1、 5.7 电子支付的发展 支付就是交易一方得到另一方的货物或服务后所给予的补偿，以保证交易双方的平衡 古代支付方式：以物易物、货币支付 现金支付 优点：现金是中央银行发行的纸币和硬币。在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交易是匿名的。卖方不需要了解买方的身份，因为现金的有效性和价值是由中央银行保证的。同时，现金具有使用方便和灵活的特点，一手交钱，一手交货。显然，现金是一种开放的支付方式。任何人只要持有现金，就可以进行款项支付，而无须经中央银行收回重新分配。缺点：第一，受时间和空间限制。对于在不同时间、地点进行的交易，无法采用现金支付。第二，受不同发行主体的限制。不同国家现金的单位和代表的购
2、买力不同，给跨国交易带来不便。第三，不利于大宗交易。大宗交易涉及金额巨大，如果用现金支付，不仅不方便，而且不安全。第四，金融和经济监管部门对现金交易无法监控，不利于国家的经济宏观调控。5.7 电子支付的发展 票据支付 广义票据指各种具有法律效力、代表一定权利的书面凭证，如股票、债券、货单、车船票等；银行本票是申请人将款项交给银行，银行签发给他凭以办理转账或支付现金的票据，分定额和不定额两种。适用于在同一城市支付各种款项；银行支票是单位或个人签发的、委托其开户银行付款的票据，在同一城市内各种款项的结算均可使用；银行汇票是由汇款人将款项交给当地银行，由银行签发给他持往异地采购商品办理结算或支取现金
3、的票据。适用于“先拿票款后发货”的结算。商业汇票由付款人（或承兑申请人）签发，经过购货单位或银行承诺付款，承兑人负有到期（期限不超过6个月）无条件支付票款的责任，适用于购货单位资金暂时不足，“先发货后付款”的结算，同城或异地均可使用。销货单位收到商业汇票后，如未到期限便急需资金，可持承兑的汇票以及增值税发票和发运单据复印件向银行申请贴现（贴现，即拿未到期票据到银行兑取资金，并由银行扣除从交付日至到期止这段时间的利息），也可以在汇票背后签字（称背书）后转让给第三者，以及时获取资金。狭义票据是指票据法规定的汇票、本票和支票。它们是载有一定的付款日期、付款地点、付款人的无条件支付的流通凭证，也是一种
4、可以由持票人自由转让给他人的债券凭证。5.7 电子支付的发展 票据支付（续）优点：弥补了现金交易的不足：通过使用票据，异地交易不必涉及大量现金，减少了携带大量现金的不便和风险；票据的使用使得交易可以异地异时进行，大大提高了交易实现的可能性，促进交易的繁荣。由于票据支付最终必须通过银行兑付，这也为经济金融监管调控提供了条件。缺点：票据比较易于伪造、容易丢失，商业承兑汇票甚至存在拒绝付款和到期无力支付的可能。因此，使用票据支付仍然具有一定的风险。现金支付属于开放性支付，而票据支付属于封闭型支付。一般来说，开放性支付比较方便，因为支付工具无需发行主体重新确认流通；而封闭型支付在这一点上显然不如开放型
5、支付，重新回笼增加了作为支付工具本身的成本。但开放型支付存在的较大的限制、不便和安全风险使得票据传统支付方式在电子支付出现以前被广泛应用。5.7 电子支付的发展 电子支付 p141 支付命令发送方把存放于商业银行的资金,通过一条线路划入收益方开户银行,以支付给收益方的一系列转移过程。电子支付是指电子商务交易的当事人（包括消费者、厂商和金融机构）使用网络通信、密码技术以及其他安全措施通过电子信息化手段进行的货币支付和资金流转。电子支付往往借助于银行及其他机构支持的某种金融工具完成，如电子现金、电子支票和银行卡等。它无须任何实物的标记，以纯粹电子形式的货币，以数码的方式保存在计算机中。优点：第一，
6、电子支付是通过网络以先进安全的数字信息技术来完成支付行为，满足现代化社会高效便捷的商务活动需求，加快资金周转速度，降低企业的资金成本；第二，电子/网上支付使用开放的互联网平台，使商家和消费者很方便地加入电子支付系统。电子支付系统可以跨越时空，提供全球7天24小时的服务保证，使交易者能够足不出户，随时随地在很短的时间内进行消费支付活动；第三，电子支付通过网络和计算机实现，可以替银行节省许多办公场地、物资和人力，有助于降低交易成本。5.7 电子支付的发展 电子支付 p141 缺点：第一，对软硬件要求很高，电子支付要求银行配备联网的计算机、服务器、相关的软件和配套设施、专业技术人员。这使得实现电子支
