1、第七章第七章 保险公司的经营活动保险公司的经营活动第一节第一节 保险展业与投保业务保险展业与投保业务第二节第二节 保险核保与承保保险核保与承保第三节第三节 保险公司的防灾防损业务保险公司的防灾防损业务第四节第四节 保险公司的理赔业务保险公司的理赔业务第五节第五节 保险公司的资金运用保险公司的资金运用第一节第一节 保险展业与投保业务保险展业与投保业务一、保险展业一、保险展业 （一）概念（一）概念又称推销保险单，是保险展业人员引导具有保险潜在需要的人参又称推销保险单，是保险展业人员引导具有保险潜在需要的人参加保险的行为，也是为投保人提供投保服务的行为，是保险经营的加保险的行为，也是为投保人提供投保
2、服务的行为，是保险经营的起点。起点。（二）（二）途径途径 1 1直接展业直接展业指保险公司依靠本公司的业务人员和营业机构直接去招揽保险指保险公司依靠本公司的业务人员和营业机构直接去招揽保险业务的方式。适合于规模大、分支机构健全的保险公司以及金额巨业务的方式。适合于规模大、分支机构健全的保险公司以及金额巨大的险种。大的险种。优点：优点：保险人可及时了解保险市场和顾客需求，同时也通过保险人的宣保险人可及时了解保险市场和顾客需求，同时也通过保险人的宣传，提高保险公司的知名度。传，提高保险公司的知名度。能保证业务的顺利开展。能保证业务的顺利开展。保险人可以充分利用其信誉来影响投保人的心理，起到消除投保
3、险人可以充分利用其信誉来影响投保人的心理，起到消除投保人顾虑、坚定其投保信心的作用。保人顾虑、坚定其投保信心的作用。缺点：缺点：不足以争取到大量保险业务。不足以争取到大量保险业务。须配备大量展业人员和增设机构，导致经营成本提高。须配备大量展业人员和增设机构，导致经营成本提高。淡季时，直接展业人员会显得过剩。淡季时，直接展业人员会显得过剩。2 2间接展业间接展业即利用保险中介人展业。即利用保险中介人展业。（1 1）保险代理人展业。）保险代理人展业。是指保险公司委托保险代理人代为争取、招揽保险业务，是指保险公司委托保险代理人代为争取、招揽保险业务，并按照其招揽业务所收保险费的一定比例向保险代理人支
4、付佣并按照其招揽业务所收保险费的一定比例向保险代理人支付佣金的展业方式。保险代理人是保险人的代言人。金的展业方式。保险代理人是保险人的代言人。保险公司与保险代理人之间须签订保险代理合同。保险公司与保险代理人之间须签订保险代理合同。保险代理人展业有专业代理人展业、兼业代理人展业和个保险代理人展业有专业代理人展业、兼业代理人展业和个人代理人展业之分。目前，我国的个人保险人代理人主要是指人代理人展业之分。目前，我国的个人保险人代理人主要是指保险营销员。保险营销员。（2 2）保险经纪人展业。）保险经纪人展业。是指保险经纪人在为投保人和保险人订立保险合同提供中介服务是指保险经纪人在为投保人和保险人订立保
5、险合同提供中介服务的同时，为保险公司招揽保险业务的展业方式。保险公司按照保险经的同时，为保险公司招揽保险业务的展业方式。保险公司按照保险经纪人所招揽业务的保险费的一定比例向其支付佣金。纪人所招揽业务的保险费的一定比例向其支付佣金。保险经纪人不同于保险代理人。保险经纪人是投保人的代理人，保险经纪人不同于保险代理人。保险经纪人是投保人的代理人，对保险市场和风险管理富有经验，能为投保人制订风险管理方案和物对保险市场和风险管理富有经验，能为投保人制订风险管理方案和物色适当的保险人，是保险展业的有效方式。色适当的保险人，是保险展业的有效方式。1 1保险展业的准备工作保险展业的准备工作调查背景情况，制定展
6、业规划调查背景情况，制定展业规划了解潜在顾客的情况了解潜在顾客的情况 确定展业宣传对象确定展业宣传对象做好出勤前的各项准备做好出勤前的各项准备保险展业必备工具：现场调查表、保险条款、业务手册、宣传保险展业必备工具：现场调查表、保险条款、业务手册、宣传单、投保单、收据、笔、理赔资料、身份证、工作证（展业证）、单、投保单、收据、笔、理赔资料、身份证、工作证（展业证）、计算器、名片、多媒体资料、便笺等其他工具。计算器、名片、多媒体资料、便笺等其他工具。（三）保险展业的一般流程（三）保险展业的一般流程2 2接触展业对象接触展业对象 （1 1）介绍接触）介绍接触是指展业人员通过第三者介绍而接触展业对象。
