1、保险学保险学杨文生1第一章第一章 风险与风险与风险管理风险管理2第一节第一节 风险概述风险概述一、风险的本质一、风险的本质（一）风险（一）风险(risk)：损失发生的不确定性状态损失发生的不确定性状态 客观性客观性 损失性损失性印度洋海啸印度洋海啸:2004:2004年年1212月月2626日日20062006年末的统计数据显示，印度洋大地震和海年末的统计数据显示，印度洋大地震和海啸以及所造成的瘟疫灾害造成近啸以及所造成的瘟疫灾害造成近3030万人死亡，可万人死亡，可能是世界近能是世界近200200多年来死伤最惨重的海啸多年来死伤最惨重的海啸 3汶川地震：汶川地震：20082008年年5 5月
2、月1212日日1414时时2828分分 震级：里氏震级震级：里氏震级8.08.0级级 最大烈度：最大烈度：1111度度 震中位置：四川省汶川县映秀镇震中位置：四川省汶川县映秀镇 截至截至20092009年年5 5月月2525日日1010时，共遇难时，共遇难6922769227人，人，受伤受伤374643374643人，失踪人，失踪1792317923人。其中四川省人。其中四川省6871268712名同胞遇难，名同胞遇难，1792117921名同胞失踪，共有名同胞失踪，共有53355335名学生遇难或失踪。直接经济损失达名学生遇难或失踪。直接经济损失达84518451亿元。亿元。不确定性不确定性
3、（二）风险的组成要素（二）风险的组成要素 风险因素风险因素（hazard） 风险事故风险事故（peril） 损失损失下雪天路滑对于发生车祸来说，是（）；刹车失灵对下雪天路滑对于发生车祸来说，是（）；刹车失灵对于车辆意外事故的发生来说是（）。于车辆意外事故的发生来说是（）。 A A有形风险有形风险 B B无形风险无形风险 C C道德风险道德风险 D D行为风险行为风险有形风险因素有形风险因素无形风险因素无形风险因素道德风险道德风险行为风险行为风险二、风险的分类二、风险的分类（一）按风险的损害对象：（一）按风险的损害对象： 人身风险、财产风险、责任风险人身风险、财产风险、责任风险（二）按风险的起源
4、：（二）按风险的起源： 基本风险、特定风险基本风险、特定风险（三）按风险所导致的后果：（三）按风险所导致的后果： 纯粹风险、投机风险纯粹风险、投机风险判断：自然灾害、疏忽过失、套期保值、责任判断：自然灾害、疏忽过失、套期保值、责任诉讼、股票投资是否属于纯粹风险？诉讼、股票投资是否属于纯粹风险？ 6三、风险的度量三、风险的度量 损失发生的可能性损失发生的可能性 损失的严重性（损失程度）损失的严重性（损失程度） 第二节第二节 风险管理风险管理一、风险管理的概念一、风险管理的概念 各经济单位通过风险进行识别和度量，采用合各经济单位通过风险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的有计划
5、理的经济和技术手段，主动地、有目的有计划地对风险加以处理，以尽量小的成本争取最大地对风险加以处理，以尽量小的成本争取最大的安全保障和经济利益的行为。的安全保障和经济利益的行为。二、风险管理的主要环节二、风险管理的主要环节确确定定目目标标风风险险识识别别风风险险衡衡量量风风险险处处理理评评估估与与调调整整计计划划实实施施三、风险处理的主要方法三、风险处理的主要方法风风险险处处理理的的方方法法控制法控制法财务法财务法（损失融资）（损失融资）风险回避风险回避损失控制损失控制风险自留风险自留风险转移风险转移合同安排合同安排保管委托保管委托担保合同担保合同公司组织公司组织购买保险购买保险套期保值套期保值
6、非非保保险险转转移移第二章第二章 保险制度保险制度10第一节第一节 保险的本质保险的本质一、保险的定义一、保险的定义（一）从金融角度的定义（一）从金融角度的定义 保险是对不确定性的损失重新分配的融资活动保险是对不确定性的损失重新分配的融资活动例：某城市中共有例：某城市中共有10,00010,000个家庭，个家庭， 其房屋价值均为其房屋价值均为5050万元，万元， 每年遭受火灾全损的可能性为每年遭受火灾全损的可能性为11 10 10户的总损失额为户的总损失额为5,000,0005,000,000元元 5,000,0005,000,000元元10,000=50010,000=500元元 保险基金保
