1、 第二章第二章 保险的性质、功能及作用保险的性质、功能及作用以确定的成本代替不确定的损失以确定的成本代替不确定的损失 第一节第一节 保险的概念保险的概念一、保险的概念一、保险的概念（一）普适的保险定义：（一）普适的保险定义：集合具有集合具有同类同类危险的危险的众多众多单位和个人，单位和个人，以合理计算分担金的形式，形成基金，实现对以合理计算分担金的形式，形成基金，实现对少数成员因该危险事故所致少数成员因该危险事故所致经济损失经济损失的补偿行的补偿行为。为。#要点一：从原理出发界定要点一：从原理出发界定#要点二：包含可保风险的构成要件要点二：包含可保风险的构成要件 1 1、可货币衡量；、可货币衡
2、量；2 2、大量、同质；、大量、同质；3 3、偶然、偶然#要点三：该定义适用范围要点三：该定义适用范围-几乎所有形式的几乎所有形式的保险，包括社会保险和商业保险。保险，包括社会保险和商业保险。一、保险的概念一、保险的概念（二）商业保险的定义：（二）商业保险的定义：本法所称保险，是指本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，责任，或者或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达当被保险人死亡、伤残、疾
3、病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。的商业保险行为。-保险法第保险法第2 2条条#要点一：权利义务角度的界定要点一：权利义务角度的界定#要点二：产、寿险分别界定，性质区分要点二：产、寿险分别界定，性质区分#要点三：经济、法律、分配三重属性要点三：经济、法律、分配三重属性保险的含义是什么保险的含义是什么?n 作为一种作为一种社会经济制度社会经济制度n所谓一人损失所谓一人损失,大家分摊大家分摊,“人人为我人人为我,我为人我为人人人”。n作为一种作为一种法律行为法律行为-保险合同保险合同n在保险制度中在保险制度中,保险费率的高低
4、保险费率的高低,建立保险基建立保险基金的大小金的大小,是根据风险的程度是根据风险的程度,用概率论和大用概率论和大数法则的原理计算出来的。数法则的原理计算出来的。保险的结构分解图保险的结构分解图保险可保风险大量风险保险基金营运组织损失分摊机制二、保险学说的评价二、保险学说的评价n（一）损失说（一）损失说：保险产生的最初目的，是解决物质：保险产生的最初目的，是解决物质损害的补偿问题主要有以下三说：损害的补偿问题主要有以下三说：n、损失补偿说。、损失补偿说。n该学说认为保险是一种损失补偿合同。该学说认为保险是一种损失补偿合同。n、损失分担说。、损失分担说。n该学说强调在损失赔偿中，多数人合作的事实。
5、该学说强调在损失赔偿中，多数人合作的事实。n、危险转嫁说。、危险转嫁说。n该学说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为该学说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制。保险是一种危险转嫁机制。二、保险学说的评价二、保险学说的评价n（二）非损失说。（二）非损失说。主要有以下观点：主要有以下观点：n1 1、技术说、技术说 意大利意大利-费芳德费芳德 n以计算为保险学，则忽视了保险的经济价值和社会职以计算为保险学，则忽视了保险的经济价值和社会职能能n2 2、需要论、需要论-欲望满足说欲望满足说n意大利意大利-戈比、马纳斯戈比、马纳斯 核心满足经济需要金钱欲望核心满足经济需要金钱欲望