7、是指展业人员通过第三者介绍而接触展业对象。优点：展业气氛轻松和谐，便于展业宣传深入进行，有更优点：展业气氛轻松和谐，便于展业宣传深入进行，有更强的说服力，有利于达成展业成果。强的说服力，有利于达成展业成果。途径：亲友介绍，同学等私人关系介绍，合作单位、展业途径：亲友介绍，同学等私人关系介绍，合作单位、展业对象的主管机关以及老顾客的介绍和团体组织介绍等。对象的主管机关以及老顾客的介绍和团体组织介绍等。注意：应慎重选择介绍人。注意：应慎重选择介绍人。（2 2）直接接触）直接接触是指展业人员利用工作关系直接接近展业对象。一般需持有是指展业人员利用工作关系直接接近展业对象。一般需持有展业证件或其他证件
8、，以及备有联系业务的自荐名片。展业证件或其他证件，以及备有联系业务的自荐名片。优点：简捷。优点：简捷。注意：注意：要对展业对象及其负责人进行了解。要对展业对象及其负责人进行了解。掌握好接近的时间和地点。掌握好接近的时间和地点。展业人员须有耐心、诚心、责任心。展业人员须有耐心、诚心、责任心。3 3面谈面谈 面谈时，展业人员必须做到：面谈时，展业人员必须做到：把面谈寓于展业对象的具体情况之中。把面谈寓于展业对象的具体情况之中。落落大方，开朗乐观，满怀信心地做宣传工作。落落大方，开朗乐观，满怀信心地做宣传工作。突出保险突出保险“以少量保费，获得切实保障以少量保费，获得切实保障”的特点。的特点。用比较
9、的方法进行宣传。用比较的方法进行宣传。针对不同类型的展业对象，采取不同的面谈方法。针对不同类型的展业对象，采取不同的面谈方法。正确回答人们提出的异议。正确回答人们提出的异议。坚持实事求是的原则。坚持实事求是的原则。注意语言艺术。注意语言艺术。4 4异议处理异议处理保险业务员事先进行话术演练。保险业务员事先进行话术演练。在整个展业过程中都必须站在客户的立场，一心维护客户在整个展业过程中都必须站在客户的立场，一心维护客户的利益，不能因保险业务员个人利益而误导、欺骗客户。的利益，不能因保险业务员个人利益而误导、欺骗客户。5 5促成促成 6 6保单送递保单送递 7 7客户服务客户服务（一）投保人享有的
10、基本权利（一）投保人享有的基本权利 得到准确保险信息的权利；得到准确保险信息的权利；保证安全的权利；保证安全的权利；可自由选择保险险种的权利；可自由选择保险险种的权利；遭遇不良待遇时，有申诉、控告的权利；遭遇不良待遇时，有申诉、控告的权利；要求开发和改进险种的权利；要求开发和改进险种的权利；获得良好售后服务的权利；获得良好售后服务的权利；要求提供的服务不得违反社会公共道德。要求提供的服务不得违反社会公共道德。二、保险公司的投保业务二、保险公司的投保业务1 1帮助投保人分析自己所面临的风险帮助投保人分析自己所面临的风险 2 2帮助投保人确定自己的保险需求帮助投保人确定自己的保险需求 确定保险需求
11、的首要原则是确定保险需求的首要原则是“高额损失原则高额损失原则”，即某一风险事，即某一风险事故发生的频率虽然不高，但造成的损失严重，应优先投保。故发生的频率虽然不高，但造成的损失严重，应优先投保。3 3帮助投保人估算可用来投保的资金帮助投保人估算可用来投保的资金 4 4帮助投保人制定具体的保险计划帮助投保人制定具体的保险计划 综合投保与单项投保。综合投保与单项投保。保障与收益。保障与收益。保额与免赔额。保额与免赔额。（二）保险人为投保人提供的投保服务（二）保险人为投保人提供的投保服务 （一）制作保险计划书遵循的原则：（一）制作保险计划书遵循的原则：要保证保额最大；要保证保额最大；要保证保障最全
12、；要保证保障最全；要考虑保费适合客户能力。要考虑保费适合客户能力。（二）制作保险计划书的步骤：（二）制作保险计划书的步骤：1.1.收集和整理情报。收集和整理情报。2.2.判断准客户的需要。判断准客户的需要。小知识：如何制作保险计划书小知识：如何制作保险计划书投保人的年龄段。投保人的年龄段。生活目标。生活目标。收支状况。应以最小的成本谋取客户的最大利益为原则，通收支状况。应以最小的成本谋取客户的最大利益为原则，通常是以客户年收入的常是以客户年收入的3 35 5倍为保额，以其年收入的倍为保额，以其年收入的5 51010为为保费的计算标准。保费的计算标准。3 3、合理的险种选择与搭配：、合理的险种选
