1、1农村小额信贷 制度创新与可持续发展张乐柱 备稿2017.3专题讲义专题讲义(9)21.小额信贷概述 1.1小额信贷的概念 小额信贷（Microfinance）是指通过融资中介，按照组织化、制度化、商业经营原则，为具有一定潜在负债能力的中低收入阶层提供的小额、短期、连续、简便的信贷服务。本质上是一种信贷方式，起源于为解决在一般市场经济体制条件下，中低收入群体进入正规金融市场困难而产生的。两大类：以营利为目的；：以扶贫为主要目标 两类机构都会要求较适当的而非较低的利率，并通过一系列工具和制度创新保证贷款的安全性和盈利性。341.2小额信贷的产生 一定社会与经济背景主要表现在：（1）低收入者具有独
2、特的信贷需求：最初只需要小额度贷款；资金的使用方向不明确；缺乏可供抵押和担保的财产；（2）扶贫贴息贷款政策的失败 扶贫贴息贷款政策的好处并未惠及大部分低收入者(包括穷人)；扶贫贴息贷款的到期还款率很低；扶贫贴息贷款政策不可持续；贴息贷款政策不利于农村金融资源的配置和农村正常金融秩序的建立。51.3小额信贷的特征 （1）以小起步、滚动发展（2）整借零还的短期贷款（3）公开所有的贷款业务活动（4）有偿使用（5）贷款人定时定额持续储蓄（6）小组连保（7）瞄准中低收入群体（8）定期召开中心会议（9）自我选择创收活动61.4农户小额信贷与商业银行信贷的差异（1）理论假设前提的差异 需求认识上的差异。不仅
3、仅是信贷资金，而是适合农民需求的金融制度及与之配套的金融工具。贷款自动瞄准中低收入阶层，并能针对农户小规模经营、缺乏抵押品的特点，为农户提供小额度、不需抵押品的款项。信用与风险认识上的差异。主要有三点：农业社区的信用维护机制有效；农户还款具有双重保证；农户与小额信贷机构之间信息不对称的程度较轻。7（2）制度设计的差异 目标群体差异。农户小额信贷以有一定经济活动能力的中低收入农户为贷款对象；贷款保障条件和操作程序差异。小额信贷是一种没有担保抵押的贷款方式,贷款完全取决于农户信用,通常采取小组连带方式或强制性储蓄来代替担保抵押。贷款额度、周期和还款方式差异。利率差异。国际成功小额信贷的存贷利率差达
4、8%15%左右;中国规定:贷款基准利率和浮动幅度适当优惠；8（3）风险防范手段的差异 小额信贷:为贷款户提供配套服务(如培训、技术、信息等),以提高农户投资项目的成功率;采取分期还款方式;采取连带担保制度,利用社会压力促使农户积极还款。商业银行:利用一系列信用风险评估管理模型对信用风险管理,也实施严格程序,包括决策过程、后续行动以及监督报告过程。9（4）业绩评价的差异 小额信贷:一是针对贫困,为传统金融不能覆盖的广大有生产能力的贫困农户提供资金;二是保证小额信贷机构可持续发展。商业银行最终目标是股东利益最大化：盈利性;相关财务比率指标:盈利性比率、流动性比率、风险比率以及清偿力及安全性比率；综
5、合盈利能力:采用综合分析方法,将银行盈利能力和风险状况结合起来对银行业绩作出评价。102.小额信贷的制度创新 2.1小组联保 由贷款者自愿组成一个(5人)小组,向小组发放贷款,小组成员对其他成员的违约承担一定担保责任;如果有人违约,那么小组中的所有人都不能再获得贷款对抵押的替代形式,使成员间互相监督和责任连带。112.2“检验性贷款”和后续放款承诺 提供小额度贷款及时归还,贷款数额增大;若不能及时偿还,进一步的信用渠道就将被切断(测试借贷人内在诚信)。还贷激励:逐步增加贷款额度的连续放款方式可形成贷款中的动态激励机制,当借款者预料到在未来期可以获得贷款、甚至更大规模贷款时,将会增加其还贷的激励
6、。122.3运作的主要创新(1)灵活的抵押担保方式：小额信贷原则上不需抵押或采取灵活多样的抵押担保形式。(2)简化贷款申请程序和形式：无需提交各种书面材料，申请程序简单，并帮助穷人评估其业务经营和扩展的可行性。13(3)贷款和还款方法：贷款周期可分为固定周期和灵活周期两类，还款频率也可从总体上分为固定还款和灵活还款两类。(4)储蓄服务：强制性储蓄：小组联保要求贷款的一定比例存在小组基金中，同时每一个还款周期也要求存入一定数额的货币资金对贷款的一种担保。自愿储蓄：主要出于获得更多资金，以能够为更多的客户发放小额信贷的目的。自愿储蓄须获得金融管理部门许可。143.小额信贷成功的基本要素 3.1微观