6、n3 3、相互金融机构论、相互金融机构论 n日本日本-米谷隆三米谷隆三 保险相互合作的金融机构保险相互合作的金融机构n4 4、财产共同准备说、财产共同准备说二、保险学说的评价二、保险学说的评价n（三）二元说（三）二元说：认为财产保险和人身保险两者：认为财产保险和人身保险两者具有不同的性质。主要有以下观点：具有不同的性质。主要有以下观点：n、否定人身保险说。、否定人身保险说。n该学说认为，人身保险并不体现保险的性质，该学说认为，人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。它是和保险不相同的另外一种合同。n、择一说。、择一说。n该学说主张把人身保险与财产保险分别以不同该学说主张把人
7、身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。的概念进行阐明。三、保险与赌博三、保险与赌博保险保险n甲向保险公司缴纳甲向保险公司缴纳50005000元保险费，为其价值元保险费，为其价值1010万元的轿车投保万元的轿车投保1010万元的盗窃险万元的盗窃险被盗未 被 盗获得 10万元损 失 5 0 0 0 元三、保险与赌博三、保险与赌博赌博赌博n甲与乙各出甲与乙各出1010元打赌，甲赌此次篮球比赛的元打赌，甲赌此次篮球比赛的冠军是经贸，冠军是经贸，经贸其他获 得 2 0 元损 失 1 0 元三、保险与赌博三、保险与赌博n（一）目的不同（一）目的不同n参加保险的目的是以小额的保费支出将不确参加保险的目的
8、是以小额的保费支出将不确定的危险损失转嫁给保险人，获得经济生活定的危险损失转嫁给保险人，获得经济生活安定的保障；安定的保障；n赌博是以小额的赌注博得大额钱财；赌博是以小额的赌注博得大额钱财；三、保险与赌博三、保险与赌博（二）条件不同（二）条件不同n参加保险不仅要交保费，而且必须对保参加保险不仅要交保费，而且必须对保险对象具有可保利益，所保的风险是静险对象具有可保利益，所保的风险是静态风险态风险n赌博可获得额外利益赌博可获得额外利益三、保险与赌博三、保险与赌博n（三）机制不同（三）机制不同n保险的风险是客观存在的；保险的风险是客观存在的；n赌博的风险是赌博行为引致的；赌博的风险是赌博行为引致的；
9、三、保险与赌博三、保险与赌博n（四）社会后果不同（四）社会后果不同n保险是一国经济发展的重要内容；保险是一国经济发展的重要内容；n赌博一般不受法律保护；赌博一般不受法律保护；四、保险与救济n救济是对经济单位或个人在遭受某种事救济是对经济单位或个人在遭受某种事件的侵害的时候，他人单方面无条件地件的侵害的时候，他人单方面无条件地予以经济帮助的一种施舍行为予以经济帮助的一种施舍行为四、保险与救济n保险保险缴纳保费为条件的一种交换行为当事人缴纳保费为条件的一种交换行为当事人双方的权利双方的权利和义务和义务是对称的，保险保障水平与缴费水平直接相联系是对称的，保险保障水平与缴费水平直接相联系n救济救济单方
10、行为，受益者只有利益，而不为获得这种利益单方行为，受益者只有利益，而不为获得这种利益承担任何义务，缺乏权利与义务的对称关系。承担任何义务，缺乏权利与义务的对称关系。四、保险与救济n保险保险建立在建立在保险基金保险基金的基础上的，保险基金的形成以科的基础上的，保险基金的形成以科学的数理为依据，系所有投保人出资形成学的数理为依据，系所有投保人出资形成n救济救济救济方自己所拥有的资金，其可用于救济的资金，救济方自己所拥有的资金，其可用于救济的资金，取决于自己的经济能力。取决于自己的经济能力。四、保险与救济n保险保险的受益人所得保险金的多少取决于交纳的保险费的的受益人所得保险金的多少取决于交纳的保险费
11、的多寡及损失程度，由当事人双方所签定的合同约定多寡及损失程度，由当事人双方所签定的合同约定n救济救济的的受益者所获得的救济金受益者所获得的救济金的多寡取决于救济者的救的多寡取决于救济者的救济及好恶，由救济方单方面决定。济及好恶，由救济方单方面决定。第二节第二节 保险的职能和作用保险的职能和作用一、基本职能一、基本职能n分散风险职能分散风险职能n补偿损失职能补偿损失职能二、保险的派生职能二、保险的派生职能n（一）积蓄资金职能（一）积蓄资金职能n（二）防灾防损职能（二）防灾防损职能三、吴定富主席的三大功能说三、吴定富主席的三大功能说n经济补偿经济补偿n资金融通资金融通n社会管理社会管理社会管理功能
