1、机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险第二章第二章 汽车保险概述汽车保险概述机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险卧置单缸二冲程汽油发动机16kmph转速约为200转/分，功率约为0.7千瓦 1886 CarIBenz 卡尔本茨 三轮汽车机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险“汽车经受了考验，请速申请参加慕尼黑博览会。汽车经受了考验，请速申请参加慕尼黑博览会。”机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险1888年，慕尼黑博览会途中 当时的报纸如此描述：当时的报纸如此描述：“星期六下午，人星期六下午，人们怀着惊奇的目光看到一辆三轮马车在街们怀着惊奇的目光看到一辆三轮马车在街上行走，前边没有马
2、，也没有辕杆，车上上行走，前边没有马，也没有辕杆，车上只有一个男人，马车在自己行走，大街上只有一个男人，马车在自己行走，大街上的人们都惊奇万分。的人们都惊奇万分。”机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险各国第一辆汽车 德国1886年 法国-1890年；美国-1893年；英国-1896年；日本-1907年；俄罗斯-1910年；中国-1956年年 7月月 13日日生产出第一批生产出第一批解放牌解放牌汽车，汽车，从此结束了我国不能生产汽车的历史从此结束了我国不能生产汽车的历史。机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险北京颐和园北京颐和园“中国头号古董车中国头号古董车”，1901年，中国从国外引进首
3、辆的轿车年，中国从国外引进首辆的轿车机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险 1953年，毛主席签发年，毛主席签发中共中央关于力争中共中央关于力争三年建设长春汽车厂三年建设长春汽车厂的指示的指示。中国第一。中国第一汽车制造厂动工兴建。汽车制造厂动工兴建。6缸汽油发动机，缸汽油发动机，90匹匹马力马力 65公里公里/小时小时 4吨吨1956年年7月月13日，在长春第一汽车制造日，在长春第一汽车制造厂崭新的总装线上，被毛主席命名为厂崭新的总装线上，被毛主席命名为“解放解放”牌的第一辆汽车试制成功。牌的第一辆汽车试制成功。-新华社新华社 机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险“在欢声笑语和雷鸣般的
4、掌声在欢声笑语和雷鸣般的掌声中，首批中，首批12辆解放牌汽车缓缓辆解放牌汽车缓缓驶下装配线。这标志着中国结驶下装配线。这标志着中国结束了不能批量制造汽车的历束了不能批量制造汽车的历史。史。”-新华社新华社机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险2.1 汽车保险发展概况2.2汽车保险定义及特点2.3汽车保险的种类2.4汽车保险业务的运行原则2.5汽车保险活动的基本原则第二章第二章 汽车保险概述汽车保险概述机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险2.1 汽车保险发展概况汽车保险发展概况 1895 英国“法律意外保险公司”签发第一张汽车第三者责任保险保单。20
5、世纪汽车保险得到发展和完善。1950年，中国人民保险公司开办了汽车保险 PICC 1955年中国汽车保险停止 70年代恢复汽车保险 后成立中国太平洋保险公司CPIC、平安保险公司、大众、华安机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险2.1 汽车保险发展概况汽车保险发展概况2.2汽车保险定义及特点汽车保险定义及特点2.3汽车保险的种类2.4汽车保险业务的运行原则2.5汽车保险活动的基本原则第二章第二章 汽车保险概述汽车保险概述机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险2.2汽车保险定义及特点汽车保险定义及特点一、汽车保险定义一、汽车保险定义 以以保险汽车的保险
6、汽车的损失损失，或，或以以保险汽车所有人或驾保险汽车所有人或驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所负的驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所负的责任为保责任为保险标的险标的的保险的保险。“财产保险财产保险+责任保险责任保险”几层含义：是一种商业保险行为；是合同行为；权利义务行几层含义：是一种商业保险行为；是合同行为；权利义务行为；损失补偿行为（以合同约定的事故发生为条件）。为；损失补偿行为（以合同约定的事故发生为条件）。机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险二、汽车保险的特点1.广泛性和差异性2.保险标的的可流动性 动产、运输工具3.出险频率高4.条款和费率的管理具有刚性特点 保监会；全国人大常委会1
