第二章人口老龄化与养老问题课件.ppt

1、2020年9月28日1第二章第二章 人口老龄化与养老问题人口老龄化与养老问题 2020年9月28日2：中国人的养老大业中国人的养老大业2020年9月28日3人口老龄化人口老龄化是指总人口中因年轻人口数量减少、是指总人口中因年轻人口数量减少、年长人口数量增加而导致的老年人口比例相应增年长人口数量增加而导致的老年人口比例相应增长的动态。长的动态。国际上通常把国际上通常把6060岁以上的人口占总人口比例达到岁以上的人口占总人口比例达到10%10%，或，或6565岁以上人口占总人口的比重达到岁以上人口占总人口的比重达到7%7%作为作为国家国家或地区进入老龄化社会的标准。或地区进入老龄化社会的标准。两个

2、含义：两个含义：一是指老年人口相对增多，在总人口中所占比例不一是指老年人口相对增多，在总人口中所占比例不断上升的过程；断上升的过程；二是指社会人口结构呈现老年状态，进入老龄化社二是指社会人口结构呈现老年状态，进入老龄化社会。会。第一节第一节 中国的人口老龄化中国的人口老龄化一、人口老龄化的概念一、人口老龄化的概念2020年9月28日4二、中国人口老龄化呈现如下特点二、中国人口老龄化呈现如下特点 1 1、老龄人口规模大、老龄人口规模大（第六次人口普查（第六次人口普查1.691.69亿，亿，6060岁以上占岁以上占13.26%13.26%）2 2、人口老龄化发展速度快、人口老龄化发展速度快 3 3

3、、老龄人口高龄化显著、老龄人口高龄化显著 4 4、人口、人口“未富先老未富先老”5 5、地区之间人口老龄化程度发展很不平衡、地区之间人口老龄化程度发展很不平衡 第一节第一节 中国的人口老龄化中国的人口老龄化 老年人口基数大。60岁以上老年人口是世界老年人口总量的15，是亚洲老年人口的12。老年人口增长速度快。从1980年到1999年，在不到20年的时间里，我国人口年龄结构就基本完成了从成年型向老年型的转变，而英国完成这一过程大约用了80年，瑞典用了40年。高龄化趋势明显。近年来我国80岁以上高龄老人以年均约47的速度增长，明显快于60岁以上老年人口的增长速度。目前80岁以上老年人口达1300万

4、，约占老年总人口的97。人口老龄化与社会经济发展水平不相适应。欧美一些发达国家在进入老年型社会时，人均国内生产总值一般在5000至10000美元左右，而我国目前尚不足1000美元，是典型的“未富先老”国家。地区老龄化程度差异较大。上海的人口年龄结构早在1979年就进入了老年型，而青海、宁夏等西部省、自治区预计要到2010年左右才进入，相差约30年。2020年9月28日5思考：人口老龄化给中国社会带来 的影响？第一节第一节 中国的人口老龄化中国的人口老龄化2020年9月28日6三、人口老龄化对社会的影响三、人口老龄化对社会的影响1.1.使社会生活节奏减慢，社会负担加重使社会生活节奏减慢，社会负担

5、加重2.2.影响着劳动力年龄人口结构影响着劳动力年龄人口结构3.3.引起产业结构，消费结构的变化引起产业结构，消费结构的变化4.4.影响医疗卫生资源的分配和利用影响医疗卫生资源的分配和利用5.5.引起家庭结构、人际关系、社会活动的变化引起家庭结构、人际关系、社会活动的变化6.6.对公共设施，居住环境有了新的要求对公共设施，居住环境有了新的要求7.7.对精神生活层面的要求提高对精神生活层面的要求提高8.8.对养老方式和资金的影响对养老方式和资金的影响 。第一节第一节 中国的人口老龄化中国的人口老龄化2020年9月28日7 假设参保人退休后一日三餐吃盒饭，以假设参保人退休后一日三餐吃盒饭，以202

6、0元元一份计，每天需一份计，每天需6060元，年均则需元，年均则需2 2万多元。加上其万多元。加上其他基本开销，每人年均需他基本开销，每人年均需3 3万万4 4万元。若参保人万元。若参保人退休后存活退休后存活1515年，则需年，则需5050万万6060万元。然而以中万元。然而以中等城市水准计算，参保人员在退休前所缴纳的养等城市水准计算，参保人员在退休前所缴纳的养老金每年约为老金每年约为3000300040004000元，元，1515年缴存余额约为年缴存余额约为5 5万万6 6万元。很显然，其实际缴存不能支付实际领万元。很显然，其实际缴存不能支付实际领取。因此从养老金财富总值角度来看，在现行体取