12、社会管理功能n吴定富指出，保险的社会管理功能具有十分丰富的内涵。n其一是社会保障管理社会保障管理。n商业保险是社会保障体系的重要组成部分，在完善社会保障体系方面发挥着重要作用。n商业保险可以为城镇职工、个体工商户、农民和机关事业单位等没有参与社会基本保险制度的劳动者提供保险保障，有利于扩大社会保障的覆盖面。n同时商业保险具有产品灵活多样、选择范围广等特点，可以为社会提供多层次的保障服务，提高社会保障的水平，减轻政府在社会保障方面的压力。社会管理功能社会管理功能n其二是社会风险管理社会风险管理。n保险公司不仅具有识别、衡量和分析风险的专业知识，而且积累了大量风险损失资料，为全社会风险管理提供了有
13、力的数据支持。n同时保险公司能够积极配合有关部门做好防灾防损并通过采取差别费率等措施，鼓励投保人和被保险人主动做好各项预防工作，实现对风险的控制和管理。社会管理功能社会管理功能n其三是社会关系管理社会关系管理。n由于保险介入灾害处理的全过程，参与到社会关系的管理之中，逐步改变了社会主体的行为模式，为维护政府、企业和个人之间正常、有序的社会关系创造了有利条件，减少了社会摩擦，起到了社会润滑剂的作用，大大提高了社会运行的效率。社会管理功能社会管理功能n其四是社会信用管理社会信用管理。n保险公司经营的产品实际上是一种以信用为基础、以法律为保障的承诺，在培养和增强社会的诚信意识 方面具有潜移默化的作用
14、。n保险在经营过程中可以收集企业和个人的履约行为记录，为社会信用体系的建立和管理提供重要的信息资料来源，实现社会信用资源的共享。社会管理功能社会管理功能n 吴定富强调，要充分认识发挥现代保险社会管理功能的重大意义，努力发挥现代保险的社会管理功能，为促进经济社会和人的全面发展服务。n 首先，发挥保险的社会管理功能，可以为优可以为优化经济运行环境服务化经济运行环境服务，实现经济的持续协调发展。要充分发挥保险的防灾防损作用，为完善社会信用体系和经济结构调整服务，发挥保险市场在完善金融调控机制中的作用。社会管理功能社会管理功能n 其次，发挥保险的社会管理功能，可以为政府为政府宏观调控和社会公共管理服务
15、宏观调控和社会公共管理服务，实现社会的全面进步。n第三，发挥保险的社会管理功能，可以为提高为提高人民生活水平服务，实现人的全面发展人民生活水平服务，实现人的全面发展。要大力发展商业养老保险、商业健康保险，积极发展农村养老、医疗保险，改变广大农村无社会保障的状况，满足农民对社会保障的需求。一、保险在微观经济中的作用一、保险在微观经济中的作用二、保险在宏观经济中的作用二、保险在宏观经济中的作用第三节保险的作用第三节保险的作用一、保险在微观经济中的作用一、保险在微观经济中的作用n（一）有利于受灾企业及时地恢复生产。（一）有利于受灾企业及时地恢复生产。n（二）有利于企业加强经济核算。（二）有利于企业加
16、强经济核算。n（三）有利于企业加强风险管理。（三）有利于企业加强风险管理。n（四）有利于安定人民生活。（四）有利于安定人民生活。n（五）有利于民事赔偿责任的履行。（五）有利于民事赔偿责任的履行。二、保险在宏观经济中的作用二、保险在宏观经济中的作用n（一）保障社会再生产的正常进行。（一）保障社会再生产的正常进行。n（二）推动商品的流通和消费。（二）推动商品的流通和消费。n（三）推动科学技术向现实生产力转化。（三）推动科学技术向现实生产力转化。n（四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利（四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现。实现。n（五）增加外汇收入，增强国际支付能力。（五）增加外汇收入，增强国际支
