1、LOGO第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付Contents电子货币概述电子货币概述3.1电子支付工具电子支付工具3.2银行卡银行卡3.3网上支付网上支付3.4第三方支付平台第三方支付平台3.5教教 学学 要要 求求(1)(1)v掌握电子货币的概念掌握电子货币的概念,v掌握电子货币的基本运作流程掌握电子货币的基本运作流程,v了解各种电子货币的类型和电子支付工具，了解各种电子货币的类型和电子支付工具，理解银行卡的概念与及分类理解银行卡的概念与及分类，重点:电子货币的概念；电子货币的基本运作流程 难点:信用卡的运作机制3.1 3.1 什么是电子货币什么是电子货币v电子货币电子货币(E-
2、money)是一种使用电子数据是一种使用电子数据信息信息,通过计算机及通信网络进行金融交易的通过计算机及通信网络进行金融交易的货币。货币。v电子货币是指用一定金额的现金或存款从发电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。支付对象，从而能够清偿债务。电子货币本质上是什么？3.1 3.1 什么是电子货币什么是电子货币电子货币与传统信用货币的区别u 发行主体不同信用货币中央银行电子货币不同主体都可（银行、电信、学校、交通部门、
3、企业等）u 形态与传递方式不同信用货币纸币、硬币电子货币数字信息u 流通的地域范围不同信用货币严格地域限制电子货币可打破地域限定3.1 3.1 电子货币的基本运作流程电子货币的基本运作流程 A（电 子 货 币 发 行 者）Y（电 子 货 币 使 用 者）X（电 子 货 币 使 用 者）现 金 或 存 款 流 数 据 流 1 3 2 直接发行直接发行3.1 3.1 电子货币的基本运作流程电子货币的基本运作流程间接发行间接发行A（电子货币发行者）Y（电子货币使用者）X（电子货币使用者）现金或存款流数据流153a银行b银行423.1 3.1 电子货币的类型电子货币的类型储值卡型电子货币储值卡型电子货
4、币 u发行主体？发行主体？u使用方式及特点？使用方式及特点？预存-离线-扣减-小额电子货币最早的构想是德国发明家电子货币最早的构想是德国发明家提出的提出的IC卡（应用于电话卡上）。卡（应用于电话卡上）。3.1 3.1 电子货币的类型电子货币的类型银行卡型电子货币银行卡型电子货币 u发行主体？发行主体？u使用方式及特点？使用方式及特点？信用卡型电子货币是最早实现信用卡型电子货币是最早实现INTERNET支付的电子货币，支付的电子货币，也是目前世界上应用最普及、发展最快的。也是目前世界上应用最普及、发展最快的。3.1 3.1 电子货币的类型电子货币的类型电子支票电子支票A 注册申请B 获取支票C订
5、单和支票F确认D审核E确认买方银行卖方 电子支票是将支电子支票是将支票的全部内容电子票的全部内容电子化，然后借助于互化，然后借助于互联网完成支票在客联网完成支票在客户之间、银行客户户之间、银行客户与客户之间以及银与客户之间以及银行之间的传递实现行之间的传递实现银行客户间的资金银行客户间的资金结算结算。3.1 3.1 电子货币的类型电子货币的类型传统支票交易流程传统支票交易流程交易可以异时、异地进行，突破了现金交易同时交易可以异时、异地进行，突破了现金交易同时同地的局限，大大增加了交易实现的机会。同地的局限，大大增加了交易实现的机会。票据所具的汇兑功能也使得大宗交易成为可能。票据所具的汇兑功能也
6、使得大宗交易成为可能。背书付款人付款人银行收款人收款人银行票据结算中心开票通知通知清算清算3.1 3.1 电子货币的类型电子货币的类型v处理成本过高：手工清算处理成本过高：手工清算 新加坡每年新加坡每年8000万张，每张万张，每张1.5新加坡元，新加坡元，总处理成本相当于国民生产总值的总处理成本相当于国民生产总值的1%。v处理速度慢：收款人收到支票到兑现要处理速度慢：收款人收到支票到兑现要2-3天天v易于伪造易于伪造 美国每年因伪造支票损失高达美国每年因伪造支票损失高达6000亿美元。亿美元。传统支票的局限传统支票的局限电子支票的基本流程电子支票的基本流程付款人付款人付款人银行付款人银行收款人