7、。因此从养老金财富总值角度来看，在现行体制下，制下，1515年后退休的人很可能连盒饭都吃不上。年后退休的人很可能连盒饭都吃不上。社科院专家郑秉文：现行体制下社科院专家郑秉文：现行体制下1515年后退年后退 休吃不起盒饭休吃不起盒饭第一节第一节 中国的人口老龄化中国的人口老龄化2020年9月28日8张三子女张三母亲张三岳父张三岳母张三父亲张 三张三妻子父母父母父母父母2 2人养活人养活1313人人2 2人养活人养活1313人，张三能成为父母宽裕老年生活的经济来源吗？人，张三能成为父母宽裕老年生活的经济来源吗？而他父母的父母又靠谁来养呢？而他父母的父母又靠谁来养呢？20202020年中国家庭基本进

8、入年中国家庭基本进入421421结构。结构。资料：中国通讯社资料：中国通讯社第一节第一节 中国的人口老龄化中国的人口老龄化2020年9月28日9养老保险（养老保险（Endowment InsuranceEndowment Insurance）是国家依据相是国家依据相关法律法规规定，为解决劳动者在达到国家规定的关法律法规规定，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限或因年老丧失劳动能解除劳动义务的劳动年龄界限或因年老丧失劳动能力而退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会力而退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度，目的是以社会保险为手段来保障老年人保险制度，目的是以社会保险

9、为手段来保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。特点：特点：1.强制性，互济性，积累性强制性，互济性，积累性2.参加养老保险与享受待遇的一致性参加养老保险与享受待遇的一致性3.保障水平的适度性保障水平的适度性4.受保期限的长期性受保期限的长期性第二节第二节 我国养老保险概述我国养老保险概述一、养老保险的概念一、养老保险的概念2020年9月28日10基本养老保险基本养老保险企业年金企业年金个人储蓄性个人储蓄性养老保险养老保险又称国家基本养老保险，它是按又称国家基本养老保险，它是按国家统一政策规定强制实施的为国家统一政策规定强制实施的为保障

10、广大离退休人员基本生活需保障广大离退休人员基本生活需要的一种养老保险。要的一种养老保险。由企业根据自身经济实力，在国由企业根据自身经济实力，在国家规定的实施政策和实施条件下家规定的实施政策和实施条件下为本企业职工所建立的一种辅助为本企业职工所建立的一种辅助性的养老保险。性的养老保险。职工自愿参加、自愿选择经办职工自愿参加、自愿选择经办结构的一种补充保险形式。结构的一种补充保险形式。（第一支柱）（第一支柱）（第二支柱）（第二支柱）（第三支柱）（第三支柱）二、我国养老保险体系二、我国养老保险体系第二节第二节 我国养老保险概述我国养老保险概述2020年9月28日11基本养老保险基本养老保险新型农村社

11、会养老保险新型农村社会养老保险城镇居民社会养老保险城镇居民社会养老保险城镇职工基本养老保险城镇职工基本养老保险二、我国基本养老保险体系二、我国基本养老保险体系我国采用的是我国采用的是社会统筹与个人账户相结合的基本养老社会统筹与个人账户相结合的基本养老保险制度保险制度。第二节第二节 我国养老保险概述我国养老保险概述2020年9月28日12新型农村社会养老保险新型农村社会养老保险（简称新农保）是以保障农（简称新农保）是以保障农村居民年老时的基本生活为目的，建立个人缴费、村居民年老时的基本生活为目的，建立个人缴费、集体补助、政府补贴相结合的筹资模式，养老待遇集体补助、政府补贴相结合的筹资模式，养老待

12、遇由社会统筹与个人账户相结合，与家庭养老、土地由社会统筹与个人账户相结合，与家庭养老、土地保障、社会救助等其他社会保障政策措施相配套，保障、社会救助等其他社会保障政策措施相配套，由政府组织实施的一项社会养老保险制度，是国家由政府组织实施的一项社会养老保险制度，是国家社会保险体系的重要组成部分。社会保险体系的重要组成部分。1.新型农村社会养老保险新型农村社会养老保险第二节第二节 我国养老保险概述我国养老保险概述2020年9月28日13新农保基金由个人缴费、集体补助、政府补贴新农保基金由个人缴费、集体补助、政府补贴构成。构成。个人缴费。参加新农保的农村居民应当按规定个人缴费。参加新农保的农村居民应

13、当按规定缴纳养老保险费。缴费标准设为每年缴纳养老保险费。缴费标准设为每年100100元、元、200200元、元、300300元、元、400400元、元、500500元元5 5个档次，地方可以根个档次，地方可以根据实际情况增设缴费档次。参保人自主选择档次据实际情况增设缴费档次。参保人自主选择档次缴费，多缴多得。国家依据农村居民人均纯收入缴费，多缴多得。国家依据农村居民人均纯收入增长等情况适时调整缴费档次。增长等情况适时调整缴费档次。1.新型农村社会养老保险新型农村社会养老保险第二节第二节 我国养老保险概述我国养老保险概述(1)新农保基金的筹集新农保基金的筹集2020年9月28日14 政府补贴。政

