1、 汽车保险合同是保险人与投保人和被保险人就设立、汽车保险合同是保险人与投保人和被保险人就设立、变更、解除民事关系的协议。变更、解除民事关系的协议。由于汽车保险合同的客体不同于一般经济合同，它由于汽车保险合同的客体不同于一般经济合同，它既具有经济合同的一般特点，也有自身的独特之处。既具有经济合同的一般特点，也有自身的独特之处。有名合同有名合同 射悻合同射悻合同 保障合同保障合同 诚信合同诚信合同 双务合同双务合同 有偿合同有偿合同 非要式合同非要式合同 附和合同附和合同 可保利益较大可保利益较大 综合保险合同综合保险合同 不定值保险合同不定值保险合同 保险人具有对第三者责任的追偿权保险人具有对第
2、三者责任的追偿权 汽车保险合同生效前，当投保人决定退保时，保险汽车保险合同生效前，当投保人决定退保时，保险人应退还其已经交纳的保险费，但可以收取手续费。人应退还其已经交纳的保险费，但可以收取手续费。保险合同生效以后到保险期满前，投保人也可以退保险合同生效以后到保险期满前，投保人也可以退保。此时，保险人按照短期费率收到已满期限的保保。此时，保险人按照短期费率收到已满期限的保险费并退还未满期限的保险费。险费并退还未满期限的保险费。我国我国机动车辆保险条款机动车辆保险条款规定：规定：“保险车辆发生保险事故保险车辆发生保险事故后，被保险人应该采取合理的保护、施救措施，并立即向事后，被保险人应该采取合理
3、的保护、施救措施，并立即向事故发生地交通管理部门报案，同时在故发生地交通管理部门报案，同时在48小时之内通知保险小时之内通知保险人。人。”通知延迟的法律后果，通知延迟的法律后果，中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法没作具体没作具体规定。国际上通用的做法一般有两种。一种是保险人只能对规定。国际上通用的做法一般有两种。一种是保险人只能对投保人或被保险人因出险通知延迟而扩大的损失部分拒绝赔投保人或被保险人因出险通知延迟而扩大的损失部分拒绝赔付，不能就此拒绝赔付或解除合同关系；另一种是出险通知付，不能就此拒绝赔付或解除合同关系；另一种是出险通知超过规定期限，保险人不负赔偿责任。为了保险被保险人的超
4、过规定期限，保险人不负赔偿责任。为了保险被保险人的利益，我国在汽车保险的实务中通常采用第一种做法。利益，我国在汽车保险的实务中通常采用第一种做法。我国我国机动车辆保险条款机动车辆保险条款规定：规定：“保险车辆由于保险车辆由于保险事故受损，应当尽量修复。修理前被保险人须保险事故受损，应当尽量修复。修理前被保险人须会同保险人检验，确定修理项目、方式和费用。否会同保险人检验，确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。”基本险基本险车辆损失险车辆损失险第三者责任险第三者责任险附加险附加险车损险车损险三责三责不计免赔险不计免赔险全车盗抢全车盗抢玻璃单
5、独破碎玻璃单独破碎车辆停驶损失车辆停驶损失自燃损失自燃损失自燃损失自燃损失新增设备损失新增设备损失车上责任险车上责任险无过失责任险无过失责任险车载货物摔落责任险车载货物摔落责任险 简称车损险，主要承保车辆因发生保险责任事故所简称车损险，主要承保车辆因发生保险责任事故所导致的损毁灭失，它属于财产保险中的运输保险范导致的损毁灭失，它属于财产保险中的运输保险范畴。汽车损失险本质上是不定值保险，即在保险合畴。汽车损失险本质上是不定值保险，即在保险合同中，当事人双方事先不确定保险标的的实际价值，同中，当事人双方事先不确定保险标的的实际价值，而将保险金额作为最高赔偿限额的保险。而将保险金额作为最高赔偿限额
6、的保险。美国是世界上汽车保有量最多的国家，被称为是美国是世界上汽车保有量最多的国家，被称为是“轮子上的国家轮子上的国家”。汽车保险已成为美国财产保险。汽车保险已成为美国财产保险中最大的险种，约占保险公司保费收入的中最大的险种，约占保险公司保费收入的40%左右。左右。目前美国各家保险公司虽然推出了多种形式的汽车目前美国各家保险公司虽然推出了多种形式的汽车保险供投保人选择，但涉及的汽车损失险一般包括保险供投保人选择，但涉及的汽车损失险一般包括碰撞险和非碰撞险两种。有的保险公司也将车损险碰撞险和非碰撞险两种。有的保险公司也将车损险与法定责任保险设计在一起，形成综合损失险。与法定责任保险设计在一起，形