13、择与搭配：保障型保险保障型保险具有高保障、低保费的特点。具有高保障、低保费的特点。储蓄及养老型保险储蓄及养老型保险以储蓄养老为保险目标。以储蓄养老为保险目标。子女教育金子女教育金可解决投保人子女的教育资金。可解决投保人子女的教育资金。一、保险核保的概念与意义一、保险核保的概念与意义（一）概念（一）概念又称风险选择，是指保险人与投保人签约前，对投保又称风险选择，是指保险人与投保人签约前，对投保标的进行风险评估，以决定是否为可保风险，并对可保标的进行风险评估，以决定是否为可保风险，并对可保风险赋予相应的承保条件及保险费率的过程。风险赋予相应的承保条件及保险费率的过程。第二节第二节 保险核保与承保保
14、险核保与承保1 1保障客户的正当利益。保障客户的正当利益。2 2保证合同的公平性。保证合同的公平性。（1 1）保证保险人与被保险人之间权利义务的对等。）保证保险人与被保险人之间权利义务的对等。（2 2）保证被保险人之间公平。）保证被保险人之间公平。3 3防止逆选择。防止逆选择。逆选择逆选择指有较大风险的投保人试图以平均的保险费率购买保险。指有较大风险的投保人试图以平均的保险费率购买保险。4 4保证保险公司稳健经营。保证保险公司稳健经营。（二）意义（二）意义（一）保险核保流程（一）保险核保流程1 1接受客户的投保单。接受客户的投保单。2 2保险人对投保人进行调查并审核。保险人对投保人进行调查并审
15、核。3 3风险评估。经过对投保人的调查和审核，若投保人符合投保规风险评估。经过对投保人的调查和审核，若投保人符合投保规定，则对投保人及其标的面临的风险进行评估；若不符合投保规定，定，则对投保人及其标的面临的风险进行评估；若不符合投保规定，则作出拒保决定并通知投保人。则作出拒保决定并通知投保人。4 4核保结果。保险人根据风险评估的结果，对可保风险赋予相应核保结果。保险人根据风险评估的结果，对可保风险赋予相应的承保条件及保险费率（即保险开价）并通知投保人。对于不可保风的承保条件及保险费率（即保险开价）并通知投保人。对于不可保风险，则作出拒保决定并通知投保人。险，则作出拒保决定并通知投保人。二、保险
16、核保流程与要素二、保险核保流程与要素图图7-1 7-1 保险核保流程简图保险核保流程简图客户投保客户投保如果是，进行风险评估如果是，进行风险评估否否风险可接受风险可接受风险不可接受风险不可接受保险开价保险开价拒保拒保通知客户通知客户调查并审核是否符合投保规定调查并审核是否符合投保规定1 1财产保险的核保要素财产保险的核保要素查验投保财产所处的环境。查验投保财产所处的环境。查验投保财产的主要风险隐患和重要防护部门及防护查验投保财产的主要风险隐患和重要防护部门及防护措施状况。措施状况。查验有无正处在危险状态中的财产。查验有无正处在危险状态中的财产。查验各种安全管理制度的制定和落实情况。查验各种安全
17、管理制度的制定和落实情况。（二）核保要素（二）核保要素2 2人身保险的核保要素人身保险的核保要素健康因素健康因素年龄年龄是测算费率最为主要的因素。是测算费率最为主要的因素。性别性别寿险核保的重要因素，用于个人寿险的分类因素以确定费率。寿险核保的重要因素，用于个人寿险的分类因素以确定费率。体格体格是遗传所致的先天性体质与后天因素的综合表现是遗传所致的先天性体质与后天因素的综合表现 。既往病史既往病史与现在和将来的健康有着密切的关系。与现在和将来的健康有着密切的关系。个人现有疾病个人现有疾病包括客户投保时告知正患疾病和体检发现的疾病包括客户投保时告知正患疾病和体检发现的疾病 。家族病史家族病史家庭
18、病史对于被保险人目前和潜在健康损害非常重要。家庭病史对于被保险人目前和潜在健康损害非常重要。非健康因素非健康因素 职业职业按危险程度可将职业分为事故危险职业、健康危险职按危险程度可将职业分为事故危险职业、健康危险职业、工作环境危险职业三类。业、工作环境危险职业三类。生活习惯生活习惯如吸烟、酗酒和吸毒。如吸烟、酗酒和吸毒。业余爱好业余爱好如赛车、跳伞、登山、探险等都可能引起较大的如赛车、跳伞、登山、探险等都可能引起较大的附加风险。附加风险。生活环境。生活环境。财务状况。财务状况。该要素是用来考虑投保人的保险愿望是否与其保险相一致。该要素是用来考虑投保人的保险愿望是否与其保险相一致。财务状况要考虑