7、收款人收款人银行收款人银行借记借记E-mail或或WWWE-check签名签名背书背书E-check存款单存款单E-mail背书背书E-check贷记贷记反馈反馈反馈反馈清算清算3.1 3.1 电子货币的类型电子货币的类型vFSML：金融服务标识语言金融服务标识语言（Financial Services Markup Language）vFSML与与HTML类似，用来支持电子支票的数据结类似，用来支持电子支票的数据结构和数字签名。构和数字签名。vFSML书写的电子支票包含：纸质支票全部信息；书写的电子支票包含：纸质支票全部信息；纸质支票不能包含的信息；签名块等。纸质支票不能包含的信息；签名块等
8、。FSML书写电子支票书写电子支票v类似于类似于IC卡的硬件装置，内置一系列程序和设备卡的硬件装置，内置一系列程序和设备；v插入客户端插口后，客户通过密码等手段激活装置；插入客户端插口后，客户通过密码等手段激活装置；v该装置制造出电子支票，显示在电脑屏幕上；该装置制造出电子支票，显示在电脑屏幕上；v客户只须像纸质支票一样填写相关信息。客户只须像纸质支票一样填写相关信息。电子支票簿电子支票簿3.1 3.1 电子货币的类型电子货币的类型v硬件内部产生公私钥对，只导出公钥到硬件内部产生公私钥对，只导出公钥到X.509证证书中，保存客户的私有密钥在内部；书中，保存客户的私有密钥在内部；v自动生成客户的
9、数字签名；自动生成客户的数字签名；v对购货信息、电子支票等作出数字签名后，打包对购货信息、电子支票等作出数字签名后，打包封装起来，客户将这张封装起来，客户将这张“支票支票”传给收款人。传给收款人。电子支票簿电子支票簿3.1 3.1 电子货币的类型电子货币的类型3.1 3.1 电子货币的类型电子货币的类型电子现金电子现金电子现金电子现金E-cash是一种表示现是一种表示现金的加密序列金的加密序列数字可以用来数字可以用来表示现实中各表示现实中各种金额的币值种金额的币值。A 注册申请D 银行签名E 订单及加密 的电子现金G确认G确认买方银行卖方B 获得账号C 购买请求F 加密的电子现金3.1 3.1
10、 电子货币的类型电子货币的类型电子现金电子现金（1）数字信息块实现手段将遵循一定规则排列的一定长度的数字串，即一种电子化的数字信息块作为代表纸币或辅币所有信息的电子化手段。（2）Mondex的实现手段在IC卡内保存了货币价值的汇总余额，并且该余额是以二进制数字形式存储的。3.1 3.1 电子货币的类型电子货币的类型电子现金电子现金例如例如,“9900508899005088”5050元人民币现钞元人民币现钞“9901009999010099”100100元人民币现钞。元人民币现钞。如果某台计算机的硬盘中存储了如果某台计算机的硬盘中存储了5 5个个“9900508899005088”和和3 3个
11、个“9901009999010099”,则表示该硬盘合计存储了则表示该硬盘合计存储了550550元的元的电子现金。电子现金。在电子现金用于支付时在电子现金用于支付时,只需将相当于支付金额的只需将相当于支付金额的若干个信息块综合之后若干个信息块综合之后,用电子化方法传递给收款用电子化方法传递给收款人人,即可完成支付。即可完成支付。3.1 3.1 电子货币的类型电子货币的类型电子现金的安全防范电子现金的安全防范消费者从银行获取消费者从银行获取e现金现金 支取指令数字串支取指令数字串 e现金数字串现金数字串 电子信封电子信封电电子子信信封封+电子印鉴电子印鉴银银行行消消费费者者消消费费者者从信封中从