7、995年10月颁布中国第一部保险法；保险管理暂行规定；机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险2.1 汽车保险发展概况2.2汽车保险定义及特点2.3汽车保险的种类2.4汽车保险业务的运行原则2.5汽车保险活动的基本原则第二章第二章 汽车保险概述汽车保险概述机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险所示。车损险 三者险 车上人员 盗抢险 提车险 家庭自用车损失 非营业用车损失 营业用车损失 摩托车、拖拉机损失 特种车损失 特种车三者 摩托车、拖拉机三者 其他三者（简称三者）提车车损 提车三者 提车车上责任 特种车险 摩托车、拖拉机险 主险（基本险）车险险种 附加险（非常丰富，具体见商业条款）商业险
8、 交强险 2006.7.12008.2.12006.7.12007.4.1机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险一、“交强险”-机动车交交通事故责任强强制保险险：保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。2006.7.1，机动车交通事故责任强制保险条例 施行。2007.7.1 机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法2008.2.1，机动车交通事故责任强制保险条款 施行，06版作废。机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险 根据中国保险行业协会发布的报告，交
9、强根据中国保险行业协会发布的报告，交强险业务在中国经营三年多的时间里，亏损险业务在中国经营三年多的时间里，亏损了了37.4亿元人民币。但不是所有的保险公亿元人民币。但不是所有的保险公司在交强险业务上都处于亏损状态。司在交强险业务上都处于亏损状态。人保财险、太保财险和平安财险三巨头都人保财险、太保财险和平安财险三巨头都是盈利的是盈利的。机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险二、商业险：二、商业险：1）基本险：）基本险：机动车第三者责任保险、机动车损失机动车第三者责任保险、机动车损失保险、机动车车上人员责任保险、盗抢险保险、机动车车上人员责任保险、盗抢险 2）附加险：）附加险：玻璃单独破碎险玻璃
10、单独破碎险、自燃损失险、自燃损失险 机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险二、第三者责任险：二、第三者责任险：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆中，发生意外事故，致使第三者（不包括被损车车上人员、投保人、被保险人）遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照法律法规和保险合同的规定给予赔偿。机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险三、三、机动车损失险：机动车损失险：车辆损失险，简称车损险。指保险车辆因保险责任范围内的自然灾指保险车辆因保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予
11、赔偿。保险人依据保险合同的规定给予赔偿。机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险四、车上人员责任险四、车上人员责任险 司机乘客意外伤害险（即车上责任险）指发生意外事故，造成保险车辆车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险五、附加险：不能单独购买，买了相应的主险后，选择性的投保。如：车身刮痕损失险、自燃损失险、玻璃单独破碎险机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险2.1 汽车保险发展概况2.2汽车保险定义及特点2.3汽车保险的种类2.4汽车保险业务的运行原则2.5汽车保险活动的基本原则第二章第二章 汽车保险概述汽车保险概述机
12、械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险汽车保险业务运行原则汽车保险业务运行原则一、保险利益原则二、最大诚信原则三、近因原则四、损害补偿原则五、代位原则六、分摊原则机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险一、保险利益原则一、保险利益原则 保险法保险法第第12条条：投保人对保险标的应当投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益的，保险合同无效。汽车保险业务运行原则汽车保险业务运行原则机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险1.保险利益：保险利益：投保人对保险标的所具有的法律上承认的利投保人对保险标的所具有的法律上承