7、:要构建能在竞争基础上为中低收入群体和小微企业提供微型金融服务的小额信贷机构体系,甚至允许非金融机构提供微型金融服务。3.2 中观:要构建保障小额信贷机构竞争性运转的制度基础:客户诚信体系、完善的小额信贷机构评级体系、审计监督机制、支付体系、流动性保障机制、小额信贷组织运作信息披露机制,进入国内外货币和资本市场机制,存款保险制度等。3.3宏观:要有健全的小额信贷法律框架、规章制度,相对宽松的市场准入制度,非审慎监管制度。153.4业务运作机制(1)建立一种客户主动还款的激励机制 一是要使中低收入群体和微小型企业能够低交易成本地享受到方便服务；二是给守信以正向激励，使守信者获得信用升级而得到更大
8、额度重复贷款的机会；三是可能给予老客户和守信客户以一定利率优惠。(2)设计一种有利于减轻客户还款压力的机制实行分期还款制度。16(3)小额、短期、分期多次偿还的高时间成本，自动淘汰非中低收入群体和大中型企业客户群体，保证其基本客户群体是中低收入群体和微小型企业。“小额”界定：国际社会一般以单笔贷款的平均贷款额度与人均GDP的比值来衡量。对于中低收入人群的贷款，最大比值一般在3以内；对于微小型企业的贷款，最大比值一般在5左右。17(4)创造一种有利于接近客户、利于信息对称的业务拓展机制:业务决策社区化机制。把分支机构直接建到社区；小额信贷的操作,由社区居民自我实现,社区发展基金；建立小额信贷决策
9、的社区参与机制,小额信贷村级项目执行小组,村支两委对农户信用评级的参与等；实行信贷人员的片区制管理,如NGO小额信贷组织实施的社区队员、农村信用社信贷员包村制度和聘请村级信贷联络员、支农协理员等。(5)参与式是小额信贷业务拓展的重要支点。把小额信贷发放过程变成一个教育和培训客户的过程。18(6)利率市场化,实现金融组织财务可持续。市场化利率并不意味着一定高利率。在向中低收入群体和微小型企业提供信贷服务时，不宜人为压低利率，但也不应该人为助推高利率。只要能够覆盖小额信贷成本和风险的利率，就是合适的利率。据世界银行统计和计算，小额贷款的成本是15%-20%。针对中低收入群体和微小型企业的小额信贷，
10、补贴是低效率的，甚至是无效率的更多地被强势群体获得。19(7)吸收民间互助组织和合作组织的特点，外在化操作成本，利用社会压力替代抵押担保。组建联保小组、借贷信息公开等信用筛选的过程。(8)促进小额信贷信用文化建设。需要政府参与培育良好的金融生态环境。204.小额信贷的运作程序及其监管 4.1小额信贷的运作程序(1)确定目标客户：收入较低、有生产经营能力且得不到所需的金融服务。低收入者中下收入阶层按性别特征：以妇女为主要目标群体，不以性别界定目标。(2)抵押担保方式：小组联保；直接担保或小组联保和直接担保相结合；其他形式的担保贷款；逐步增加贷款额。(3)申请和借贷程序21(4)还款方式:定期还款
11、，灵活还款(5)利率水平:固定利率和对贷款余额收取利息；利率水平一般在15%50%之间。(6)存款服务:孟加拉乡村发展促进会要求首次贷款申请人在贷款前3个月需存入初始贷款额的10%,还要求小组成员在整个贷款期间内每周都要有5-10塔卡的储蓄。(7)中心会议:公开场合下进行,提高了透明度(8)组织机构:个人、连带小组和村银行。224.2国外小额信贷机构监管（1）小额信贷机构监管归属权的确立对于资金全部来源于个人投资或机构捐赠的小额信贷机构,由出资人、捐赠方委托的第三方负责监督；资金全部来源于内部成员的互助型机构,由银行监管当局负责,并适用于相对简化的审慎监管框架,如通过设定并监控业务范围、限制贷
