1、 反洗钱实务操作培训反洗钱实务操作培训幸福人寿法律合规与风险管理部编制幸福人寿法律合规与风险管理部编制 1重要概念介绍重要概念介绍什么是洗钱什么是洗钱 通过掩饰、隐瞒非法资金的来源和性质的，通过某种手段通过掩饰、隐瞒非法资金的来源和性质的，通过某种手段把它变成看似合法资金的行为和过程。主要包括提供资金账户、把它变成看似合法资金的行为和过程。主要包括提供资金账户、协助转换财产形式、协助转移资金或汇往境外。协助转换财产形式、协助转移资金或汇往境外。2重要概念介绍重要概念介绍什么是黑钱什么是黑钱基于毒品犯罪所得基于毒品犯罪所得基于黑社会性质犯罪所得基于黑社会性质犯罪所得基于走私犯罪所得基于走私犯罪所
2、得基于恐怖活动犯罪所得基于恐怖活动犯罪所得基于贪污贿赂犯罪所得基于贪污贿赂犯罪所得基于破坏金融管理秩序所得基于破坏金融管理秩序所得基于金融诈骗等犯罪所得基于金融诈骗等犯罪所得3重要概念介绍重要概念介绍保险业常见洗钱形式保险业常见洗钱形式 保险保险“洗钱洗钱”主要集中在寿险领域，通过长险短做、趸交即主要集中在寿险领域，通过长险短做、趸交即领、团险个做等不正常的投保、退保方式，达到将集体的、国家领、团险个做等不正常的投保、退保方式，达到将集体的、国家的公款转入单位的公款转入单位“小金库小金库”、化为个人私款或逃避纳税的目的。、化为个人私款或逃避纳税的目的。常以常以“为职工谋福利为职工谋福利”、“合
3、理避税合理避税”这些名目这些名目将一将一部分通过正常财务途径无法转化为个人收入，或直接发放须缴纳部分通过正常财务途径无法转化为个人收入，或直接发放须缴纳高额个人所得税的资金，通过为其职工投保寿险，然后退保，取高额个人所得税的资金，通过为其职工投保寿险，然后退保，取得退保金这种途径，化公为私或逃避纳税。得退保金这种途径，化公为私或逃避纳税。4刑法刑法量刑量刑对个人：处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处洗钱数额对个人：处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处洗钱数额百分之五以上百分之二十以下罚金；情节严重的，处五年以上十百分之五以上百分之二十以下罚金；情节严重的，处五年以上十年以下有期徒刑，并
4、处洗钱数额百分之五以上百分之二十以下罚年以下有期徒刑，并处洗钱数额百分之五以上百分之二十以下罚金。金。对单位：对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直对单位：对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处五年以下有期徒刑或者拘役，情节严重的，处五接责任人员，处五年以下有期徒刑或者拘役，情节严重的，处五年以上十年以下有期徒刑。年以上十年以下有期徒刑。5违反违反反洗钱法反洗钱法的最重的最重“刑刑”：对机构：最重可致对机构：最重可致500万罚款，甚至可吊销许可证万罚款，甚至可吊销许可证对个人：最重可致对个人：最重可致50万罚款，甚至可取消任职万罚款，甚至可取消任职双罚制双罚制
5、反洗钱法反洗钱法量量“刑刑”6保险业反洗钱制度体系保险业反洗钱制度体系一、刑事法律制度一、刑事法律制度刑刑 法法 第第191条条 洗钱罪洗钱罪 第第312条条 掩饰、隐瞒犯罪所得、犯罪所得收益罪掩饰、隐瞒犯罪所得、犯罪所得收益罪 第第349条条 窝藏、转移、隐瞒毒品、毒赃罪窝藏、转移、隐瞒毒品、毒赃罪司法解释司法解释 最高人民法院关于审理洗钱等刑事案件具体应用法最高人民法院关于审理洗钱等刑事案件具体应用法律若干问题的解释（法释律若干问题的解释（法释200915号号）7保险业反洗钱制度体系保险业反洗钱制度体系二、行政法律制度二、行政法律制度8制度基础反洗钱工作管理规程配套制度专门针对洗钱反洗钱培
6、训与宣传管理办法反洗钱保密管理办法客户洗钱风险等级划分指南配套制度合规管理规程合规手册配合外部监管检查与调查管理规程保险消费者个人信息保护规程操作流程总体规定分支机构反洗钱工作操作指南各级机构反洗钱工作领导小组（发文）业务条线相关规定银行代理保险投保规则个人寿险投保规则团险新契约反洗钱客户身份识别规定（幸福寿核保发20104号）保险业反洗钱制度体系保险业反洗钱制度体系三、幸福人寿制度体系三、幸福人寿制度体系9单个被保险人保险费金额人民币单个被保险人保险费金额人民币2万元以上或者外币等值万元以上或者外币等值2000美元以上且以美元以上且以现金现金形式缴纳的人身保险合同，保险费形式缴纳的人身保险合