14、府对符合领取条件的参保人全额政府补贴。政府对符合领取条件的参保人全额支付新农保基础养老金，其中中央财政对中西部地支付新农保基础养老金，其中中央财政对中西部地区按中央确定的基础养老金标准给予全额补助，对区按中央确定的基础养老金标准给予全额补助，对东部地区给予东部地区给予50%50%的补助。的补助。地方政府应当对参保人缴费给予补贴，补贴标地方政府应当对参保人缴费给予补贴，补贴标准不低于每人每年准不低于每人每年3030元；对选择较高档次标准缴费元；对选择较高档次标准缴费的，可给予适当鼓励，具体标准和办法由省（区、的，可给予适当鼓励，具体标准和办法由省（区、市）人民政府确定。对农村重度残疾人等缴费困难

15、市）人民政府确定。对农村重度残疾人等缴费困难群体，地方政府为其代缴部分或全部最低标准的养群体，地方政府为其代缴部分或全部最低标准的养老保险费。老保险费。集体补助。有条件的村集体应当对参保人缴集体补助。有条件的村集体应当对参保人缴费给予补助，补助标准由村民委员会召开村民会费给予补助，补助标准由村民委员会召开村民会议民主确定。鼓励其他经济组织、社会公益组织、议民主确定。鼓励其他经济组织、社会公益组织、个人为参保人缴费提供资助。个人为参保人缴费提供资助。第二节第二节 我国养老保险概述我国养老保险概述2020年9月28日15(2)建立个人账户建立个人账户国家为每个新农保参保人建立终身记录的养老保国家为

16、每个新农保参保人建立终身记录的养老保险个人账户。个人缴费，集体补助及其他经济组险个人账户。个人缴费，集体补助及其他经济组织、社会公益组织、个人对参保人缴费的资助，织、社会公益组织、个人对参保人缴费的资助，地方政府对参保人的缴费补贴，全部记入个人账地方政府对参保人的缴费补贴，全部记入个人账户。个人账户储存额每年参考中国人民银行公布户。个人账户储存额每年参考中国人民银行公布的金融机构人民币一年期存款利率计息。的金融机构人民币一年期存款利率计息。第二节第二节 我国养老保险概述我国养老保险概述2020年9月28日16(3)养老金待遇养老金待遇养老金待遇由基础养老金和个人账户养老金组成，养老金待遇由基础

17、养老金和个人账户养老金组成，支付终身。支付终身。中央确定的基础养老金标准为每人每月中央确定的基础养老金标准为每人每月55元。地方元。地方政府可以根据实际情况提高基础养老金标准，对于政府可以根据实际情况提高基础养老金标准，对于长期缴费的农村居民，可适当加发基础养老金，提长期缴费的农村居民，可适当加发基础养老金，提高和加发部分的资金由地方政府支出。高和加发部分的资金由地方政府支出。个人账户养老金的月计发标准为个人账户全部储存额个人账户养老金的月计发标准为个人账户全部储存额除以除以139（与现行城镇职工基本养老保险个人账户养（与现行城镇职工基本养老保险个人账户养老金计发系数相同）。参保人死亡，个人账

18、户中的资老金计发系数相同）。参保人死亡，个人账户中的资金余额，除政府补贴外，可以依法继承；政府补贴余金余额，除政府补贴外，可以依法继承；政府补贴余额用于继续支付其他参保人的养老金。额用于继续支付其他参保人的养老金。第二节第二节 我国养老保险概述我国养老保险概述2020年9月28日17(4)养老金待遇领取条件养老金待遇领取条件年满年满60周岁、未享受城镇职工基本养老保险待遇周岁、未享受城镇职工基本养老保险待遇的农村有户籍的老年人，可以按月领取养老金。的农村有户籍的老年人，可以按月领取养老金。新农保制度实施时，已年满新农保制度实施时，已年满60周岁、未享受城镇职周岁、未享受城镇职工基本养老保险待遇

19、的，不用缴费，可以按月领取工基本养老保险待遇的，不用缴费，可以按月领取基础养老金，但其符合参保条件的子女应当参保缴基础养老金，但其符合参保条件的子女应当参保缴费；距领取年龄不足费；距领取年龄不足15年的，应按年缴费，也允许年的，应按年缴费，也允许补缴，累计缴费不少于补缴，累计缴费不少于15年；距领取年龄超过年；距领取年龄超过15年年的，应按年缴费，累计缴费不少于的，应按年缴费，累计缴费不少于15年。年。第二节第二节 我国养老保险概述我国养老保险概述2020年9月28日18城镇居民社会养老保险是覆盖城镇户籍非从业人城镇居民社会养老保险是覆盖城镇户籍非从业人员的养老保险制度。员的养老保险制度。一是

