1、第七章第七章 消费信贷消费信贷 消费信贷概述消费信贷概述 消费信贷的个人信用评估消费信贷的个人信用评估 住宅抵押贷款住宅抵押贷款 汽车贷款汽车贷款 信用卡贷款信用卡贷款 消费信贷定价消费信贷定价消费信贷，是指银行等金融机构为满足个人特消费信贷，是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。定的消费目的而发放的贷款。通常西方国家所说的消费信贷是狭义的，而我通常西方国家所说的消费信贷是狭义的，而我国经济生活中所指的消费信贷则是广义的。国经济生活中所指的消费信贷则是广义的。第七章消费信贷第七章消费信贷消费信贷的概念消费信贷的概念第一节 消费信贷概述消费信贷概述消费信贷及对商业银行的意义消费
2、信贷及对商业银行的意义消费信贷产生的理论基础消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。理是生命周期消费理论。理性的经济人应该而且必然性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷的路径就是消费信贷。w从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效化、降低不良资产比率、
3、提高竞争能力的有效手段。手段。1.1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险营风险(金融脱媒金融脱媒)2.2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径径第一节 消费信贷概述消费信贷概述消费信贷对商业银行的意义消费信贷对商业银行的意义第一节 消费信贷概述消费信贷概述消费信贷的种类消费信贷的种类居民住宅抵押贷款居民住宅抵押贷款非住宅贷款非住宅贷款.非住宅贷款是一种有确定用途非住宅贷款是一种有确定用途的个人消费贷款，它涵盖的范围比较广，而的个人消
4、费贷款，它涵盖的范围比较广，而且以长期贷款为主，主要包括汽车贷款、耐且以长期贷款为主，主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、教育贷款和旅游贷款等。用消费品贷款、教育贷款和旅游贷款等。信用卡贷款信用卡贷款第一节 消费信贷概述消费信贷概述消费信贷的特点消费信贷的特点高风险性高风险性 （1 1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。（2 2）信息不对称风险比较严重。）信息不对称风险比较严重。（3 3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。高收益性高收益性 消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性消费信贷的高风险性决定了它也具
5、有高收益性周期性周期性 消费信贷周期性体现在较高的经济周期敏感消费信贷周期性体现在较高的经济周期敏感性性利率不敏感性利率不敏感性第一节 消费信贷概述消费信贷概述消费信贷的风险控制消费信贷的风险控制 控制消费信贷风险的主要手段控制消费信贷风险的主要手段 为了控制消费信贷风险，银行可以从贷款为了控制消费信贷风险，银行可以从贷款用途、贷款数额、还款来源、担保品和借款用途、贷款数额、还款来源、担保品和借款人的品质等方面加强管理。人的品质等方面加强管理。消费信贷风险分散的主要手段消费信贷风险分散的主要手段 （1 1）避免每一类消费信贷的借款人过分集中。）避免每一类消费信贷的借款人过分集中。（2 2）强调