7、同，保险费金额人民币金额人民币20万元以上或者外币等值万元以上或者外币等值2万美元以上且以万美元以上且以转转账账形式缴纳的保险合同形式缴纳的保险合同 一、身份识别标准一、身份识别标准退还的保险费或者退还的保险单的退还的保险费或者退还的保险单的现金价值现金价值金额为人民币金额为人民币1万元以上或者外币等值万元以上或者外币等值1000美元以上的美元以上的 金额为人民币金额为人民币1 万元以上或者外币等值万元以上或者外币等值1000美元以上美元以上 订立保订立保险合同险合同解除保解除保险合同险合同申请给申请给付保险付保险金金身份识别和客户资料及交易记录保存身份识别和客户资料及交易记录保存10身份证明
8、文件种类身份证明文件种类居民身份证居民身份证 中华人民共和国居民身份证中华人民共和国居民身份证组织机构代码证书组织机构代码证书 机关、学校、工厂、公司等行政、事机关、学校、工厂、公司等行政、事 业、企业单位和社会团体的身份证明业、企业单位和社会团体的身份证明 军官证军官证 现役军官身份证明现役军官身份证明士兵证士兵证 现役士兵身份证明现役士兵身份证明军官离退休证军官离退休证 退休军官身份证明退休军官身份证明中国护照中国护照 中华人民共和国核发的护照中华人民共和国核发的护照外国护照外国护照 境外核发的护照境外核发的护照一、身份识别标准一、身份识别标准关系证明主要有关系证明主要有夫妻关系凭结婚证或
9、户口本登记的信息确认夫妻关系凭结婚证或户口本登记的信息确认父母与子女关系凭户口本登记的信息确认父母与子女关系凭户口本登记的信息确认身份识别和客户资料及交易记录保存身份识别和客户资料及交易记录保存11自然人自然人客户的客户的“身份基本信息身份基本信息”包括客户的姓名、性别、国籍、职业、包括客户的姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式，身份证件或者身份证明文件的住所地或者工作单位地址、联系方式，身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限。客户的住所地与经常居住地不一致的，登记种类、号码和有效期限。客户的住所地与经常居住地不一致的，登记客户的经常居住地。客户的经常居住地。一、身
10、份识别标准一、身份识别标准身份识别和客户资料及交易记录保存身份识别和客户资料及交易记录保存法人、其他组织和个体工商户法人、其他组织和个体工商户客户的客户的“身份基本信息身份基本信息”包括客户的名包括客户的名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码；可证明该客称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码；可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的名称、号码和有效期限；控股股东或者实际控制人名称、号码和有效期限；控股股东或者实际控制人(国有企业除外国有企业除外)、法定代表人、负责人和授权办理业务人员
11、的姓名、身份证件或者身份法定代表人、负责人和授权办理业务人员的姓名、身份证件或者身份证明文件的种类、号码、有效期限。证明文件的种类、号码、有效期限。121）客户经理或经办人员要求客户提交以下材料：）客户经理或经办人员要求客户提交以下材料：投保人和被保险人、法定继承人以外的指定受益人投保人和被保险人、法定继承人以外的指定受益人身份身份证明文件证明文件。投保人、被保险人投保人、被保险人关系证明关系证明。2）指导投保人分别在投保单上的）指导投保人分别在投保单上的投保人、被保险人投保人、被保险人和法和法定继承人以外的指定受益人的身份基本信息项目栏填写对定继承人以外的指定受益人的身份基本信息项目栏填写对
12、应内容。应内容。3）按照）按照“了解客户原则了解客户原则”，询问了解客户经济状况等信，询问了解客户经济状况等信息，并在投保单的息，并在投保单的备注栏备注栏中做备注。中做备注。4）根据客户提交的身份证明文件、关系证明和向客户询）根据客户提交的身份证明文件、关系证明和向客户询问了解的情况，核对客户的身份基本信息与投保单填写的问了解的情况，核对客户的身份基本信息与投保单填写的信息是否相符，信息是否相符，并完整复印有效的客户身份证明文件和关并完整复印有效的客户身份证明文件和关系证明文件。系证明文件。5）客户经理将核对完毕的投保单、投保人和被保险人的）客户经理将核对完毕的投保单、投保人和被保险人的关系证