12、款期限、设立利率上限等控制风险;资金主要来源于公众存款的机构;纳入银行监管框架。23（2）对小额信贷机构的审慎监管注册资金:“最低门槛”,由监管当局根据市场中金融中介的经济规模设定;资本充足率:对小额信贷机构资本充足率要求较严,普遍高于8的最低资本要求,一般10-20。资产分类及贷款损失准备金计提:逾期天数、贷款重组次数作为分类因素,通常要求按贷款总量的一定比例提取一般准备,同时根据贷款逾期天数提取专项准备；24风险集中度。小额信贷的区域、行业集中度很高，客户同质性突出。一般通过限制单笔贷款、对单个客户的贷款规模控制贷款集中风险。内部人借贷。一是严格限制内部人借贷；二是控制内部借贷的总量，如加
13、纳、乌干达规定内部借贷不超过小额信贷机构资本的10，并将雇员融资总额与其年薪挂钩。备付金和流动性要求。小额信贷机构逐年提取一定比例的利润，建立内部备付基金，基金只能投资于流动性资产。25（3）对小额信贷机构的非审慎限制 非审慎限制本质上是为小额信贷机构设计行为准则。信贷业务准入:对从事小额信贷活动的许可(无准入要求、有选择的准入管理、作为特许牌照管理)客户保护:要求小额信贷机构公布真实的贷款成本。防止欺诈和金融犯罪，特别是反洗钱：适用于与传统银行同样的法律法规；26设立利率上限:但设定利率上限的做法应谨慎采用。税务和会计处理:一些国家只对实施审慎监管的正规金融机构发放的小额信贷业务提供优惠增值
14、税待遇，而另外一些国家对合作金融机构采取了不同于银行的增值税政策；通常给予对不以盈利为目的非政府组织免收所得税优惠。27Page 275.小额信贷在中国的发展5.1中国小额信贷实践历程 （1）早期的项目试验(1981-1992)28(2)NGO扶贫小额信贷试验(1933-1999)P1993年底,在孟加拉乡村银行信托投资公司和福特基金会支持下,将GB模式引入,实施名为“行动研究计划”的小额信贷项目,于1994年初1995年11月,分别在河北易县和河南虞城、南召建立起三个县级扶贫社,标志着我国小额信贷发展的开端。29P联合国开发计划署、国际粮食计划署、联合国儿童基金会、加拿大国际开发署等国际机构
15、的小额信贷项目也在中国开展试验,作为一种完整的扶贫制度；P国家扶贫机构和正规金融机构(如农行、农信社)参与到小额信贷扶贫活动中,比如中德合作江西山区可持续发展小额信贷项目,其中发展较快的省区有陕西、四川、云南、河北、广西、贵州等省。30专栏:四川省仪陇县乡村发展协会的小额信贷 四川仪陇县位于川陕交界大巴山向南沿伸的丘陵地区,人口105万,90%以上为农业人口;人均耕地1亩左右,水田面积约占40%；年青村民主要靠外出打工挣钱,1985年被国务院列入首批国家重点扶持贫困县。1995年初,仪陇县获得联合国开发署75万美元,用以进行乡村规划建设。仪陇县仿效孟加拉小额贷款模式,以3-5户村民为一小组,以
16、10个左右小组为农民中心,由中心向县乡村发展协会申请资金,再以5户联保形式对村民发放小额贷款。31 仪陇县乡村发展协会于1996年在县民政局注册成立,是非盈利性民间社团组织(NGO)。小额信贷发放最初限额为1000元,年利率为8%;还款方式为每10天一周期,分期分批还本付息。农民中心由村民选举产生,设正副主任、工作人员各1名,中心大部分成员为妇女。至2001年协会开始转换机制：引进专业金融机构信贷营运模式和管理制度。原乡村发展协会信贷部变为准银行式信贷经营机构,并在合适地点设立6个信贷营运点,在为低收入者提供信贷服务的同时逐渐实现了机构自我生存发展；同时一次借贷的金额和还贷期限逐渐实现了灵活多
17、样化。32(3)金融机构参与小额信贷(1999-2004)1999年7月人行下发农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法,在部分省市农信社试点农户小额信用贷款和农户联保贷款业务；2001年底人行颁布农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见,要求各地农信社适时开办农户小额信用贷款;自2002年始,在全国范围内普遍推行。从“扶贫”扩展到“为一般农户及微小企业服务”。33创新：以农户信誉为保证,实行农户贷款证制度,按照“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”管理办法进行,贷款期限一般为1年,信用村镇评定；农户联保贷款。农村信用社对由510个农户自愿组成的承担连带保证责任的联保小组发放贷款,基本原则是“