7、付的技术门槛和初期投入成本比较高。第二，安全性和支付信息私密性问题。互联网是开放的网络，不法分子很容易通过互联网窃取支付信息进行金融诈骗。这就需要采用先进的计算机安全技术和严格的行政管理双管齐下的方法进行防范，如建立安全的认证体系、设置防病毒、入侵检测、防火墙、加密设备等安全设施，并制定和执行严格的管理制度防止安全疏漏和内部作案等。第三，与传统支付不同，电子支付的记账凭证用无形的电子信息代替了传统的纸质凭证，这需要有相关法律法规来认可和保证电子支付的有效性。2004年，人大通过了中华人民共和国电子签名法，从法律上认可和保证了具有电子签名的电子信息的有效性。公安部、信息产业部和人民银行等有关部委
8、也制定和颁布了一批有关电子支付的法规。5.7 电子支付的发展过程与形式 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算；第二阶段是银行计算机通过网络与其他机构计算机之间进行资金的结算，如代发工资等业务；第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如自助银行；第四阶段是通过银行卡介质利用ATM、POS向客户提供自动取款/消费扣款服务。银行卡是商业银行向个人和单位发行的一种支付结算工具，可用于购物消费、存取现金，并具有一定的消费信用功能。银行卡终端、各家银行的银行卡发卡系统、结算网络系统以及中国银联的银行卡跨行交换网络组成了银行卡支付的运行环境 第五阶段是最新的阶段，即客户通过互联网随时随
9、地实现银行的转账结算，这种形式的电子支付又称为网上支付。5.7 电子支付的类型与运行环境 类型 按电子支付指令发起方式：网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易、其他。按照支付指令的传输渠道：卡基支付（金融网）、网上支付（互联网）、移动支付（移动通信网）5.7 电子支付的类型与运行环境 类型 卡基支付：支付工具包括借记卡、贷记卡和储值卡。借记卡：由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透资。贷记卡（信用卡）：由银行或信用卡公司向资信良好的个人或机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。信用卡既是发卡机构发放
10、循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志，可以透资。有贷记卡和准贷记卡之分。储值卡：指非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用途卡种，不记名，不挂失，适应小额支付领域。其资金的清算，由发行者为商户提供交易数据处理服务，并借助银行完成发行者与商户之间的资金划转。5.7 电子支付的类型与运行环境 类型 网上支付（后面详细讨论）通过互联网完成支付的行为和过程，一般仍需银行系统（支付网关与金融网络）作为中介。互联网上的支付指令在银行后台进行处理，通过银行支付系统完成跨行交易的清算和结算。模式有：网络银行模式、银行支付网关模式、共建支付网关模式、IT公司支付模式。5.7 电子支付的类型与运行环境
11、 类型 移动支付 利用移动电话采用编发短消息和拨打某个号码的方式实现。其系统组成分三个部分：消费者前段消费系统、商家管理系统、无线运营商综合管理系统。p143 5.7 电子支付的类型与运行环境 运行环境-电子支付系统 电子支付是一种通信频次大、数据量不定、实时性强、分布面广的行为，因此电子支付的运行环境即电子支付系统必须是交换型的、安全保密好、稳定可靠的、并向社会公众开放的通信平台系统。最早的电子支付系统有电话交换网PSTN、公用数据网、专用数据网、电子数据交换EDI网络系统等。这些网络系统的普及面和速度都明显跟不上业务发展的需要，近年来，以互联网平台作为运行环境的电子支付已经逐渐成为主流。互