7、险基金5,000,0005,000,000元元 被保险人（投保人）被保险人（投保人） 保险人保险人 11（二）从法律角度的定义（二）从法律角度的定义 保险是一方同意补偿另一方损失的契约性约定保险是一方同意补偿另一方损失的契约性约定 保险人保险人 （投保人）被保险人（投保人）被保险人 保险单保险单 12例：损失为谷仓价值总和的例：损失为谷仓价值总和的1%1% 若被保险谷仓数量若被保险谷仓数量=1000 =1000 每个谷仓价值每个谷仓价值=80,000=80,000元元 保险基金中财产的全部价值保险基金中财产的全部价值=80,000,000=80,000,000元元以全部财产价值的以全部财产价值
8、的1%1%计算的预计损失计算的预计损失=800,000=800,000元元每个农民的缴纳的保费每个农民的缴纳的保费=800,000=800,000元元1000=8001000=800元元 若每个农民谷仓价值不同若每个农民谷仓价值不同每每100100元财产承担的潜在损失为元财产承担的潜在损失为1 1元，即费率元，即费率1%1%拥有价值拥有价值4500045000元谷仓的农民元谷仓的农民, ,每年要缴每年要缴450450元保元保费费; ; 拥有价值拥有价值6500065000元谷仓的农民每年要缴元谷仓的农民每年要缴650650元保费元保费13保费的构成保费的构成损失的实际成本损失的实际成本运行和维
9、持保险基金的费用运行和维持保险基金的费用非预期损失或保险基金风险因素的预留资金非预期损失或保险基金风险因素的预留资金投资收益投资收益1.00元元1.37元元支付损失的支付损失的成本成本=保险费保险费0.30元元运行和维持保运行和维持保险基金的费用险基金的费用0.10元元对非预期损失对非预期损失的预留资金的预留资金0.03元元投资投资收益收益+-14二、可保风险的理想条件二、可保风险的理想条件（一）经济上的可行性（一）经济上的可行性 频率高，程度大频率高，程度大 频率高，程度小频率高，程度小 频率低，程度小频率低，程度小 频率低，程度大频率低，程度大（二）独立、同分布的大量风险标的（二）独立、同
10、分布的大量风险标的 （三）损失的概率分布是可以被确定的（三）损失的概率分布是可以被确定的 （四）实际的损失是可以确定和计量的（四）实际的损失是可以确定和计量的 （五）损失的发生具有偶然性（五）损失的发生具有偶然性 （六）特大灾难一般不会发生（六）特大灾难一般不会发生 15第二节第二节 保险的产生与发展保险的产生与发展 一、保险业的产生一、保险业的产生海上保险：近代保险制度的起源海上保险：近代保险制度的起源 最古老的险种最古老的险种火灾保险：起源于英国火灾保险：起源于英国人寿保险：伦敦公平保险社（人寿保险：伦敦公平保险社（1762年）年）二、现代保险业的发展二、现代保险业的发展保险深度：保险深度
11、：某国保费收入占某国保费收入占GDPGDP的比重的比重, ,反映某反映某国家或地区保险业在整个国民经济中的地位。国家或地区保险业在整个国民经济中的地位。1619801980年我国保费收入年我国保费收入4.64.6亿元，亿元，20072007年保费收入年保费收入 7035.76 7035.76亿元，年均增长亿元，年均增长30%30%左右。左右。20082008年，我年，我国保费收入国保费收入9784.19784.1亿元，同比增长亿元，同比增长39.1%39.1%，是，是2002002 2年以来增长最快的一年。年以来增长最快的一年。 20112011年我国保险深度为年我国保险深度为3%3%，比比2
12、0102010年下降年下降0.2%;20080.2%;2008年为年为3.26%3.26%。20072007年世界平均保险深度为年世界平均保险深度为7.5%7.5%。保险密度：保险密度：按当地人口计算的人均保费额按当地人口计算的人均保费额20072007年世界平均保险密度为年世界平均保险密度为512512美元美元/ /人，是我人，是我国的国的7.57.5倍倍; 2011; 2011年我国保险密度约为年我国保险密度约为10621062元元/ /人，人，比比20102010年增加年增加100100元。元。 17第三节第三节 保险的基本分类保险的基本分类一、按保险标的不同：一、按保险标的不同： 财产
