1、法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义银行业专业人员职业资格银行业专业人员职业资格个人理财个人理财湖北经济学院法商学院湖北经济学院法商学院法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义第二章第二章 个人理财业务相关法律法规个人理财业务相关法律法规法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义本章共计本章共计16个考点，其中个考点，其中10个高频考点个高频考点第一节第一节 理财师的法律法规基础知识理财师的法律法规基础知识（4个考点）个考点）第二节第二节 理财规划中的法律法规理财规划中的法律法规(3个考点）个考点）第三节第三节 理财产品及销售相关法律法规理财产品及销售相关
2、法律法规（9个考点）个考点）本章基本框架及考点分布本章基本框架及考点分布法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义本节共计本节共计4个考点个考点考点考点1 民事法律行为的基本原则民事法律行为的基本原则自愿、公平、等价有偿、诚实信用自愿、公平、等价有偿、诚实信用诚实信用诚实信用原则是民事活动中原则是民事活动中最核心、最基本最核心、最基本的原则。的原则。第一节第一节 理财师的法律法规基础知识理财师的法律法规基础知识法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义考点2 民事法律关系主体（高频考点）1、个人理财业务活动中法律关系的主体有两个：商业银行和客户。2、民事法律关系主体：参与民
3、事法律关系、享有民事权利并承担民事义务的“人”。人-公民（自然人）、法人以及非法人组织。3、在个人理财业务中，民事法律关系的主体就是金融机构和个人客户。这里的金融机构是法人组织，个人客户一般是指公民(自然人)。第一节第一节 理财师的法律法规基础知识理财师的法律法规基础知识法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义（1）公民（自然人）自然人的民事权利能力。-平等性、不可转让性等特征，始于出生终于死亡。自然人的民事行为能力。完全、限制、无。181610不能完全辨认自己行为的精神病人自己行为的精神病人完全不能辨认自己行为的精神病人自己行为的精神病人第一节第一节 理财师的法律法规基础知识理财
4、师的法律法规基础知识法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人法定代理人。个人理财业务的客户应当是完全民事行为能完全民事行为能力的自然人力的自然人，以及无民事行为能力人、限制民事行为能力人的法定代理人法定代理人。第一节第一节 理财师的法律法规基础知识理财师的法律法规基础知识法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义（2）法人具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。法人成立的要件。（一）依法成立；（二）有必要的财产或者经费；（三）有自己的名称、组织机构和场所；（四）能够独立承担民事责
5、任。第一节第一节 理财师的法律法规基础知识理财师的法律法规基础知识法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义法人的分类。企业法人、机关法人、事业单位法人和社会团体法人。在个人理财业务，特别是私人银行业务中，最常见的法人客户是企业法人。企业法人是指以盈利为目的，独立从事商品生产和经营活动的法人。在我国，公司法人是最重要的企业法人形式，根据中华人民共和国公司法的规定，公司分为有限责任公司和股份有限公司。第一节第一节 理财师的法律法规基础知识理财师的法律法规基础知识法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义（3）非法人组织 非法人团体，是指不具有法人资格但能以自己的名义进行民事活
6、动的组织。依法登记领取营业执照的私营独资企业、合伙组织，依法登记领取营业执照的合伙型联营企业，依法登记领取我国营业执照的中外合作经营企业、外资企业，各商业银行设在各地的分支机构，中国人民保险集团公司设在各地的分支机构，经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业等。第一节第一节 理财师的法律法规基础知识理财师的法律法规基础知识法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义【真题真题】不能辨认自己行为的精神病人不能辨认自己行为的精神病人由其委托代理人代理民事活动。由其委托代理人代理民事活动。（）（）答案：答案：答案解析：答案解析：法定代理人。法定代理人。第一节第一节 理财师的法律法规基础知