17、付能力。n（六）动员国际范围内的保险基金。（六）动员国际范围内的保险基金。三、保险的作用三、保险的作用西方微观视角西方微观视角n作用一：作用一：以确定的成本代替不确定的损失。以确定的成本代替不确定的损失。三、保险的作用三、保险的作用西方微观西方微观n作用二：作用二：通过减少忧虑增加效用，改善资源配通过减少忧虑增加效用，改善资源配置的次优，让更多的资源进入高风险领域。置的次优，让更多的资源进入高风险领域。n作用三：作用三：夯实了信用制度的基础，有保险的提夯实了信用制度的基础，有保险的提单可以轻松得到融资，加速了资本的流通，扩单可以轻松得到融资，加速了资本的流通，扩大了乘数效应，扩大了信用额度。大
18、了乘数效应，扩大了信用额度。三、保险的作用三、保险的作用西方微观西方微观n作用四：作用四：大量的保费用于风险防范，有效降大量的保费用于风险防范，有效降低了事故发生的损失范围，切实减少了损失；低了事故发生的损失范围，切实减少了损失；n作用五作用五-海上保险的特殊作用：海上保险的特殊作用：微利时代，微利时代，保险费率的些微差异造成了同样一笔交易临保险费率的些微差异造成了同样一笔交易临界于利润平衡点。因此，海上保险就成为各界于利润平衡点。因此，海上保险就成为各国贸易竞争的主要手段。通过限制海上保险国贸易竞争的主要手段。通过限制海上保险的提供就可以达到贸易制裁的目的。的提供就可以达到贸易制裁的目的。四
19、、保险的作用四、保险的作用西方宏观视角西方宏观视角1 1、保险促进金融稳定，减轻焦虑、保险促进金融稳定，减轻焦虑n（1 1）协助稳定个人、家庭和组织机构的财务）协助稳定个人、家庭和组织机构的财务状况状况n（2 2）保险还可以降低焦虑。）保险还可以降低焦虑。n企业保险和再保险经常被管理人员称为企业保险和再保险经常被管理人员称为“安睡保险安睡保险”。2.2.保险可以替代政府社会安全保险可以替代政府社会安全保障保障n私人购买寿险可以替代政府福利，反之亦然私人购买寿险可以替代政府福利，反之亦然。n从这种意义上来说，寿险有益于公共财政，从这种意义上来说，寿险有益于公共财政，因而通常为政府所鼓励。因而通常
20、为政府所鼓励。3.3.保险推动贸易和商务保险推动贸易和商务 n保险通过投保支持着世界上很多贸易、商务保险通过投保支持着世界上很多贸易、商务和企业家活动。和企业家活动。n保险也通过增强顾客的资信来支撑商务活动保险也通过增强顾客的资信来支撑商务活动。保险就是通过这种方式成为。保险就是通过这种方式成为“商务活动的商务活动的润滑剂润滑剂”。4.4.保险激活储蓄保险激活储蓄n(1)(1)储蓄与经济发展：储蓄较多的国家发展储蓄与经济发展：储蓄较多的国家发展会快一些。会快一些。n(2)(2)保险公司和金融中介：保险人以三种方保险公司和金融中介：保险人以三种方式提高金融系统的效率。式提高金融系统的效率。n1)
21、1)作为金融中介，保险人降低了结合储蓄者作为金融中介，保险人降低了结合储蓄者和借款者的交易成本。和借款者的交易成本。n2)2)保险人创造资金流动性。保险人创造资金流动性。n3)3)保险有助于投资的规模经济。保险有助于投资的规模经济。4.4.保险激活储蓄保险激活储蓄n(3)(3)金融中介和金融市场金融中介和金融市场n(4)(4)保险与其他金融中介对比保险与其他金融中介对比5.保险促进风险的有效管理保险促进风险的有效管理n金融体系和中介评估风险，进行风险转移、汇集并降低风险。n(1)风险评估定价：风险评估定价：保险人在为企业和其他人的潜在损失标价的过程中，引导被保险人量化其引起风险和降低风险行为的