6、不同贷款期限的合理搭配。）强调不同贷款期限的合理搭配。（3 3）通过二级市场出售消费信贷。）通过二级市场出售消费信贷。第一节 消费信贷概述消费信贷概述我国消费信贷发展的特征我国消费信贷发展的特征 1.1.初步形成多元化的消费信贷体系初步形成多元化的消费信贷体系9 第一节 消费信贷概述消费信贷概述我国消费信贷发展的特征我国消费信贷发展的特征 2.2.增长速度快，规模不断扩张增长速度快，规模不断扩张 3.3.地区之间发展不平衡，城乡差异较大地区之间发展不平衡，城乡差异较大第二节 住宅抵押贷款住宅抵押贷款 住宅抵押贷款的种类住宅抵押贷款的种类 从贷款利率来看，可以分为固定利率和浮动利从贷款利率来看，
7、可以分为固定利率和浮动利率贷款两大类；率贷款两大类；从贷款期限来看可以分为短期、中期和长期贷从贷款期限来看可以分为短期、中期和长期贷款三种；款三种；从资金金额来看，可以分为普通贷款和大额贷从资金金额来看，可以分为普通贷款和大额贷款两类；款两类；从贷款用途来看，可以分为新购房贷款、维修从贷款用途来看，可以分为新购房贷款、维修贷款和建房贷款等。贷款和建房贷款等。第二节 住宅抵押贷款住宅抵押贷款 住宅抵押贷款的种类发展住宅抵押贷款的种类发展第二节 住宅抵押贷款住宅抵押贷款 个人住宅抵押贷款的基本要求个人住宅抵押贷款的基本要求 有合法的身份；有合法的身份；有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本有稳定
8、的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；息的能力；有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；及贷款行要求提供的其他证明文件；有所购（大修）住房全部价款有所购（大修）住房全部价款20%20%以上的自筹资以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；款；有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。或自然人作为保证人。借款人可以根据自身经济能力申请
9、提前还贷借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷第二节 住宅抵押贷款住宅抵押贷款 个人住房贷款结构个人住房贷款结构 借款人提出申请借款人提出申请 银行受理银行受理 抵押物评估抵押物评估 签订贷款合同签订贷款合同 银行审批银行审批 办理并完成住房抵押登记办理并完成住房抵押登记 发放贷款发放贷款 客户偿还客户偿还 注销住房抵押登记。注销住房抵押登记。第二节 住宅抵押贷款住宅抵押贷款 住宅抵押贷款的业务流程住宅抵押贷款的业务流程第二节 住宅抵押贷款住宅抵押贷款 住宅抵押贷款的风险分析住宅抵押贷款的风险分析 信用风险：借款人被迫违约或者理性违约信用风险：借款人被迫违约或者理性违约给银行造成的不能收回贷款
10、的风险。给银行造成的不能收回贷款的风险。利率风险：短期市场利率上升时，银行资利率风险：短期市场利率上升时，银行资产与负债的利率倒挂、入不敷出给银行带产与负债的利率倒挂、入不敷出给银行带来的风险。来的风险。提前还款风险：因借款人提前偿还部分或提前还款风险：因借款人提前偿还部分或者全部贷款给发放贷款的银行带来损失的者全部贷款给发放贷款的银行带来损失的可能性。可能性。第二节 住宅抵押贷款住宅抵押贷款 住房抵押贷款证券化市场住房抵押贷款证券化市场住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有未来现金流的住房抵押贷款汇集在但具有未来现金流的住房抵押贷款汇集在一起，通过结构
11、重组和信用增级，将其转一起，通过结构重组和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的过程。来融通资金的过程。20052005年年4 4月月2222日颁布的日颁布的信贷资产证券化试信贷资产证券化试点管理办法点管理办法标志着我国住房信贷二级市标志着我国住房信贷二级市场正式启动。场正式启动。有何意义？有何意义？第三节 汽车贷款汽车贷款供给方式汽车贷款供给方式 汽车贷款供给方式主要分为汽车贷款供给方式主要分为“间客模式间客模式”和和“直客模式直客模式”两大类。两大类。“间客模式间客模式”是指银行通过汽车经销商向是指银行通过汽车经销商向客户开展业