13、认的利益益2.2.保险利益构成条件保险利益构成条件 （l l）必须是合法利益）必须是合法利益 盗窃的车不行盗窃的车不行 （2 2）必须是经济利益）必须是经济利益 能用金钱来计算能用金钱来计算 （3 3）必须是确定利益）必须是确定利益 已经确定已经确定即现有利益即现有利益 能够确定能够确定即预期利益即预期利益 3.3.保险利益表现形式保险利益表现形式 所有权、租赁权、抵押权、使用权、保管权等所有权、租赁权、抵押权、使用权、保管权等 机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险汽车保险业务运行原则汽车保险业务运行原则一、保险利益原则二、最大诚信原则三、近因原则四、损害补偿原则五、代位原则六、分摊原则机
14、械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险二、最大诚信原则二、最大诚信原则 诚信诚信：指诚实和守信用。：指诚实和守信用。最大诚信原则最大诚信原则：指保险合同双方当事人在签订和履：指保险合同双方当事人在签订和履行保险合同时，对于与保险标的有关的重要事实，行保险合同时，对于与保险标的有关的重要事实，必须必须以最大的诚意如实告知以最大的诚意如实告知，互不欺骗和隐瞒，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险最大诚信原则的内容包括：最大诚信原则的内容包括：1 1）告知）告知：投保人的告知形式：无限告知、询问回答告
15、知投保人的告知形式：无限告知、询问回答告知保险人的告知形式：明确列明、明确说明保险人的告知形式：明确列明、明确说明保险法保险法第第17条：条：保险人可以就保险标的或者被保险人的有关保险人可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。情况提出询问，投保人应当如实告知。保险法保险法第第18条：保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，条：保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。该条款不产生效力。机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险最大诚信原
16、则的内容包括：最大诚信原则的内容包括：2 2）保证）保证 指投保人或被保险人在保险期内，担保对某一投保指投保人或被保险人在保险期内，担保对某一投保事项的作为和不作为，或担保某一事项的真实性事项的作为和不作为，或担保某一事项的真实性 明示保证明示保证：以语言、文字和其他习惯方式在保险合同内说明的：以语言、文字和其他习惯方式在保险合同内说明的保证。保证。默示保证默示保证：指在保险单中，虽没有文字明确列出，但在习惯上：指在保险单中，虽没有文字明确列出，但在习惯上已经被社会公认为是投保人或被保险人应该遵守的事项。已经被社会公认为是投保人或被保险人应该遵守的事项。3 3）弃权和反言）弃权和反言 约束保险
17、公司约束保险公司机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险汽车保险业务运行原则汽车保险业务运行原则一、保险利益原则二、最大诚信原则三、近因原则四、损害补偿原则五、代位原则六、分摊原则机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险三、近因原则三、近因原则 近因近因：指造成损失的：指造成损失的最直接最直接、最有效的最有效的、起主导作起主导作用用或或支配性作用支配性作用的原因。并非指在的原因。并非指在时间上时间上或或空间空间上上与损失最接近的原因。与损失最接近的原因。近因原则：近因原则：造成损失的近因属于保险责任的，保险人承担造成损失的近因属于保险责任的，保险人承担损失赔偿责任；造成损失的近因不属于保险责任
18、损失赔偿责任；造成损失的近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。的，保险人不负赔偿责任。机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险近因判定近因判定（1 1）单一原因造成的损失）单一原因造成的损失 造成保险标的损失的原因只有一个，该原因即为近因。（2 2）多种原因造成的损失）多种原因造成的损失 a.多种原因同时致损-多种原因均为近因。b.多种原因连续致损 各原因依次发生，持续不断，且具有前因后果的关系，最先发生并造成一连串事故的原因为近因。（3 3）不明原因造成的损失）不明原因造成的损失 一般根据客观事实进行推断 机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险例：某日大雨雷鸣，雷电击断某房屋后的一棵大