12、信封中取出盖有取出盖有电子印鉴电子印鉴的数字串的数字串消消费费者者网网上上商商店店银银行行e现金现金e现金现金核对核对e现金上加盖的印鉴现金上加盖的印鉴 核对核对e现金上的序列号现金上的序列号 e现金支付时的处理过程现金支付时的处理过程 真实性真实性不重复不重复可可以以使使用用电子支付电子支付Company Logothemegallery3.2 电子支付工具概述电子支付工具概述卡基支付工具卡基支付工具电子支付工具电子支付工具移动支付移动支付网上支付网上支付利用移动电话利用移动电话采取编发短信采取编发短信息和拨打某个息和拨打某个号码的方式实号码的方式实现支付。现支付。人们通过互联人们通过互联网
13、完成支付的网完成支付的行为和过程，行为和过程，通常情况下仍通常情况下仍然需要银行作然需要银行作为中介。为中介。通俗地说就是通俗地说就是我们日常使用我们日常使用的银行卡。的银行卡。卡基支付工具卡基支付工具TextTextTextTextText付款人通过各种交易发起方式（付款人通过各种交易发起方式（ATMATM，POSPOS，手机，手机，internetinternet等）以卡片的形式向收款人转移后者可以等）以卡片的形式向收款人转移后者可以接受的对发卡主体的货币债权，货币债权以存款余接受的对发卡主体的货币债权，货币债权以存款余额的形式存储在卡内。额的形式存储在卡内。支付媒介是对发卡主体（包括银行
14、，信用卡公司或其他发卡主体等）的货币债权。发起/接受（或者存取）方式是ATM，POS，手机，internet等。返回 网上支付网上支付TextTextTextTextText在典型的网上支付模式中，银行建立支付网关和网上支付系统，为客户提供网上支付服务。网上支付指令在银行后台进行处理，并通过传统支付系统完成跨行交易的清算和结算。返回 移动支付移动支付TextTextTextTextText在典型的网上支付模式中，银行建立支付网关和网上支付系统，为客户提供网上支付服务。网上支付指令在银行后台进行处理，并通过传统支付系统完成跨行交易的清算和结算。返回消费者前端消费系统消费者商家无线运营商 商家管理
15、系统无线运营商综合管理系统手机支付系统的组成3.3 3.3 银行卡银行卡是商业银行签发的允许信用良好者据以赊购(Buy by credit)商品和劳务的身份证明卡（信用凭证）。银行卡通常用塑料磁性卡片制成。银行卡上印有持卡人姓名、号码、有效期等信息，这些信息凸印在卡片上，可以通过压卡机将信息复制到能复写的签购单上。银行卡是商业银行向社会公开发行，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能，作为结算支付工具的各类卡的统称。3.3.1 3.3.1 银行卡的功能银行卡的功能吸存工具结算工具信用工具3.3.23.3.2银行卡的主体及其相互关系银行卡的主体及其相互关系银行的主体发卡行持卡人商家收单
16、行转接机构设备供应商网络供应商u发卡行向客户发卡u持卡人持卡在特约商户消费（或在ATM机取款）u特约商户向收单行结算u转接机构进行信息转接u发卡行调整持卡人账户u发卡行与收单行清算u收单行与商户清算。信用卡网上支付的flash(点击)themegallery3.3.3 银行卡的种类银行卡的种类银行卡银行卡信用卡信用卡借记卡借记卡Text人民币卡人民币卡外币卡外币卡双币种卡双币种卡个人卡个人卡公司卡公司卡磁条卡磁条卡IC卡卡1 按性质分类按性质分类准贷记卡准贷记卡1)信用卡信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体银行卡。信用卡分为贷记卡
17、和准贷记卡。贷记卡贷记卡国际标准的信用卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人国际标准的信用卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款，非现金消费并设有免息还款期，允许按最低还还款，非现金消费并设有免息还款期，允许按最低还款额还款，信用额度可循环使用的信用卡。款额还款，信用额度可循环使用的信用卡。国内也将该类卡称为信用卡。准贷记卡是指持卡人须先国内也将该类卡称为信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定