7、识理财师的法律法规基础知识法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义考点考点3 民事代理制度（高频考点）（高频考点）1、客户和商业银行就是委托和代理关系。委托和代理关系。2、公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为。代理人在代理权限内代理权限内，以被代理人的名义被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任承担民事责任。依照法律规定或者按照双方当事人约定，应当由本人实施的民事法律行为，不得应当由本人实施的民事法律行为，不得代理代理。第一节第一节 理财师的法律法规基础知识理财师的法律法规基础知识法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义2代
8、理的特征(1)代理人须在代理权限内实施代理行为；(2)代理人须以被代理人的名义实施代理行为；(3)代理行为必须是具有法律效力的行为；(4)代理行为须直接对被代理人发生效力；(5)代理人在代理活动中具有独立的法律地位。第一节第一节 理财师的法律法规基础知识理财师的法律法规基础知识法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义3、代理包括代理包括委托代理、法定委托代理、法定代理和代理和指定指定代理。代理。委托代理的基础法律关系一般是委托代理的基础法律关系一般是委托合同委托合同关关系。书面、口头均可。系。书面、口头均可。委托书授权不明的，被代理人应当向第委托书授权不明的，被代理人应当向第三人承
9、担民事责任，三人承担民事责任，代理人负连带责任。代理人负连带责任。第一节第一节 理财师的法律法规基础知识理财师的法律法规基础知识法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义委托代理人为被代理人的利益需要委托代理人为被代理人的利益需要转托他人代转托他人代理的理的，应当，应当事先取得被代理人的同意事先取得被代理人的同意。事先没有取。事先没有取得被代理人同意的，应当得被代理人同意的，应当在事后及时告诉被代理人在事后及时告诉被代理人，如果被代理人如果被代理人不同意不同意，由，由代理人代理人对自己所转托的人对自己所转托的人的行为的行为负民事责任负民事责任，但在紧急情况下，为了，但在紧急情况下，为
10、了保护被保护被代理人的利益而转托他人的除外。代理人的利益而转托他人的除外。第一节第一节 理财师的法律法规基础知识理财师的法律法规基础知识法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义4、代理的法律责任第一，没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的，视为同意。第二，代理人不履行职责而给被代理人造成损害的，应当承担民事责任。第三，代理人和第三人串通，损害被代理人的利益的，由代理人和第三人负连带责任。第一节第一节 理财师的法律法规基础知识理财师的法律法规
11、基础知识法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义第四，第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，由第三人和行为人负连带责任。第五，代理人知道被委托代理的事项违法仍然进行代理活动的，或者被代理人知道代理人的代理行为违法不表示反对的，由被代理人和代理人负连带责任。第一节第一节 理财师的法律法规基础知识理财师的法律法规基础知识法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义【真题】第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，（）。A行为人不承担民事责任，第三人承担民事责任B第三人和行
12、为人负连带责任C被代理人和行为人负连带责任D被代理人和第三人负连带责任答案：B。第一节第一节 理财师的法律法规基础知识理财师的法律法规基础知识法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义单选单选、下列关于代理的法律责任的说法，不正确的是（）。、下列关于代理的法律责任的说法，不正确的是（）。A代理人与第三人串通，损害被代理人利益的，由代理人和代理人与第三人串通，损害被代理人利益的，由代理人和第三人负连带责任第三人负连带责任B代理人不履行代理责任，而给被代理人造成伤害的，应当代理人不履行代理责任，而给被代理人造成伤害的，应当承担民事责任承担民事责任C没有代理权、超越代理权或者代理权已终止后
