1、商业银行法律制度第一节 商业银行概述第二节 商业银行的设立、变更与终止第三节 商业银行存款业务法第四节 商业银行贷款业务法第五节 商业银行中间业务规则第六节 违反商业银行法律制度的法律责任学习目标知识目标l掌握商业银行的概念、性质与职能；l了解商业银行的业务范围；l掌握商业银行的设立、变更与终止；l掌握商业银行的各项业务管理规定；l熟悉违反商业银行法的法律责任。技能目标l能够运用商业银行存款业务法、信贷业务法和中间业务规则解决银行实务问题；l能够运用商业银行相关法律法规进行案例分析。一、商业银行的概念、性质与职能第一节 商业银行概述（一）商业银行的概念商业银行是以金融资产和负债为经营对象，以营
2、利为目的，具有信用创造功能的金融机构。（二）商业银行的性质1商业银行是企业2商业银行是金融企业3商业银行是特殊金融企业（三）商业银行的职能信用中介支付中介信用创造金融服务第一节 商业银行概述二、商业银行的业务范围（一）我国商业银行的业务范围（1）吸收公众存款；（2）发放短期、中期和长期贷款；（3）办理国内外结算；（4）办理票据承兑与贴现；（二）我国商业银行的主要业务分类1资产业务2负债业务3中间业务第一节 商业银行概述三 商业银行法律制度（一）商业银行法的概念商业银行法是调整商业银行的组织及其业务经营的法律规范的总称。广义的商业银行法是指一切关于商业银行的组织及其业务经营的法律法规、行政规章的
3、总称。狭义的商业银行法仅指商业银行的专门性法律。（二）我国的商业银行法1主要内容2基本原则3调整对象第一节 商业银行概述第二节 商业银行的设立、变更与终止一、商业银行的设立（一）商业银行的设立条件我国商业银行法第12条规定了设立商业银行应当具备五个条件。（二）商业银行分支机构的设立1筹建申请2开业申请3申领执照第二节 商业银行的设立、变更与终止（三）商业银行分支机构的设立设立商业银行分支机构，申请人应当向国务院银行业监督管理机构提交下列文件、资料：（1）申请书，申请书应当载明拟设立的分支机构的名称、营运资金额、业务范围、总行及分支机构所在地等。（2）申请人最近两年的财务会计报告。（3）分支机构
4、拟任职的高级管理人员的资格证明。二、商业银行的变更第二节 商业银行的设立、变更与终止三、商业银行的终止1.解散终止解散终止是指因公司自身的决策机关的决定而导致的公司法人资格的消灭。2.撤销终止撤销终止是指因为国家行政权力的行使而导致的公司终止。3.破产终止破产终止是指商业银行因为破产宣告而终止。第二节 商业银行的设立、变更与终止第三节 商业银行存款业务法一、商业银行存款业务概述（一）商业银行存款的概念（二）商业银行存款的种类（三）商业银行存款合同存单与存折 银行进账单银行对账单 协议存款合同二、储蓄存款法律制度（一）储蓄存款的概念储蓄存款是指自然人将其所有或合法持有的人民币或外币，自愿存入本国
5、境内储蓄机构形成的存款。（二）储蓄存款的类型（1）活期储蓄存款。（2）整存整取定期储蓄存款。（3）定活两便储蓄存款。（4）零存整取储蓄存款。（5）个人通知存款。（6）存本取息储蓄存款。第三节 商业银行存款业务法（三）储蓄存款的原则（1）存款自愿原则。（2）取款自由原则。（3）存款有息原则。（4）为储户保密原则。（四）储蓄存款中的基本规则1实名制2提前支取3挂失4查询、冻结、扣划个人储蓄存款第三节 商业银行存款业务法三、一般存单纠纷案件的认定与处理1一般存单纠纷案件的认定当事人以存单或进账单、对账单、存款合同等凭证为主要证据向人民法院提起诉讼的存单纠纷案件和金融机构向人民法院提起的确认存单或进账
6、单、对账单、存款合同等凭证无效的存单纠纷案件，为一般存单纠纷案件。2一般存单纠纷案件的处理人民法院在审理一般存单纠纷案件时，除应审查存单、进账单、对账单、存款合同等凭证的真实性外，还应审查持有人与金融机构间存款关系的真实性，并以存单、进账单、对账单、存款合同等凭证的真实性以及存款关系的真实性为依据，作出正确处理。第三节 商业银行存款业务法第四节 商业银行信贷业务法一、商业银行信贷业务概述（一）商业银行贷款的概念商业银行贷款是商业银行依法把货币资金按约定的利率发放给客户，并约定期限由客户偿还本息的信用活动。（二）商业银行贷款的种类1.根据贷款期限分类2.根据贷款用途分类3.根据贷款有无担保分类4
7、.根据贷款使用质量分类（1）短期贷款。（2）中期贷款。（3）长期贷款。（1）正常贷款。（2）不良贷款。（1）固定资金贷款（2）流动资金贷款。（1）信用贷款。（2）担保贷款。（3）票据贴现。（三）贷款期限与贷款利率1贷款期限贷款期限一般由借款人提出，经与银行协商后确定，并载于贷款合同中。在银行和借款人签订的贷款合同中，须对贷款的提款期、还款期和宽限期作出明确的规定。2贷款利率贷款利率是利息与借款数额之比。我国银行贷款利率分为四类：法定利率，差别利率，优惠利率，浮动利率。第四节 商业银行信贷业务法第四节 商业银行信贷业务法二、贷款主体规则（一）借款人主体规则1.借款人资格借款人是指从经营贷款业务的