12、联网络支付平台主要由互联网、支付网关、银行内部业务网、跨行网络平台和认证中心等部分组成，其网络结构如图所示：6.7 电子支付的类型与运行环境 运行环境-电子支付系统 定义p115 是电子商务系统的重要组成部分，指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品和服务，即把新型的支付手段-包括电子现金、信用卡、借记卡、储值卡等支付信息，通过网络安全地送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付，它是集购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。要素 客户：指与某商家有交易关系并存在未清偿的债权债务关系（一般是债务）的一方。客户用自己的支付工具（如信用卡
13、、电子钱包）发起支付，是支付体系运作的原因和起点。5.7 电子支付的类型与运行环境 运行环境-电子支付系统 要素（续）商家：是拥有债券的商品交易的另一方，它可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付。商家一般准备了优良的服务期来处理这一过程，包括认证以及不同支付工具的处理。支付网关：是公用网和金融专用网之间的接口，负责不同网络信息格式的转换和信息代理，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。支付网关关系着支付结算的安全以及银行自身的安全，关系着电子商务支付结算的安排以及金融系统的风险，相当重要。同时，由于电子商务的交易过程中传输了两种信息：交易信息和支
14、付信息，因此必须采用两重签名的方式，使两种信息在传输的过程中不能被无关的第三方读取（商家不能读到支付信息，如信用卡号、授权密码等，银行不能看到交易信息，如商品种类、商品总价等）5.7 电子支付的类型与运行环境 运行环境-电子支付系统 要素（续）客户开户行（发卡行）：指客户在其中拥有帐户的银行。客户所拥有的支付工具由开户行提供；客户开户行在提供支付工具的同时也提供了一种银行信用，即保证支付工具的兑付。商家开户行（收单行）:商家在其中开设账户的银行。商家将客户支付指令提交给其开户行后，就由开户行进行支付授权的请求以及行与行之间的清算等工作。开户行依据商家提供的合法帐单（客户的支付指令）来工作，故又
15、称收单行。5.7 电子支付的类型与运行环境 运行环境-电子支付系统 要素（续）CA中心：负责为参与商务活动的各方（包括客户、商家与支付网关）发放数字证书，以确认各方的身份，保证电子商务支付的安全性。认证机构必须确认参与者的资信状况（如在银行的账户状况，与银行交往的信用历史记录等），因此认证过程也离不开银行的参与。金融专用网：是银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高的安全性，包括中国国家现代化支付系统中国国家现代化支付系统、人民银行电子联行系统、工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。其他：如支付工具、支付协议（SET、SSL，对使用的支付工具、交易中的购物流程、支付步骤、支付信息的加密、认证
16、等方面进行规定，以保证在复杂的公用网中的交易双方能快速、有效、安全地实现支付与结算）中国国家现代化支付系统 银行支付体系：我国银行业已形成多种所有制，包括国有、民营、股份制、外资等不同类型，这些灵活机制的商业银行，在金融市场的竞争中根据业务的需要创造了各种不同的支付与清算工具。在整个银行体系中，中国人民银行是中央银行，在国务院领导下制定和实施货币政策，对金融机构实施监督和管理，同时为金融机构提供金融服务；国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行是政策性银行；四大国有银行、交通银行及其他股份制银行、城市商业银行、城乡信用合作社、外资银行等均为商业银行，以盈利为目的，在规定的范围内开展业务。