22、后果；然后更理性地对待风险。n(2)风险转移风险转移n(3)风险的汇集和降低风险的汇集和降低(3)风险的汇集和降低风险的汇集和降低n第一，保险人在集中众多个体的风险事件过程中，依赖大数法则对集合的总体损失作出准确的测度。n第二，保险人在投资活动中得益于汇集风险。通过为多种企业、个人和其他实体提供资金，保险人分散了投资组合。6.保险鼓励减损保险鼓励减损n各国的保险公司都从经济角度出发，协助被保险人进行减损和防损。n保险支持着许多损失控制方案。保险支持着许多损失控制方案。7.保险推进资本有效配置保险推进资本有效配置n保险人会选择为最有吸引力的企业、项目和经理人员承保和发放贷款。n保险人从而可以鼓励
23、经理人员和企业家按照所有利益方（如顾客、股东、贷款人）的最大利益行事。3.4 保险的代价保险的代价n保险产生了众多的社会效益和经济效益，同时保险产生了众多的社会效益和经济效益，同时也不可避免地要付出某些代价。也不可避免地要付出某些代价。n首先，保险引起了销售、服务、行政管理和投首先，保险引起了销售、服务、行政管理和投资管理支出。资管理支出。n其次，保险的存在助长了道德危险，即被保险人谋求从保险那里获得不当利益。第四节商业保险第四节商业保险一、保险的商品属性一、保险的商品属性二、商业保险的概念二、商业保险的概念三、商业保险与类似制度比较三、商业保险与类似制度比较一、保险商品的属性一、保险商品的属
24、性n（一）保险的商品形态（一）保险的商品形态n（二）保险商品的价值和使用价值（二）保险商品的价值和使用价值n、保险商品价值的质和量、保险商品价值的质和量n质的规定性质的规定性物化劳动。物化劳动。n量的规定性量的规定性净保费率净保费率n、保险商品使用价值的质和量、保险商品使用价值的质和量n质的规定性质的规定性提供经济保障。提供经济保障。n量的规定性量的规定性保险金额。保险金额。n（三）保险商品等价交换原理（三）保险商品等价交换原理二、商业保险的构成要素二、商业保险的构成要素n、专营机构、专营机构n、保险合同、保险合同n、可保利益、可保利益n、大数法则、大数法则n、保险基金、保险基金三、商业保险与
25、类似制度比较三、商业保险与类似制度比较（一）商业保险与社会保险比较（二）商业保险与政策性保险比较（三）商业保险与储蓄比较（一）商业保险和社会保险（一）商业保险和社会保险 n我们一般所说的保险是指我们一般所说的保险是指商业保险商业保险。所谓商业保险。所谓商业保险是指通过订立保险合同运营是指通过订立保险合同运营,以营利为目的以营利为目的的保险形的保险形式式,由专门的保险企业经营；商业保险关系是由当事由专门的保险企业经营；商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系人自愿缔结的合同关系,投保人根据合同约定投保人根据合同约定,向保险公司支付向保险公司支付保险费保险费,保险公司根据合同约定的可能发生的事故因
26、其发生所造成的财产保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。的年龄、期限时承担给付保险金责任。n所谓所谓社会保险社会保险,是指收取保险费是指收取保险费,形成社会保险基金形成社会保险基金,用来对其中因用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业业而而导致丧失劳动能力导致丧失劳动能力或或失去工作机会的成员失去工作机会的成员提供提供基本生活保障基本生活保障的一种社会保障制度。的一种社会保障制度。
27、（一）与社会保险比较（一）与社会保险比较n、实施方式不同。、实施方式不同。n、举办的主体不同。、举办的主体不同。n、保费来源不同。、保费来源不同。n、保险金额不同。、保险金额不同。我国社会保障体制我国社会保障体制社会保障范畴社会保障范畴保险范畴保险范畴社社会会保保障障社会保险社会保险社会救济社会救济社会福利社会福利社会优抚社会优抚 社社 会会 保保 险险社会养老保险社会养老保险社会医疗保险社会医疗保险工伤保险工伤保险失业保险失业保险生育保险生育保险商商 业业保保 险险财产保险财产保险人身保险人身保险（一）商业保险和社会保险（一）商业保险和社会保险 比较内容比较内容商业保险中的人身保险商业保险中