18、多户联保,按期存款,分期还款”。34(4)小额信贷的正规多元化探索(2005)2005年,人行在贵州、四川、山西、陕西、内蒙五省区开始的“只贷不存”小额信贷机构试点,引入新的“只贷不存”小额信贷机构；2005年底,在山西平遥“日升隆”和“晋源泰”两家以明清票号方式命名、完全由民间资本投资商业性小额贷款有限公司揭牌成立；35邮政储蓄机构探索小额信贷业务发展；政府推进新型小额贷款机构的发展，村镇银行、贷款公司和农村资金互助社小额信贷。政策性银行、商业银行多种方式探索小额信贷。36Page 365.2中国小额信贷发展阶段的特点 37Page 376.对我国小额信贷绩效的简要评价 386.1非金融机构
19、的小额信贷规模和覆盖面 至2002年全国共有108个非金融小额信贷机构(项目)(目前300多个);其中NGO小额信贷机构76个，政府小额信贷机构为32个，项目总金额约18.6亿元，业务覆盖全国554个乡镇，4635个村，几乎遍及全国所有省市区。39 杜晓山(2005)提供资料(约17亿元),基本吻合：NGO小额信贷总额约11亿元,其中联合国系统援助项目(开发计划署、儿童基金会、国际农业发展基金、世界粮食计划署、国际劳工组织、人口活动基金会及世界银行),到1998年底在我国22个省区的150个县开展,资金总额约10亿元。另澳援(AusAID)青海海东项目1400万元,加援(CIDA)新疆项目30
20、0万元,孟加拉乡村信托投资公司和福特基金会支持中国社科院(FPC)项目1500万元,香港乐施会云南和贵州项目120万元,德国技术合作公司江西项目60万元,DID项目100万元。其次,截至1998年8月,我国政府小额信贷总额约为6亿元并在全国22个省605个县开展。Page 39406.2金融机构小额信贷 包括农业银行(农发行)发放的扶贫贴息贷款、农村信用社小额信用贷款和农户联保贷款,以及正规商业银行的小企业贷款；其中农信社小额贷款尤为突出,截至2006年6月末,共对6100万户农户发放了1927亿小额信用贷款,贷款覆盖面达到27.3%；同时对1200万户农户发放了1214亿元的农户联保贷款,覆
21、盖面达到了5.4%。据统计,我国2.3亿农户中实际有贷款需求的农户为1.2亿左右,那么农信社提供的农户贷款需求的满足率约为60%。41 6.3对我国小额信贷现状的总体评价 我国小额信贷尚未取得令人振奋的实际成就,实践教训多于成功经验,那些在规模上真正有影响力的小额信贷机构(项目)在体制和技术创新方面缺乏新意,而那些试图在体制和技术创新方面做出尝试的小额信贷机构(项目)却未获成功。作为一个整体,还不足以承担起改革传统农村金融的历史重任。42 NGO和政府小额信贷项目,移植孟加拉GB的团体贷款模式,绝大多数难以实现最低层次的可持续性要求；农行扶贫贷款属于传统农村金融政策补贴性信贷,不具备可持续性；
22、农信社小额信贷和正规商业银行的小企业贷款,虽在很短时间内就在总量和覆盖面方面取得了较好成绩,但实际是在国家补贴和政策的强力推动下迅速扩张的。437.NGOs小额信贷的困境及缘由 7.1缺乏发展小额信贷的政策环境 法律地位仍不明确，其业务被限定在贷款业务范围之内，贷款利率限制；外部监管尚不完备。7.2资金来源不具可持续性 基本上依赖国内外捐赠，以国际捐赠为主；贷款本金、运作费用、技术支持费用基本靠捐赠和部分地方政府的配套资金投入；大多数NGOs小额信贷项目没有后续资金安排。447.3.贷款模式比较单一 主要是GB银行模式(少数项目采取了村银行模式,如草海；村级信贷员模式,如海东中国农业银行项目)