13、明、有效身份证件的复印件等投保资料提交业务部关系证明、有效身份证件的复印件等投保资料提交业务部门受理岗核对。门受理岗核对。客户经理或经办人客户经理或经办人个险代理人个险代理人业务部门或支公司受理岗业务部门或支公司受理岗核保受理岗核保受理岗二、订立合同阶段二、订立合同阶段财务受理岗财务受理岗档案管理岗档案管理岗反洗钱岗反洗钱岗身份识别和客户资料及交易记录保存身份识别和客户资料及交易记录保存131）代理人要求客户提交：）代理人要求客户提交：投保人和被保险人、法定继承人以外的指定受益人投保人和被保险人、法定继承人以外的指定受益人身份身份证明文件证明文件；投保人、被保险人投保人、被保险人关系证明关系证
14、明。2）指导投保人分别在投保单上的投保人和被保险人、法）指导投保人分别在投保单上的投保人和被保险人、法定继承人以外的指定受益人的身份基本信息项目栏填写对定继承人以外的指定受益人的身份基本信息项目栏填写对应内容。应内容。3）按照）按照“了解客户原则了解客户原则”，询问了解客户经济状况、职，询问了解客户经济状况、职业等信息，填写业等信息，填写业务员报告书业务员报告书。4）根据客户提交的身份证明文件、关系证明和向客户询）根据客户提交的身份证明文件、关系证明和向客户询问了解的情况，核对客户的身份基本信息等与投保单填写问了解的情况，核对客户的身份基本信息等与投保单填写的信息是否相符，的信息是否相符，并完
15、整复印有效客户身份证明文件和关并完整复印有效客户身份证明文件和关系证明文件。系证明文件。5）代理人将投保单、）代理人将投保单、业务员报告书业务员报告书、投保人和被保、投保人和被保险人的关系证明、有效身份证件的复印件等投保资料提交险人的关系证明、有效身份证件的复印件等投保资料提交支公司的受理岗审核。支公司的受理岗审核。客户经理或经办人客户经理或经办人个险代理人个险代理人业务部门或支公司受理岗业务部门或支公司受理岗核保受理岗核保受理岗二、订立合同阶段二、订立合同阶段财务受理岗财务受理岗档案管理岗档案管理岗反洗钱岗反洗钱岗身份识别和客户资料及交易记录保存身份识别和客户资料及交易记录保存141）审核客
16、户身份信息，确认投保人、被保险人关系，核）审核客户身份信息，确认投保人、被保险人关系，核对提交的对提交的复印件复印件是否相符或完整。是否相符或完整。2）核对投保单填写的投保人和被保险人、法定继承人以）核对投保单填写的投保人和被保险人、法定继承人以外的指定受益人的外的指定受益人的身份基本信息身份基本信息是否完整或准确，有无缺是否完整或准确，有无缺漏。漏。3）发现填写身份信息或复印件不清晰、不完整、不准确）发现填写身份信息或复印件不清晰、不完整、不准确或缺漏时，应当将投保资料退回代理人或客户经理补充完或缺漏时，应当将投保资料退回代理人或客户经理补充完善后，受理岗再行受理。善后，受理岗再行受理。4）
17、将通过核对的投保单、）将通过核对的投保单、业务员报告书业务员报告书、投保人和、投保人和被保险人的被保险人的关系证明关系证明、有效身份证件或者其他身份证明文、有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件等投保资料提交核保部门。件的复印件等投保资料提交核保部门。具备系统录入权限的支公司受理岗直接将身份信息录入核具备系统录入权限的支公司受理岗直接将身份信息录入核心系统并扫描投保单、心系统并扫描投保单、业务员报告书业务员报告书、投保人和被保、投保人和被保险人的关系证明、有效身份证件复印件，将投保单、险人的关系证明、有效身份证件复印件，将投保单、业业务员报告书务员报告书、投保人和被保险人的关系证明、有效身份
18、、投保人和被保险人的关系证明、有效身份证件的复印件移交上级的运营管理部门留存。证件的复印件移交上级的运营管理部门留存。5）客户）客户拒绝提供拒绝提供需要补充的身份证明文件或投保人、被需要补充的身份证明文件或投保人、被保险人关系证明文件的，提交可疑报告。保险人关系证明文件的，提交可疑报告。客户经理或经办人客户经理或经办人个险代理人个险代理人业务部门或支公司受理岗业务部门或支公司受理岗核保受理岗核保受理岗二、订立合同阶段二、订立合同阶段财务受理岗财务受理岗档案管理岗档案管理岗反洗钱岗反洗钱岗身份识别和客户资料及交易记录保存身份识别和客户资料及交易记录保存151）审核客户身份信息，确认投保人、被保险
19、人关系，核）审核客户身份信息，确认投保人、被保险人关系，核对提交的对提交的复印件复印件是否相符或完整。是否相符或完整。2）审核投保单填写的投保人和被保险人、法定继承人以）审核投保单填写的投保人和被保险人、法定继承人以外的指定受益人的外的指定受益人的身份基本信息身份基本信息是否完整或准确，有无缺是否完整或准确，有无缺漏。漏。3）发现填写身份信息或复印件不清晰、不完整、不准确）发现填写身份信息或复印件不清晰、不完整、不准确或缺漏时，将投保资料退回业务部门补充完善后，运营管或缺漏时，将投保资料退回业务部门补充完善后，运营管理部受理岗再行接收审核（认为有必要时，通过工商、公理部受理岗再行接收审核（认为