13、保险、人身保险、责任保险财产保险、人身保险、责任保险二、按实施形式不同：二、按实施形式不同： 强制保险、自愿保险强制保险、自愿保险三、按业务承保险方式不同：三、按业务承保险方式不同： 原保险、再保险原保险、再保险四、按是否以盈利为目的：四、按是否以盈利为目的： 商业保险、社会保险商业保险、社会保险五、我国保险法对商业保险的分类：五、我国保险法对商业保险的分类：18人身保险人身保险财产保险财产保险人寿保险人寿保险(年金年金)农业保险农业保险财产财产(损失损失)保险保险责任保险责任保险信用保险信用保险保证保险保证保险健康保险健康保险意外伤害保险意外伤害保险长期长期短期短期寿险公司经营寿险公司经营财
14、财险险公公司司经经营营19第三章第三章 保险合同（上）保险合同（上）20第一节第一节 保险合同的基本原则保险合同的基本原则 一、最大诚信原则一、最大诚信原则 （一）投保人的如实告知（或陈述），（一）投保人的如实告知（或陈述），指投保人指投保人在投保时必须将有关保险标的的重要事实如实告在投保时必须将有关保险标的的重要事实如实告诉保险人。诉保险人。 重要事实重要事实:指会影响保险人决定是否接受承保指会影响保险人决定是否接受承保或会对保险费率的确定起决定作用的事实。或会对保险费率的确定起决定作用的事实。 我国采用询问告知的形式我国采用询问告知的形式 -投保单（要保书）投保单（要保书） 保险法保险法1
15、616条：订立保险合同，保险人就条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人应当如实告知。21 投保人故意或者因重大过失未履行前款规投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。除合同。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付
16、保险金的责任，并不退还保险费。偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。给付保险金的责任，但应当退还保险费。22案例案例：9696年年3 3月龚某因患胃癌住院治疗，亲属未月龚某因患胃癌住院治疗，亲属未将真实病情告诉本人，龚某手术后出院并正常参将真实病情告诉本人，龚某手术后出院并正常参加工作。同年加工作。同年8 8月月2424日龚某
17、经代理人推荐与其同日龚某经代理人推荐与其同事到保险公司投保了简易人身保险。龚某在填写事到保险公司投保了简易人身保险。龚某在填写投保单时未填报患癌症的情况及曾经住院治疗的投保单时未填报患癌症的情况及曾经住院治疗的事实。事实。9797年年5 5月，龚某旧病复发经医治无效死亡，月，龚某旧病复发经医治无效死亡，其妻子以指定受益人的身份到保险公司请求给付其妻子以指定受益人的身份到保险公司请求给付保险金。保险公司发现龚某的死亡病史上曾患病保险金。保险公司发现龚某的死亡病史上曾患病并动过手术，拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知并动过手术，拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方自
18、己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。因此发生纠纷。23（二）保证：明示保证（二）保证：明示保证 默示保证默示保证（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言 弃权：弃权：指合同一方自愿放弃其在保险合同指合同一方自愿放弃其在保险合同中可以主张的权利。中可以主张的权利。 禁止反言：禁止反言：指合同一方既已放弃其在合同指合同一方既已放弃其在合同中的某种权利，合同成立后就不能再向另一中的某种权利，合同成立后就不能再向另一方主张已放弃的权利。方主张已放弃的权利。 保险法保险法1616条：保险人在合同订立时已条：保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人经知道投保人未如实告知
19、的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。当承担赔偿或者给付保险金的责任。24（四）保险人的说明义务（四）保险人的说明义务 保险法第保险法第1717条：订立保险合同，采用保条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单保险人在订立合同时应