23、，而没有因地制宜地针对当地自然条件、社会、文化、经济状况设计出有针对性的运作模式。45 7.4大部分小额信贷机构都缺乏独立性 大多数NGOs小额信贷机构不是真正独立于地方政府的,而是在实质上从属或受制于地方政府部门,如政府办公室,农业局,扶贫办,妇联等机构,而谋求机构可持续性发展,独立性显然是必须的。管理人员不具独立性,部分是当地政府正式的工作人员兼任,无法建立对管理人员有效的激励机制的。467.5小额信贷的中介服务行业缺位 既没有行业评级机构和公布其经营业绩增加透明度的平台，也没有咨询和培训的专业公司，更没有经过注册的小额信贷行业协会之类的自律组织。小额信贷中介服务行业缺位与小额信贷机构法律
24、地位不明确和自身财务可持续发展较差密切相关。47Page 478.构建小额信贷可持续发展的要件 8.1核心是基于市场化的合理贷款利率 对穷人贷款的高利率政策不公平补贴利率 后果:扰乱农村金融秩序,低利率政策抑制储蓄并对商业金融机构具有挤出效应；导致较高的违约率和较低的还款率,恶化了金融生态环境；补贴性低息或优惠货款导致农村金融市场上的超额需求和随之而来的信贷配给；优惠贷款被有权阶层获得,并常伴随着金融机构人员的寻租行为,加剧了中低收入阶层的资金短缺,强化了金融抑制。事实农村低收入和贫困人口可以接受商业或高于商业贷款利率,而较高利率有助于提高低收入者的贷款可获得性。48中国小额信贷几种贷款利率确
25、定方式:(1)以央行公布的基准利率为基础；(2)以国家扶贫贴息贷款利率为基础;(3)资金来源于有偿渠道的项目,迫于资金成本压力,趋向于较高的商业利率。(4)以通货膨胀率作为利率,即贷款名义上是无息的,但为了资金不贬值,以贷款发放时价格指数为基础,还款时即以基础年不变价格计算还款额。49 没有从持续发展角度考虑利率政策。最低要求是贷款利率能够补偿操作成本，这就需要小额信贷利率的市场化；小额信贷利率的市场化并不意味着高利率，利率将在市场的供求中切实体现出资金价格，并在竞争中趋于合理。508.2定位专指低收入目标客户 小额贷款对象选择与农户需求的层次结构应相匹配。(1)缺乏劳动能力的极端贫困户，可通
26、过民政救助和社会捐助解决其基本生活需要；(2)中等收入水平以下的贫困农户发展生产经营的资金需要,可通过小额扶贫贷款解决资金需求,农村信用社小额贷款的发放对象主要是这部分中等收入水平以下的贫困农户；51(3)有一定经济基础的一般农户，其发展生产经营的信贷资金可通过农村信用社发放普通小额农户贷款、联保贷款解决；(4)有相当规模资产和较强经济基础的富裕户、专业户,其发展生产经营所需信贷资金,可由农信社发放数额较大的担保抵押贷款解决。小额信贷主要针对第二、三层次农户,而不是没有生产能力的极端贫困户;否则小额信贷将难以实现可持续。528.3具备专门化机构与合格的项目操作人员 (1)项目机构的专门化是其能
27、否持续发展、乃至获取最终成功的关键,我国目前未达专门化要求。构建方式：其一,降级方式:在现有商业银行设置专司部门进行小额信贷业务运作；其二,升级方式:将半正式的小额信贷机构(主要是非政府组织)改造成经营小额信贷业务的正式金融机构；其三,新建方式:成立新的专业小额信贷机构。(2)项目操作人员欠缺,热心小额信贷事业,进行过严格的项目实践操作培训。538.4营造良好的信用生态环境 服务对象的弱质性和农村经济的外部性决定了农村资金市场的不完全性,市场有效性取决于外部性内部化程度,需要政府为市场机制创造良好信用生态环境。(1)进一步加强信用工程建设,扩大信用村户范围,强化农户信用意识;(2)完善有关法律
28、法规:提供法律保障,并为非金融机构参与提供法律依据;(3)提供资金支持与信用担保;(4)建立风险分担机制:农业保险、信用担保、存款保险制度等;(5)提供财政税收等政策支持,如减免税收等;主动承担小额信贷的培训,并提供资金。548.5根据发展程度选择适宜的监管方法 小额信贷风险具有综合性：(1)自然风险，农业投入的风险大；(2)市场风险，社会净收益比较低，受市场影响大；在农产品生产周期条件下，市场风险更容易被放大；(3)道德风险。55小额信贷的特殊风险：(1)小额信贷小组联保贷款的“风险扩散机制”单个借款人的拖欠违约可导致大面积拖欠或违约；(2)贷款的地域与部门集中度加大了“协变风险”；(3)N