20、有必要时，通过工商、公安的信息系统查询身份信息并留存查询记录）。安的信息系统查询身份信息并留存查询记录）。4）将审核的所有信息）将审核的所有信息完整录入完整录入核心系统、扫描并留存投核心系统、扫描并留存投保单、投保人和被保险人的关系证明和有效身份证件复印保单、投保人和被保险人的关系证明和有效身份证件复印件、身份信息查询记录、件、身份信息查询记录、业务员报告书业务员报告书等投保资料。等投保资料。5）每月将留存的投保资料交档案管理岗建档保管。）每月将留存的投保资料交档案管理岗建档保管。6）客户）客户拒绝提供拒绝提供需要补充的身份证明文件或投保人、被需要补充的身份证明文件或投保人、被保险人关系证明文
21、件的，提交可疑交易报告。保险人关系证明文件的，提交可疑交易报告。客户经理或经办人客户经理或经办人个险代理人个险代理人业务部门或支公司受理岗业务部门或支公司受理岗核保受理岗核保受理岗二、订立合同阶段二、订立合同阶段财务受理岗财务受理岗档案管理岗档案管理岗反洗钱岗反洗钱岗身份识别和客户资料及交易记录保存身份识别和客户资料及交易记录保存161）根据核心系统中登记的投保人姓名、缴费账户）根据核心系统中登记的投保人姓名、缴费账户信息，核对后实施收费。信息，核对后实施收费。2）收费成功后，在财务核心系统登记并留存缴费）收费成功后，在财务核心系统登记并留存缴费方式、金额和缴费账户等交易记录。方式、金额和缴费
22、账户等交易记录。3）将留存的交易记录（包括：每笔交易的数据信）将留存的交易记录（包括：每笔交易的数据信息、业务凭证、账簿以及有关规定要求的反映交易息、业务凭证、账簿以及有关规定要求的反映交易真实情况的合同、业务凭证、单据、业务函件和其真实情况的合同、业务凭证、单据、业务函件和其他资料）按时交档案管理岗建档保管。他资料）按时交档案管理岗建档保管。客户经理或经办人客户经理或经办人个险代理人个险代理人业务部门或支公司受理岗业务部门或支公司受理岗核保受理岗核保受理岗二、订立合同阶段二、订立合同阶段财务受理岗财务受理岗档案管理岗档案管理岗反洗钱岗反洗钱岗身份识别和客户资料及交易记录保存身份识别和客户资料
23、及交易记录保存17投保资料投保资料：保管期限为自业务关系结束当年或一次：保管期限为自业务关系结束当年或一次性交易记帐当年计起至少保存性交易记帐当年计起至少保存5年。年。交易记录交易记录：保管期限为自交易记帐当年计起至少保：保管期限为自交易记帐当年计起至少保存存5年。年。如客户身份资料和交易记录涉及如客户身份资料和交易记录涉及正在被反洗钱调查正在被反洗钱调查的可疑交易活动，且反洗钱调查工作在前款规定的的可疑交易活动，且反洗钱调查工作在前款规定的最低保存期届满时仍未结束的，应将其保存至反洗最低保存期届满时仍未结束的，应将其保存至反洗钱调查工作结束。钱调查工作结束。同一介质同一介质上存有不同保存期限
24、客户身份资料或者交上存有不同保存期限客户身份资料或者交易记录的，应当按最长期限保存。易记录的，应当按最长期限保存。同一客户同一客户身份资料或者交易记录采用不同介质保存身份资料或者交易记录采用不同介质保存的，至少应当按照上述期限要求保存一种介质的客的，至少应当按照上述期限要求保存一种介质的客户身份资料或者交易记录。户身份资料或者交易记录。客户经理或经办人客户经理或经办人个险代理人个险代理人业务部门或支公司受理岗业务部门或支公司受理岗核保受理岗核保受理岗二、订立合同阶段二、订立合同阶段财务受理岗财务受理岗档案管理岗档案管理岗反洗钱岗反洗钱岗身份识别和客户资料及交易记录保存身份识别和客户资料及交易记
25、录保存181）每周每周通过反洗钱监控系统提取新契约的客户身份通过反洗钱监控系统提取新契约的客户身份信息登记，监控新契约的客户身份信息识别、登记信息登记，监控新契约的客户身份信息识别、登记情况。情况。2）根据监控发现的信息登记不完整、缺漏、有误等）根据监控发现的信息登记不完整、缺漏、有误等情况向各相关部门情况向各相关部门提出纠正提出纠正，由各部门采取纠正措，由各部门采取纠正措施，反洗钱岗跟踪措施落实情况。施，反洗钱岗跟踪措施落实情况。客户经理或经办人客户经理或经办人个险代理人个险代理人业务部门或支公司受理岗业务部门或支公司受理岗核保受理岗核保受理岗二、订立合同阶段二、订立合同阶段财务受理岗财务受