7、成综合损失险。自从自从1977年美国的保险服务办公室将私人汽车保险年美国的保险服务办公室将私人汽车保险（the Personal Automobile PolicyPAP）引入美）引入美国保险市场以来，该保险单进行了多次修订，目前国保险市场以来，该保险单进行了多次修订，目前已成为美国私人汽车投保的首选。已成为美国私人汽车投保的首选。PAP保单的被保险人是指在保险单中所载明的被保保单的被保险人是指在保险单中所载明的被保险人及其同居配偶，包括其姓名和住址。有的保险险人及其同居配偶，包括其姓名和住址。有的保险公司也将被保险人的同居子女列为被保险人，但一公司也将被保险人的同居子女列为被保险人，但一般需
8、要增加保费。般需要增加保费。保险单中所载明的汽车，其信息一般包括生产年代、保险单中所载明的汽车，其信息一般包括生产年代、厂牌车型、车门数、发动机号码、适用的驾驶员姓厂牌车型、车门数、发动机号码、适用的驾驶员姓名、折扣信息等。名、折扣信息等。在本保险合同有效期内被保险人新拥有的汽车。在本保险合同有效期内被保险人新拥有的汽车。被保险人所有的任何挂车。被保险人所有的任何挂车。碰撞险的保险责任：保险单上载明的保险汽车与其他汽车或碰撞险的保险责任：保险单上载明的保险汽车与其他汽车或物体相撞造成的损失。物体相撞造成的损失。非碰撞险的保险责任：由下述原因导致的保险汽车损失，保非碰撞险的保险责任：由下述原因导
9、致的保险汽车损失，保险人负责赔偿：险人负责赔偿：导弹或空中坠落物导弹或空中坠落物 火灾火灾 偷窃偷窃 爆炸或地震爆炸或地震 暴风暴风 冰雹、水害或洪水冰雹、水害或洪水 故意破坏故意破坏 暴动或内战暴动或内战 与飞鸟或动物相撞与飞鸟或动物相撞 玻璃破碎玻璃破碎 在我国，汽车损失保险称为车辆损失保险，简称车在我国，汽车损失保险称为车辆损失保险，简称车损险，其保险标的为机动车辆。我国的车辆损失险损险，其保险标的为机动车辆。我国的车辆损失险是一种综合险，即包括碰撞在内。是一种综合险，即包括碰撞在内。我国的车辆损失险是不定值保险，为车辆保险的基我国的车辆损失险是不定值保险，为车辆保险的基本险之一。本险之
10、一。汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车机械车、特种车 保险事故责任保险事故责任 碰撞、倾覆碰撞、倾覆 火灾、爆炸火灾、爆炸 外界物体倒塌外界物体倒塌 雷击、暴风等自然灾害雷击、暴风等自然灾害 载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者）车照料者）事故的施救责任事故的施救责任 不可抗拒因素造成的车辆损失责任不可抗拒因素造成的车辆损失责任 车辆自身原因导致的车辆损失责任车辆自身原因导致的车辆损失责任 驾驶员责任驾驶员责任 操作责任操作责任 驾驶资格问题驾驶资格问题 按新
11、车购置价确定按新车购置价确定 按投保时的实际价值确定按投保时的实际价值确定 由投保人与保险人协商确定由投保人与保险人协商确定投保人和保险人可根据实际情况选择。原则上新车按投保人和保险人可根据实际情况选择。原则上新车按第一种方式承保，旧车可以在三种方式中由投保人第一种方式承保，旧车可以在三种方式中由投保人和保险人双方自愿协商确定。和保险人双方自愿协商确定。全部损失。保险金额高于实际价值时，以出险时的全部损失。保险金额高于实际价值时，以出险时的实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于实际价值实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于实际价值时，按保险金额计算赔偿。时，按保险金额计算赔偿。部分损失。以新车购置