13、的行为，经没有代理权、超越代理权或者代理权已终止后的行为，经过被代理人的追认，被代理人承担民事责任过被代理人的追认，被代理人承担民事责任D第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，第三人不承终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，第三人不承担责任担责任答案：答案：D 第一节第一节 理财师的法律法规基础知识理财师的法律法规基础知识法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义多选多选、下列可以适用代理的行为的有（）。、下列可以适用代理的行为的有（）。A买卖买卖B立遗嘱立遗嘱C收养子女收
14、养子女D接受继承接受继承E债务履行债务履行 答案：答案：ADE第一节第一节 理财师的法律法规基础知识理财师的法律法规基础知识法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义判断判断、委托代理人为被代理人的利益需要、委托代理人为被代理人的利益需要转托他人代理的，通常情况下可以不告诉转托他人代理的，通常情况下可以不告诉被代理人自行决定。被代理人自行决定。（）（）A对对 B错错答案：答案：B第一节第一节 理财师的法律法规基础知识理财师的法律法规基础知识法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义考点4 合同法律关系 个人理财业务是建立在商业银行和客户签订的相关合同基础之上第一节第一节 理
15、财师的法律法规基础知识理财师的法律法规基础知识法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义1 合同是当事人之间权利义务关系的协议。2合同的订立当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。3格式条款合同 格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。第一节第一节 理财师的法律法规基础知识理财师的法律法规基础知识法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义4无效合同有下列情形之一的，
16、合同无效：(1)一方以欺诈、胁迫的手段欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国国家利益；家利益；(2)恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益(3)以合法形式合法形式掩盖非法目的；(4)损害社会公共利益；(5)违反法律、行政法规的强制性规定。第一节第一节 理财师的法律法规基础知识理财师的法律法规基础知识法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义5合同中的下列合同中的下列免责条款免责条款无效：无效：（1）造成对方人身伤害的；造成对方人身伤害的；（2）因故意或者重大过失造成对方财产损失的。因故意或者重大过失造成对方财产损失的。6可撤销的合同可撤销的合同可申请撤销的：可申请撤销的：（1）因重大误解订
17、立的；因重大误解订立的；（2）在订立合同时显失公平的。在订立合同时显失公平的。欺诈、胁迫等，可申请撤销欺诈、胁迫等，可申请撤销第一节第一节 理财师的法律法规基础知识理财师的法律法规基础知识法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义7合同的履行合同的履行（1）当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。（2）合同履行的抗辩权。）合同履行的抗辩权。第一第一，同时履行抗辩权同时履行抗辩权：当事人互负债务，没有：当事人互负债务，没有先后履行顺序的，应当同时履行先后履行顺序的，应当同时履行。一方在对方履。一方在对方履行之前有权拒绝其履行要求。一方在对方履行债行之
18、前有权拒绝其履行要求。一方在对方履行债务不符合约定时，有权拒绝其相应的履行要求。务不符合约定时，有权拒绝其相应的履行要求。第一节第一节 理财师的法律法规基础知识理财师的法律法规基础知识法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义第二，第二，先履行抗辩权先履行抗辩权：当事人互负债务，有先后履行顺：当事人互负债务，有先后履行顺序，序，先履行一方未履行的，后履行一方有权拒绝其履行先履行一方未履行的，后履行一方有权拒绝其履行要求要求。先履行一方履行债务不符合约定的，后履行一方。先履行一方履行债务不符合约定的，后履行一方有权拒绝其相应的履行要求。有权拒绝其相应的履行要求。第一节第一节 理财师的法
19、律法规基础知识理财师的法律法规基础知识法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义第三，第三，不安抗辩权：应当先履行债务的当事人不安抗辩权：应当先履行债务的当事人，有确切，有确切证据证明对方有下列情形之一的，可以中止履行：证据证明对方有下列情形之一的，可以中止履行：经营状况严重恶化；经营状况严重恶化；转移财产、抽逃资金，以逃避债务；转移财产、抽逃资金，以逃避债务；丧失商业信誉；丧失商业信誉；有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。当事人没有确切证据中止履行的，应当承担违约责任当事人没有确切证据中止履行的，应当承担违约责任。第一节第一节 理财师