20、当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。者明确说明的，该条款不产生效力。25二、保险利益原则二、保险利益原则 投保人对保险标的要具有法律上承认的利益，投保人对保险标的要具有法律上承认的利益，否则保险合同无效。否则保险合同无效。（一）保险利益：（一）保险利益：投保人对保险标的所具有的投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。法律上承认的利益。 构成保险利益的要件
21、构成保险利益的要件 合法利益合法利益 经济利益经济利益 确定利益确定利益26（二）财产保险的保险利益（二）财产保险的保险利益 财产保险的保险利益的主要形式财产保险的保险利益的主要形式 现有利益现有利益 预期利益预期利益 责任利益责任利益 或然利益或然利益 损失发生时保险利益都必须存在损失发生时保险利益都必须存在 保险法保险法第第4848条保险事故发生时，被保条保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。险人请求赔偿保险金。27第第4949条条: :保险标的转让的，保险标的的受让保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险
22、人的权利和义务。人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。和另有约定的合同除外。因保险标的转让导致危险程度显著增加因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任取的保险费，按照合同约定扣除自保险
23、责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。退还投保人。28案例：某村村民纪某拥有一辆福特轿车，该案例：某村村民纪某拥有一辆福特轿车，该村村办灯具厂与纪某简单商定租用该车，每村村办灯具厂与纪某简单商定租用该车，每月使用月使用5-65-6次，平时存放于纪某家并可使用；次，平时存放于纪某家并可使用；为获得保险保障，纪某同意由村委会出面向为获得保险保障，纪某同意由村委会出面向当地保险公司投保机动车辆保险，保额当地保险公司投保机动车辆保险，保额2525万万元。保险期限内某天，车主纪某驾车外出时元。保险期限内某天，车主纪某驾车外出时该车被盗该车被盗,
24、,村委会获悉后立即作为被保险人村委会获悉后立即作为被保险人向保险公司提出索赔。保险公司在理赔过程向保险公司提出索赔。保险公司在理赔过程中了解到车辆的所有、租用和投保情况后认中了解到车辆的所有、租用和投保情况后认为被保险人不具有保险利益而拒赔，合同双为被保险人不具有保险利益而拒赔，合同双方发生争议引起诉讼。方发生争议引起诉讼。29（三）人身保险的保险利益（三）人身保险的保险利益 投保时投保人对被保险人具有保险利益投保时投保人对被保险人具有保险利益 案例：案例：19821982年出版商马丁年出版商马丁鲁滨逊向英鲁滨逊向英国劳合社的承保人申请投保以当时的苏共总国劳合社的承保人申请投保以当时的苏共总书
25、记安德罗波夫为被保险人的生命和任期保书记安德罗波夫为被保险人的生命和任期保险。劳合社的承保人接受了该投保申请，双险。劳合社的承保人接受了该投保申请，双方订立人身保险合同。该出版商作为投保人方订立人身保险合同。该出版商作为投保人缴纳保费缴纳保费47004700英镑，保额英镑，保额2200022000英镑。保险英镑。保险期限自投保之日起至期限自投保之日起至19841984年年6 6月止，保险责月止，保险责任为被保险人安德波夫在保险期限内死亡、任为被保险人安德波夫在保险期限内死亡、辞职或被驱赶下台。辞职或被驱赶下台。30 人身保险利益的确认原则人身保险利益的确认原则 利益原则（利害原则或利害关系原则