19、的问题，一是可保利益。二是承受能力。财务状况要考虑的问题，一是可保利益。二是承受能力。保险承保是指保险人对投保人所提出的投保申请进行审核，保险承保是指保险人对投保人所提出的投保申请进行审核，做出是否同意接受和如何接受的决定的过程。是一项专业性、做出是否同意接受和如何接受的决定的过程。是一项专业性、技术性很强的工作。技术性很强的工作。（一）保险承保的基本原则（一）保险承保的基本原则 承保面广泛承保面广泛 准确、合理的厘订费率准确、合理的厘订费率 危险分散危险分散三、保险承保三、保险承保 1 1接受投保单接受投保单 2 2审核投保申请审核投保申请 审核投保人的资格审核投保人的资格 具有相应的民事权
20、利能力和民事行为能力。具有相应的民事权利能力和民事行为能力。对保险标的应具有法律上承认的利益，即可保利益。对保险标的应具有法律上承认的利益，即可保利益。审核保险标的审核保险标的 审核保险费率审核保险费率 3 3接受业务接受业务(二）二）承保工作的程序承保工作的程序4 4缮制单证。要注意：缮制单证。要注意：单证相符单证相符即投保单、保险单、批单、财产清单、人身保险的即投保单、保险单、批单、财产清单、人身保险的体检报告及其他单证都要符合制单要求，其重要内容如保险标的的体检报告及其他单证都要符合制单要求，其重要内容如保险标的的名称、数量、地址等都应相符。名称、数量、地址等都应相符。保险合同要素明确。
21、保险合同要素明确。数字准确。数字准确。复核签章，手续齐备。复核签章，手续齐备。5 5收取保险费并交付保单。收取保险费并交付保单。6 6装订入档。装订入档。7 7续保。续保。续保是在原有的保险合同即将期满时，投保人在原有保险续保是在原有的保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人的实合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人的实际情况，对原合同条件稍加修改而继续签约承保的行为。际情况，对原合同条件稍加修改而继续签约承保的行为。应注意：应注意：及时对保险标的进行再次审核；及时对保险标的进行再次审核；若标的的危若标的的危险程度增加或减少，应对及时调
22、整保险费率；险程度增加或减少，应对及时调整保险费率；保险人应根据保险人应根据上一年的经营状况调整承保条件与费率；上一年的经营状况调整承保条件与费率；保险人应考虑通货保险人应考虑通货膨胀因素的影响，随着生活费用指数的变化而调整保险金额。膨胀因素的影响，随着生活费用指数的变化而调整保险金额。1 1注意承保控制注意承保控制 （1 1）控制逆选择。）控制逆选择。逆选择是指最容易遭受损失的风险就是最可能投保的风险。逆选择是指最容易遭受损失的风险就是最可能投保的风险。控制逆选择的方法控制逆选择的方法:对不符合承保条件者不予承保，或者有条件对不符合承保条件者不予承保，或者有条件地承保。地承保。（2 2）控制
23、承保能力。）控制承保能力。承保能力是指保险人能够承保业务的总量。通常用承保能力承保能力是指保险人能够承保业务的总量。通常用承保能力比率来度量。比率来度量。保证承保能力的主要途径：保证承保能力的主要途径：分散风险、用特殊的承保技术和经验满足某些险种的承保要求、分散风险、用特殊的承保技术和经验满足某些险种的承保要求、安排再保险。安排再保险。（三）保险承保的基本要求（三）保险承保的基本要求2 2分析风险因素分析风险因素 实质风险因素实质风险因素是保险承保的主要风险因素。是保险承保的主要风险因素。道德风险道德风险保险人不予以承保。控制方法：控制保险金额。保险人不予以承保。控制方法：控制保险金额。心理风
24、险心理风险比道德风险更难以控制。比道德风险更难以控制。控制手段有：实行限额承保、规定免赔额（率）。控制手段有：实行限额承保、规定免赔额（率）。法律风险法律风险影响保险人收取与损失风险相称的保险费的法律环影响保险人收取与损失风险相称的保险费的法律环境或监管环境。境或监管环境。一、防灾防损的概念一、防灾防损的概念（一）含义：（一）含义：保险防灾防损的简称保险防灾，是指保险人与被保险人对所承保的保保险防灾防损的简称保险防灾，是指保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保