20、城居保的资金来源除个人缴费外，还有政府一是城居保的资金来源除个人缴费外，还有政府对参保人缴费给予的补贴，个人缴费越多，政府对参保人缴费给予的补贴，个人缴费越多，政府补贴也越多，而且个人缴费和政府补贴全部计入补贴也越多，而且个人缴费和政府补贴全部计入参保人的个人账户。参保人的个人账户。二是城居保的养老金由个人账户养老金和基础养二是城居保的养老金由个人账户养老金和基础养老金两部分构成，个人账户养老金水平由账户储老金两部分构成，个人账户养老金水平由账户储存额，也就是个人缴费和政府补贴总额来决定；存额，也就是个人缴费和政府补贴总额来决定；基础养老金则由政府全额支付。基础养老金则由政府全额支付。(二二)

21、城镇居民社会养老保险城镇居民社会养老保险第二节第二节 我国养老保险概述我国养老保险概述2020年9月28日19 基本养老保险费由国家、企业和个人共同负担。基本养老保险费由国家、企业和个人共同负担。企业缴纳基本养老保险费企业缴纳基本养老保险费(以下简称企业缴费以下简称企业缴费)的比的比例，一般不超过企业工资总额的例，一般不超过企业工资总额的20%20%，具体比例由省、，具体比例由省、自治区、直辖市人民政府确定。个人缴纳基本养老自治区、直辖市人民政府确定。个人缴纳基本养老保险费保险费(以下简称个人缴费以下简称个人缴费)的比例为本人缴费工资的比例为本人缴费工资的的8%8%。不足部分，由国家负担。企业

22、缴费部分用于。不足部分，由国家负担。企业缴费部分用于社会统筹基金，在省内调剂使用。社会统筹基金，在省内调剂使用。(三三)城镇职工基本养老保险城镇职工基本养老保险第二节第二节 我国养老保险概述我国养老保险概述2020年9月28日20给付方式。基本养老金分为两部分：社会统筹给付方式。基本养老金分为两部分：社会统筹部分与个人账户部分。用社会统筹部分发放的养部分与个人账户部分。用社会统筹部分发放的养老金，称为基础性养老金，这样，基本养老金就老金，称为基础性养老金，这样，基本养老金就是基础性养老金和个人账户养老金的和。是基础性养老金和个人账户养老金的和。待遇享受资格。包括年龄、工龄和缴费年限待遇享受资格

23、。包括年龄、工龄和缴费年限。第二节第二节 我国养老保险概述我国养老保险概述(三三)城镇职工基本养老保险城镇职工基本养老保险2020年9月28日213.基本养老保险的给付标准（养老金计发办法）基本养老保险的给付标准（养老金计发办法）决定决定实施前已经离退休的人员（老人），仍按国家实施前已经离退休的人员（老人），仍按国家原来的规定发给养老金，同时执行养老金调整办法。（国原来的规定发给养老金，同时执行养老金调整办法。（国务院务院1978.06.021978.06.02颁布并实施的颁布并实施的关于安置老弱病残干部的关于安置老弱病残干部的暂行办法暂行办法和和关于工人退休、退职的暂行办法关于工人退休、退职

24、的暂行办法）决定（决定（19971997）实施后参加工作的职工（新人）、个实施后参加工作的职工（新人）、个人缴费年限人缴费年限(含视同缴费年限，下同含视同缴费年限，下同)累计满累计满1515年的，退休年的，退休后按月发给基本养老金。基本养老金由基础养老金和个人后按月发给基本养老金。基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。账户养老金组成。决定决定实施前参加工作、实施后退休（中人）且个人实施前参加工作、实施后退休（中人）且个人缴费和视同缴费年限累计满缴费和视同缴费年限累计满1515年的人员，按照新老办法平年的人员，按照新老办法平衡衔接、待遇水平基本平衡等原则，在发给基础养老金和衡衔接、待遇水平

25、基本平衡等原则，在发给基础养老金和个人账户养老金的基础上再确定过渡性养老金，过渡性养个人账户养老金的基础上再确定过渡性养老金，过渡性养老金从养老保险基金中解决。老金从养老保险基金中解决。第二节第二节 我国养老保险概述我国养老保险概述(三三)城镇职工基本养老保险城镇职工基本养老保险2020年9月28日22三、人口老龄化对我国养老保险制度带来的挑战三、人口老龄化对我国养老保险制度带来的挑战1.老龄化弱化了家庭养老功能，导致社会养老负担老龄化弱化了家庭养老功能，导致社会养老负担加重。加重。2.老龄化导致我国赡养比不断提高，制度供养人老龄化导致我国赡养比不断提高，制度供养人数增加，进而加重政府财政负担