18、的信用额度内透支，余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支，但透支需要支付日息万分之五的利息、不设免息还款期但透支需要支付日息万分之五的利息、不设免息还款期的信用卡。的信用卡。1 按性质分类按性质分类专用卡专用卡2)借记卡借记卡是指不具备透支功能的银行卡。借记卡分为转账卡（储蓄卡）、专用卡、储值卡。储蓄卡储蓄卡转账卡是实时扣账的借记卡。具有转账结算、存取转账卡是实时扣账的借记卡。具有转账结算、存取现金和消费功能，借记卡不具备透支功能。现金和消费功能，借记卡不具备透支功能。专用卡是具有专门用途，在特定区域使用的借记卡。专用卡是具有专门用途，在特定区域使用的借记卡。具有转账结算、存取现金功
19、能，专门用途是指在百具有转账结算、存取现金功能，专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。储值卡储值卡储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。2按币别分类按币别分类1 1)人民币卡人民币卡人民币卡是指持卡人与发卡银行以人民币作为清算货币的银人民币卡是指持卡人与发卡银行以人民币作为清算货币的银行卡，一般在境内使用。境内各银行发行的各种信用卡和借行卡，一般在境内使用。境内各银行发行的各种信用卡和借记卡都属于人民
20、币卡。记卡都属于人民币卡。2 2)外币卡外币卡外币卡是指持卡人与发卡银行以可自由兑换的外币作为清算外币卡是指持卡人与发卡银行以可自由兑换的外币作为清算货币的银行卡，可以国际通用，常见的外币卡有美元卡和港货币的银行卡，可以国际通用，常见的外币卡有美元卡和港币卡等。币卡等。3 3)双币种卡双币种卡双币种卡是近年来产生和发展起来的过渡卡种，其清算货币双币种卡是近年来产生和发展起来的过渡卡种，其清算货币有两种：当持卡人在国内使用时，用人民币清算；当持卡人有两种：当持卡人在国内使用时，用人民币清算；当持卡人在境外使用时，用可以自由兑换的外币进行清算。在境外使用时，用可以自由兑换的外币进行清算。3按发行对
21、象分类按发行对象分类1)公司卡（商务卡）公司卡（商务卡）公司卡对象为在中国境内注册的中、外企业或机构、团体及公司卡对象为在中国境内注册的中、外企业或机构、团体及事业单位。凡在中华人民共和国境内金融机构开立基本存款事业单位。凡在中华人民共和国境内金融机构开立基本存款账户的单位可凭中国人民银行核发的开户许可证申领单位卡，账户的单位可凭中国人民银行核发的开户许可证申领单位卡，公司卡最多可申领公司卡最多可申领6张，持卡人由申领单位法定代表人或其张，持卡人由申领单位法定代表人或其委托的代理人书面指定。委托的代理人书面指定。2)个人卡个人卡个人卡是针对个人发行的卡。具有合法收入和完全民事行为个人卡是针对个
22、人发行的卡。具有合法收入和完全民事行为能力的个人可申领个人卡，个人卡的主卡持卡人可为年满能力的个人可申领个人卡，个人卡的主卡持卡人可为年满18周岁具有完全民事行为能力的个人申领附属卡，附属卡不超周岁具有完全民事行为能力的个人申领附属卡，附属卡不超过过2张。张。4按信息载体分类按信息载体分类1)磁条卡磁条卡磁条卡是一种磁记录介质卡片。磁条卡根据其矫顽磁力分为磁条卡是一种磁记录介质卡片。磁条卡根据其矫顽磁力分为两类：一类是低密磁条卡，另一类则是高密磁条卡，符合两类：一类是低密磁条卡，另一类则是高密磁条卡，符合ISO7810、ISO 7811国际标准。卡体材料有普通国际标准。卡体材料有普通PVC、透