20、的法律法规基础知识理财师的法律法规基础知识法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义8违约责任违约责任违约责任的承担形式主要有：违约责任的承担形式主要有：违约金责任；违约金责任；赔偿损失；赔偿损失；强制履行；强制履行；定金责任；定金责任；采取补救措施。采取补救措施。第一节第一节 理财师的法律法规基础知识理财师的法律法规基础知识法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义【真题】下列关于合同订立的说法，不正确的是（）。A当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力B当事人必须本人订立合同，不得代理C当事人在订立合同过程中知悉的商业秘密，无论合同是否成立，不得泄露或者
21、不正当地使用D当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式答案：B。第一节第一节 理财师的法律法规基础知识理财师的法律法规基础知识法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义单选单选、如果商业银行与个人客户订立的、如果商业银行与个人客户订立的合同中格式条款与非格式条款不一致的，合同中格式条款与非格式条款不一致的，应当采用（）。应当采用（）。A格式条款格式条款B非格式条款非格式条款C固有条款固有条款D标准条款标准条款 答案：答案：B 第一节第一节 理财师的法律法规基础知识理财师的法律法规基础知识法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义本节共计 3个考点考点1 物权法（高频考
22、点）1、不动产登记管理以登记为准2、动产以交付为准第二节第二节 理财规划中的法律法规理财规划中的法律法规法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义3、可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；第二节第二节 理财规划中的法律法规理财规划中的法律法规法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第二节第二节 理财规划中的法律法规理财
23、规划中的法律法规法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义4、不得抵押：（一）土地所有权；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；（五）依法被查封、扣押、监管的财产：（六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。第二节第二节 理财规划中的法律法规理财规划中的法律法规法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义5、可质押的：（一）汇票、支票、本票；（二）债券、存款单；（三）仓单、提单；（四）可以
24、转让的基金份额、股权；（五）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；（六）应收账款；（七）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。第二节第二节 理财规划中的法律法规理财规划中的法律法规法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义第二百一十四条第二百一十四条 质权人在质权存续期间，未经出质质权人在质权存续期间，未经出质人同意，人同意，擅自使用、处分质押财产擅自使用、处分质押财产，给出质人造成，给出质人造成损害的，应当承担赔偿责任。损害的，应当承担赔偿责任。第二百一十五条第二百一十五条 质权人负有质权人负有妥善保管质押财产妥善保管质押财产的义的义务；因保管不善致使质
25、押财产毁损、灭失的，应当务；因保管不善致使质押财产毁损、灭失的，应当承担赔偿责任。承担赔偿责任。质权人的行为可能使质押财产毁损、灭失的，质权人的行为可能使质押财产毁损、灭失的，出质人可以要求质权人将质押财产提存，或者要求出质人可以要求质权人将质押财产提存，或者要求提前清偿债务并返还质押财产。提前清偿债务并返还质押财产。第二节第二节 理财规划中的法律法规理财规划中的法律法规法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义6、留置留置1）债务人不履行到期债务，债权人可以债务人不履行到期债务，债权人可以留置已经留置已经合法占有的债务人的动产合法占有的债务人的动产，并有权就该动产优先受，并有权就该