19、树，例：某日大雨雷鸣，雷电击断某房屋后的一棵大树，大树压倒房屋，房屋倒塌导致该住户的电视机损坏，大树压倒房屋，房屋倒塌导致该住户的电视机损坏，则电视机损坏的近因是（）。则电视机损坏的近因是（）。a.a.大雨；大雨；b.b.大树的折断；大树的折断；c.c.雷击；雷击；d.d.房屋的倒塌房屋的倒塌机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险某日下大雨，小明淋雨摔倒感冒加重肺炎导致死亡近因是某日下大雨，小明淋雨摔倒感冒加重肺炎导致死亡近因是()A、淋雨、淋雨B、摔倒、摔倒C、感冒、感冒D、肺炎、肺炎机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险某日，天下大雪，一行人被某日，天下大雪，一行人被A、B两车相撞致死
20、，后经两车相撞致死，后经交通警察查实，该事故是因交通警察查实，该事故是因A车驾驶员酒后驾车所致。车驾驶员酒后驾车所致。则行人死亡的近因是则行人死亡的近因是()。A大雪天气大雪天气B酒后驾车酒后驾车CA车撞击车撞击DB车撞击车撞击机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险案 例 分 析 袁某为自己的轿车购买了车辆损失险，保险金额为19万元，保险期自2012年8月6日零时起至2013年8月5日24时止。2013年8月20日凌晨，市区下了一场倾盆大雨，大多数道路有积水现象。同日上午9时，袁某准备开车上班，见停放在其住宅区通道的上述保险车辆轮胎一半被水淹，且驾驶室中有浸水的痕迹，则经简单擦抹后就上车点火
21、启动，发动机发出发动声后熄火，尔后则无法起动。袁某即将车辆拖至某汽车维修公司，经该公司检查认为故障原因系发动机进气系统入水并被吸进燃烧室，活塞运转时，由于水不可压缩，进而导致连杆折断，缸体破损。思考：本案例近因是暴雨，还是启动发动机？思考：本案例近因是暴雨，还是启动发动机？机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险发动机损坏的近因是启动发动机，它是直接导致保险车辆发动发动机损坏的近因是启动发动机，它是直接导致保险车辆发动机缸体损坏的原因。机缸体损坏的原因。依据是：暴雨和启动发动机这两个危险事故先后间断出现，前依据是：暴雨和启动发动机这两个危险事故先后间断出现，前因与后因之间不具有关联性，后因既不
22、是前因的合理延续，也因与后因之间不具有关联性，后因既不是前因的合理延续，也不是前因自然延长的结果，后因是完全独立于前因之外的一个不是前因自然延长的结果，后因是完全独立于前因之外的一个原因。根据近因原则，启动发动机是直接导致保险车辆发动机原因。根据近因原则，启动发动机是直接导致保险车辆发动机缸体损坏的原因，故为发动机缸体损坏的近因。缸体损坏的原因，故为发动机缸体损坏的近因。关于暴雨引发的车辆损失有两类：一类是发动机因进水而导致关于暴雨引发的车辆损失有两类：一类是发动机因进水而导致的金属零件生锈、机油污染等；另一类是发动机因转动时进水的金属零件生锈、机油污染等；另一类是发动机因转动时进水而导致的缸
23、体、活塞、曲轴等的损坏。对第一类损失保险公司而导致的缸体、活塞、曲轴等的损坏。对第一类损失保险公司和客户一般没有任何争议，对第二类损失保险公司和客户经常和客户一般没有任何争议，对第二类损失保险公司和客户经常有争议。此时就必须考虑近因原则：如果发动机进水后又启动有争议。此时就必须考虑近因原则：如果发动机进水后又启动导致的损失，一般认定近因为启动，因为保险公司认为作为车导致的损失，一般认定近因为启动，因为保险公司认为作为车辆驾驶人员应该有用车的基本常识，知道发动机进了水又启动，辆驾驶人员应该有用车的基本常识，知道发动机进了水又启动，必然会导致损失扩大，所以保险公司对此损失不予赔偿；而如必然会导致损
24、失扩大，所以保险公司对此损失不予赔偿；而如果是汽车在暴雨中行驶时，由于积水进入发动机，导致发动机果是汽车在暴雨中行驶时，由于积水进入发动机，导致发动机缸体、活塞、曲轴等损坏，则一般认定暴雨是近因，对所有损缸体、活塞、曲轴等损坏，则一般认定暴雨是近因，对所有损失保险公司都给予赔偿。失保险公司都给予赔偿。机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险汽车保险业务运行原则汽车保险业务运行原则一、保险利益原则一、保险利益原则二、最大诚信原则二、最大诚信原则三、近因原则三、近因原则四、损害（失）补偿原则四、损害（失）补偿原则五、代位原则五、代位原则六、分摊原则六、分摊原则机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保
25、险四、损失补偿原则四、损失补偿原则 1.1.补偿原则：补偿原则：保险合同生效后，如果发生保险责任保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿，但保险赔偿不能高于实际损失。全面、充分的赔偿，但保险赔偿不能高于实际损失。“保险人支付的赔偿限额不应该超过被保险人的实际保险人支付的赔偿限额不应该超过被保险人的实际损失损失”-损失补偿原则损失补偿原则 2.2.补偿方式：补偿方式：现金给付现金给付 如：第三者责任险如：第三者责任险 重置重置 如：玻璃破碎险如：玻璃破碎险 修理修理 如：车辆损失险如：车辆损失险