23、明、透明PVC或或PET。磁条卡广泛应用于银行、金融业、超市商场、。磁条卡广泛应用于银行、金融业、超市商场、娱乐餐饮、酒店等行业，是现代客户管理最方便、有效的武娱乐餐饮、酒店等行业，是现代客户管理最方便、有效的武器之一。器之一。2)芯片（芯片（IC）卡）卡芯片（芯片（IC）卡又称为智能卡，是通过大规模集成电路（）卡又称为智能卡，是通过大规模集成电路（IC）芯片，实现大量数据的存储、加密、运算等功能的卡片。芯芯片，实现大量数据的存储、加密、运算等功能的卡片。芯片（片（IC）卡可用于金融应用及非金融应用（如：门禁、个人）卡可用于金融应用及非金融应用（如：门禁、个人资料存储等）。资料存储等）。3.3
24、.4 3.3.4 信用卡的运作机制信用卡的运作机制发卡行收单行信用卡交易中的参与者信用卡交易中的参与者特约商户持卡人信用卡组织VisaMasterCard中国银联年费年费 特约商户折扣费特约商户折扣费透支费透支费 手工取现手工取现滞纳金滞纳金 ATM交易交易低成本存、贷利差低成本存、贷利差交易回佣费交易回佣费国际卡交易中的货币转换费国际卡交易中的货币转换费3.3.43.3.4信用卡的运作机制信用卡的运作机制信用卡交易中的有关概念信用卡交易中的有关概念(以某银行为例以某银行为例)信用额度可用额度免息还款期记账日记账日到期还款日到期还款日 信用额度信用额度（-）未还清的已出账金额未还清的已出账金额
25、（-）已使用的未入账的累积金额已使用的未入账的累积金额（=）可用额度可用额度3.3.43.3.4信用卡的运作机制信用卡的运作机制循环信用利率 滞纳金 超限费日利率万分之五，按月复利最低还款额未还部分的5%信用额度内消费额的信用额度内消费额的10%10%（+）预借现金交易款的预借现金交易款的100%100%（+）前期最低还款额未还部分的前期最低还款额未还部分的100%100%（+）超过信用额度消费款的超过信用额度消费款的100%100%（+）费用和信息的费用和信息的100%100%（=）最低还款额最低还款额最低还款额 取现手续费信用卡业务的基本处理流程信用卡业务的基本处理流程填表审查开户发卡客户
26、申请持卡客户持卡消费资金清算验卡授权签字供货提交签账单提请付款付款持卡人付款持卡人购物或消费，并交验信用卡；持卡人购物或消费，并交验信用卡；商户向持卡人提供商品或劳务，商户向持卡人提供商品或劳务，并要求持卡人在签购单上签字；并要求持卡人在签购单上签字；商商户向户向收单收单行提行提供签供签购单购单收收单行单行向商向商户付户付款；款；收单行向发卡行提交单据，并要求付款收单行向发卡行提交单据，并要求付款发卡行向收单行结算付款；发卡行向收单行结算付款；发发卡行卡行向持向持卡人卡人发出发出对帐对帐单单持持卡人卡人向发向发卡行卡行付清付清款项。款项。信用卡支付流程信用卡支付流程一个中国银行北京分行的vis
27、a持卡人目前在美国旅游。一天，该持卡人在纽约春天百货商场看中了一套400美元的西服。美国威尔士纽约分行是收单行，且它是visa的会员银行。信用卡运作案例信用卡运作案例(Visa(Visa 支付支付)持卡人：北京分行visa卡,美国旅游;特约商户:美国春天百货商场;发卡行:中国银行北京分行;收单行:美国威尔士银行纽约分行;交易:购买一套400美元的西服.信用卡运作案例信用卡运作案例(Visa(Visa 支付支付)(一)特约商户交易前检查(二)判断交易是否需要授权,并检查止付名单(三)如何获得授权(四)授权中心做什么(五)商户如何得到商品的价款(六)向商户付款(七)收单行如何处理交易数据,请款(八
28、)发卡行如何得到付款信用卡运作案例信用卡运作案例(Visa(Visa 支付支付)信用卡运作案例信用卡运作案例(Visa(Visa 支付支付)收单行本银行是否为发卡行？本银行是否为发卡行？持卡人发卡行账号等信息账号等信息货币转换货币转换授权授权授权授权付款付款签名确认签名确认持卡人特约商户交卡付款交卡付款清算清算账单账单还款还款信用卡组织需跨行转接需跨行转接货币转换货币转换付款单等信息付款单等信息持卡人一共需要还款多少呢？持卡人一共需要还款多少呢？3.3.53.3.5 我国主要银行卡我国主要银行卡 中国银行卡的发展历程中国银行卡的发展历程中国的银行卡产业起步于二十世纪中国的银行卡产业起步于二十世