26、理岗档案管理岗档案管理岗反洗钱岗反洗钱岗身份识别和客户资料及交易记录保存身份识别和客户资料及交易记录保存191）要求退保申请人出示保险合同原件或凭证原件。）要求退保申请人出示保险合同原件或凭证原件。2）核对退保申请人、被委托人的委托证明、有效身份证件或者其他身份）核对退保申请人、被委托人的委托证明、有效身份证件或者其他身份证明文件；确认退费账户为投保时缴费账户（如有合理原因需要退回投保证明文件；确认退费账户为投保时缴费账户（如有合理原因需要退回投保人非缴费账户的，客户提供账户银行出具的人非缴费账户的，客户提供账户银行出具的帐户所有权证明帐户所有权证明，证明事，证明事项应当包括：账号、户名、身份
27、证号码，与投保人留存的身份证明信息必项应当包括：账号、户名、身份证号码，与投保人留存的身份证明信息必须相符）。须相符）。3）在核心系统身份信息项目栏登记：申请人、被委托人的身份基本信息）在核心系统身份信息项目栏登记：申请人、被委托人的身份基本信息信息。信息。4）将核对后的委托证明、有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件）将核对后的委托证明、有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件等客户身份资料和身份信息查询记录等退保资料留存。每月将留存的退保等客户身份资料和身份信息查询记录等退保资料留存。每月将留存的退保资料交档案管理岗建档保管。资料交档案管理岗建档保管。5）发出批单通知财务会计部办理退保业
28、务。）发出批单通知财务会计部办理退保业务。三、退保阶段三、退保阶段保全岗保全岗身份识别和客户资料及交易记录保存身份识别和客户资料及交易记录保存201）核对被保险人、受益人或被委托人的委托证明、有效身份证件或者其他身份证明）核对被保险人、受益人或被委托人的委托证明、有效身份证件或者其他身份证明文件。文件。2）确认被保险人、受益人与投保人之间的关系。）确认被保险人、受益人与投保人之间的关系。3）在核心系统身份信息项目栏登记被保险人、受益人、被委托人的的姓名、性别、）在核心系统身份信息项目栏登记被保险人、受益人、被委托人的的姓名、性别、国籍、关系、身份证明号码、身份证明文件截止日期、职业、联系方式、
29、给付保险金国籍、关系、身份证明号码、身份证明文件截止日期、职业、联系方式、给付保险金账户（客户提供账户银行出具的账户（客户提供账户银行出具的帐户所有权证明帐户所有权证明）、住所地或工作单位地址等信）、住所地或工作单位地址等信息。息。4）将核对后的委托证明、有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件等客户身份）将核对后的委托证明、有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件等客户身份资料和身份信息查询记录、关系证明等给付保险金的资料留存。每月将留存的给付保资料和身份信息查询记录、关系证明等给付保险金的资料留存。每月将留存的给付保险金资料交档案管理岗建档保管。险金资料交档案管理岗建档保管。5）发出批单通
30、知财务会计部办理给付保险金业务）发出批单通知财务会计部办理给付保险金业务 四、理赔阶段四、理赔阶段理赔岗理赔岗身份识别和客户资料及交易记录保存身份识别和客户资料及交易记录保存211）对于客户办理再次投保、理赔、保全等业务时，各相关业务部门应采取持续的客）对于客户办理再次投保、理赔、保全等业务时，各相关业务部门应采取持续的客户身份识别措施，及时提示客户更新资料信息；并关注非个人客户及其日常经营活动、户身份识别措施，及时提示客户更新资料信息；并关注非个人客户及其日常经营活动、金融交易情况。金融交易情况。2）客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的，应当向客户提醒更新，）客户先前提交的身份
31、证件或者身份证明文件已过有效期的，应当向客户提醒更新，客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，应中止为客户办理业务。客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，应中止为客户办理业务。3）根据客户提交身份证明文件，核对身份证明文件中的身份基本信息是否与核心系）根据客户提交身份证明文件，核对身份证明文件中的身份基本信息是否与核心系统中登记信息相符。统中登记信息相符。4）如有必要时，通过工商、公安的信息系统查询身份信息并留存查询记录，）如有必要时，通过工商、公安的信息系统查询身份信息并留存查询记录，5）对变更部分在核心系统做保全登记，并扫描和留存身份证明文件的复印件。）对变更部分在核心系统做