26、动产优先受偿。偿。前款规定的债权人为前款规定的债权人为留置权人留置权人，占有的动产为，占有的动产为留置财产留置财产2）留置权入有权收取留置财产的留置权入有权收取留置财产的孳息。孳息。第二节第二节 理财规划中的法律法规理财规划中的法律法规法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义3）留置权人与债务人应当约定留置财产后的债务留置权人与债务人应当约定留置财产后的债务履行期间；没有约定或者约定不明确的，留置权人履行期间；没有约定或者约定不明确的，留置权人应当给债务人应当给债务人两个月以上履行债务的期间两个月以上履行债务的期间，但鲜活，但鲜活易腐等不易保管的动产除外。债务人易腐等不易保管的动产
27、除外。债务人逾期未履行的逾期未履行的，留置权人可以与债务人协议以留置财产折价，也可留置权人可以与债务人协议以留置财产折价，也可以就拍卖、变卖留置财产所得的价款以就拍卖、变卖留置财产所得的价款优先受偿。优先受偿。4）留置财产折价或者拍卖、变卖后，其价款留置财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过超过债权数额的部分债权数额的部分归债务人所有，不足部分由债务人归债务人所有，不足部分由债务人清偿。清偿。5）同一动产上已设立同一动产上已设立抵押权或者质权抵押权或者质权，该动产又，该动产又被留置的，被留置的，留置权人优先受偿留置权人优先受偿。第二节第二节 理财规划中的法律法规理财规划中的法律法规法商学院汇合班
28、法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义考点考点2 婚姻法婚姻法（高频考点）（高频考点）1、婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产产有约定，按约定，有约定，按约定，约定应当采用约定应当采用书面形式书面形式；没有约定或约定不明确的，没有约定或约定不明确的，按法定按法定.第二节第二节 理财规划中的法律法规理财规划中的法律法规法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义2、夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归归夫妻共同所有夫妻共同所有：工资、奖金；工资、奖金；生产、经营的收益；生产、经营的收益；知识产权的收益；知识产
29、权的收益；继承或赠与所得的财产，但继承或赠与所得的财产，但遗嘱或赠与合遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；除外同中确定只归夫或妻一方的财产；除外；其他应当归共同所有的财产。其他应当归共同所有的财产。夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。第二节第二节 理财规划中的法律法规理财规划中的法律法规法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义3、有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：一方的婚前财产一方的婚前财产；一方因身体受到伤害获得的一方因身体受到伤害获得的医疗费医疗费、残疾人生、残疾人生活活补助费补助费等费用；等费
30、用；遗嘱或赠与合同中确定遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；只归夫或妻一方的财产；一方一方专用的专用的生活用品；生活用品；其他应当归一方的财产。其他应当归一方的财产。第二节第二节 理财规划中的法律法规理财规划中的法律法规法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义4、离婚时，夫妻的共同财产由双方离婚时，夫妻的共同财产由双方协议处理协议处理；协议不成时，由人民法院根据财产的具体情协议不成时，由人民法院根据财产的具体情况，照顾子女和女方权益的原则况，照顾子女和女方权益的原则判决判决。第二节第二节 理财规划中的法律法规理财规划中的法律法规法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财
31、讲义考点考点3 个人独资企业法和合伙企业法个人独资企业法和合伙企业法1、个人独资企业是按照个人独资企业法在中国境个人独资企业是按照个人独资企业法在中国境内设立的，由内设立的，由一个自然人投资一个自然人投资，财产为投资个人所有，财产为投资个人所有，投资人以其个人财产对企业债务承担投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营无限责任的经营实体实体。其中与个人理财业务相关的重要法条包括：。其中与个人理财业务相关的重要法条包括：（一一）投资人为一个自然人；投资人为一个自然人；（二二）有合法的企业名称；有合法的企业名称；（三三）有投资人申报的出资；有投资人申报的出资；（四四）有固定的生产经营场所和必要