29、GOS小额信贷机构存在产权缺陷。区分不同阶段,采取差别的监管手段:早期阶段实施非审慎性监管采用审慎性监管。56Page 569.国际农村小额信贷的实践模式及其启示 579.1孟加拉农村小额信贷体系 孟加拉国的完整小额信贷体系：2个专业性机构：乡村银行(Grameen Bank，简称GB)和孟加拉农村发展委员会(BRDB)；1个批发性机构：农村就业支持基金会(PKSF)；3个兼营性非政府组织(NGO)：孟加拉农村进步委员会(B)、社会进步协会(ASA)和普罗西卡(Pmshika)；2个基金项目：政府小额信贷项目、国有商业银行小额信贷项目；1个托拉斯组织：孟加拉乡村托拉斯(Grameen Trus
30、t)。其中GB是孟加拉国小额信贷体系的核心和基础，也是最具代表性的形式。58 GB改革：其一,在传统模式(GCS)基础上推行广义化系统(GGS).给GB工作人员更大空间。GGS将贷款分为“基本贷款”和“灵活贷款”,借贷客户都从“基本贷款”开始,“基本贷款”客户如6个月内能按约还贷,可再借新贷款,额度可等于这6个月已还贷款额；如不能还贷就转入“灵活贷款”贷款期限和每周还贷额度可不同,重新确定还贷方案,如延长还贷期,且也不必等还清贷款后才能借新贷款。“灵活贷款”客户如6个月内按约还贷,可再借两倍于已还款额贷款；按新协议还贷后,便又转回“基本贷款”。59 其二，贷款小组基金改革。每个成员都必须设有个
31、人账户、特别账户和养老账户,放贷时扣下5进行的强制储蓄均分为两份,分别存入个人账户和特别账户。另每周要求的储蓄也存入个人账户,个人账户资金可随时提取,而特别账户资金则完全用于购买GB股金,不能提取。所有借贷5000塔卡(约86美元)以上客户,每个月都要存50塔卡放入养老金账户。对后两者GB支付8.5的年利息。60Page 609.2印度小额信贷的发展和经验（1）印度国家农业农村发展银行（NABARD）的小额信贷“银行和自助小组连接”项目 其一,“银行联保小组成员”结构,银行直接面对农户,自己推动和扶持联保小组的建立,并对其发放团体贷款；其二,“银行促推机构(NGO或者政府机构)联保小组成员”结
32、构,由NGO志愿或政府部门负责推动联保小组成立,银行对小组发放团体贷款；其三,“银行NGO小额信贷机构联保小组成员”结构,NGO小额信贷机构充当了金融中介的角色,银行把资金批发给这些小额信贷机构,再由它们面向联保小组发放贷款。61（2）印度其他小额信贷机构的情况 各种NGO小额信贷组织、信贷合作社(如“自我就业妇女协会”和“互助合作节俭和信贷社团”)和非银行金融公司类的小额信贷机构(如BASIX、CFTS、Mirzopnr、ShareMicrofin等)都获得了相当的发展,但并不完全成功。629.3印尼人民银行小额信贷可持续发展 印尼人民银行(BRI)有3600个农村信贷部;背景:1969年,
33、因大米不能自给,印尼政府建立大米生产项目,指定BRI的农村信贷部将贴息贷款转贷给农民,央行以3%利率提供资金,BRI以12%利率贷给农民,至1976年贷款总额达550亿卢比。1984年,贷款规模下降,违约率达55%,年营运损失超200亿卢比,政府停止了该项目。BRI的农村信贷部被迫走上市场化经营的道路。63 1984年,BRI农村信贷部开办单个贷款品种,要求借款人提供足以覆盖贷款价值的抵押物,贷款利率提高到足以覆盖成本。运行两年后,贷款业务取得了圆满成功。1986年,BRI农村信贷部开办农村储蓄业务。到1996年底,农村信贷部体系拥有1610万个储蓄账户,储蓄余额达到27亿美元,达到168美元