26、机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险损失补偿原则损失补偿原则 3.3.确定赔偿（责任）限额确定赔偿（责任）限额-每次事故的最高赔偿每次事故的最高赔偿限度限度 三个限度约束，以保证被保险人既能恢复失去三个限度约束，以保证被保险人既能恢复失去的经济利益，又不会获得额外利益。的经济利益，又不会获得额外利益。（1 1）以实际损失为限以实际损失为限（2 2）以保险金额为限以保险金额为限（3 3）以保险利益为限以保险利益为限以三者中的最小以三者中的最小值为补偿的计值为补偿的计算依据算依据机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险例：例：A A银行向银行向B B企业发放抵押贷款企业发放抵押贷款5050万元
27、，抵押品为价值万元，抵押品为价值100100万元的机器设备。然后，银行以机器为保险标的投万元的机器设备。然后，银行以机器为保险标的投保火险一年，保单有效期为保火险一年，保单有效期为19981998年年1 1月月1 1日至该年日至该年1212月月3131日。银行于日。银行于19981998年年3 3月月1 1日收回抵押贷款日收回抵押贷款2020万元。后万元。后此机器于此机器于19981998年年1010月月1 1日全部毁于大火。问：日全部毁于大火。问：（1 1）银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为）银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？什么？（2 2）若银行足额投保，则发生保
28、险事故时可）若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险赔款？为什么？向保险公司索赔多少保险赔款？为什么？案 例 分 析机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险 在投保时，虽然抵押品（即机器设备）价值在投保时，虽然抵押品（即机器设备）价值100万元，万元，但因银行发放抵押贷款但因银行发放抵押贷款50万元而只有万元而只有50万元的抵押权，即万元的抵押权，即其保险利益的额度就是其保险利益的额度就是50万元。根据保险利益原则，银行万元。根据保险利益原则，银行在投保时向保险公司投保的保险金额可达在投保时向保险公司投保的保险金额可达50万元。万元。如果银行足额投保，即投保的保险金额为如果银行
29、足额投保，即投保的保险金额为50万元，后万元，后又于又于1998年年3月月1日收回抵押贷款日收回抵押贷款20万元，那么银行的保险万元，那么银行的保险利益从此时起减少为利益从此时起减少为30万元。当机器于万元。当机器于1998年年10月月1日全日全部毁于大火时，由于银行的保险利益额度只有部毁于大火时，由于银行的保险利益额度只有30万元，所万元，所以只能获得以只能获得30万元保险赔款。万元保险赔款。机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险汽车保险业务运行原则汽车保险业务运行原则一、保险利益原则一、保险利益原则二、最大诚信原则二、最大诚信原则三、近因原则三、近因原则四、损害（失）补偿原则四、损害（失
30、）补偿原则五、代位原则五、代位原则六、分摊原则六、分摊原则机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险五、代位原则五、代位原则 代位原则代位原则：指保险人依照保险合同约定，向被保：指保险人依照保险合同约定，向被保险人赔偿保险金后，依法险人赔偿保险金后，依法取得向第三者（责任人）取得向第三者（责任人）进行追偿的权利进行追偿的权利，或，或取得保险标的的所有权取得保险标的的所有权。即：权利代位权利代位和和物上代位。物上代位。作用作用：防止被保险人由于事故的发生，从保险公司和责任方获得双重赔偿。机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险五、五、代位原则代位原则1.1.权利代位权利代位（又称：（又称：代位追偿
31、代位追偿）概念概念：由于第三者的过错致使保险标的发生保险责由于第三者的过错致使保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险合同的约定给付任范围内的损失，保险人按照保险合同的约定给付了保险金后，依法取得向对损失负有责任的第三者了保险金后，依法取得向对损失负有责任的第三者进行追偿的权利。进行追偿的权利。机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险代位追偿权产生的条件代位追偿权产生的条件a a）保险标的损失必须是由第三者造成的。）保险标的损失必须是由第三者造成的。b b）保险标的的损失是保险责任范围内的损失。）保险标的的损失是保险责任范围内的损失。c c）代位追偿权的产生必须在保险人给付保险金之后）