32、的生产经营条件；有固定的生产经营场所和必要的生产经营条件；（五五）有必要的从业人员。有必要的从业人员。第二节第二节 理财规划中的法律法规理财规划中的法律法规法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义第十八条第十八条 个人独资企业投资人在申请个人独资企业投资人在申请企业设立登记时明确企业设立登记时明确以其家庭共有财产以其家庭共有财产作为个人出资的作为个人出资的，应当依法以家庭，应当依法以家庭共有共有财产对企业债务承担无限责任。财产对企业债务承担无限责任。第二节第二节 理财规划中的法律法规理财规划中的法律法规法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义 三、个人独资企业法和合伙企
33、业法三、个人独资企业法和合伙企业法2、合伙企业，是指自然人、法人和其他组合伙企业，是指自然人、法人和其他组织依照本法在中国境内设立的织依照本法在中国境内设立的普通合伙企业普通合伙企业和有限合伙企业。和有限合伙企业。普通合伙企业由普通合伙人组成，合伙普通合伙企业由普通合伙人组成，合伙人对合伙企业债务承担人对合伙企业债务承担无限连带责任。无限连带责任。有限合伙企业由有限合伙企业由普通合伙人和有限合伙普通合伙人和有限合伙人人组成，普通合伙人对合伙企业债务组成，普通合伙人对合伙企业债务承担无承担无限连带责任限连带责任，有限合伙人以，有限合伙人以其认缴的出资额其认缴的出资额为限对合伙企业债务承担责任。为
34、限对合伙企业债务承担责任。第二节第二节 理财规划中的法律法规理财规划中的法律法规法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义 三、个人独资企业法和合伙企业法三、个人独资企业法和合伙企业法1）普通合伙企业普通合伙企业第十四条设立合伙企业，应当具备下列条件：第十四条设立合伙企业，应当具备下列条件：（一一）有有二个以上合伙人二个以上合伙人。合伙人为自然人。合伙人为自然人的，应当具有的，应当具有完全民事行为能力；完全民事行为能力；（二二）有有书面合伙协议书面合伙协议；（三三）有合伙人认缴或者实际缴付的出资；有合伙人认缴或者实际缴付的出资；（四四）有合伙企业的名称和生产经营场所；有合伙企业的名称
35、和生产经营场所；（五五）法律、行政法规规定的其他条件。法律、行政法规规定的其他条件。第二节第二节 理财规划中的法律法规理财规划中的法律法规法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义 三、个人独资企业法和合伙企业法三、个人独资企业法和合伙企业法2）有限合伙企业有限合伙企业有限合伙企业由有限合伙企业由二个以上五十个以下二个以上五十个以下合合伙人设立；但是，法律另有规定的除外。有伙人设立；但是，法律另有规定的除外。有限合伙企业至少应当有一个普通合伙人。限合伙企业至少应当有一个普通合伙人。第二节第二节 理财规划中的法律法规理财规划中的法律法规法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲
36、义本节共计本节共计 9 个考点个考点考点考点1 理财产品宣传管理及相关要求理财产品宣传管理及相关要求（高频考点）（高频考点）第三节第三节 理财产品及销售相关法律法规理财产品及销售相关法律法规法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义1、理财产品宣传销售文本应当全面、客观反映理财产理财产品宣传销售文本应当全面、客观反映理财产品的重要特性和与产品有关的重要事实，语言表述应品的重要特性和与产品有关的重要事实，语言表述应当真当真 实、准确和清晰，不得有下列情形：虚假记载、实、准确和清晰，不得有下列情形：虚假记载、误导性陈述或者误导性陈述或者重大遗漏重大遗漏；违规承诺收益或者承担损违规承诺收益
37、或者承担损失失；夸大或者片面宣传理财产品，违规使用安全、保；夸大或者片面宣传理财产品，违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等与产品风险收益特性不匹配的表述；登载单位或者个与产品风险收益特性不匹配的表述；登载单位或者个人的推荐性文字；在未提供客观证据的情况下，使用人的推荐性文字；在未提供客观证据的情况下，使用“业绩优良业绩优良”、“名列前茅名列前茅”、“位居前列位居前列”、“最最有价值有价值”、“首只首只”、“最大最大”、“最好最好”、“最最强强”、“唯一唯一”等夸大过往业绩的表述；其他易使客等夸大过往业绩的表述；其他易使客户