17、中国现代化支付系统（CNAPS）：是中国人民银行按照我国支付清算的需要，利用现代计算机技术和通信网络技术自主开发建设的，能够高效、安全地处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。这样中国人民银行就形成了一个以中国现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，各地同城票据交换所并存，支撑多种支付工具的应用，满足社会各种经济活动支付需要的中国支付清算体系。其金融网分为二级三层：中国处理中心-城市处理中心-中国人民银行县支行处理中心，通信线路为中国金融数据地面通信骨干网、DDN、X.25或PSTN、卫星通信等工行农行中行建行北京主站无锡主站城市处理中心人行
18、县支行工、农、中、建等行工、农、中、建等行中国国家现代化支付系统 应用系统的构成 p129 同城清算所 大额支付系统 小额批量支付系统 银行卡授权系统 政府债券簿系统 金融管理信息系统 金融信息传输服务中国银联支付系统 p131 从“金卡工程”到银联 5.7 网上支付 类型 5.7 第三方网上支付平台 国内最早出现第三方支付平台是源于电子商务的需要。电子商务交易离不开电子支付，而传统的银行支付方式只具备资金的转移功能，不能对交易双方进行约束和监督；另外，支付手段也比较单一，交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资金的划拨，或者采用汇款方式；交易也基本全部采用款到发货的形式。在整个交易过程中，无
19、论是货物质量方面、交易诚信方面、退换要求方面等等环节都无法得到可靠的保证；交易欺诈行为也时有存在。于是第三方支付平台应运而生。第三方支付平台是指与银行（通常是多家银行）签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的方式和银行渠道进行货款支付，由第三方平台通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以付款给卖家。此外，某些第三方支付平台还提供了一定期限内的退货服务；一些第三方平台提供多达20多家银行，数十种银行卡的选择，比起传统的单一银行的网上支付方式，更丰富了网上交易的支付手段。5.7 第三方网上支付平台
20、 第三方支付平台的特点在于“多渠道、多业务、多银行”，因此第三方支付平台在支付领域中具有其特殊的生命力。它的优点如下：第一，不参与买卖双方的具体业务，具有公信度，不会因触及客户商业利益而失去服务机会；第二，把众多的银行和银行卡整合到一个页面，方便于网上客户，也降低了网民的交易成本。第三，可进行“多业务、多银行、多渠道”的服务创新；第四，对商家和消费者有双向财产保护能力，有效地限制了电子交易中的欺诈行为。第三方支付平台之中的“第三方”，是指电子交易中买方与卖方之外的第三方。第三方还有另一种含义，就是指在线支付客户与银行之外的第三方。5.7 第三方网上支付平台 结构 目前国内出现了数十个第三方支付
21、平台，这些平台的业务模式和技术实现方法不尽相同，但平台的结构则具有一个相似的基本点，即第三方支付平台前端直接面对网上客户，平台的后端连接各家商业银行，或通过人民银行支付系统连接各家商业银行。（见图）5.7 第三方网上支付平台 功能 第三方支付平台的功能大致可归纳为3项：第一，接收、处理、并向开户银行传递网上客户的支付指令；第二，进行跨行之间的资金清算（清分）；第三，代替银行，开展金融增值服务。在这三项功能中，第一项接收、处理、传递支付指令是第三方支付平台必不可少的基本功能。第二项资金清算的功能则为选项，不同平台各有取舍，有的支付平台只具有第一项功能，不负责资金清算。第三项功能代替银行，开展金融
22、增值服务，是指在一些银行涉及不到的领域，第三方支付平台可以协助、甚至代替银行开发很多金融产品，比如针对专门市场（缴纳水电费等）、社区市场（比如物业结算、小区管理费）、独立单位市场（比如大型连锁企事业单位可能搞一套自己的东西或者委托第三方进行处理，拓展银行服务）、移动市场的相关产品。5.7 第三方网上支付平台 资金清算 商业银行为其客户提供同一银行不同账户之间和不同银行间的资金转移服务，如果付款方和收款方都在同一银行开户，则资金转移可以简单地通过银行记账方式实现。但如果两者在不同银行开户，资金转移就要涉及到多个金融机构，引起商业银行之间债务关系的变化，计算并清偿这种债务关系就是银行同业之间的资金