34、/户；借款户达到250万户,贷款余额达到17亿美元,达到680美元/户；贷款违约率不到4%,长期损失率2.1%；创造利润1.78亿美元。贷款对象:农村中收入较低的人群中那些有还款能力的人。64印尼启示：(1)国有商业银行在农村金融市场上具有较高的信誉,而国有商行的信誉是小额信贷在印度尼西亚取得成功的保障；(2)在远离城市的乡村,对小额存贷款实施大幅度高于城市的利率是可操作的；(3)将低收入农户的财产作为贷款抵押,对提高贷款履约率能有效地发挥保障作用；(4)国有商行在农村采用高利率、高抵押率模式办理小额信贷是能够实现市场化经营和持续发展的。659.4小额信贷的最新国际发展趋势(1)从单一信贷服务
35、向综合性金融服务转变 向农户和农村企业等提供包括小额储蓄、小额保险、汇款和租赁在内的综合性金融服务;(2)从扶贫金融机构向商业性金融企业转变;(3)针对小额信贷特殊风险的监管原则趋同 要使那些最初不能吸收公众储蓄但经营业绩优良的小额信贷机构逐步扩大资金来源,最终能以某种形式获得公共储蓄资金或某个批发机构的转贷资金；建立和完善小额信贷监管制度,区分审慎性监管和非审慎性监管。66Page 669.5国外农村小额信贷的成功经验及其启示(1)贷款利率确保可持续性67(2)小额信贷机构与人员的专门化。(3)减少政府干预,但争取政府支持。(4)将贷款支持和技术服务相结合,加强培训,实现扶贫、高还贷率和机构
36、可持续协调发展。(5)印度国家农业农村发展银行的“银行和自助小组连接”小额信贷项目经验,为我们提供了一个有效整合银行、政府、NGO、农户和联保小组作用的制度框架,且该框架建立在农村金融市场需要商业性而非政策性或优惠性金融服务的理念之上。6810.农村信用社的小额信用贷款 人行颁布的3个指导性文件,一是1999年农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法,二是2000年农村信用社农户联保贷款管理指导意见,三是 2001年12月农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见。69Page 6910.1农户小额信用贷款 (1)基本做法采取一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用管理办法；对农户经济调查,建立农户贷
37、款档案农户信用等级评定,授予信用贷款额度,发放贷款证农户持贷款证和身份证到信用社营业网点办理贷款(具体额度视当地农村经济状况、农户生产经营收入、信用社资金状况等确定)。(2)农户应具备的条件居住在信用社营业区域之内;具有完全民事行为能力,资信良好;从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动,并有合法、可靠经济来源;具备清偿贷款本息能力。70 （3）农户小额信用贷款的用途 种植业、养殖业农业生产费用贷款；小型农机具贷款；围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款。（4）信用社农户贷款档案 包括项目：姓名、身份证件号码、住址、联系方式等；从事生产
38、经营的主要内容、收入状况、家庭实有资产状况等；还款历史记录；所在村委会组织意见；信用社信贷经办人员意见。71（5）农户信用评定步骤 农户向信用社提出信用评定申请-信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况-提出信用状况评定建议-由信用评定小组对申请人进行信用评定(等级分为优秀、较好、一般三档)。贷款证(卡)以农户为单位发放,一户一证；农户不得将其出租、出借或转让；信用社每两年审查一次。72(6)信用村、信用镇及农民信用理事会 信用村评选条件 第一,村委会支持信用社工作,社村企户间关系良好；第二,企业无逃废金融债务,无拖欠贷款企业和农户占村贷款企业和农户的80%以上；第三,村内经济金融秩序和
