害保险，其保险责任、给付方式均与个人投保的意外伤害保险相同。险相同。v（二）按保险风险划分（二）按保险风险划分v 1 1、普通意外伤害保险、普通意外伤害保险v 普通意外伤害保险，即承保在保险期限内普通意外伤害保险，即承保在保险期限内(多为多为1 1年年)由于由于 普通的一般风险而导致的各种意外伤害。普通的一般风险而导致的各种意外伤害。v 2 2、特种意外伤害保险、特种意外伤害保险v 特种意外伤害保
23、险，即以特定时间、特定地点或特定原因特种意外伤害保险，即以特定时间、特定地点或特定原因而导致的意外伤害事件为保险事故的意外伤害保险。而导致的意外伤害事件为保险事故的意外伤害保险。v 四、意外伤害保险的保险责任及给付方式四、意外伤害保险的保险责任及给付方式v 人身意外伤害保险的保险责任是在保险期限内被保险人由人身意外伤害保险的保险责任是在保险期限内被保险人由于意外伤害造成的死亡或残废，也即保险人将在此条件下于意外伤害造成的死亡或残废，也即保险人将在此条件下进行死亡给付或残废给付。进行死亡给付或残废给付。v 意外伤害保险的保险金给付也具有一定的特色。意外伤害意外伤害保险的保险金给付也具有一定的特色
24、。意外伤害保险属定额保险，保单确定的保额一般是死亡时给付的保保险属定额保险，保单确定的保额一般是死亡时给付的保险金额。但当被保险人未致死亡而发生残废时，给付保险险金额。但当被保险人未致死亡而发生残废时，给付保险金的数额则按保单的具体规定。一般情况下，意外伤害保金的数额则按保单的具体规定。一般情况下，意外伤害保险的残废保险金的给付金额是由保额和残废程度两个因素险的残废保险金的给付金额是由保额和残废程度两个因素决定的，即：决定的，即：残废保险金残废保险金 保险金额保险金额残废程度残废程度 v A A某在保险公司投保意外伤害保险，保险金额某在保险公司投保意外伤害保险，保险金额1000010000元。
25、在元。在保险期内的一天，被保险人保险期内的一天，被保险人A A某早晨穿子袜子时，突然觉某早晨穿子袜子时，突然觉得腹部疼痛，一个星期后死亡。经医院鉴定，是由于被保得腹部疼痛，一个星期后死亡。经医院鉴定，是由于被保险人肥胖，穿袜子时挤压了内脏器官，致使肠变位并引起险人肥胖，穿袜子时挤压了内脏器官，致使肠变位并引起阻塞，这种阻塞对心脏构成极大压力，造成死亡。被保险阻塞，这种阻塞对心脏构成极大压力，造成死亡。被保险人的亲属认为人的亲属认为A A某的死亡是非故意的，构成人身意外伤害某的死亡是非故意的，构成人身意外伤害保险责任，请求保险公司给付保险金。保险责任，请求保险公司给付保险金。此案应该如何处理，依
26、据是什么此案应该如何处理，依据是什么?v 王某在游泳池内被从高处跳水的张某撞昏，溺死于水池底。王某在游泳池内被从高处跳水的张某撞昏，溺死于水池底。由于王某生前投保了一份健康保险，保额由于王某生前投保了一份健康保险，保额5 5万元，而游泳万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2 2万元。事万元。事后，张某承担民事损害赔偿责任后，张某承担民事损害赔偿责任1010万元。问题是：万元。问题是：（1 1）因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？）因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？（2 2）对王某的）对王某的1010万元赔款应如何处理？为
27、什么？万元赔款应如何处理？为什么？保险原理与实务保险原理与实务3、再保险合同、再保险合同2、再保险方式、再保险方式1、再保险概述、再保险概述第六章第六章 再保险再保险第一节第一节 再保险概述再保险概述v一、再保险的概念一、再保险的概念v二、再保险的本质二、再保险的本质 v三、再保险的作用三、再保险的作用一、再保险的概念一、再保险的概念v再保险，是指保险人将其所承保业务的一部分转或者全再保险，是指保险人将其所承保业务的一部分转或者全部，以承保方式，转移给其他保险人的行为。在业务上，我部，以承保方式，转移给其他保险人的行为。在业务上，我们通常把再保险又称为们通常把再保险又称为“分保分保”，简单地说
28、，就是，简单地说，就是“保险的保险的保险保险”。二、再保险的本质二、再保险的本质 v再保险是以原保险为基础的保险。它以原保险人承保的再保险是以原保险为基础的保险。它以原保险人承保的危险责任为保险标的，以原保险人的实际赔款和给付为摊赔危险责任为保险标的，以原保险人的实际赔款和给付为摊赔条件，其作用是进一步分散危险，其目的是保障保险经营的条件，其作用是进一步分散危险，其目的是保障保险经营的稳定。因此人们说稳定。因此人们说“再保险是保险的保险再保险是保险的保险”。这就是再保险。这就是再保险的本质。的本质。v（一）再保险与原保险（一）再保险与原保险v 1.1.立合同的双方当事人不同。立合同的双方当事人