12、务活动并形成借贷关系，汽车信客户开展业务活动并形成借贷关系，汽车信贷业务的大部分环节是由经销商来完成的。贷业务的大部分环节是由经销商来完成的。“直客模式直客模式”是指银行直接面对客户开展是指银行直接面对客户开展汽车信贷业务。汽车信贷业务。两种方式优劣势分析？两种方式优劣势分析？第三节 汽车贷款汽车贷款的业务流程汽车贷款的业务流程19 第三节 汽车贷款汽车贷款的业务流程汽车贷款的业务流程 第三节 汽车贷款汽车贷款基本要求及结构汽车贷款基本要求及结构 1 1汽车贷款基本要求汽车贷款基本要求 个人具有完全民事行为能力，具有稳定的职业和偿个人具有完全民事行为能力，具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信
13、用良好，能够支付首付款；还贷款本息的能力，信用良好，能够支付首付款；企业具有法人资格，有还款能力；企业具有法人资格，有还款能力；提供有效的抵押物、质押物或者合格的保证人。提供有效的抵押物、质押物或者合格的保证人。2 2汽车贷款结构汽车贷款结构 汽车贷款金额取决于保证方式汽车贷款金额取决于保证方式 汽车贷款的偿还方式分为两种，即按月偿还等额本汽车贷款的偿还方式分为两种，即按月偿还等额本金或等额本息。金或等额本息。第三节 汽车贷款汽车贷款风险管理汽车贷款风险管理 汽车贷款风险汽车贷款风险 （1 1）信用风险）信用风险 （2 2）市场风险）市场风险 （3 3）操作风险）操作风险 我国汽车贷款风险管理
14、模式我国汽车贷款风险管理模式 （1 1）保险方式）保险方式 （2 2）担保方式）担保方式 我国加强汽车贷款风险管理的措施我国加强汽车贷款风险管理的措施 汽车贷款管理办法汽车贷款管理办法 第四节 信用卡贷款信用卡贷款 信用卡的概念信用卡的概念23 第四节 信用卡贷款信用卡贷款 信用卡的产生与发展信用卡的产生与发展 我国信用卡的发展 19851985年中国银行珠海分行发行我国第一张信年中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡。用卡。我国的信用卡按照是否向银行缴存备用金分我国的信用卡按照是否向银行缴存备用金分为贷记卡和准贷记卡。为贷记卡和准贷记卡。第四节 信用卡贷款信用卡贷款 信用卡的信贷结构信用卡的信
15、贷结构信用额度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金额。信用额度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金额。银行根据申请人的收入、资产、职业等信用资料，综银行根据申请人的收入、资产、职业等信用资料，综合评定申请人的信用额度。合评定申请人的信用额度。透支金额和利息须在规定的期限内偿还，否则银行就透支金额和利息须在规定的期限内偿还，否则银行就要随时间推移收取越来越高的利息。要随时间推移收取越来越高的利息。我国信用卡的还款方式有三种：我国信用卡的还款方式有三种：（1 1）自动转账还款）自动转账还款 （2 2）半自动还款）半自动还款 （3 3）主动还款）主动还款 第四节 信用卡贷款信用卡贷款 信用卡风险管理信用
16、卡风险管理1.1.信用卡的特殊风险信用卡的特殊风险 （1 1）信用风险）信用风险 （2 2）伪冒风险）伪冒风险 （3 3）作业风险）作业风险 （4 4）内部风险）内部风险 2.2.信用卡风险管理手段信用卡风险管理手段 （1 1）针对信用卡业务流）针对信用卡业务流程进行信用风险管理。程进行信用风险管理。（2 2）运用智能卡降低伪）运用智能卡降低伪冒风险冒风险 （3 3）通过制度建设强化）通过制度建设强化作业风险和内部风险管理作业风险和内部风险管理第五节 消费信贷的个人信用评估消费信贷的个人信用评估 个人信用征信及其经济意义个人信用征信及其经济意义信用评估也被称为征信，征信的基本功能信用评估也被称