12、价确定保险金额的车辆，按部分损失。以新车购置价确定保险金额的车辆，按实际修理及必要、合理的施救费用计算赔偿；保险实际修理及必要、合理的施救费用计算赔偿；保险金额低于新车购置价的车辆，按保险金额与新车购金额低于新车购置价的车辆，按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿修理及施救费用。置价的比例计算赔偿修理及施救费用。被保险人索赔时，应当向保险人提供保险单、事故证明、事故责任认定被保险人索赔时，应当向保险人提供保险单、事故证明、事故责任认定书、事故调解书、判决书、损失清单和有关费用单据。书、事故调解书、判决书、损失清单和有关费用单据。保险人依据保险车辆驾驶员在事故中所负责任比例，相应承担赔偿责任。保险
13、人依据保险车辆驾驶员在事故中所负责任比例，相应承担赔偿责任。保险车辆因保险事故受损，应当尽量修复。保险车辆因保险事故受损，应当尽量修复。保险车辆损失后的残余部分，应协商作价折归被保险人，并在赔款中扣保险车辆损失后的残余部分，应协商作价折归被保险人，并在赔款中扣除。除。根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，车辆损失险在符合赔偿规定的根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，车辆损失险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的免赔金额内实行绝对免赔率：负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔，负次要责任的免赔5%，
14、单方肇事事故的，单方肇事事故的绝对免赔率为绝对免赔率为20%。保险车辆发生保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，确实无保险车辆发生保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，确实无法找到第三方的，保险人予以赔偿，但在符合赔偿规定的范围内，实行法找到第三方的，保险人予以赔偿，但在符合赔偿规定的范围内，实行5%的绝对免赔率。的绝对免赔率。被保险人提供的各种必要的单证齐全后，保险人应当迅速审查核定。赔被保险人提供的各种必要的单证齐全后，保险人应当迅速审查核定。赔偿金额经保险合同双方确认后，保险人在偿金额经保险合同双方确认后，保险人在10天内一次赔偿结案。天内一次赔偿结案。我国的我国的机动车辆保
15、险条款机动车辆保险条款规定：规定：“被保险人在被保险人在保险责任开始前，要求解除合同的，保险人应退还保险责任开始前，要求解除合同的，保险人应退还保险费，并按照保险费，并按照中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法的有关的有关规定，扣减保险费金额规定，扣减保险费金额3%的退保手续费。的退保手续费。”国外一般全车盗抢险在车辆损失范围内。而我国由国外一般全车盗抢险在车辆损失范围内。而我国由于汽车盗抢较为严重，保险人难以承担有关损失，于汽车盗抢较为严重，保险人难以承担有关损失，因此将汽车盗抢从车辆损失险中分离出来形成附加因此将汽车盗抢从车辆损失险中分离出来形成附加险。险。保险车辆全车被盗劫、被抢劫、被
16、抢夺，经县级以保险车辆全车被盗劫、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满三个月未查明下落。上公安刑侦部门立案证实，满三个月未查明下落。保险车辆全车被盗劫、被抢劫、被抢夺后受到损坏保险车辆全车被盗劫、被抢劫、被抢夺后受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗劫、被抢劫、非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗劫、被抢劫、被抢夺、被损坏被抢夺、被损坏 被他人诈骗造成的全车或部分损失被他人诈骗造成的全车或部分损失 全车被盗劫、被抢劫、被抢夺期间，保险车辆肇事导致第三全车被盗劫、被抢劫、被抢夺