29、不同。v 2.2.保险标的不同。保险标的不同。v 3.3.补偿原则不同。补偿原则不同。v（二）再保险与共同保险（二）再保险与共同保险v 1 1、承保业务的方式不同、承保业务的方式不同v 2 2、对风险的分摊方式不同、对风险的分摊方式不同v 3 3、与被保险人的关系不同、与被保险人的关系不同v（三）再保险与重复保险（三）再保险与重复保险三、再保险的作用三、再保险的作用v(一一)对原保险人而言对原保险人而言扩大承保能力。扩大承保能力。稳定业务经营。稳定业务经营。增加业务量。增加业务量。再保险费的运用。再保险费的运用。v(二二)对再保险人而言对再保险人而言分享原保险人的专业技术和经验。分享原保险人的
30、专业技术和经验。分散危险，增加业务量。分散危险，增加业务量。v(三三)对被保险人而言对被保险人而言 对保险人更加信任。对保险人更加信任。简便手续。简便手续。第二节第二节 再保险方式再保险方式v一、比例再保险一、比例再保险1、成数再保险、成数再保险2、溢额再保险、溢额再保险3、成数和溢额混合再、成数和溢额混合再保险保险v二、非比例再保险二、非比例再保险1、险位超赔再保险、险位超赔再保险2、事故超赔再保险、事故超赔再保险3、赔付率超赔再保险、赔付率超赔再保险 成数再保险 比例再保险 溢额再保险再保险 成数和溢额混合再保险 险位超赔再保险 非比例再保险 事故超赔再保险 赔付率超赔再保险一、比例再保险
31、一、比例再保险v比例再保险是指原保险人与再保险人相互订立合同，按照保险金额比例分担原保险责任的一种方法。比例再保险有成数再保险和溢额再保险以及成数和溢额混合再保险三种。v1、成数再保险、成数再保险v2、溢额再保险、溢额再保险v3、成数和溢额混合再保险、成数和溢额混合再保险 成数合同之上的溢额合同 溢额合同之内的成数合同二、非比例再保险二、非比例再保险v 1 1、险位超赔再保险、险位超赔再保险v 原保险人对每一个危险单位的赔款确定一个自负责任额，原保险人对每一个危险单位的赔款确定一个自负责任额，如果总赔款金额低于自负责任额，由原保险入全部负担；如果总赔款金额低于自负责任额，由原保险入全部负担；如
32、果总赔款额超过自负责任额，多出部分由再保险分人公如果总赔款额超过自负责任额，多出部分由再保险分人公司负担司负担 v 2 2、事故超赔再保险、事故超赔再保险v 以对一次巨灾事故所发生的赔款总和为基础来计算原保险以对一次巨灾事故所发生的赔款总和为基础来计算原保险人的自负责任额和再保险人的再保险责任额。事故超赔再人的自负责任额和再保险人的再保险责任额。事故超赔再保险责任的划分，关键在于如何界定保险责任的划分，关键在于如何界定“一次巨灾事故一次巨灾事故”。v 3 3、赔付率超赔再保险、赔付率超赔再保险v 再保险当事人双方在合同中约定一个赔付率再保险当事人双方在合同中约定一个赔付率(赔款与保费赔款与保费
33、的比例的比例)的标准，在的标准，在1 1年之内，当原保险人的赔付率超过这年之内，当原保险人的赔付率超过这个标准时，由再保险人负担超出部分，再保险人负担的责个标准时，由再保险人负担超出部分，再保险人负担的责任也有一定的限额。任也有一定的限额。v 4 4、非比例再保险的费率和再保险费、非比例再保险的费率和再保险费v 再保险费的收取在实际中有两种方法：变动再保险费制和再保险费的收取在实际中有两种方法：变动再保险费制和固定再保险费制。固定再保险费制。v 变动再保险费制是一种将再保险费与分出公司的业务量和变动再保险费制是一种将再保险费与分出公司的业务量和业务质量挂钩进行调整的方法。业务质量挂钩进行调整的
34、方法。v 固定再保险费制是再保险当事人之间按照以往的赔款记录固定再保险费制是再保险当事人之间按照以往的赔款记录商定一个再保险费率，与分出公司的净保费收入和发生赔商定一个再保险费率，与分出公司的净保费收入和发生赔款多少无关。款多少无关。v 5 5、比例再保险和非比例再保险的比较比例再保险和非比例再保险的比较v(1)(1)比例再保险中，原保险人和再保险人根据各自承担的比例再保险中，原保险人和再保险人根据各自承担的保险金额的比例来分配保费和赔款；而非比例再保险根据保险金额的比例来分配保费和赔款；而非比例再保险根据赔款总额的大小来划分原保险人和再保险人各自的保险责赔款总额的大小来划分原保险人和再保险人