28、的人身保险 社会保障种的社会保险社会保障种的社会保险属性属性是一种经济行为，金融是一种经济行为，金融事业，具有盈利性事业，具有盈利性是一种社会福利事业，是一种社会福利事业，具有非盈利性具有非盈利性保障对象保障对象个人及各种组织个人及各种组织劳动者及其供养的直系劳动者及其供养的直系亲属亲属权利与义务对权利与义务对等关系等关系对等对等不对等不对等待遇水平待遇水平较高水平，较充足的保较高水平，较充足的保障障基本生活保障基本生活保障立法范畴立法范畴由民法调整的普通民商由民法调整的普通民商事关系事关系属于社会立法规定的内属于社会立法规定的内容容（二）与政策性保险比较（二）与政策性保险比较n、举办的主体不
29、同。、举办的主体不同。n、经营目标不同。、经营目标不同。n、承保机制不同、承保机制不同。（三）与储蓄比较（三）与储蓄比较n、经济范畴不同。、经济范畴不同。n、需求动机不同。、需求动机不同。n、主张权力不同。、主张权力不同。n、运行机制不同。、运行机制不同。第五节第五节 保险的分类保险的分类一、以实施方式为标准一、以实施方式为标准 n可将保险划分为自愿保险自愿保险和法定保险法定保险。n-自愿保险自愿保险是通过投保人或被保险人和保险人双方在平等原则的基础上，根据自愿原则而签订的保险合同。n-法定保险法定保险又称强制保险，它是由国家政府通过法律或行政命令强制实行的保险。n 社会保险属于法定保险，但法
30、定保险并不局限于社会保险，商业保险中的机动车辆的第三者责任险属于法定保险。二、按经营的动机为标准二、按经营的动机为标准 n可以划分为营利营利保险和非营利非营利保险。n-社会保险、农业保险等均属非营利保险。三、以风险转嫁形式为标准三、以风险转嫁形式为标准 n将保险划分为原保险、再保险和共同保险。n-原保险原保险是投保人与保险人之间签订合同而形成的保险关系；n-再保险再保险也称分保，是保险人将其所承保的业务的一部分或全部，分给另一个或几个保险人承保。这种风险转嫁方式是保险人对原始风险的纵向转嫁，即第第二次风险转嫁二次风险转嫁。n-共同保险共同保险也称共保，是由几个保险人同时承保一个保险标的,在发生
31、赔偿责任是，其赔款按照各保险人各自承保的金额比例分摊。这种风险转嫁方式是保险金人对原始风险的横向转嫁，它仍属于风险的第一次仍属于风险的第一次转嫁。转嫁。四、按保险标的或事故对象为标准四、按保险标的或事故对象为标准 n大致可分为：财产保险、人身保险、责任保险和保证保险四大类：n-财产保险财产保险，是以物质财富物质财富和与其有关的利益利益作为保险标的保险。n-人身保险人身保险，是以人的身体或生命人的身体或生命为保险标的的保险；人身保险可划分为人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险。n-责任保险责任保险，是以被保险人依法应负的民被保险人依法应负的民事损害赔偿责任事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险。四、按保险标的或事故对象为标准四、按保险标的或事故对象为标准n-保证保险保证保险，是一种以经济合同所规定的预期应得的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的保险；保证保险分为保证保险和信用保险。n-信用保险信用保险是权利人要求保险人担保对方（被保证人）的信用的保险。n-保证保险保证保险是被保证人根据权利人的要求，要求保险人担保自己的信用的保险。