32、代位追偿权的产生必须在保险人给付保险金之后。五、五、代位原则代位原则1.1.权利代位权利代位（又称：（又称：代位追偿代位追偿）机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险代位追偿权的范围代位追偿权的范围 保险人通过代位追偿得到的第三者的赔偿额度，保险人通过代位追偿得到的第三者的赔偿额度，只能只能以保险人支付给被保险人的实际赔偿的保险以保险人支付给被保险人的实际赔偿的保险金额为限，超出部分的权利属于被保险人，保险金额为限，超出部分的权利属于被保险人，保险人无权处理人无权处理。五、五、代位原则代位原则1.1.权利代位权利代位（又称：（又称：代位追偿代位追偿）机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险案
33、例 分 析 2013年8月17日，老王给自己的汽车购买了车辆损失保险，保险期限一年。10月7日，老王在开车回老家的路上，被老李的车追尾。经交警认定，老李负事故的全部责任。老王修车花费5000元，并从保险公司索要了赔款，同时将向老李追偿的权利转移给保险公司。保险公司在代替老王向老李索要事故损失赔偿时，老李认为事故原因是由于自己驾驶技术不熟练，责任在自己，心中也感觉十分愧疚，于是马上拿出了6000元，给了保险公司人员小赵。小赵将6000元全部交回了保险公司。一段时间后，老王听说了此事，向保险公司要多余的1000元钱，保险公司坚决不给。思考题：若给双方调解，你应如何处理？思考题：若给双方调解，你应如
34、何处理？机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险对这种情况来说，保险公司应该将多于保险赔偿的对这种情况来说，保险公司应该将多于保险赔偿的1000元元给予老王。给予老王。首先，保险公司的代位追偿是以保险赔偿额度为限，超出首先，保险公司的代位追偿是以保险赔偿额度为限，超出部分，保险公司就没有代位追偿权了。部分，保险公司就没有代位追偿权了。（代位追偿（代位追偿:如果保险事故是由第三者的过失或非法行为引如果保险事故是由第三者的过失或非法行为引起的，第三者对被保险人的损失须负赔偿责任。保险人可起的，第三者对被保险人的损失须负赔偿责任。保险人可按保险合同的约定或法律的规定，先行赔付被保险人。然按保险合同的
35、约定或法律的规定，先行赔付被保险人。然后，被保险人应当将追偿权转让给保险人，并协助保险人后，被保险人应当将追偿权转让给保险人，并协助保险人向第三者责任方追偿。）向第三者责任方追偿。）其次，多出的其次，多出的1000元，是属于肇事者老李对受害者老王的元，是属于肇事者老李对受害者老王的补偿，这不属于保险赔偿，不违背保险补偿原则。补偿，这不属于保险赔偿，不违背保险补偿原则。机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险五、五、代位原则代位原则2.2.物上代位物上代位 指保险标的在发生保险责任事故后，遭受实际全指保险标的在发生保险责任事故后，遭受实际全损或推定全损时，保险人在履行了对被保险人的损或推定全损时
36、，保险人在履行了对被保险人的赔偿义务后，保险人就代位取得对受损的保险标赔偿义务后，保险人就代位取得对受损的保险标的的所有权。的的所有权。机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险2005年年5月月3日，老王的汽车被偷，老王马上向公安部门和日，老王的汽车被偷，老王马上向公安部门和保险公司报案，三个月后，车辆仍未找回，保险公司给予保险公司报案，三个月后，车辆仍未找回，保险公司给予了老王全部赔款了老王全部赔款10万元。又一个月后，车辆被找回，老王万元。又一个月后，车辆被找回，老王不愿再要车，将车辆的权利转让给保险公司。保险公司对不愿再要车，将车辆的权利转让给保险公司。保险公司对车辆进行拍卖时，竟拍出车
37、辆进行拍卖时，竟拍出15万元的价格。老王听说了此事万元的价格。老王听说了此事后，又向保险公司索要多出的后，又向保险公司索要多出的5万元钱，保险公司还是坚万元钱，保险公司还是坚决不给。决不给。对这种情况，你若给双方调解，应如何处理。对这种情况，你若给双方调解，应如何处理。机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险 2.对第二种情况，你若再给双方调解，应如何处理。对第二种情况，保险公司不应给老王5万元钱。因为物上代位是一种所有权的转移，所以老王对标的车已经没有了任何权利，车辆的所有权已经属于保险公司，所以保险公司处理车辆的收入完全属于保险公司的，与老王无关。（物上代位物上代位 又称所有权代位,是指保
38、险标的因遭受保险事故而发生全损或推定全损,保险人在全额支付保险赔偿金之后,即拥有对该保险标的物的所有权,即代位取得对受损保险标的的权利和义务。）机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险汽车保险业务运行原则汽车保险业务运行原则一、保险利益原则二、最大诚信原则三、近因原则四、损害（失）补偿原则五、代位原则六、分摊原则机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险六、六、分摊原则分摊原则 是损失补偿原则的派生原则是损失补偿原则的派生原则,适用于适用于重复保险重复保险1.1.作用：作用：防止被保险人获不当利益，防止被保险人获不当利益，避免引发道德风险。避免引发道德风险。2.2.损失分摊方式：损失分摊方式：比