25、险成本、增加经济效益的一种经营活动。造成的损失，从而降低保险成本、增加经济效益的一种经营活动。（二）保险防灾与社会防灾：（二）保险防灾与社会防灾：1.1.防灾的主体不同。防灾的主体不同。保险防灾：只限于保险人和被保险人；保险防灾：只限于保险人和被保险人；而社会防灾：有关职能部门、专业机构及全体社会。而社会防灾：有关职能部门、专业机构及全体社会。2.2.防灾的对象不同。防灾的对象不同。保险防灾的对象：特定的，是保险企业所承保的保险标的；保险防灾的对象：特定的，是保险企业所承保的保险标的；社会防灾的对象：遍及社会所有的团体和个人。社会防灾的对象：遍及社会所有的团体和个人。第三节第三节 保险公司的防
26、灾防损业务保险公司的防灾防损业务3.3.防灾的依据不同。防灾的依据不同。保险防灾：根据保险经营的特点，依据保险合同关于权利和义保险防灾：根据保险经营的特点，依据保险合同关于权利和义务对等关系的规定开展防灾工作的；务对等关系的规定开展防灾工作的；社会防灾：各级政府主管防灾工作的行政或事业单位根据国家社会防灾：各级政府主管防灾工作的行政或事业单位根据国家法令和有关规定，对防灾对象的防灾工作提出要求，督促检查。法令和有关规定，对防灾对象的防灾工作提出要求，督促检查。4.4.防灾的手段不同。防灾的手段不同。保险防灾：向被保险人提出防灾建议，促使其采取措施进行风保险防灾：向被保险人提出防灾建议，促使其采
27、取措施进行风险防范，否则不予以承保或不承担赔付责任；险防范，否则不予以承保或不承担赔付责任；社会防灾：可运用行政手段促使单位和个人采取措施消除危险社会防灾：可运用行政手段促使单位和个人采取措施消除危险隐患，对不执行或违反规定的单位和个人可以给予一定的行政或经济隐患，对不执行或违反规定的单位和个人可以给予一定的行政或经济处罚。处罚。二、保险防灾防损的内容二、保险防灾防损的内容 （一）加强同各防灾部门的联系与合作（一）加强同各防灾部门的联系与合作（二）进行防灾宣传和检查（二）进行防灾宣传和检查（三）及时处理不安全因素和事故隐患（三）及时处理不安全因素和事故隐患 （四）提取防灾费用，建立防灾基金（四
28、）提取防灾费用，建立防灾基金 （五）积累灾情资料，提供防灾技术服务（五）积累灾情资料，提供防灾技术服务 （一）法律方法（一）法律方法 是指通过国家颁布有关的法律来实施保险防灾管理。是指通过国家颁布有关的法律来实施保险防灾管理。我国我国保险法保险法第第5151条规定：条规定：“被保险人应当遵守国家有关消防、被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。保安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安
29、全因素和隐患的书面建议。投保人、被保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同求增加保险费或者解除合同”。三、保险防灾防损的方法三、保险防灾防损的方法（二）经济方法（二）经济方法 保险人在承保时，根据投保人采取的防灾措施情况而决定保险费率保险人在承保时，根据投保人采取的防灾措施情况而决定保险费率的高低，从而达到实施保险防灾管理的目的。是当今世界普遍运用于的高低，从而达到实施保险防灾管理的目的。是当今世界普遍运用于保险防灾的重要方法。保
30、险防灾的重要方法。（三）技术方法（三）技术方法 通过制定保险条款和保险责任等技术来体现保险的防灾精神。通过制定保险条款和保险责任等技术来体现保险的防灾精神。在设计保险条款时，明确被保险人防灾防损的义务。在设计保险条款时，明确被保险人防灾防损的义务。在保险责任的制定上，有防止道德风险的规定。在保险责任的制定上，有防止道德风险的规定。在保险理赔上，提出抢救和保护受灾财产的要求。在保险理赔上，提出抢救和保护受灾财产的要求。运用科学技术成果从事保险防灾活动。运用科学技术成果从事保险防灾活动。一、保险理赔的含义与意义一、保险理赔的含义与意义 含义：是指保险人接到投保人或被保险人的请求，根据保险合含义：是