26、）：根利益原则（利害原则或利害关系原则）：根据投保人与被保险人之间是否存在利害关系来据投保人与被保险人之间是否存在利害关系来确定是否具有保险利益确定是否具有保险利益 。如：英、美如：英、美 英国的英国的17741774年人寿保险法年人寿保险法、美国纽约州、美国纽约州的的保险法保险法第第146146条规定：在下列两种情况条规定：在下列两种情况下，具有人寿保险的保险利益：以感情为基下，具有人寿保险的保险利益：以感情为基础，有切实利益的血亲或者姻亲；上列人员础，有切实利益的血亲或者姻亲；上列人员以外的对被保险人的生命、健康或者安全具有以外的对被保险人的生命、健康或者安全具有合法的、实际的、经济上的利
27、益的人。合法的、实际的、经济上的利益的人。 同意原则（承认原则）：投保人征得被保险同意原则（承认原则）：投保人征得被保险人的同意或承认。人的同意或承认。如：日本如：日本 法定原则：投保人与被保险人具有法律所列法定原则：投保人与被保险人具有法律所列明范围的亲属关系或法律关系。明范围的亲属关系或法律关系。 混合原则：将以上几种确认方法相结合，既混合原则：将以上几种确认方法相结合，既规定一定的亲属范围，又规定应取得被保险的规定一定的亲属范围，又规定应取得被保险的同意。同意。如：我国如：我国我国我国20092009年年保险法保险法第第3131条规定：投保人对条规定：投保人对下列人员具有保险利益：本人；
28、配偶、子下列人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；与或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；与投保人有劳动关系的劳动者。投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。险利益的，合同无效。案例：小伙子夏某与姑娘邱某一起离开农案例：小伙子夏某与姑娘邱某一起离开农村老
29、家到城里打工，在打工生活中萌生爱意，村老家到城里打工，在打工生活中萌生爱意，几年后，两人从几年后，两人从19991999年年5 5月开始未经婚姻登月开始未经婚姻登记便以夫妻名义同居生活。记便以夫妻名义同居生活。20022002年初，丈夫年初，丈夫自己为投保人以妻子邱某为被保险人向某寿自己为投保人以妻子邱某为被保险人向某寿险公司购买一份险公司购买一份2020年期的两全保险，保额年期的两全保险，保额1010万，受益人经投保人指定为夫妻二人，投保万，受益人经投保人指定为夫妻二人，投保单上被保险人签名为夏某代签。投保后不久，单上被保险人签名为夏某代签。投保后不久，邱某外出购物时遭遇车祸死亡。夏某向寿险
30、邱某外出购物时遭遇车祸死亡。夏某向寿险公司提出申请给付保险金遭拒绝，起诉至法公司提出申请给付保险金遭拒绝，起诉至法院。院。34三、补偿原则：三、补偿原则：保险人按照被保险人所遭受的实保险人按照被保险人所遭受的实际损失进行赔偿，被保险人不能通过赔偿而获利际损失进行赔偿，被保险人不能通过赔偿而获利 一般适用于财产保险一般适用于财产保险（一）补偿原则适用的前提（一）补偿原则适用的前提 损失发生时投保人对保险标的具有保险利益损失发生时投保人对保险标的具有保险利益 被保险人遭受的损失在保险责任的范围内被保险人遭受的损失在保险责任的范围内（二）保险人可以选择的赔偿方式（二）保险人可以选择的赔偿方式 货币赔
31、偿货币赔偿 置换置换 恢复原状恢复原状35（三）补偿原则的运用（三）补偿原则的运用 1、免赔、免赔 绝对免赔绝对免赔 相对免赔相对免赔 2、共保（用于不足额投保）、共保（用于不足额投保）例例：80%80%共保条款共保条款 兹经双方同意并约定兹经双方同意并约定, , 本保单项下经被保人本保单项下经被保人声明的保险金额若在损失发生时低于保险财产声明的保险金额若在损失发生时低于保险财产总价值的总价值的80%, 80%, 那么被保人将被视作共保人那么被保人将被视作共保人, , 承承担实际保额与担实际保额与80%80%财产总价值之差额部分从而也财产总价值之差额部分从而也承担相应部分的损失。承担相应部分的
32、损失。36例：假定有例：假定有1000010000个被保险人每人拥有一幢价个被保险人每人拥有一幢价值值1000010000元的房屋，总价值元的房屋，总价值100,000,000100,000,000元元, ,保保险公司一年内预期的损失险公司一年内预期的损失: :1 1幢全损幢全损(10000(10000元元) 10000) 10000元元1919幢部分损失幢部分损失(1000(1000元元) 19000) 19000元元全年损失全年损失 29000 29000元元 如果所有被保险人足额投保如果所有被保险人足额投保元元元纯费率0.029/1000.000290100,000,0029,00037