17、为征信，征信的基本功能是了解、调查、验证他人的信用，使信贷是了解、调查、验证他人的信用，使信贷活动中的贷款人能够比较充分地了解借款活动中的贷款人能够比较充分地了解借款人的真实资信情况和如期偿还能力。人的真实资信情况和如期偿还能力。个人信用征信是确保消费信贷业务风险与个人信用征信是确保消费信贷业务风险与收益相匹配、健康发展的坚实基础。收益相匹配、健康发展的坚实基础。第五节 消费信贷的个人信用评估消费信贷的个人信用评估 个人财务分析的主要内容个人财务分析的主要内容未来的还款来源或抵押品，界定资产的所有权未来的还款来源或抵押品，界定资产的所有权和确定资产的价值、稳定性和流动性；通过纳和确定资产的价值
18、、稳定性和流动性；通过纳税申报表上的信息来确定客户的收入。税申报表上的信息来确定客户的收入。负债和费用，确定财务报表内容的准确性和完负债和费用，确定财务报表内容的准确性和完整性，明确客户的还款方式，并估计担保贷款整性，明确客户的还款方式，并估计担保贷款和限制性贷款的影响。和限制性贷款的影响。综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价客户的流动资金状况。价客户的流动资金状况。28 第五节 消费信贷的个人信用评估消费信贷的个人信用评估 个人财务分析的目标个人财务分析的目标确定借款客户各种资产的价值和可靠性确定借款客户各种资产的价值和可靠性 确定一个或几个可能
19、作为抵押品的流动性资产确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产 明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流动部分及其偿还方式，确定可能的还款来源动部分及其偿还方式，确定可能的还款来源 比较财务报表的各部分信息来确定客户的总体比较财务报表的各部分信息来确定客户的总体负债情况和流动性，同时确定担保人偿还负债负债情况和流动性，同时确定担保人偿还负债或满足贷款服务要求的能力。或满足贷款服务要求的能力。第五节 消费信贷的个人信用评估消费信贷的个人信用评估 个人财务报表的分析应注意的问题个人财务报表的分析应注意的问题30 第五节 消费信贷的个人信用评估消费信贷的个人信
20、用评估 个人其他信息分析的主要内容个人其他信息分析的主要内容第五节 消费信贷的个人信用评估消费信贷的个人信用评估 个人财务报表综合分析个人财务报表综合分析综合分析就是将从借款人财务报表中获得的每综合分析就是将从借款人财务报表中获得的每项信息有机地组织起来，从而达到以下目的：项信息有机地组织起来，从而达到以下目的：（1 1）确定贷款的潜在的抵押品或还款来源；）确定贷款的潜在的抵押品或还款来源；（2 2）更清楚地了解借款人资产的流动性；）更清楚地了解借款人资产的流动性；（3 3）确定流动负债）确定流动负债(在未来在未来1212月内要偿还的负月内要偿还的负债债)的金额；的金额；（4 4）计算出一个更
21、准确的所有者权益数据；）计算出一个更准确的所有者权益数据；（5 5）分析借款人的速动比率和所有者权益与资）分析借款人的速动比率和所有者权益与资产比率。产比率。32 第五节 消费信贷的个人信用评估消费信贷的个人信用评估 个人财务报表比率分析个人财务报表比率分析 比率分析是分析借款人的现金流量状况的有比率分析是分析借款人的现金流量状况的有效工具。效工具。第五节 消费信贷的个人信用评估消费信贷的个人信用评估 Z Z计分模型计分模型由爱德华由爱德华爱特曼教授提出。爱特曼教授提出。由模型所计算出的由模型所计算出的Z Z值可以较为明确地反映借款人值可以较为明确地反映借款人在一定时期内的信用状况，在一定时期