31、指保险人接到投保人或被保险人的请求，根据保险合同的规定，对保险事故的发生以及造成的物质损失或人身伤害进同的规定，对保险事故的发生以及造成的物质损失或人身伤害进行一系列调查审核并予以赔偿的行为。行一系列调查审核并予以赔偿的行为。意义：意义：能使保险的基本职能得到实现。能使保险的基本职能得到实现。及时恢复被保险人的生产，安定其生活，促进社会生产顺利进及时恢复被保险人的生产，安定其生活，促进社会生产顺利进行与社会生活的安定，提高保险的社会效益。行与社会生活的安定，提高保险的社会效益。可以发现和检验展业承保工作的质量可以发现和检验展业承保工作的质量。第四节第四节 保险公司的理赔业务保险公司的理赔业务（
32、一）重合同、守信用的原则（一）重合同、守信用的原则（二）实事求是的原则（二）实事求是的原则（三）主动、迅速、准确、合理的原则（三）主动、迅速、准确、合理的原则二、保险理赔的原则二、保险理赔的原则 我国我国保险法保险法第第2323条和条和2525条条规定：规定：“保险人收到被保险人或者保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在杂的，应当在三十日内三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，
33、在与被当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内十日内，履行赔，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。”。“保保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十六十日内日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已
34、有证，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。险金的数额后，应当支付相应的差额。”（一）损失通知（一）损失通知 1 1时间时间发出损失通知书的时限因险种不同而不同。发出损失通知书的时限因险种不同而不同。2 2方式方式可口头通知，也可函电等其他形式，但随后应及时补发可口头通知，也可函电等其他形式，但随后应及时补发正式书面通知，并提供各种必需的索赔单证。正式书面通知，并提供各种必需的索赔单证。3 3保险人受理保险人受理保险人应将保险
35、单与索赔内容详细核对，安排现保险人应将保险单与索赔内容详细核对，安排现场查勘等事项，然后将受理案件登记编号，正式立案。场查勘等事项，然后将受理案件登记编号，正式立案。三、保险理赔的流程三、保险理赔的流程1 1保险单是否仍有效力保险单是否仍有效力2 2损失是否由所承保的风险所引起损失是否由所承保的风险所引起3 3损失的财产是否为保险财产损失的财产是否为保险财产4 4损失是否发生在保单所载明的地点损失是否发生在保单所载明的地点5 5损失是否发生在保险单的有效期内损失是否发生在保险单的有效期内（二）审核保险责任（二）审核保险责任6 6索赔申请人是否有资格索赔索赔申请人是否有资格索赔财险合同中，要查明
36、被保险人在损失发生时对保险标的是否具有可财险合同中，要查明被保险人在损失发生时对保险标的是否具有可保利益。对标的无可保利益的人，其索赔无效。保利益。对标的无可保利益的人，其索赔无效。人身险合同被保险人死亡时：人身险合同被保险人死亡时：保险金应由受益人提出申请。未指定受益人时，则由被保险人的法定保险金应由受益人提出申请。未指定受益人时，则由被保险人的法定继承人提出申请；若受益人或继承人系无民事行为能力者，则由其法定继承人提出申请；若受益人或继承人系无民事行为能力者，则由其法定监护人提出申请。监护人提出申请。人身险合同被保险人生存时：受益人均为被保险人本人，应由被保人身险合同被保险人生存时：受益人
37、均为被保险人本人，应由被保险本人提出申请。如被保险人系无民事行为能力者，则由其法定监护人险本人提出申请。如被保险人系无民事行为能力者，则由其法定监护人提出申请。提出申请。7 7索赔是否有欺诈索赔是否有欺诈 1 1分析损失原因分析损失原因 2 2确定损失程度确定损失程度 3 3认定被保人的求偿权利认定被保人的求偿权利（四）赔偿或给付保险金（四）赔偿或给付保险金（五）损余处理（五）损余处理（六）代位追偿（六）代位追偿（三）进行损失调查（三）进行损失调查一、保险基金的概念与特点一、保险基金的概念与特点（一）概念（一）概念 又称保险资金，是由保险公司根据不同险种的保险费率，通又称保险资金，是由保险公司