32、保全登记，并扫描和留存身份证明文件的复印件。6）每月将留存的身份证明文件复印件交档案管理岗归档保管。）每月将留存的身份证明文件复印件交档案管理岗归档保管。7）客户在合理期限内更新身份证明文件后，方可为客户办理新业务。）客户在合理期限内更新身份证明文件后，方可为客户办理新业务。五、持续业务五、持续业务运营相关岗运营相关岗身份识别和客户资料及交易记录保存身份识别和客户资料及交易记录保存22身份识别和客户资料及交易记录保存身份识别和客户资料及交易记录保存1）通过受理客户要求、发现或系统筛选确定重新识别情形，采取以下措施）通过受理客户要求、发现或系统筛选确定重新识别情形，采取以下措施取得客户新的身份证
33、明文件、实施重新识别：取得客户新的身份证明文件、实施重新识别：核对客户提交的有效身份证明文件或其他身份证明文件；核对客户提交的有效身份证明文件或其他身份证明文件；通知部门或支公司回访客户；通知部门或支公司回访客户；通过工商或公安部门核实；通过工商或公安部门核实；实地查访。实地查访。2）根据重新识别得到的信息，在核心系统做保全登记，）根据重新识别得到的信息，在核心系统做保全登记，3）扫描和留存身份证明文件的复印件。每月将留存的身份证明文件复印件）扫描和留存身份证明文件的复印件。每月将留存的身份证明文件复印件交档案管理岗建档保管。交档案管理岗建档保管。4）如客户拒绝提供、更新客户身份信息，则提交可
34、疑交易报告。）如客户拒绝提供、更新客户身份信息，则提交可疑交易报告。六、重新识别六、重新识别运营相关岗运营相关岗23大额交易和可疑交易报告大额交易和可疑交易报告大额交易指本公司保险业务中单笔或者当日累计人民币交易大额交易指本公司保险业务中单笔或者当日累计人民币交易20万元万元以上或者外币交易等值以上或者外币交易等值1万美元以上的现金缴存、现金支取及其他形万美元以上的现金缴存、现金支取及其他形式的式的现金现金收支。收支。累计交易金额以单一客户为单位，按资金收入或者付出的情况，单边累计交易金额以单一客户为单位，按资金收入或者付出的情况，单边累计计算并报告，中国人民银行另有规定的除外。累计计算并报告
35、，中国人民银行另有规定的除外。一、大额交易（识别标准）一、大额交易（识别标准）24大额交易和可疑交易报告大额交易和可疑交易报告1）凡符合大额交易情形，分公司财务会计部通过）凡符合大额交易情形，分公司财务会计部通过反洗钱大额交易反洗钱大额交易报告单报告单在大额交易发生在大额交易发生3个工作日内向二级机构反洗钱岗报告。个工作日内向二级机构反洗钱岗报告。2）收到）收到反洗钱大额交易报告单反洗钱大额交易报告单后，二级机构反洗钱岗应会商相后，二级机构反洗钱岗应会商相关部门对客户、该客户的关系人、该客户及其关系人在公司发生的所关部门对客户、该客户的关系人、该客户及其关系人在公司发生的所有交易进行调查、分析
36、。有交易进行调查、分析。一、大额交易（工作流程）一、大额交易（工作流程）25大额交易和可疑交易报告大额交易和可疑交易报告短期内分散投保、集中退保或者集中投保、分散退保且不能合理解释。短期内分散投保、集中退保或者集中投保、分散退保且不能合理解释。指在指在10个工作日内，同一客户投保达个工作日内，同一客户投保达3笔以上；或者在笔以上；或者在7日内，同一客户保日内，同一客户保单退保件数达到单退保件数达到90%，且客户对这些情形无法提供合理的解释。，且客户对这些情形无法提供合理的解释。二、可疑交易基本类型（二、可疑交易基本类型（1）频繁投保、退保、变换险种或者保险金额。频繁投保、退保、变换险种或者保险
37、金额。指在发生投保、退保、变换险种或者保险金额等交易行为的营业日，每天发指在发生投保、退保、变换险种或者保险金额等交易行为的营业日，每天发生生3次以上交易；或者营业日每天发生交易持续次以上交易；或者营业日每天发生交易持续3天以上的情形。天以上的情形。对公司的审计、核保、理赔、给付、退保规定异常关注，而不关注保险产品对公司的审计、核保、理赔、给付、退保规定异常关注，而不关注保险产品的保障功能和投资收益。的保障功能和投资收益。26大额交易和可疑交易报告大额交易和可疑交易报告犹豫期退保时称大额发票丢失的，或者同一投保人短期内多次退保遗失发票犹豫期退保时称大额发票丢失的，或者同一投保人短期内多次退保遗