17、期间，保险车辆肇事导致第三者人员伤亡或财产损失者人员伤亡或财产损失 被保险人因违反政府有关法律、法规被有关国家机关罚没、被保险人因违反政府有关法律、法规被有关国家机关罚没、扣押扣押 被保险人与他人的民事、经济纠纷而致保险车辆被抢劫、被被保险人与他人的民事、经济纠纷而致保险车辆被抢劫、被抢夺抢夺 租赁车辆与承租人同时失踪租赁车辆与承租人同时失踪 被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶员的故意行为被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶员的故意行为或违法行为造成的全车或部分损失或违法行为造成的全车或部分损失 由保险人与被保险人在保险车辆的实际价值内协商由保险人与被保险人在保险车辆的实际价值内协商
18、确定。当保险车辆的实际价值高于购车发票金额时，确定。当保险车辆的实际价值高于购车发票金额时，以购车发票金额确定保险金额。以购车发票金额确定保险金额。被保险人得知或应当得知保险车辆被盗窃、被抢劫被保险人得知或应当得知保险车辆被盗窃、被抢劫或被抢夺后，应在或被抢夺后，应在24小时内向当地公安部门报案，小时内向当地公安部门报案，同时在同时在48小时内通知保险人，并在保险人指定的报小时内通知保险人，并在保险人指定的报纸上登载其保险车辆被盗窃、被抢劫、被抢夺的声纸上登载其保险车辆被盗窃、被抢劫、被抢夺的声明明 被保险人向保险人索赔时，须提供保险单、机动车被保险人向保险人索赔时，须提供保险单、机动车行驶证
19、、购车原始发票、车辆购置附加费凭证、车行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证、车钥匙，以及出险地县级以上公安刑侦部门出具的盗钥匙，以及出险地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢案件证明和车辆已报停手续。抢案件证明和车辆已报停手续。全车损失。保险金额高于实际价值时，以出险的实际价值计算赔全车损失。保险金额高于实际价值时，以出险的实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于实际价值时，按保险金额计算赔偿，并偿；保险金额等于或低于实际价值时，按保险金额计算赔偿，并实际实际20%的绝对免赔率。但被保险人未能提供机动车行驶证、购的绝对免赔率。但被保险人未能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证，每缺少一
20、项，增加车原始发票、车辆购置附加费凭证，每缺少一项，增加0.5%的免的免陪率；缺少车钥匙的增加陪率；缺少车钥匙的增加5%的免陪率。的免陪率。部分损失。如果保险车辆全车被盗窃、被抢劫或被抢夺后受到损部分损失。如果保险车辆全车被盗窃、被抢劫或被抢夺后受到损坏、或车上零部件、附属设备丢失需要修复的，按实际修复费用坏、或车上零部件、附属设备丢失需要修复的，按实际修复费用计算赔偿，最高不超过全车盗抢险保险金额。计算赔偿，最高不超过全车盗抢险保险金额。结案。被保险人索赔时未能向保险人提供出险地县级以上公安刑结案。被保险人索赔时未能向保险人提供出险地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢案件证明和车辆已报停手续，保
21、险人不负赔偿侦部门出具的盗抢案件证明和车辆已报停手续，保险人不负赔偿责任。保险人确认索赔单证齐全、有效后，由被保险人签具权益责任。保险人确认索赔单证齐全、有效后，由被保险人签具权益转让书，赔付结案。转让书，赔付结案。保险人赔偿后，如被盗抢的保险车辆找回，应将该车辆归还被保保险人赔偿后，如被盗抢的保险车辆找回，应将该车辆归还被保险人，同时收回相应的赔款。如果被保险人不愿意收回原车，则险人，同时收回相应的赔款。如果被保险人不愿意收回原车，则车辆的所有权益归保险人。车辆的所有权益归保险人。只有在同时投保了车辆损失险和第三者责任险的基只有在同时投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投保本附加险。础上方可投保本附加险。他人恶意行为险他人恶意行为险 车辆货物撞击险车辆货物撞击险