38、根据不同险种的保险费率，通过向投保人收取保险费的方式建立的，专门用于补偿被保险人因受过向投保人收取保险费的方式建立的，专门用于补偿被保险人因受到约定的保险事件发生所致经济损失或满足被保险人给付要求的货到约定的保险事件发生所致经济损失或满足被保险人给付要求的货币形态的后备金。币形态的后备金。成因：保险基金从收到付之间有时间差和数量差。成因：保险基金从收到付之间有时间差和数量差。（二）保险基金的特点（二）保险基金的特点社会性、增值性、返还性社会性、增值性、返还性第五节第五节 保险公司的资金运用保险公司的资金运用1 1资本金资本金 是指成立保险公司时由股东认缴的股金或由政府拨款的金额以是指成立保险公
39、司时由股东认缴的股金或由政府拨款的金额以及个人拥有的实际资本。及个人拥有的实际资本。我国我国保险法保险法第第6969条：条：“设立保险公司，其注册资本的最低设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。保险公司的注册资本必须为实缴货币资本限额为人民币二亿元。保险公司的注册资本必须为实缴货币资本”。保险法保险法第第9797条：条：“保险公司应当按照其注册资本总额的百保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用公司清算时用于清偿债务外，不得动用”。（三
40、）保险基金的构成（三）保险基金的构成 2 2各种责任准备金各种责任准备金 是保险公司按法律规定，为在保险合同有效期内履行赔偿或给是保险公司按法律规定，为在保险合同有效期内履行赔偿或给付保险金义务而将保险费予以提存的各种金额，因与保险责任有关，付保险金义务而将保险费予以提存的各种金额，因与保险责任有关，所以称为责任准备金。所以称为责任准备金。与资本金相比，责任准备金不是保险公司的营业收入，而是保与资本金相比，责任准备金不是保险公司的营业收入，而是保险公司的负债，是未来某一时期要偿付的资金。险公司的负债，是未来某一时期要偿付的资金。责任准备金包括：未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准责任准备金包
41、括：未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金和人身保险的各种准备金。备金和人身保险的各种准备金。（一）安全性原则（一）安全性原则安全性是指保证保险投资本金的返还。安全性是指保证保险投资本金的返还。安全性原则是保险投资的首要原则。安全性原则是保险投资的首要原则。我国我国保险法保险法第第106106条第条第1 1款：款：“保险公司的资金运用必须稳健，保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则遵循安全性原则”。保险公司在投资前必须加强对投资项目的可行性研究，同时在投保险公司在投资前必须加强对投资项目的可行性研究，同时在投资时要注意分散风险。在不同的投资项目之间选择一组最佳搭配，以资时要注意分散风险
42、。在不同的投资项目之间选择一组最佳搭配，以保证在一定的收益率情况下投资的安全性。保证在一定的收益率情况下投资的安全性。二、保险基金运用的原则二、保险基金运用的原则（二）流动性原则（二）流动性原则流动性是指在不损失资产价值的前提下投资资产的变现能力。流动性是指在不损失资产价值的前提下投资资产的变现能力。财险对流动性要求高，寿险对流动性要求不高。财险对流动性要求高，寿险对流动性要求不高。（三）收益性原则（三）收益性原则收益性原则是指获取投资收益的能力，它由保险投资的目的所收益性原则是指获取投资收益的能力，它由保险投资的目的所决定。决定。收益和风险往往成正比，收益率越高，风险也越大，保险公司收益和风
43、险往往成正比，收益率越高，风险也越大，保险公司在保险投资时应把风险限制在一定程度内来实现收益最大化。在保险投资时应把风险限制在一定程度内来实现收益最大化。投资型寿险业务在进行投资时，应把收益性作为首要原则。投资型寿险业务在进行投资时，应把收益性作为首要原则。（四）社会性原则（四）社会性原则社会性原则要求在保险投资时要注意声誉。社会性原则要求在保险投资时要注意声誉。（五）合法性原则（五）合法性原则合法性原则不仅意味保险投资需要遵守一般企业投资所需遵守合法性原则不仅意味保险投资需要遵守一般企业投资所需遵守的法律法规，更要遵守保险法律法规的要求。的法律法规，更要遵守保险法律法规的要求。保险原则之间的