33、如果所有被保险人仅按财产价值的如果所有被保险人仅按财产价值的50%50%投保投保1 1幢全损幢全损(5000(5000元元) 5000) 5000元元1919幢部分损失幢部分损失(1000(1000元元) 19000) 19000元元全年损失全年损失 24000 24000元元 全部保额全部保额 50,000,00050,000,000 元元 0.048/100元0.00048元50,000,00024,000元纯费率38某投保人为其实际价值为某投保人为其实际价值为1010万的房屋购买保额为万的房屋购买保额为8 8万的万的保险，保单有保险，保单有80%80%的共保条款，合同期限内房屋遭受的共保
34、条款，合同期限内房屋遭受1 1万万元的实际损失，此时房屋实际价值元的实际损失，此时房屋实际价值1212万：万：39%67.6612000080000出险时标的实际价值实际保险金额元实际损失金额共保百分比出险时标的实际价值实际保额实际损失金额规定保额实际保额赔偿金额33.833310000960008000010000%8012000080000若房屋损失是全损若房屋损失是全损若损失发生时房屋实际价值为若损失发生时房屋实际价值为8 8万元万元 %80%1008000080000出险时标的实际价值实际保险金额元赔偿金额67.66666800009600080000 3、损失分摊（重复保险的分摊原则
35、）损失分摊（重复保险的分摊原则） 重复保险：重复保险：指投保人就同一保险标的、同一指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故与两个或两个以上保保险利益、同一保险事故与两个或两个以上保险人分别订立保险合同的保险。险人分别订立保险合同的保险。 保险竞合：保险竞合：指同一保险事故发生导致同一保指同一保险事故发生导致同一保险标的受损时，两个或两个以上的保险人对此险标的受损时，两个或两个以上的保险人对此均负保险赔偿责任的情形。均负保险赔偿责任的情形。 保险法保险法5656条：重复保险的各保险人赔偿条：重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有保险金的总和不得超过保险价值。除合
36、同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。总和的比例承担赔偿保险金的责任。41 分摊方式：分摊方式： 比例责任比例责任方式 限额责任方式限额责任方式 顺序责任方式顺序责任方式 例：例：某投保人分别与甲、乙、丙三家保险公司某投保人分别与甲、乙、丙三家保险公司签订一份火灾保险合同，甲公司保额签订一份火灾保险合同，甲公司保额5000050000元，元，乙公司保额乙公司保额100000100000元，丙公司保额元，丙公司保额150000150000元。因元。因发生火灾损失发生火灾损失100000100000元。元。42比例责任
37、方式比例责任方式10000010000033333300000乙公司分摊赔款15000010000050000300000丙公司分摊赔款该 险额险摊赔损额险额总保 人承保保某保 人分款 失金各保 人承保保和50000100000500001000001500005000010000016667300000摊赔甲公司分款43限额责任方式限额责任方式 5000010000050000 100000 1000005000010000020000250000甲公司赔款10000010000040000250000乙公司赔款该保险人赔款限额某保险人赔款额=损失金额各保险人赔款限额总和1000001000
38、0040000250000丙公司赔款44顺序责任方式：各保险人按合同生效的先后顺顺序责任方式：各保险人按合同生效的先后顺序依次赔偿序依次赔偿 甲公司甲公司5000050000元，乙公司元，乙公司5000050000元，丙不赔。元，丙不赔。 4、代位求（追）偿代位求（追）偿 ：当保险标的发生保险责任当保险标的发生保险责任范围内的由第三者责任造成的损失范围内的由第三者责任造成的损失, ,保险人向被保险人向被保险人履行损失赔偿责任后保险人履行损失赔偿责任后, ,有权在其已经赔付有权在其已经赔付金额的限度内取得被保险人在该项损失中向第三金额的限度内取得被保险人在该项损失中向第三人责任方要求赔偿的权利。