29、纪80年代，至今可年代，至今可大致分为四个阶段：大致分为四个阶段：11985年至年至1993年年 起步起步21994年至年至2019年初年初 拓展拓展3从从2019年年2019年年 金卡工程金卡工程42019年底到年底到2019年底年底 中国银联中国银联四个发展阶段四个发展阶段1)第一阶段：第一阶段：1985年至年至1993年年 这一阶段是中国银行卡产业的起步阶段。中、工、建、农这一阶段是中国银行卡产业的起步阶段。中、工、建、农等银行相继发卡，开创了我国银行卡事业的先河。等银行相继发卡，开创了我国银行卡事业的先河。2)第二阶段：第二阶段：1994年至年至2019年初年初 1994年以后，各商业
30、银行在大中城市加大银行卡业务拓年以后，各商业银行在大中城市加大银行卡业务拓展力度，发卡机构数量、发卡总量、银行卡种类、业务范展力度，发卡机构数量、发卡总量、银行卡种类、业务范围、交易金额等方面都呈现出快速增长趋势。截止围、交易金额等方面都呈现出快速增长趋势。截止2019年底，全国发卡量达到年底，全国发卡量达到4170万张，比万张，比93年底增加了年底增加了9倍；倍；交易量交易量10377亿元，比亿元，比93年底增加了年底增加了5倍。倍。四个发展阶段四个发展阶段3)第三阶段：从第三阶段：从2019年年2019年年 金卡工程启动后，由人民银行牵头，在各商业银行积极参金卡工程启动后，由人民银行牵头，
31、在各商业银行积极参与和各地政府的积极配合下，与和各地政府的积极配合下，2019年首先在上海、北京、年首先在上海、北京、天津、海南、厦门、大连、青岛、杭州、沈阳、广东、江天津、海南、厦门、大连、青岛、杭州、沈阳、广东、江苏、山东等苏、山东等12个城市试点，分别建成个城市试点，分别建成12个同城银行卡跨个同城银行卡跨行信息交换系统，初步实现了这些城市（区域）内的银行行信息交换系统，初步实现了这些城市（区域）内的银行卡跨行联合和资源共享，而后又推广到深圳、昆明、福州、卡跨行联合和资源共享，而后又推广到深圳、昆明、福州、武汉、长沙、郑州，总共建立了武汉、长沙、郑州，总共建立了18个城市银行卡跨行信个城
32、市银行卡跨行信息交换中心，基本覆盖了全国经济发达地区。息交换中心，基本覆盖了全国经济发达地区。什么是金卡工程？金卡工程是1993年6月由江泽民总书记亲自倡导实施的、以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程。它是一项跨部门、跨地区、跨世纪的庞大社会系统工程。什么是金卡工程？宗旨组织推动银行卡跨行异地联网通用；加强金融监管和调控，减少现金发行和流通量；积极推进金融电子化建设，繁荣商贸旅游业；开展以IC卡为代表的各类卡基应用系统的开发和应用试点等。进度表1994年开始，人民银行会同各商业银行首先在年开始，人民银行会同各商业银行首先在12个省市开展了金卡工程电子货币应用试点工程。个省市开展了金卡
33、工程电子货币应用试点工程。试点城市分别于试点城市分别于2019年至年至2019年实现了银行卡年实现了银行卡同城跨行联网。同城跨行联网。2019年年12月，人民银行组织各商业银行在北京建月，人民银行组织各商业银行在北京建立的银行卡信息交换总中心投入试运行，开始了异立的银行卡信息交换总中心投入试运行，开始了异地跨行联网。地跨行联网。v2019年，银行卡发行年，银行卡发行12亿张，电话亿张，电话IC卡和手卡和手机机SIM卡的发卡量已逾卡的发卡量已逾20亿张，基于射频识别亿张，基于射频识别技术的非接触技术的非接触IC卡卡第二代身份证也已经换第二代身份证也已经换发了发了4亿张，其最终发卡量将突破亿张，其