39、例责任分摊比例责任分摊、限额责任分摊限额责任分摊、顺序责顺序责任分摊任分摊机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险1 1）比例责任分摊）比例责任分摊 将各个保险人的将各个保险人的保险金额保险金额相加，除各个保险人相加，除各个保险人的的保险金额保险金额，得出每个保险人应分摊的比例，然，得出每个保险人应分摊的比例，然后按比例分摊损失金额。后按比例分摊损失金额。各保险人保险金额总和该保险人的保险金额损失金额赔款机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险 按比例责任分摊405012.5804040丙：万例：某投保人将价值例：某投保人将价值100100万元的财产顺序向甲、乙、万元的财产顺序向甲、乙、丙三家
40、保险公司投保同一险种，其中甲保单的保丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为额为8080万，乙保单的保额为万，乙保单的保额为4040万元，丙保单的保万元，丙保单的保额为额为4040万元，损失额为万元，损失额为5050万，则甲、乙、丙保险万，则甲、乙、丙保险公司赔偿额依次为多少？公司赔偿额依次为多少？805025804040甲：万405012.5804040乙：万405012.5804040丙：万机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险2 2）限额责任分摊）限额责任分摊 是假定在没有重复保险的情况下，由各保险人单是假定在没有重复保险的情况下，由各保险人单独应负得独应负得责任限额责任限额比例
41、分摊赔款。比例分摊赔款。各保险人责任限额总和该保险人责任限额损失金额赔款机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险 按限额责任分摊405012.5804040丙：万例：某投保人将价值例：某投保人将价值100100万元的财产顺序向甲、乙、万元的财产顺序向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为额为8080万，乙保单的保额为万，乙保单的保额为4040万元，丙保单的保万元，丙保单的保额为额为4040万元，损失额为万元，损失额为5050万，则甲、乙、丙保险万，则甲、乙、丙保险公司赔偿额依次为多少？公司赔偿额依次为多少？505019.23504040
42、甲：万405015.38504040乙：万405015.38504040丙：万机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险 3 3）.顺序责任分摊顺序责任分摊是根据多个合同生效的先后顺序进行分摊。是根据多个合同生效的先后顺序进行分摊。例：某投保人将价值例：某投保人将价值100100万元的财产前后顺序向甲、万元的财产前后顺序向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单乙、丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为的保额为8080万，乙保单的保额为万，乙保单的保额为4040万元，丙保单万元，丙保单的保额为的保额为4040万元，损失额为万元，损失额为5050万，则甲、乙、丙万，则甲、乙、丙保险公
43、司赔偿额依次为多少？保险公司赔偿额依次为多少？顺序责任分摊：顺序责任分摊：5050，0 0，0 0机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险2.1 汽车保险发展概况2.2汽车保险定义及特点2.3汽车保险的种类2.4汽车保险业务的运行原则2.5汽车保险活动的基本原则第二章第二章 汽车保险概述汽车保险概述机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险汽车保险活动的基本原则一、遵守法律和行政法规的原则二、自愿原则三、境内投保原则四、专业经营原则五、公平竞争原则机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险 无过失责任险无过失责任险 是指机动车辆与非机动车辆、行人发生交通事故造成对方人身伤亡、财产损失，虽然保险车辆无过失，但根据道路交通事故处理办法第44条的规定，仍应由被保险人承担10%的经济补偿。对于10%以上的经济赔偿部分，如被保险人为抢救伤员等已经支付而无法追回的费用，保险人亦在保险赔偿限额内承担赔偿责任。保险人承担的10%及10%以上的赔偿责任加免赔金额之和，最高不得超过赔偿限额。机械工程学院汽车金融与保险汽车金融与保险无过失责任险的赔偿限额 投保人在投保时与保险人按第三者责任险规定的赔偿限额档次协商确定。即投保第三者责任险保险金额为10万，无过失责任险的保险金额可选择5万或10万。投保第三者责任险保险金额为20万元，无过失责任险的保险金额可选择5万、10万、或20万。