38、失发票总额达到大额的。保费达人民币总额达到大额的。保费达人民币20万元以上为大额。万元以上为大额。二、可疑交易基本类型（二、可疑交易基本类型（2）购买的保险产品与其所表述的需求明显不符，经金融机构及其工作人员解释购买的保险产品与其所表述的需求明显不符，经金融机构及其工作人员解释后，仍坚持购买的。后，仍坚持购买的。发现所获得的有关投保人、被保险人和受益人的姓名、名称、住所、联系方发现所获得的有关投保人、被保险人和受益人的姓名、名称、住所、联系方式或者财务状况等信息不真实的。式或者财务状况等信息不真实的。指通过采取回访客户、向工商或公安部门核实、互联网查询、实地查访、要指通过采取回访客户、向工商或
39、公安部门核实、互联网查询、实地查访、要求客户补充其它身份证明文件等方式与先前获得信息进行细致比对，发现先求客户补充其它身份证明文件等方式与先前获得信息进行细致比对，发现先前获得信息不真实的情形。前获得信息不真实的情形。27大额交易和可疑交易报告大额交易和可疑交易报告以趸交方式购买大额保单，与其经济状况不符的。以趸交方式购买大额保单，与其经济状况不符的。指客户以趸缴方式购买保单，保费达人民币指客户以趸缴方式购买保单，保费达人民币20万元，经过对客户了解，大万元，经过对客户了解，大额保费超过投保人或其家庭年收入额保费超过投保人或其家庭年收入3倍以上的情形。倍以上的情形。二、可疑交易基本类型（二、可
40、疑交易基本类型（3）大额保费保单犹豫期退保、保险合同生效日后短期内退保或者提取现金价值，大额保费保单犹豫期退保、保险合同生效日后短期内退保或者提取现金价值，并要求退保金转入第三方账户或者非缴费账户的。并要求退保金转入第三方账户或者非缴费账户的。“大额大额”指保费达人民币指保费达人民币20万元以上的；万元以上的；“非缴费账户非缴费账户”指投保人投保时指投保人投保时指定的并且公司实际扣划保费的缴费账户以外的其他账户（含投保人指定后指定的并且公司实际扣划保费的缴费账户以外的其他账户（含投保人指定后又变更的账户）。又变更的账户）。不关注退保可能带来的较大金钱损失，而坚决要求退保，且不能合理解释退不关注
41、退保可能带来的较大金钱损失，而坚决要求退保，且不能合理解释退保原因的。保原因的。指退保带来的金钱损失达人民币指退保带来的金钱损失达人民币5万元以上，客户不予关注而坚决要求退保，万元以上，客户不予关注而坚决要求退保，没有合理解释退保原因的情形。没有合理解释退保原因的情形。28大额交易和可疑交易报告大额交易和可疑交易报告明显超额支付当期应缴保险费并随即要求返还超出部分。明显超额支付当期应缴保险费并随即要求返还超出部分。指支付的保费金额超过当期应缴保费指支付的保费金额超过当期应缴保费10万元以上，且为当期应缴保险费万元以上，且为当期应缴保险费2倍倍以上的，自缴纳保费起三日内要求返还超出部分的情形。以
42、上的，自缴纳保费起三日内要求返还超出部分的情形。二、可疑交易基本类型（二、可疑交易基本类型（4）保险经纪人代付保费，但无法说明资金来源。保险经纪人代付保费，但无法说明资金来源。法人、其他组织坚持要求以现金或者转入非缴费账户方式退还保费，且不能法人、其他组织坚持要求以现金或者转入非缴费账户方式退还保费，且不能合理解释原因的。合理解释原因的。非缴费账户指法人、其他组织在投保时指定的并且公司实际扣划保费的缴费非缴费账户指法人、其他组织在投保时指定的并且公司实际扣划保费的缴费账户以外的其他账户（含投保人指定后又变更的账户）。账户以外的其他账户（含投保人指定后又变更的账户）。29大额交易和可疑交易报告大
43、额交易和可疑交易报告法人、其他组织首期保费或者趸交保费从非本单位账户支付或者从境外银行法人、其他组织首期保费或者趸交保费从非本单位账户支付或者从境外银行账户支付。账户支付。二、可疑交易基本类型（二、可疑交易基本类型（5）通过第三人支付自然人保险费，而不能合理解释第三人与投保人、被保险人通过第三人支付自然人保险费，而不能合理解释第三人与投保人、被保险人和受益人关系的。和受益人关系的。与洗钱高风险国家和地区有业务联系的。与洗钱高风险国家和地区有业务联系的。“洗钱高风险国家和地区洗钱高风险国家和地区”主要指恐怖活动、毒品犯罪活动和黑社会犯罪活主要指恐怖活动、毒品犯罪活动和黑社会犯罪活动比较猖獗的国家
44、和地区。动比较猖獗的国家和地区。30大额交易和可疑交易报告大额交易和可疑交易报告没有合理的原因，投保人坚持要求用现金投保、赔偿、给付保险金、退还保没有合理的原因，投保人坚持要求用现金投保、赔偿、给付保险金、退还保险费和保单现金价值以及支付其他资金数额较大的。险费和保单现金价值以及支付其他资金数额较大的。二、可疑交易基本类型（二、可疑交易基本类型（6）公司支付赔偿金、给付保险金时，客户要求将资金汇往被保险人、受益人以公司支付赔偿金、给付保险金时，客户要求将资金汇往被保险人、受益人以外的第三人；或者客户要求将退还的保险费和保单现金价值汇往投保人以外外的第三人；或者客户要求将退还的保险费和保单现金价