34、最终发卡量将突破9亿张。亿张。v如今，如今，“一卡多用一卡多用”和和“多功能卡多功能卡”的应用试的应用试点和推广也取得了重要进展。点和推广也取得了重要进展。四个发展阶段四个发展阶段4)第四阶段：第四阶段：2019年底到年底到2019年底年底 随着中国银联的成立，随着中国银联的成立，314计划全面推进，联网通计划全面推进，联网通用工作取得显著成效。用工作取得显著成效。在在2019年银行卡工作会议的指导下，各商业银行开年银行卡工作会议的指导下，各商业银行开始银行卡经营体制的改革，实行系统主机的集中统一和机始银行卡经营体制的改革，实行系统主机的集中统一和机具标准化改造，金卡工程的目标得到了超额提前完
35、成。并具标准化改造，金卡工程的目标得到了超额提前完成。并开始筹建银行卡组织开始筹建银行卡组织-中国银联股份有限公司。中国银联股份有限公司。2019年年3月中国银联的成立标志着中国银行卡产业进月中国银联的成立标志着中国银行卡产业进入一个新的发展历程。入一个新的发展历程。银银 联联v 自自2019年年1月月10日起，带有日起，带有“银联银联”标识的银行卡首先标识的银行卡首先在北京、上海、广州、杭州、深圳等五城市内及五城市之在北京、上海、广州、杭州、深圳等五城市内及五城市之间联网通用。目前，城市实现银联卡跨地跨行通用，在间联网通用。目前，城市实现银联卡跨地跨行通用，在100个以上城市实现银联卡的跨行
36、使用。个以上城市实现银联卡的跨行使用。2019年年1月月1日之后，银联卡将成为全国范围内唯一使用的人民币银行日之后，银联卡将成为全国范围内唯一使用的人民币银行卡，各类非卡，各类非“银联银联”标识卡只能做地方专用卡，不能再用标识卡只能做地方专用卡，不能再用于异地跨行使用了。于异地跨行使用了。v 所谓的所谓的“银联银联”卡，并不是指重新发行一种专门的卡，而卡，并不是指重新发行一种专门的卡，而是在符合通联通用的银行卡上贴上是在符合通联通用的银行卡上贴上“银联银联”的标识，也就的标识，也就是说各家银行今后发行的新卡都带有银联的标识，而现行是说各家银行今后发行的新卡都带有银联的标识，而现行的旧卡则要逐步
37、地更换。银联卡的持有人，可以在开通此的旧卡则要逐步地更换。银联卡的持有人，可以在开通此业务城市的任何一家商业银行或业务城市的任何一家商业银行或ATM取款及取款及POS银行销银行销售终端消费，并可办理异地存取款的业务，实现一卡跨银售终端消费，并可办理异地存取款的业务，实现一卡跨银行跨地区的使用。行跨地区的使用。银联标识银联标识标识介绍标识介绍 “银联银联”标识以红、绿、蓝三种不同颜色银行卡的平标识以红、绿、蓝三种不同颜色银行卡的平行排列为背景，衬托出白颜色的行排列为背景，衬托出白颜色的“银联银联”汉字造型，汉字造型，突出了银行卡连网联合的主题。三种颜色，红色象突出了银行卡连网联合的主题。三种颜色
38、，红色象征合作、诚信；蓝色象征畅通、高效；绿色象征安征合作、诚信；蓝色象征畅通、高效；绿色象征安全。三种不同颜色银行卡的紧密排列象征着银行卡全。三种不同颜色银行卡的紧密排列象征着银行卡的联合。的联合。银联标识银联标识标识含义标识含义“银联银联”标识卡是经中国人民银行批准，由国内各发标识卡是经中国人民银行批准，由国内各发卡金融机构发行卡金融机构发行,采用统一业务规范和技术标准，采用统一业务规范和技术标准，可以跨行跨地区使用的带有可以跨行跨地区使用的带有“银联银联”标识的银行卡。标识的银行卡。银联标识银联标识标识的主要特征标识的主要特征1.银行卡正面右下角印刷了统一的银行卡正面右下角印刷了统一的银
39、联银联标识图案；标识图案；2.贷记卡卡片正面的贷记卡卡片正面的银联银联标识图案上方加贴有统标识图案上方加贴有统一的全息防伪标志；一的全息防伪标志；3.卡片背面使用了统一的签名条。卡片背面使用了统一的签名条。银联标识卡不等于银联标准卡银联标识卡不等于银联标准卡v银行卡之间的区别首先在于首位卡号不同。卡号“4”打头的是VISA的卡，“5”打头的多是万事达的卡，而“62”打头的才是真正的“银联标准卡”。v最简单的一个区别就是看清卡上有没有VISA或者Master的标志，如果有就说明不是“银联标准”卡，如果没有这些卡组织标志，且只有银联三色标志，那么就是“银联标准卡”。银联标识卡不等于银联标准卡银联标