26、。数增加，进而加重政府财政负担。3.老龄化导致退休寿命增加，制度给付年限延长，老龄化导致退休寿命增加，制度给付年限延长，养老保险金供给不足和老年贫困。养老保险金供给不足和老年贫困。4.老龄化进一步加大了养老保险制度的隐患。老龄化进一步加大了养老保险制度的隐患。第二节第二节 我国养老保险概述我国养老保险概述2020年9月28日23现收现付制3第三节第三节 养老基金筹集模式养老基金筹集模式一、现收现付模式一、现收现付模式（1 1）含义：现收现付模式的筹资原则是近期横向）含义：现收现付模式的筹资原则是近期横向收付平衡，这种筹资模式要求先做出当年或近几收付平衡，这种筹资模式要求先做出当年或近几年内某项

27、社会保障措施所需支付的费用预算，然年内某项社会保障措施所需支付的费用预算，然后按照一定的比例分摊到参加社会保险的单位和后按照一定的比例分摊到参加社会保险的单位和个人，当年提取当年支付，一般不留余额，但在个人，当年提取当年支付，一般不留余额，但在实际执行时会有一定余额。实际执行时会有一定余额。2020年9月28日244一、现收现付模式一、现收现付模式（2 2）优点：管理成本低，操作简单；根据需）优点：管理成本低，操作简单；根据需求变动及时调整征税比例或缴费额度；强调再求变动及时调整征税比例或缴费额度；强调再分配功能，体现了社会共济；没有基金保值增分配功能，体现了社会共济；没有基金保值增值压力；可

28、以避免长期积累基金所面临的经济值压力；可以避免长期积累基金所面临的经济和政治风险。和政治风险。（3）缺点：一代人的退休费用是由下一代劳）缺点：一代人的退休费用是由下一代劳动者提供的，如果一国人口的年龄结构严重动者提供的，如果一国人口的年龄结构严重老化或者经济持续衰退，则会使在职劳动者老化或者经济持续衰退，则会使在职劳动者不堪重负；采用现收现付模式将会使一国经不堪重负；采用现收现付模式将会使一国经济的健康发展面临严重挑战。济的健康发展面临严重挑战。第三节第三节 养老基金筹集模式养老基金筹集模式2020年9月28日25二、完全积累模式二、完全积累模式（1）含义：原则是远期纵向收付平衡，实质是）含义

29、：原则是远期纵向收付平衡，实质是个体一生中的代内收入再分配。首先对有关人口个体一生中的代内收入再分配。首先对有关人口寿命、经济发展状况等作宏观预测，然后预测劳寿命、经济发展状况等作宏观预测，然后预测劳动者退休之后所需的保险费用支出，将其平均分动者退休之后所需的保险费用支出，将其平均分到劳动者的整个就业期间和投保期间。到劳动者的整个就业期间和投保期间。第三节第三节 养老基金筹集模式养老基金筹集模式2020年9月28日26完全积累制6（2）优点：未来收益和投保期的缴费高度正）优点：未来收益和投保期的缴费高度正相关，可激励劳动者努力工作；充分体现基金相关，可激励劳动者努力工作；充分体现基金的储备功能

30、，透明度较高；具有较的抗人口老的储备功能，透明度较高；具有较的抗人口老龄化能力，受人口龄结构影响比较小；形成的龄化能力，受人口龄结构影响比较小；形成的储备基金可以为经济增长积资金，促成资本形储备基金可以为经济增长积资金，促成资本形成，既为经济发展作贡献，又能使制本身分享成，既为经济发展作贡献，又能使制本身分享经济增长的成果。经济增长的成果。（3）缺点：强调效率，没有再分配和互济功）缺点：强调效率，没有再分配和互济功能，不利于缓和贫富差距；个人之间的退休待能，不利于缓和贫富差距；个人之间的退休待遇差别大，不能体现社会保障的互助性原则；遇差别大，不能体现社会保障的互助性原则；储备的基金要抵制通货膨

31、胀的影响，确保保值储备的基金要抵制通货膨胀的影响，确保保值增值；基金制需要建立个人帐户要求获得大量增值；基金制需要建立个人帐户要求获得大量的个人信息，管理和运营的成本高。的个人信息，管理和运营的成本高。二、完全积累模式二、完全积累模式第三节第三节 养老基金筹集模式养老基金筹集模式2020年9月28日27部分积累制8（1）含义：兼容近期横向平衡原则和远期纵向）含义：兼容近期横向平衡原则和远期纵向平衡原则的筹资模式。在基金的筹集中，一部分平衡原则的筹资模式。在基金的筹集中，一部分采取收现付方式，保证当前开支需要，另一部分采取收现付方式，保证当前开支需要，另一部分采取积累方式，以满足未来支付需求的增