45、值汇往投保人以外的其他人。的其他人。公司在经办业务过程中发现存在洗钱可能的其他情形。公司在经办业务过程中发现存在洗钱可能的其他情形。指公安机关、司法机关、纪检部门对投保人开展调查；在公共媒体上发现投指公安机关、司法机关、纪检部门对投保人开展调查；在公共媒体上发现投保人有贪污受贿等其他犯罪情形等非上述保人有贪污受贿等其他犯罪情形等非上述17种的可疑情形。种的可疑情形。31大额交易和可疑交易报告大额交易和可疑交易报告在履行反洗钱义务过程中，发现涉嫌犯罪的，应当及时向分公司反洗钱岗报告，在履行反洗钱义务过程中，发现涉嫌犯罪的，应当及时向分公司反洗钱岗报告，并且以书面形式向人民银行当地分支机构和当地公
46、安机关报告。并且以书面形式向人民银行当地分支机构和当地公安机关报告。三、重点可疑交易（涉嫌犯罪）三、重点可疑交易（涉嫌犯罪）认为可疑交易如不立即报告会导致资金转移或增加可疑交易调查和侦查难度的，认为可疑交易如不立即报告会导致资金转移或增加可疑交易调查和侦查难度的，应当及时向分公司反洗钱岗报告，可以立即报告人民银行当地分支机构，并由应当及时向分公司反洗钱岗报告，可以立即报告人民银行当地分支机构，并由分公司反洗钱岗报告总公司。分公司反洗钱岗报告总公司。32大额交易和可疑交易报告大额交易和可疑交易报告在识别客户身份过程中，如发现以下可疑行为，分支机构相关业务处理人员须在识别客户身份过程中，如发现以下
47、可疑行为，分支机构相关业务处理人员须向本部门反洗钱联络岗或本机构反洗钱岗报告，并在可疑交易发生向本部门反洗钱联络岗或本机构反洗钱岗报告，并在可疑交易发生3个工作日个工作日内向所属二级机构反洗钱岗报告，并报告人民银行当地分支机构，分公司反洗内向所属二级机构反洗钱岗报告，并报告人民银行当地分支机构，分公司反洗钱岗向总公司报告：钱岗向总公司报告：1）客户拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件的；）客户拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件的；2）对向境内汇入资金的境外机构提出要求后，仍无法完整获得汇款人姓名或）对向境内汇入资金的境外机构提出要求后，仍无法完整获得汇款人姓名或者名称、汇款人账号和汇
48、款人住所及其他相关替代性信息的；者名称、汇款人账号和汇款人住所及其他相关替代性信息的；3）客户无正当理由拒绝更新客户基本信息的；）客户无正当理由拒绝更新客户基本信息的；4）采取必要措施后，仍怀疑先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完）采取必要措施后，仍怀疑先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性的；整性的；5）履行客户身份识别义务时发现的其他可疑行为。）履行客户身份识别义务时发现的其他可疑行为。三、重点可疑交易（身份识别过程中）三、重点可疑交易（身份识别过程中）33大额交易和可疑交易报告大额交易和可疑交易报告发现或者有合理理由怀疑客户或者其交易对手与下列名单相关的，应当立即向发现或者
49、有合理理由怀疑客户或者其交易对手与下列名单相关的，应当立即向总公司和人民银行当地分支机构提交可疑交易报告，并且按相关主管部门的要总公司和人民银行当地分支机构提交可疑交易报告，并且按相关主管部门的要求依法采取措施。求依法采取措施。（一）国务院有关部门、机构发布的恐怖组织、恐怖分子名单。（一）国务院有关部门、机构发布的恐怖组织、恐怖分子名单。（二）司法机关发布的恐怖组织、恐怖分子名单。（二）司法机关发布的恐怖组织、恐怖分子名单。（三）联合国安理会决议中所列的恐怖组织、恐怖分子名单。（三）联合国安理会决议中所列的恐怖组织、恐怖分子名单。（四）中国人民银行要求关注的其他恐怖组织、恐怖分子嫌疑人名单。法
50、律、（四）中国人民银行要求关注的其他恐怖组织、恐怖分子嫌疑人名单。法律、行政法规对上述名单的监控另有规定的，遵守其规定。行政法规对上述名单的监控另有规定的，遵守其规定。三、重点可疑交易（涉嫌恐怖融资）三、重点可疑交易（涉嫌恐怖融资）34大额交易和可疑交易报告大额交易和可疑交易报告四、可疑交易报告流程（报告范围）四、可疑交易报告流程（报告范围）异常交易异常交易可疑交易可疑交易重点可疑交易重点可疑交易案件线索案件线索重点可疑交易报告不同于总对总报送的一般可疑交易报告，其可疑程度更高，重点可疑交易报告不同于总对总报送的一般可疑交易报告，其可疑程度更高，金融机构有合理理由认为涉嫌犯罪的才进行报告金融机