23、清算。资金清算分两种：与每一笔跨行支付同时进行的清算称为全额实时清算，一般用于大额支付；另一种清算与支付不同步，称为差额批量清算。这是为了提高工作效率，节约处理成本，因为任何银行的跨行支付都是有来有往，银行之间的债务关系可以通过日终（或一日几次）将多笔支付交易实行借贷轧差，算出差额，最后统一划拨资金偿还。目前国内的银行间资金清算主要是通过人民银行进行的。以现代化支付系统为典型，各银行在中央银行支付系统国家处理中心（NPC）开设清算账户，人民银行业自己也要开设一个清算账户。跨行支付要通过人民银行转发。使用第三方支付平台进行网上跨行支付时同样需要进行银行间的资金清算。5.7 第三方网上支付平台 资
24、金清算“支付宝”、“贝宝”、“易支付”等一批第三方支付平台也具有跨行支付的功能，但它采用“二次结算”的方式，回避了跨行支付时引起付款行和收款行债务关系发生变化而需要清算的问题。具体做法是：支付平台在A行和B行均开设中间账户，并存入一定的结算备付金。当购货人向商家付款时，平台通知A行将购货人账户上的货款扣除（借记）并在平台的中间账户上增加（贷记）同样金额；然后通知B行将平台中间账户扣除（借记）同样金额并在商家账户上增加（贷记）同样金额。这样，平台就分别通过与付款方和收款方的两次结算实现了一笔跨行支付。这种模式的优点是避免了去央行清算的麻烦，另外，平台可以借以监控买卖双方的履约情况。但缺点也是有的
25、，平台要在各家参与行都开设中间账户，并存入备付金，如果参与的银行很多，备付金总量会很大，使平台不堪重负。平台还需要时时监视和调拨资金，以维持中间账户的足够头寸。5.7 第三方网上支付平台 资金清算（含第三支付平台方式）风险 信用风险。此风险源于支付的一方陷入资不抵债的危机，银行在同业清算中无法从资金发送行收到相应的资金。流动性风险。由于头寸不足，银行在同业清算中无法从资金发送行收到相应的资金，但并非因资不抵债，如果给与其足够的时间，该行可以通过变卖资产等形式筹措到相应资金满足清算的要求。流动性危机往往是信用危机的前兆。系统风险。某家银行因头寸不足无法履行债务合同造成清算系统中其他各方陷于无法履
26、约的困境（如同三角债）。这在大额支付清算系统中显得尤为重要，由于交易金额巨大及参与系统的各方的相互依赖性，一方违约的后果很容易在各方扩散，造成整个系统崩溃。法律风险。这是指由于法律的不完善，造成支付清算各方的权利和责任的不确定性，从而妨碍支付清算系统功能的正常发挥。非法风险。这是指人为的非法活动如假冒、伪造、盗窃等活动对支付清算系统带来的风险。操作风险。这是指支付清算系统运用的计算机和通信系统出现技术性故障使得整个支付清算系统陷于瘫痪的潜在风险。5.7 第三方网上支付平台 电子商务主要包括三大方面的内容，一是买卖双方贸易平台的搭建，二是诚信评价体系的建立和健全，三是金融支付手段的便捷快速。过去
27、第三方支付平台一直处于自由竞争状态，经过几年的发展，逐步形成了支付宝https:/ 第三方网上支付平台 使用 消费者登录某家网上商店购物，当选购商品、下订单之后，网上商店就为消费者生成了订单号、本次支付金额等订购信息；当选择了第三方的支付平台进行在线支付之后，这些订购信息通过form表单的形式以合适的数据格式递交给第三方支付平台。不同的第三方支付平台需要的订购信息与数据格式是不完全一致的，对于IPS支付平台来说，需要的基本支付信息与数据格式为：商家代码(mer_code):字符 订单号（billno）：字符（商家代码+流水号）订货金额(amount):数字 订货日期（date）：日期 币种代码
28、（currency）：字符 语言代码（lang）：字符 第三方支付平台的使用 document.write(本次订单号为:+document.form1.billno.value);document.write( );document.write(订购金额为:+document.form1.amount.value);习题与思考习题与思考 传统支付在电子商务环境下存在什么缺陷？什么是电子支付？常见的电子支付工具有哪些？什么是电子现金，以E-Cash为例说明其具有什么特点？什么是信用卡？信用卡的支付形式有哪几种？什么是电子支票？简述电子支票的基本处理流程。简述网上银行的主要功能？