32、长。采取积累方式，以满足未来支付需求的增长。（2 2）优点：具有较大的灵活性，既避免了基）优点：具有较大的灵活性，既避免了基金制的较大风险，又可缓解现收现付模式缺乏金制的较大风险，又可缓解现收现付模式缺乏储备和负担不均的问题。储备和负担不均的问题。（3）缺点：操作难度大，比率掌握很难做到恰）缺点：操作难度大，比率掌握很难做到恰到好处。到好处。三、部分积累模式三、部分积累模式第三节第三节 养老基金筹集模式养老基金筹集模式2020年9月28日28吸收了传统型的养老保险制度的优点，又借鉴了吸收了传统型的养老保险制度的优点，又借鉴了个人帐户模式的长处；既体现了传统意义上的社个人帐户模式的长处；既体现了

33、传统意义上的社会保险的社会互济、分散风险、保障性强的特点，会保险的社会互济、分散风险、保障性强的特点，又强调了职工的自我保障意识和激励机制。又强调了职工的自我保障意识和激励机制。社会统筹与个人帐户相结合社会统筹与个人帐户相结合的基本养老保险制度的基本养老保险制度是我国在世界上首创的一种新型的基本养老保险是我国在世界上首创的一种新型的基本养老保险制度。制度。在基本养老保险基金的筹集上采用传统型的基本养老在基本养老保险基金的筹集上采用传统型的基本养老保险费用的筹集模式，即由国家、单位和个人共同负保险费用的筹集模式，即由国家、单位和个人共同负担；基本养老保险基金实行社会互济；在基本养老金担；基本养老

34、保险基金实行社会互济；在基本养老金的计发上采用结构式的计发办法，强调个人帐户养老的计发上采用结构式的计发办法，强调个人帐户养老金的激励因素和劳动贡献差别。金的激励因素和劳动贡献差别。第三节第三节 养老基金筹集模式养老基金筹集模式2020年9月28日29养老模式：由社会生产力发展水平及与此相适应养老模式：由社会生产力发展水平及与此相适应的社会经济制度、思想观念和社会习俗等因素决的社会经济制度、思想观念和社会习俗等因素决定的有关养老的内在规定性及运行原则的理论概定的有关养老的内在规定性及运行原则的理论概括。括。思考思考 家庭养老不能适应社会的发展？家庭养老不能适应社会的发展？u 与子女共同居住，由

35、子女赡养。与子女共同居住，由子女赡养。u 在家中操持家务、帮子女看顾孩子。在家中操持家务、帮子女看顾孩子。u 孤寡老人仅凭一点政府的补贴，艰辛的度过孤寡老人仅凭一点政府的补贴，艰辛的度过余生。余生。一、传统的家庭养老一、传统的家庭养老第四节第四节 养老模式的变迁养老模式的变迁2020年9月28日301.1.家庭养老人成本剧增家庭养老人成本剧增2.4212.421型家庭增多型家庭增多3.3.空巢家庭剧增空巢家庭剧增家庭结构的变化必然导致家庭养家庭结构的变化必然导致家庭养老向社会养老过渡。老向社会养老过渡。一、传统的家庭养老一、传统的家庭养老第四节第四节 养老模式的变迁养老模式的变迁2020年9月

36、28日31养老模式由单一走向多元养老模式由单一走向多元传统的家庭养老传统的家庭养老居家养老、社区养老和机构养老居家养老、社区养老和机构养老及由此衍生的其他养老模式（异及由此衍生的其他养老模式（异地养老、以房养老。）地养老、以房养老。）第四节第四节 养老模式的变迁养老模式的变迁2020年9月28日32居家养老：以家庭养老为主、机构养老为辅的养居家养老：以家庭养老为主、机构养老为辅的养老模式，主要表现形式是家庭与养老院的有机结老模式，主要表现形式是家庭与养老院的有机结合。以家庭养老为核心，充分发挥社区优势，有合。以家庭养老为核心，充分发挥社区优势，有效整合社会资源，弥补社会养老的不足。效整合社会资

37、源，弥补社会养老的不足。居家养老主要包括居家养老主要包括5 5种具体方式：种具体方式：（1 1）依靠子女照顾的居家养老，指核心或主干）依靠子女照顾的居家养老，指核心或主干家庭结构，不管父母生活自理处于何种状况，主家庭结构，不管父母生活自理处于何种状况，主要依靠子女照顾实现居家养老。要依靠子女照顾实现居家养老。二、居家养老二、居家养老第四节第四节 养老模式的变迁养老模式的变迁2020年9月28日33（2 2）相互照顾的居家养老，指父母在核心、主）相互照顾的居家养老，指父母在核心、主干和空巢二人家庭，夫妇二人生活自理，或一方干和空巢二人家庭，夫妇二人生活自理，或一方出现轻微自理障碍，通过二人照顾实