38、忽视风险的情形。户忽视风险的情形。第三节第三节 理财产品及销售相关法律法规理财产品及销售相关法律法规法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义2、理财产品宣传销售文本理财产品宣传销售文本只能登载商业银行开发只能登载商业银行开发设计的该款理财产品或风险等级和结构相同的同类设计的该款理财产品或风险等级和结构相同的同类理财产品过往平均业绩及最好、最差业绩理财产品过往平均业绩及最好、最差业绩，同时应，同时应当遵守下列规定：引用的统计数据、图表和资料应当遵守下列规定：引用的统计数据、图表和资料应当真实、准确、全面，并注明来源，当真实、准确、全面，并注明来源，不得引用未经不得引用未经核实的数据核
39、实的数据；真实、准确、合理地表述理财产品业；真实、准确、合理地表述理财产品业绩和商业银行管理水平；在宣传销售文本中应当明绩和商业银行管理水平；在宣传销售文本中应当明确提示，确提示，产品过往业绩不代表其未来表现，不构成产品过往业绩不代表其未来表现，不构成新发理财产品业绩表现的保证新发理财产品业绩表现的保证。如理财产品宣传销。如理财产品宣传销售文本中使用模拟数据的，必须注明模拟数据。售文本中使用模拟数据的，必须注明模拟数据。第三节第三节 理财产品及销售相关法律法规理财产品及销售相关法律法规法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义判断判断：无法在宣传和介绍材料中提供科学、无法在宣传和介绍
40、材料中提供科学、准确的测算依据和测算方式的理财产准确的测算依据和测算方式的理财产品不得在宣传和介绍材料中出现品不得在宣传和介绍材料中出现“预期预期收益率收益率”或或“最高收益率最高收益率“。（）。（）A对对 B错错答案：答案：A第三节第三节 理财产品及销售相关法律法规理财产品及销售相关法律法规法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义考点考点2 理财产品风险匹配原则及相关要求理财产品风险匹配原则及相关要求（高频考点）（高频考点）1、理财师需要把理财师需要把合适的产品推荐给合适合适的产品推荐给合适的客户，其中的客户，其中最为客观的一个判断标准就是将最为客观的一个判断标准就是将理财产品的
41、风险评级理财产品的风险评级与客户的风险承受能力与客户的风险承受能力评级建立对应关系，并根据这评级建立对应关系，并根据这两者的风险等级对理财产品的起点金额进行适当的等两者的风险等级对理财产品的起点金额进行适当的等级设置，以实现风险匹配，避免级设置，以实现风险匹配，避免误导销售误导销售。第三节第三节 理财产品及销售相关法律法规理财产品及销售相关法律法规法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义2、商业银行应当根据理财产品风险评级、潜商业银行应当根据理财产品风险评级、潜在客户群的风险承受能力评级，为理财产品在客户群的风险承受能力评级，为理财产品设置适当的设置适当的单一客户销售起点金额单一客
42、户销售起点金额。风险评。风险评级为级为一级和一级和二二级级的理财产品，单一客户销售的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于起点金额不得低于5万元人民币；万元人民币；风险评级为风险评级为三级和四级三级和四级的理财产品，单一客户销售起点的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于金额不得低于10万元人民币；风险评级为五万元人民币；风险评级为五级的理财产品，单一客户销售起点金额不得级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于低于20万元人民币万元人民币第三节第三节 理财产品及销售相关法律法规理财产品及销售相关法律法规法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义3、商业银行应当商业银行应当定期或不定
43、期地定期或不定期地采用当面采用当面或网上银行方式对客户进行风险承受能力或网上银行方式对客户进行风险承受能力持续评估。持续评估。超过一年超过一年未进行风险承受能力未进行风险承受能力评估或发生可能影响自身风险承受能力情评估或发生可能影响自身风险承受能力情况的客户，再次购买理财产品时，应当在况的客户，再次购买理财产品时，应当在商业银行网点或其网上银行完成风险承受商业银行网点或其网上银行完成风险承受能力评估，评估结果应当由客户签名确认；能力评估，评估结果应当由客户签名确认；未进行评估，商业银行不得再次向其销售未进行评估，商业银行不得再次向其销售理财产品。理财产品。第三节第三节 理财产品及销售相关法律法