39、社会治安稳定,民间高利贷及金融不良行为能够得到有效遏制。73信用乡镇评选条件 第一,乡镇政府领导带头倡导信用,支持当地金融工作,社企、社政关系良好,乡镇经济持续稳定发展,村民信用意识较强；第二,辖内信用村占60%以上；第三,银行、信用社内控制度健全,无重大违规和金融案件；第四,银行、信用社不良贷款率15%以下,当年新增贷款利息回收率98%以上。74村农民信用理事会 由乡镇政府发起,由有稳定经营项目的农户自愿参加,非盈利性组织。宗旨:倡导村民遵守金融法规、增强金融意识和信用意识,帮助农户争取信贷支持。协助和参与农信社对农户的信用等级评定,跟踪已借款农户的经营行为,督促已借款农户按期还款,支持信用
40、村创建和农信社发展,维护本地区金融安全。村农民信用理事会由乡镇政府负责监督管理。农信社以其在本村贷款利息的10%,作为村农民信用理事会的运转费用。75Page 757610.2小企业信用贷款和联保贷款 2006年1月20日,银监会印发农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引的通知(银监发20067号)小企业是指经工商行政管理机关核准登记、应税年销售收入低于1000万元的企业法人和其他经济组织。信用贷款是基于小企业信誉发放的贷款。联保贷款包括一般联保贷款和特殊联保贷款。77 一般联保贷款是指由多个小企业组成联保组并签订协议,在借款人不能按约偿还贷款时由联保组成员承担连带责任的贷款。特殊联保贷款是指
41、由多个小企业共同出资设立风险基金、设定还款责任和损失风险补偿机制,由贷款人对联保小企业发放的贷款。按照“综合授信、分级授权、流程透明、规范高效”原则开展小企业贷款业务。78(1)贷款对象、用途和期限(2)授信管理(3)贷款管理 (4)风险控制 (5)激励与约束 (从略)7911.银行业机构的农村小额贷款 11.1农村小额贷款的发展原则 农村小额贷款是向农户、农村工商户及农村小企业提供的额度较小的贷款。原则：(1)坚持为“三农”服务与可持续发展相结合；(2)坚持发挥正规金融主渠道作用与有效发挥各类小额信贷组织的补充作用相结合；(3)坚持市场竞争与业务合作相结合；(4)坚持发展业务和防范风险相结合
42、；(5)坚持政策扶持与增强自身支农能力相结合。8011.2农村小额贷款的相关政策(1)放宽小额贷款对象；(2)拓展小额贷款用途；(3)提高小额贷款额度;发达地区可提高到10万-30万元,欠发达地区可提高到1万-5万元;(4)合理确定小额贷款期限；根据当地农业生产季节特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等,灵活确定小额贷款期限;充分考虑借款人实际需要和灾害等带来的客观影响；81(5)科学确定小额贷款利率;实行贷款利率定价分级授权制度,综合考虑借款人信用等级、贷款金额、期限、资金及管理成本、风险水平、资本回报要求及当地市场利率水平等因素,在浮动区间内进行转授权或自主确定贷款利率。(6)简化小额贷款
43、手续；(7)强化动态授信管理；82(8)改进小额贷款服务方式；(9)完善小额贷款激励约束机制；逐步建立起“定期检查，按季通报，年终总评，奖罚兑现”的考核体系；实行农村小额贷款与客户经理“三包一挂”制度，即包发放、包管理、包收回，绩效工资与相关信贷资产的质量、数量挂钩；(10)培育农村信用文化；加快农村征信体系建设，进一步推广信用户、信用村、信用乡（镇）制度。8311.3农村小额贷款业务监督(1)加强对农村小额贷款客户经理的针对性培训;(2)加强农村小额贷款的风险控制。要继续完善农村小额贷款制度和流程；全面推行农村小额贷款客户经理制；科学确定客户的小额贷款授信额度；加强贷款“三查”；建立农村小额贷款风险的转移、分担和补偿机制；农村小额贷款主体真实性;84(3)加强农村小额贷款业务监管 加强和改进农村小额贷款统计分析和风险预警;综合考虑农户和农村企业贷款面、农业贷款的存量与增量、贷款质量、当地农村信用水平、产品创新能力等因素，制定银行业金融机构支农服务评价指标体系和监管办法。85Page 85谢谢大家！