44、关系：保险原则之间的关系：安全性、流动性和收益性三者是相互联系、相互制安全性、流动性和收益性三者是相互联系、相互制约的。安全性是收益性的基础，流动性是安全性的保约的。安全性是收益性的基础，流动性是安全性的保证，收益性是安全性和流动性的最终目标，但又往往证，收益性是安全性和流动性的最终目标，但又往往与安全性和流动性发生矛盾。因此，保险经营的特殊与安全性和流动性发生矛盾。因此，保险经营的特殊性决定了保险投资首先要保证安全性和流动性，同时性决定了保险投资首先要保证安全性和流动性，同时兼顾社会性和合法性，在此基础上追求收益增加利润。兼顾社会性和合法性，在此基础上追求收益增加利润。（一）银行存款（一）银
45、行存款是保险公司将保险基金存入银行并获取利息收入。是保险公司将保险基金存入银行并获取利息收入。优点：具有良好的安全性和流动性，优点：具有良好的安全性和流动性，缺点：收益性低、抵抗通货膨胀的能力较差。缺点：收益性低、抵抗通货膨胀的能力较差。银行存款不是保险投资的主要形式，只是留作必要的、临时性银行存款不是保险投资的主要形式，只是留作必要的、临时性的机动资金。在我国其他投资市场还不完善和成熟的情况下，在相的机动资金。在我国其他投资市场还不完善和成熟的情况下，在相当长的时间内，存款仍然是保险公司的主要投资形式。当长的时间内，存款仍然是保险公司的主要投资形式。三、保险基金的运用形式三、保险基金的运用形
46、式1.1.含义：是为取得预期收入而买卖有价证券的活动。分为债券、含义：是为取得预期收入而买卖有价证券的活动。分为债券、股票、证券投资基金三大类。股票、证券投资基金三大类。2.2.债券投资债券投资包括：政府债券投资、金融债券投资和公司债券投资。包括：政府债券投资、金融债券投资和公司债券投资。特点特点:期限长，利率稳定；比较安全；具有较强的变现能力，期限长，利率稳定；比较安全；具有较强的变现能力，流动性较好流动性较好（二）证券投资（二）证券投资 3.3.股票投资股票投资 具有较高的收益率，但投机性强，面临较高的风险，其安具有较高的收益率，但投机性强，面临较高的风险，其安全性低于其它有价证券。全性低
47、于其它有价证券。4.4.证券投资基金证券投资基金 投资对象：可以是资本市场中的上市股票和债券，也可以投资对象：可以是资本市场中的上市股票和债券，也可以是货币市场中的短期票据、金融期货、黄金、期权交易、不动是货币市场中的短期票据、金融期货、黄金、期权交易、不动产等，有时还包括未上市但具有发展潜力的公司债券和股权。产等，有时还包括未上市但具有发展潜力的公司债券和股权。投资风险小于股票大于债券，投资收益在股票和债券之间。投资风险小于股票大于债券，投资收益在股票和债券之间。贷款是保险人将保险基金贷放给单位或个人，并按期收回贷款是保险人将保险基金贷放给单位或个人，并按期收回本金、获取利息的投资活动。本金
48、、获取利息的投资活动。贷款的收益率高于比存款，但风险相对较高，流动性低。贷款的收益率高于比存款，但风险相对较高，流动性低。按贷款条件可分为信用贷款、抵押贷款和质押贷款。信用按贷款条件可分为信用贷款、抵押贷款和质押贷款。信用贷款的风险最大。对流动性要求较强的保险投资，不宜采用贷贷款的风险最大。对流动性要求较强的保险投资，不宜采用贷款形式。款形式。（三）贷款（三）贷款 含义：是指保险公司投资购买土地、房产或其他建筑物，并含义：是指保险公司投资购买土地、房产或其他建筑物，并从中获取收益的投资形式。从中获取收益的投资形式。特点：投资期限较长、流动性差、投机性强、风险大。特点：投资期限较长、流动性差、投机性强、风险大。各国保险法对保险人的不动产投资尤其是纯粹为收益而进行各国保险法对保险人的不动产投资尤其是纯粹为收益而进行的不动产投资往往加以严格的限制，其主要目的是使保险人的资的不动产投资往往加以严格的限制，其主要目的是使保险人的资金保持一定的流动性。金保持一定的流动性。（五）其他投资方式（五）其他投资方式购买艺术品、古玩和各种有购买艺术品、古玩和各种有价值的收藏物品。价值的收藏物品。（四）不动产投资（四）不动产投资