44、规理财产品及销售相关法律法规法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义考点考点3 理财产品销售行为规范及相关要求理财产品销售行为规范及相关要求（高频考点）（高频考点）1禁止性规定禁止性规定（1）不得将不得将存款单独作为理财产品销售存款单独作为理财产品销售、将理财产品与存款进行将理财产品与存款进行强制性搭配销售强制性搭配销售、将理财产品作为存款进行宣传销售，不得将理财产品作为存款进行宣传销售，不得违反国家利率管理政策进行违反国家利率管理政策进行变相高息揽储变相高息揽储。第三节第三节 理财产品及销售相关法律法规理财产品及销售相关法律法规法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义
45、（2）商业银行不得商业银行不得无条件向客户承诺高于同期无条件向客户承诺高于同期存款利率的保证收益率存款利率的保证收益率；高于同期存款利率的；高于同期存款利率的保证收益，应当是对客户有保证收益，应当是对客户有附加条件的保证收附加条件的保证收益益。商业银行向客户承诺保证收益的附加条件。商业银行向客户承诺保证收益的附加条件可以是对理财产品可以是对理财产品期限调整、币种转换期限调整、币种转换等权利，等权利，也可以是对也可以是对最终支付货币和工具的选择权利最终支付货币和工具的选择权利等，等，承诺承诺保证收益的附加条件所产生的投资风险应保证收益的附加条件所产生的投资风险应当由客户承担当由客户承担，并应当在
46、销售文件明确告知客，并应当在销售文件明确告知客户。商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益户。商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益。以外的任何可获得收益。第三节第三节 理财产品及销售相关法律法规理财产品及销售相关法律法规法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义2、商业银行从事理财产品销售活动，不得有下列情形：商业银行从事理财产品销售活动，不得有下列情形：(一一)通过销售或购买理财产品方式通过销售或购买理财产品方式调节监管指标，进行调节监管指标，进行监管套利；监管套利；(二二)将理财产品与其他产品进行将理财产品与其他产品进行捆绑销售捆绑销售；(三三)采取采取抽奖、回扣
47、或者赠送实物抽奖、回扣或者赠送实物等方式销售理财产品；等方式销售理财产品；(四四)通过理财产品进行通过理财产品进行利益输送；利益输送；(五五)挪用挪用客户认购、申购、赎回客户认购、申购、赎回资金资金；(六六)销售人员销售人员代替客户签署文件代替客户签署文件；(七七)中国银监会规定禁止的其他情形。中国银监会规定禁止的其他情形。第三节第三节 理财产品及销售相关法律法规理财产品及销售相关法律法规法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义3、商业银行应当在客户商业银行应当在客户首次首次购买理财产品前在购买理财产品前在本行网点进行本行网点进行风险承受能力评估风险承受能力评估。风险承受能力。风险
48、承受能力评估依据至少应当包括客户年龄、财务状况、投评估依据至少应当包括客户年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识以及风险损失承受程度等。商性要求、风险认识以及风险损失承受程度等。商业银行对超过业银行对超过65岁岁(含含)的客户进行风险承受能力的客户进行风险承受能力评评 估时，应当充分考虑客户年龄、相关投资经估时，应当充分考虑客户年龄、相关投资经验等因素。商业银行完成客户风险承受能力评估验等因素。商业银行完成客户风险承受能力评估后应当将风险承受能力评估结果告知客户，后应当将风险承受能力评估结果告知客户，由客由客户签名
49、确认后留存。户签名确认后留存。第三节第三节 理财产品及销售相关法律法规理财产品及销售相关法律法规法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义单选：单选：下列关于商业银行理财产品（计划）监下列关于商业银行理财产品（计划）监管要求的表述，错误的是（管要求的表述，错误的是（）。）。A商业银行使用保证收益理财计划附加条件商业银行使用保证收益理财计划附加条件所产生的投资风险应由银行承担所产生的投资风险应由银行承担B商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益以外的任何可获得收益C商业银行不得将理财计划与本行储蓄存款商业银行不得将理财计划与本行储蓄存
50、款进行强制性搭配销售进行强制性搭配销售D商业银行不得将一般储蓄存款产品单独当商业银行不得将一般储蓄存款产品单独当作理财计划销售作理财计划销售答案：答案：A第三节第三节 理财产品及销售相关法律法规理财产品及销售相关法律法规法商学院汇合班法商学院汇合班个人理财讲义个人理财讲义单选单选：根据根据商业银行个人理财业务管理暂行办法商业银行个人理财业务管理暂行办法，保证收益理财计划中的保证收益（保证收益理财计划中的保证收益（）。）。A不得高于同业拆借利率不得高于同业拆借利率 B不得低于同期储蓄存款利率不得低于同期储蓄存款利率C不得对客户提出任何附加条件不得对客户提出任何附加条件D高于同期储蓄存款利率的，应