38、现居家养老。出现轻微自理障碍，通过二人照顾实现居家养老。（3 3）自我照顾的居家养老，指父母在核心、主）自我照顾的居家养老，指父母在核心、主干和空巢二人、空巢一人家庭，自理或自理出干和空巢二人、空巢一人家庭，自理或自理出现轻微障碍，依靠自己照顾自己实现居家养老。现轻微障碍，依靠自己照顾自己实现居家养老。（4 4）雇小时工照顾的居家养老，指父母不论）雇小时工照顾的居家养老，指父母不论处于何种自理状况或何种家庭结构，依靠聘处于何种自理状况或何种家庭结构，依靠聘用小时工实现居家养老。用小时工实现居家养老。（5 5）雇保姆照顾的居家养老，指父母不论处）雇保姆照顾的居家养老，指父母不论处于何种自理状况或

39、何种家庭结构，依靠聘用保于何种自理状况或何种家庭结构，依靠聘用保姆实现居家养老。姆实现居家养老。二、居家养老二、居家养老第四节第四节 养老模式的变迁养老模式的变迁2020年9月28日34社区养老：老年人寄宿在就近的社区养老院，社区养老：老年人寄宿在就近的社区养老院，老年人的日常照料由社区养老机构提供。老年人的日常照料由社区养老机构提供。社区养老的优势：社区养老的优势：（1 1）满足老年人足不出社区的离家养老心理。）满足老年人足不出社区的离家养老心理。（2 2）有效保证老年人的日常起居生活照料。）有效保证老年人的日常起居生活照料。（3 3）有效降低老年人的孤独感和被遗弃感。）有效降低老年人的孤独

40、感和被遗弃感。（4 4）有效降低独居或空巢老年人在家突发事件发生的风险。）有效降低独居或空巢老年人在家突发事件发生的风险。三、社区养老三、社区养老第四节第四节 养老模式的变迁养老模式的变迁2020年9月28日35各类居家养老方式都要求不同内容及水平的社区各类居家养老方式都要求不同内容及水平的社区服务提供支持。服务提供支持。（1 1）社区老年人口便利服务，开展老年人口日）社区老年人口便利服务，开展老年人口日常的家庭劳动服务。常的家庭劳动服务。（2 2）社区医疗保健服务，提供老年人口常见疾）社区医疗保健服务，提供老年人口常见疾病的预防和治疗。病的预防和治疗。（3 3）老年文化娱乐活动服务，因地制宜

41、兴建老）老年文化娱乐活动服务，因地制宜兴建老年人口活动场所，开展各类群众性文化、体育、年人口活动场所，开展各类群众性文化、体育、娱乐活动。娱乐活动。（4 4）建立老年日托和全托服务，针对有困难家）建立老年日托和全托服务，针对有困难家庭及独居老人，实行集中统一的管理服务。庭及独居老人，实行集中统一的管理服务。四、社区居家养老四、社区居家养老第四节第四节 养老模式的变迁养老模式的变迁2020年9月28日36（1 1）经济成本低）经济成本低（2 2）调和了传统文化与现实情况的矛盾）调和了传统文化与现实情况的矛盾（3 3）服务人数能够满足养老需求）服务人数能够满足养老需求（4 4）保障老年人的身心健康

42、）保障老年人的身心健康（5 5）解决大量就业问题）解决大量就业问题（6 6）分散在家庭生活居住空间的养老方式，有效）分散在家庭生活居住空间的养老方式，有效发掘整合现有的各种养老资源，可持续发展，符发掘整合现有的各种养老资源，可持续发展，符合中国传统文化的养老模式。合中国传统文化的养老模式。选择社区居家养老的优势：选择社区居家养老的优势：四、社区居家养老四、社区居家养老视频：金华养老第四节第四节 养老模式的变迁养老模式的变迁视频：宜春养老2020年9月28日37机构养老：社会化、专业化和规模化的养老模式。机构养老：社会化、专业化和规模化的养老模式。三种具体方式：老年公寓、养老院、护理院三种具体方

43、式：老年公寓、养老院、护理院机构养老的优势：机构养老的优势：（1 1）专业化的服务基本能满足生活自理有障碍的老年人的）专业化的服务基本能满足生活自理有障碍的老年人的需要，保障他们的基本生活护理需要，保障他们的基本生活护理.（2 2）较为完善的基础设施丰富老年人的精神文化生活。）较为完善的基础设施丰富老年人的精神文化生活。（3 3）具有相似自理能力和类似生活经历的老年人可以相互）具有相似自理能力和类似生活经历的老年人可以相互鼓励，交流，学习。鼓励，交流，学习。（4 4）医养结合模式逐渐受到重视。）医养结合模式逐渐受到重视。五、机构养老五、机构养老第四节第四节 养老模式的变迁养老模式的变迁2020

44、年9月28日38五、机构养老五、机构养老住不起住不起民营养老民营养老院环境好，但是价位院环境好，但是价位太高太高住不进住不进公办养公办养老院床位紧张，根老院床位紧张，根本住不进去本住不进去第四节第四节 养老模式的变迁养老模式的变迁养老机构：价格决定入住率高低2020年9月28日39六、争议的以房养老六、争议的以房养老u以房养老，也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”。是指老人将自己的产权房抵押出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式，在老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权，这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充。u2013年国务院印发的关于加快发展养老