22、内的信用状况，Z Z值越大，信用就越好；值越大，信用就越好；Z Z值越小，信用就越差。值越小，信用就越差。第五节 消费信贷的个人信用评估消费信贷的个人信用评估 “5C”5C”判断法判断法 35 第五节 消费信贷的个人信用评估消费信贷的个人信用评估 信贷记分法信贷记分法 杜兰德杜兰德9 9因素评分法因素评分法 FICOFICO信用评分法信用评分法 第六节 消费信贷定价消费信贷定价消费信贷定价的一般原则消费信贷定价的一般原则成本收益原则。要求消费信贷的收益要与资金成成本收益原则。要求消费信贷的收益要与资金成本相匹配，不能出现利率倒挂现象，这是消费信本相匹配，不能出现利率倒挂现象，这是消费信贷定价最
23、基本的原则。贷定价最基本的原则。组合定价原则。适用于消费信贷与其他业务组合组合定价原则。适用于消费信贷与其他业务组合销售的情形。一方面消费者所需的金融服务不限销售的情形。一方面消费者所需的金融服务不限于消费信贷，还需要银行提供其他金融服务，如于消费信贷，还需要银行提供其他金融服务，如个人理财服务，另一方面消费信贷的资金来源也个人理财服务，另一方面消费信贷的资金来源也不限于存款，还有其他资金来源，因此，在组合不限于存款，还有其他资金来源，因此，在组合资金来源以及组合信贷产品销售的情况下，银行资金来源以及组合信贷产品销售的情况下，银行需要综合测算组合成本与组合收益，使二者相互需要综合测算组合成本与
24、组合收益，使二者相互匹配。匹配。第六节 消费信贷定价消费信贷定价影响消费信贷定价的因素影响消费信贷定价的因素 1.1.资金成本资金成本 2.2.消费者的信用风险消费者的信用风险 3.3.未来市场利率水平的波动未来市场利率水平的波动 4.4.消费者与银行的业务联系的密切程度消费者与银行的业务联系的密切程度 5.5.银行之间消费信贷的竞争程度银行之间消费信贷的竞争程度 第六节 消费信贷定价消费信贷定价消费信贷定价模型消费信贷定价模型 成本追加模型成本追加模型 客户支付的贷款利率客户支付的贷款利率=资金成本资金成本+贷款费用贷款费用 +风险补偿风险补偿费用费用+目标利润目标利润 基准利率加点定价模型
25、基准利率加点定价模型 客户支付的贷款利率客户支付的贷款利率=基准利率基准利率+点点 或者或者=基准利率基准利率*系数系数 客户盈利分析模型客户盈利分析模型 对大客户实行优惠政策。对大客户实行优惠政策。第六节 消费信贷定价消费信贷定价消费信贷实际利息计算方法消费信贷实际利息计算方法 短期消费信贷实际短期消费信贷实际利息计算方法利息计算方法 （1 1）年百分比法）年百分比法 （2 2）单一利率法）单一利率法 （3 3）贴现率法）贴现率法 （4 4）追加贷款法）追加贷款法 （5 5）补偿存款余额）补偿存款余额法法 （6 6）浮动利率法）浮动利率法 长期消费信贷实际利长期消费信贷实际利息计算方法息计算
26、方法 （1 1）固定利率抵押贷款）固定利率抵押贷款(Fixed Rate(Fixed Rate Mortgages,FRMs)Mortgages,FRMs)（2 2）可调整利率抵押贷款可调整利率抵押贷款(ARMs)(ARMs)（3 3）有首付情况下的消费）有首付情况下的消费者抵押贷款者抵押贷款 复习思考题复习思考题商业银行为什么要发展消费信贷？消费信贷有何商业银行为什么要发展消费信贷？消费信贷有何特征？特征？消费信贷有哪些品种，各有什么风险特点？如何消费信贷有哪些品种，各有什么风险特点？如何控制风险？控制风险？现阶段我国消费信贷发展呈现哪些特征？现阶段我国消费信贷发展呈现哪些特征？建立个人消费信贷征信制度有何意义？建立个人消费信贷征信制度有何意义？个人财务分析的主要内容和工具是什么？个人财务分析的主要内容和工具是什么？简述个人信用的评估方法。简述个人信用的评估方法。住房抵押贷款有哪些种类？住房抵押贷款有哪些种类？为什么需要发展住房抵押贷款二级市场？为什么需要发展住房抵押贷款二级市场？试比较汽车贷款供给两种方式的利弊。试比较汽车贷款供给两种方式的利弊。信用卡具有哪些特殊风险？银行可采用哪些措施信用卡具有哪些特殊风险？银行可采用哪些措施进行有针对性的管理？进行有针对性的管理？感谢下感谢下载载