35、各自的保险责任，与保险金额没有关系。任，与保险金额没有关系。v(2)(2)比例再保险中，原保险人和再保险人按照固定的比例比例再保险中，原保险人和再保险人按照固定的比例分担保险责任，承保金额，保费和赔款都按照该比例分配；分担保险责任，承保金额，保费和赔款都按照该比例分配；非比例再保险中再保险人不按照什么比例计算保险责任，非比例再保险中再保险人不按照什么比例计算保险责任，只是在原保险人的赔款超过一定标准时担负其再保险责任，只是在原保险人的赔款超过一定标准时担负其再保险责任，保费和赔款的分摊也没有比例可循。保费和赔款的分摊也没有比例可循。v(3)(3)比例再保险中，再保险人向原保险人收取的再保险费比
36、例再保险中，再保险人向原保险人收取的再保险费属于原保险费的一部分，与自身承担的保险责任成比例；属于原保险费的一部分，与自身承担的保险责任成比例；非比例再保险费率的计算采取单独的费率制度，以会计年非比例再保险费率的计算采取单独的费率制度，以会计年度的净保费收入为基础另行计算。度的净保费收入为基础另行计算。v(4)(4)比例再保险通常有再保险佣金的规定，而在非比例再比例再保险通常有再保险佣金的规定，而在非比例再保险中则无此规定。保险中则无此规定。第三节第三节 再保险合同再保险合同v一、临时分保一、临时分保 临时分保可分为成数临时分保、滥额临时分保和险位超临时分保可分为成数临时分保、滥额临时分保和险
37、位超赔临时分保三种。赔临时分保三种。临时分保的优点有：临时分保的优点有：(1)(1)保险公司对于各种业务，可灵活和自由地运用临保险公司对于各种业务，可灵活和自由地运用临时分保，以发展业务和稳定业务。时分保，以发展业务和稳定业务。(2)(2)接受人对于各种业务，可从金额、险别和费事等接受人对于各种业务，可从金额、险别和费事等各方面自由地进行选择。各方面自由地进行选择。临时分保的缺点是临时分保的缺点是:(1)(1)由于须向分保接受人，特别是在当地市场，申明由于须向分保接受人，特别是在当地市场，申明业务的详细情况，因此不利于业务竞争业务的详细情况，因此不利于业务竞争.(2)(2)由于必须得到分保接受
38、人的同意，待全部临时分由于必须得到分保接受人的同意，待全部临时分保业务安排完毕，原保险人才能对保户承保，因而有保业务安排完毕，原保险人才能对保户承保，因而有可能失去时机，影响业务的争取。可能失去时机，影响业务的争取。(3)(3)由于必须连笔安排业务及到期续保手续繁琐，增由于必须连笔安排业务及到期续保手续繁琐，增加营业费用的支付。加营业费用的支付。二、合同分保二、合同分保v合同分保是由原保险人与再保险人用签订合同的方式确定双方的再保险关系，在一定期内对一宗或类业务进行缔约人之间的约束性再保险。v合同分保和临时分保一样有多种方式，也可以于比例分保和非比例分保。三、预约分保三、预约分保 v预约分保的
39、特点是既具有临时分保的性质，也有合同分保的性质对于分出入，是临分性质，对于接受人具有合同性质。这是因为在业务范围合同中虽有规定，但分出人可自由选择而没有义务一定要将业务放入预约分保合同，而接受人对于分出入放入预约分保合同中的业务必须接受。v由于预约分保对于分出人具有临时分保的特点，因此分出入对于投入合同的业务，每月或每季须提供业务清单，列明每笔业务的保户、保额、保费等项目，以及赔款清单，上面列明保户和赔款等项目，以便接受人了解所承担的责任和对赔款的审核处理。预约分保的优缺点预约分保的优缺点 v 预约分保的优点预约分保的优点 有利于分出人对于超过合同限额的业务的自动安排，有利于经纪人对于业务的迅
40、速安排。v 预约分保的缺点预约分保的缺点 分保接受人对于业务质量不易掌握，特别是由经纪人组织的预约分保业务，因为经纪人对合同的盈亏无关。预约分保方法大都是适用于火险和水险的比例分保。四、再保险合同基本条款四、再保险合同基本条款v 1、共命运条款v 2、错误和遗漏条款v 3、查账条款v 4、仲裁条款v 某溢额再保险合同规定，分出公司的自留额为某溢额再保险合同规定，分出公司的自留额为5050万元，分保万元，分保额为额为“五线五线”。分入公司的最大接受额是多少。分入公司的最大接受额是多少?如果发生如果发生400400万元的赔款，计算分入公司和分出公司分别应该承担多少赔万元的赔款，计算分入公司和分出公
41、司分别应该承担多少赔款款?v 某一成数再保险合同，共有某一成数再保险合同，共有A A、B B两个危险单位，保险金额分两个危险单位，保险金额分别为别为100100万美元和万美元和200200万美元，确定每一危险单位的最高责任万美元，确定每一危险单位的最高责任限额为限额为150150万美元，自留额为万美元，自留额为45%45%，分出额为，分出额为55%55%，即，即55%55%成数成数再保险合同。各个危险单位的保险费总额分别是再保险合同。各个危险单位的保险费总额分别是1 1万美元和万美元和1 1万美元；赔款总额分别为万美元；赔款总额分别为1010万美元和万美元和100100万美元。问：如何分万美元。问：如何分配保险责任，保费和赔款配保险责任，保费和赔款