8、金融机构取得贷款的人。借款人必须是经企业登记机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他组织和个人独资企业，以及具有完全民事行为能力的自然人。2.借款人的权利3.借款人的义务第四节 商业银行信贷业务法（二）贷款人主体规则1.贷款人资格贷款人是中国境内依法设立的经营贷款业务的中资金融机构。贷款人必须经中国人民银行批准，持有中国人民银行颁发的“金融机构法人许可证”或“金融机构营业许可证”，并经工商行政管理部门核准登记、领取营业执照，才能经营贷款业务。2.贷款人的权利贷款人有权根据贷款条件和贷款程序自主审查和决定贷款，除国务院批准的特定贷款外，有权拒绝任何单位和个人强令其发放贷款或者提供担保。贷
9、款人的权利包括六个方面。（略）3.贷款人的义务贷款人的义务包括以下四个方面。（略）三、贷款合同法律实务1贷款合同的概念贷款合同是指由借款人和贷款人自愿、协商一致达成，协商由贷款人提供一定数量的货币资金给借款人，借款人按合同约定时间还本付息的一种协议。2贷款合同的内容（1）贷款种类。（2）贷款金额和币种。（3）贷款用途。（4）贷款利率。（5）贷款期限。（6）还款方式。（7）担保条款。（8）违约责任。第四节 商业银行信贷业务法第四节 商业银行信贷业务法四、贷款担保法规第四节 商业银行信贷业务法五、贷款管理责任制规定为了金融机构贷款资产的安全和效益，贷款通则第38条至第44条规定了贷款管理责任制。其
10、内容主要包括：贷款管理实行行长（经理、主任，下同）负责制，审贷分离制贷款分级审批制，和健全信贷工作岗位责任制，离职审计制等。第四节 商业银行信贷业务法六、贷款债权保全与清偿的管理商业银行发放贷款以后，借款人可能由于企业机制、产权状况、经营情况发生变化而不归还贷款，使商业银行受到损失。因此，贷款通则特意对贷款债权保全与清偿的管理作出了规定。内容如下：（1）承包、租赁时的贷款债权保全。（2）股份改造时的贷款债权保全。（3）兼并、破产或者股份制改造时的贷款债权保全。（4）分立时的贷款债权保全。（5）产权有偿转让或申请解散时的贷款债权保全。（6）破产中的贷款债权保全。一、商业银行中间业务概述商业银行中
11、间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，但形成银行非利息收入的业务。主要分为：（1）代理、结算中间业务。（2）担保业务。（3）金融工具创新业务。（4）服务性中间业务。第五节 商业银行中间业务规则二、商业银行中间业务的规定第五节 商业银行中间业务规则三、商业银行主要中间业务第五节 商业银行中间业务规则第六节 违反商业银行法律制度的法律责任一、商业银行违反商业银行法的法律责任1损害存款人利益应承担的责任（1）无故拖延、拒绝支付存款本金和利息的；（2）违反票据承兑等结算业务规定，不予兑现，不予收付入账，压单、压票或者违反规定退票的；2违规开展业务应承担的法律责任（1）未经批准设立分支机构的；（2
12、）未经批准分立、合并或者违反规定对变更事项不报批的；二、商业银行工作人员违反商业银行法的法律责任（1）商业银行工作人员利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违反国家规定收受各种名义的回扣、手续费，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，应当给予纪律处分。有上述行为，发放贷款或者提供担保造成损失的，应当承担全部或者部分赔偿责任。（2）商业银行工作人员利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占本行或者客户资金，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，应当给予纪律处分。第六节 违反商业银行法律制度的法律责任三、其他组织与个人违反商业银行法的法律责任（1）借款人采取欺诈手段骗取贷款，构成犯罪的，依法追究刑事责任。（2）如果组织或个人不得有以下情况：未经批准在名称中使用“银行”字样的；未经批准购买商业银行股份总额5%以上的；将单位的资金以个人名义开立账户存储的。（3）未经国务院银行业监督管理机构批准，擅自设立商业银行，或者非法吸收公众存款。第六节 违反商业银行法律制度的法律责任谢谢观看！金 融 法