39、人责任方要求赔偿的权利。比例责任比例责任限额责任限额责任顺序责任顺序责任甲公司甲公司166672000050000乙公司乙公司333334000050000丙公司丙公司5000040000045（1）代位权的成立应满足的条件）代位权的成立应满足的条件 被保险人因保险事故对第三人有损失赔偿被保险人因保险事故对第三人有损失赔偿请求权请求权 代位权的产生必须在保险人给付保险赔偿代位权的产生必须在保险人给付保险赔偿金之后金之后 代位权是在被保险人取得赔偿后自动转移代位权是在被保险人取得赔偿后自动转移给保险人的给保险人的 保险法保险法4545条条: : 因第三者对保险标的的损害而因第三者对保险标的的损害
40、而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。被保险人对第三者请求赔偿的权利。46（2）保险人行使代位权的限制）保险人行使代位权的限制 保险人未对被保险人履行合同约定的赔偿义务，保险人未对被保险人履行合同约定的赔偿义务，不得行使代位权不得行使代位权 保险人行使代位权不得超过其先行赔偿金额，保险人行使代位权不得超过其先行赔偿金额，超过部分，应退还被保险人超过部分，应退还被保险人（3）适用范围）适用范围-财产保险财产保险47案例案例:1998:1998年年4
41、4月月2222日，某纸业公司就运往上日，某纸业公司就运往上海的木浆向保险公司投保一切险与战争险，海的木浆向保险公司投保一切险与战争险，承运人某运输实业公司有两船违章装载。承运人某运输实业公司有两船违章装载。1212月月9 9日下午日下午3 3时许，因风浪和违章船性能受损，时许，因风浪和违章船性能受损，两船沉没。经某公估公司鉴定估损后，两船沉没。经某公估公司鉴定估损后，19991999年年2 2月月1616日保险公司向纸业公司赔付日保险公司向纸业公司赔付832516832516元，元，并向承运人运输实业公司代位追偿。运输公并向承运人运输实业公司代位追偿。运输公司以保险公司没有取得被保险人的权益转
42、让司以保险公司没有取得被保险人的权益转让书无权要求其承担责任为由拒绝赔偿，保险书无权要求其承担责任为由拒绝赔偿，保险公司提起诉讼。公司提起诉讼。48四、近因原则：四、近因原则： 只有在导致保险事故的近因属于保险责任范围以只有在导致保险事故的近因属于保险责任范围以内时，保险人才承担赔偿责任。内时，保险人才承担赔偿责任。 近因，近因，指造成损失的最直接的最有效的原因指造成损失的最直接的最有效的原因 近因的认定方法近因的认定方法 1、单一原因致损、单一原因致损 2、多种原因致损、多种原因致损 （1）链条原理。）链条原理。多种原因接连发生持续不断，多种原因接连发生持续不断，彼此间互为因果关系，形成因果
43、链，因果链的首彼此间互为因果关系，形成因果链，因果链的首环为近因环为近因 。49案例：英国的被保险人玛多夫向保险公司购买案例：英国的被保险人玛多夫向保险公司购买一份综合性寿险，保险责任承保被保险人因意外一份综合性寿险，保险责任承保被保险人因意外事故或指明疾病而导致的死亡。保险期内，玛多事故或指明疾病而导致的死亡。保险期内，玛多夫的腿在一次意外事故中被擦伤，因小伤并未给夫的腿在一次意外事故中被擦伤，因小伤并未给予过多注意，几天后被擦伤的腿开始发炎，炎症予过多注意，几天后被擦伤的腿开始发炎，炎症导致败血症并迅速蔓延到身体其他部位，最终引导致败血症并迅速蔓延到身体其他部位，最终引发肺炎造成死亡。玛多
44、夫的家属以受益人身份要发肺炎造成死亡。玛多夫的家属以受益人身份要求给付死亡保险金，保险公司以肺炎不在保单所求给付死亡保险金，保险公司以肺炎不在保单所称的称的“指明疾病指明疾病”之列而拒付，被告上法庭。之列而拒付，被告上法庭。 腿受擦伤腿受擦伤腿发炎腿发炎败血症败血症染上肺炎染上肺炎死亡死亡50案例：案例：20002000年年4 4月月2626日，日，K K服装厂向保险公司投服装厂向保险公司投保企业财产综合保险，保额保企业财产综合保险，保额168168万元，期限万元，期限1 1年，年，财产坐落地点为千秋大厦财产坐落地点为千秋大厦5 5层与层与6 6层。同年层。同年6 6月月1010日，设在千秋大