40、识卡不等于银联标准卡v国外卡组织VISA、万事达的卡与我国的“银联标准卡”，在刷卡消费、汇率转换、查询收费、提现收费等各个方面，有着很大的不同。v国际卡组织都要在换汇业务中收取部分的货币转换费，即服务费，而中国银联只是按规定汇率进行货币转换，不收取任何货币转换费用。银联标识卡不等于银联标准卡银联标识卡不等于银联标准卡v两个持卡人，如果同时去香港购物，一人持拥有国外银行卡组织VISA或者Master(万事达)标志的“银联标识卡”，另一人持只有银联三色标志的“银联标准卡”，那最终结果是，前者每刷掉1000元港币，还款时就要比后者多付出18元左右人民币的货币转换费差额。据中国银联统计，2019年上半
41、年银联卡在香港总共消费了120亿元人民币，如果全部按照国际卡消费的话，持卡人可能就要多花将近两亿元人民币！境外持银联标识卡消费时，应选择哪一种刷卡方式呢？境外持银联标识卡消费时，应选择哪一种刷卡方式呢？v3.3.6国际信用卡业务的发展国际信用卡业务的发展v1)国际信用卡简介国际信用卡简介v 世界上有五大国际信用卡集团，他们发行的信用卡分别是：世界上有五大国际信用卡集团，他们发行的信用卡分别是：v这些国际信用卡是可以在全世界使用的“世界性电子货币”，具有多种功能和多种附加值的国际信用卡。VISA卡卡Master card运通卡（运通卡（American Express）大莱卡（大莱卡（Diner
42、s Clup）JCB卡卡v（1）威士卡（）威士卡（VISA）v1959年，美洲银行发行了第一张银行信用卡，年，美洲银行发行了第一张银行信用卡，1966年，年，BankofAmerica ServiceCorp.(BSC)公司成立。公司成立。v（2）万事达卡（）万事达卡（MasterCard）v万事达国际组织于万事达国际组织于50年代末至年代末至60年代初期创立了年代初期创立了一种国际通行的信用卡体系，旋即风行世界。一种国际通行的信用卡体系，旋即风行世界。1966年，组成了一个银行卡协会（年，组成了一个银行卡协会（InterbankCandAssociation）的组织，）的组织，1969年银行
43、卡协年银行卡协会购下了会购下了MasterCharge的专利权，统一了各发的专利权，统一了各发卡行的信用卡名称和式样设计。卡行的信用卡名称和式样设计。v（3）大来卡（）大来卡（DinersClub）大来卡于大来卡于1950年由创业者年由创业者FrankMCMamaca创办，创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。卡。1981年美国最大的零售银行年美国最大的零售银行-花旗银行的控股公花旗银行的控股公司司-花旗公司接受了花旗公司接受了DinersClubIntenational卡。卡。v（4）JCB（JapanCreditBur
44、eau）1961年，年，JCB作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成立。此后，它一直以最大公司的姿态发展至今，它是代表立。此后，它一直以最大公司的姿态发展至今，它是代表日本的名副其实的信用卡公司。日本的名副其实的信用卡公司。v（5）运通卡。运通卡。自自1958年发行第一张运通卡以来，迄年发行第一张运通卡以来，迄今为止运通已在今为止运通已在68个国家和地区以个国家和地区以49种货币发行了运通种货币发行了运通卡，构建了全球最大的自成体系的特约商户网络，并拥有卡，构建了全球最大的自成体系的特约商户网络，并拥有超过超过6000万名的优质持卡人群体。万名的优质持卡人群体。