45、服务业的若干意见明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，引发舆论广泛关注，按计划“以房养老”政策会于2014年上半年试行推广。2020年9月28日40具体形式：具体形式：（1）子女养老，房产由子女继承；以房养老（2）抚养人养老，房产由抚养人继承；（3）租出大房再租入小房，用房租差价款养老；（4）将房子出租出售，自己住老年公寓，用租金或售房款养老；（5）售出大房，换购小房，用差价款养老；（6）将住房出售，再租回原住房，用该笔款项交纳房租和养老；（7）将房屋抵押给有资质的银行、保险公司等机构，每个月从该机构取得贷款作为养老金，老人继续在原房屋居住，去世后则用该住房归还贷款。第一种形式属于家

46、庭养老，取决于子女的孝心和孝行；中间的几种形式属于自助性养老，有较高的交易成本和不确定性（自己售房和出租房等均有较大的交易成本，自己再租回房子或者住老年公寓等也有较大不确定性）；最后一种形式为社会机构承揽的反向抵押贷款养老，属于社会机构提供的以房养老业务，可以为适合以房养老的人群提供更为便捷的服务。六、争议的以房养老六、争议的以房养老第四节第四节 养老模式的变迁养老模式的变迁2020年9月28日41六、争议的以房养老六、争议的以房养老具备条件：具备条件：拥有产权拥有产权自有住房并拥有完全产权。养老家庭必须对其居住的房屋拥有完全的产权，才有权也才有可能对该房屋做出售、出租或转让的处置。独立住房独

47、立住房在以房养老模式中，只有老年父母与子女分开居住，该模式才有可能得以运作。否则，老人亡故后，子女便无处可居。家境适中家境适中当老年人的经济物质基础甚为雄厚时，就不会也不必考虑用房产养老；而老人的经济物质条件较差，或者没有自己独立的房屋，或者房屋的价值过低，也很难指望将其作为自己养老的资本。地价较高地价较高老人身居城市或城郊，尤其是欣欣向荣、经济快速增长的城市或城郊，住房的价值很高，且在不断增值之中，住房的变现转让也较为容易，适合房屋反向抵押贷款养老。但如果住房地处农村，或经济发展缓慢，增值幅度不大的不发达地区，因价值低、不易变现等，将很难适用这一模式。需要强调的是，房屋反向抵押贷款养老方式尤

48、其适合有独立产权房的、没有直接继承人的、中低收入水平的城市老人。2020年9月28日42六、争议的以房养老六、争议的以房养老问题障碍问题障碍:法律制度法律制度 法律法规没有明确规定，政府层面的“以房养老”就很难推行。“以房养老”需要民政局、房管局、人社局、金融和保险机构等多个部门一起制定具体的政策和细则才可能得到推展。牵涉到房地产业、金融业、社会保障、保险以及相关政府部门，对这些领域的运作质量要求相当高。如何保证这些行业、部门公平、公正地经营、管理和执法，在当前法治不健全的条件下是个极大的挑战。就拿房地产评估来说，由于起步较晚，中国房地产评估机构还极不规范，不但整体素质偏低，而且市场存在恶性竞

49、争，有争议的评估结果，尤其对于弱势群体来说，更难以得到及时、公正、合理的处理。有相关人士表示，在将来新修订的老年人权益保障法时，应设立对老年人居住权的优先保护原则。养老观念养老观念 “养儿防老”的观念一直还在影响着这一代老人。将自己居住多年的房产抵押给养老院，不给子女，许多老人和年轻人还难以接受。在当前经济还不怎么发达、贫富差距还比较大的情况下，许多老百姓辛苦一辈子也难以攒下一套房子，到老了，却又不得不将房子抵押给银行，以贷款养老，这怎么都让人感觉银行似乎在“抢钱”。有评论者指出，“以房养老”折射出的是中低收入群体深深的无奈，养儿就是防老，我认为主要是社会的大环境的重压，每个人可能都不能应付这

50、个社会，但是我们的专家学者总是让新一代适应社会，没有办法。2020年9月28日43六、争议的以房养老六、争议的以房养老问题障碍问题障碍:金融机构金融机构 “以房养老”金融产品推出的最大阻力来自于金融机构，其中担心房价下行是主要原因。一位保险从业者说，这项工作的“难度在于，对国内房地产市场价格中长期走势、人均预期寿命等关键因素的难以预测。对银行、保险公司等机构来说，倒按揭与正按揭恰恰相反，时间越长风险越大。养老机构养老机构 老人不愿意离开自己的房子到养老机构，很大程度上也是因为养老机构不够完善。好点的养老院收费太高，还要找关系；差的服务又不到位。产权制约产权制约 我国推行的住宅用地70年年限也是