45、厦日，设在千秋大厦2 2层的层的G G服装配件公司海绵车间服装配件公司海绵车间内两名工人在工作时，因切割海绵时四溅的火星内两名工人在工作时，因切割海绵时四溅的火星引燃了海绵泡沫，并燃着了堆放在车间里的原材引燃了海绵泡沫，并燃着了堆放在车间里的原材料和成品，火势顺着堆放在消防通道的可燃物迅料和成品，火势顺着堆放在消防通道的可燃物迅速蔓延，扑向货梯并从货梯向上燃烧，随着风势速蔓延，扑向货梯并从货梯向上燃烧，随着风势卷进位于卷进位于5 5、6 6层层K K服装厂的缝纫车间，造成车间服装厂的缝纫车间，造成车间里的一批童装半成品被烟熏坏，损失达里的一批童装半成品被烟熏坏，损失达8.68.6万元。万元。事
46、故发生后服装厂向保险公司索赔。事故发生后服装厂向保险公司索赔。 火灾火灾烟熏烟熏童装损失童装损失 51（2）多种原因形成的因果链被新的、相对独立的）多种原因形成的因果链被新的、相对独立的原因插入而中断，新插入的、致使因果链中断的原因插入而中断，新插入的、致使因果链中断的原因为近因。原因为近因。 案例：王某购买人身意外伤害保险保额案例：王某购买人身意外伤害保险保额1010万元，万元，保险期限内一天，遭遇车祸受伤，一条腿被截肢，保险期限内一天，遭遇车祸受伤，一条腿被截肢，在急救中王某突发急性心肌梗塞，于第二天死亡。在急救中王某突发急性心肌梗塞，于第二天死亡。 截肢的近因截肢的近因车祸车祸 死亡的近
47、因死亡的近因疾病（心肌梗塞）疾病（心肌梗塞）（3）多种原因同时发生或先后发生，但都相对独）多种原因同时发生或先后发生，但都相对独立的立的 比例因果关系理论的运用比例因果关系理论的运用52 案例：日本案例：日本W W城居民城居民A A驾驶两轮摩托车进入弯道驾驶两轮摩托车进入弯道口时被迎面抢入对方车道的货车撞伤。口时被迎面抢入对方车道的货车撞伤。A A在事故在事故中身受重伤，经抢救后脱险，但右腿开放性骨折，中身受重伤，经抢救后脱险，但右腿开放性骨折，右下肢血流不畅，进而导致败血症感染形成肌肉右下肢血流不畅，进而导致败血症感染形成肌肉坏死。被迫锯腿以求保命，手术后未阻止败血症坏死。被迫锯腿以求保命，
48、手术后未阻止败血症进一步感染。因进一步感染。因A A在交通事故之前就已患有严重在交通事故之前就已患有严重的肝功能不全，败血症感染更加重了肝功能不全，的肝功能不全，败血症感染更加重了肝功能不全，各项指标急速恶化，最后因上消化道出血、肺炎、各项指标急速恶化，最后因上消化道出血、肺炎、肾脏、肝脏和心脏功能衰竭及败血症并发，于事肾脏、肝脏和心脏功能衰竭及败血症并发，于事故一年半后死亡。故一年半后死亡。交通事故交通事故右腿骨折右腿骨折（血流不畅）败血症感败血症感染染肌肉坏死并截肢肌肉坏死并截肢败血症进一步感染败血症进一步感染加重加重肝脏功能衰竭肝脏功能衰竭死亡死亡严重肝功能不全严重肝功能不全+ +第二节
49、第二节 保险合同概述保险合同概述一、保险合同与一般合同的共性一、保险合同与一般合同的共性 双方当事人都必须具有民事行为能力双方当事人都必须具有民事行为能力 是双方当事人意思表示一致的行为是双方当事人意思表示一致的行为 合同必须合法，才能得到法律的保护合同必须合法，才能得到法律的保护二、保险合同的特性二、保险合同的特性 双务性双务性射幸性射幸性补偿性补偿性条件性条件性附和性附和性个人性个人性54案例：被保险人案例：被保险人A A未成年，未成年，9696年其生父年其生父B B作为投作为投保人为其投保某公司保人为其投保某公司“少儿幸福成长综合保险少儿幸福成长综合保险”，该保险条款保险责任中有这样的规
50、定，该保险条款保险责任中有这样的规定，“被保险被保险人在保险生效日起至人在保险生效日起至1818周岁，如遇父母亲有一方周岁，如遇父母亲有一方意外死亡，以后各期年交保险费减半；如遇父母意外死亡，以后各期年交保险费减半；如遇父母双方意外死亡，以后各期年交保费全免，保险责双方意外死亡，以后各期年交保费全免，保险责任继续有效。任继续有效。”9797年被保险人父母离异，年被保险人父母离异，A A随母随母生活并同时把投保人变更为其生母生活并同时把投保人变更为其生母C C，C99C99年与年与D D结婚，结婚，D D无婚史，无婚史，C C、D D共同抚养教育共同抚养教育A A，孩子的生，孩子的生父每月支付抚
