1、第一章 汽车保险概述一、本章主要内容一、本章主要内容 1.风险与保险概述2.汽车保险概述 3.汽车保险的经营4.汽车保险市场 二、主要学习目标二、主要学习目标 1.了解了解风险的定义、构成要素、特征，保险的概念、要素和特征； 2.理解理解汽车保险的定义、种类、作用和特点； 3.熟悉熟悉汽车保险经营状况和汽车保险市场； 4.基本掌握基本掌握创新汽车保险市场的基本方法。 第一节 风险与保险概述 俗话说：俗话说：“天有不测风云，人有旦夕祸福天有不测风云，人有旦夕祸福”。在社。在社会经济生活中，无论何时、无论何地，人们都可能会经济生活中，无论何时、无论何地，人们都可能面临各种各样的风险，如自然灾害、交
2、通事故、疾面临各种各样的风险，如自然灾害、交通事故、疾病、偷盗、战乱、人身意外死亡等。风险无时不有，病、偷盗、战乱、人身意外死亡等。风险无时不有，无处不在，是普遍的客观存在。无处不在，是普遍的客观存在。 保险是最为典型的一种风险管理制度，学习保险首保险是最为典型的一种风险管理制度，学习保险首先要弄清楚什么是风险，风险的主要特征以及主要先要弄清楚什么是风险，风险的主要特征以及主要风险类型，在此基础上，研究对付风险的办法。风险类型，在此基础上，研究对付风险的办法。一、风险的定义一、风险的定义 1、指某种事件发生的不确定性（经济学）（经济学） 2、损失机会和损失的可能性（统计学）（统计学）当损失机会
3、或概率为或时，有风险没有？ 3、指某种损失发生的不确定性（保险学）（保险学）概括为：风险伤害的程度概括为：风险伤害的程度X发生的可能性发生的可能性以保险学的角度来分解风险的定义，可以分为两层：以保险学的角度来分解风险的定义，可以分为两层： 这种损失的存在与否是不确定的；这种损失的存在与否是不确定的； 这种损失可以是可测定的，也可以是不可测定的。这种损失可以是可测定的，也可以是不可测定的。 1.1 风险概述二、风险的构成要素二、风险的构成要素风险的三要素风险的三要素风险风险因素因素风险风险事故事故损失损失1 1、风险因素的定义：、风险因素的定义： 是促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大
4、其损是促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。失程度的原因。 2 2、风险因素的分类：、风险因素的分类： 实质风险因素：是由自然力量或物质条件所构成的风险因是由自然力量或物质条件所构成的风险因素素（也叫自然风险因素也叫自然风险因素）； 道德风险因素：是与人的品德修养有关的无形的因素，即是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。 心里风险因素：是与人的心理状态有关的无是与人
5、的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。生的机会和加大损失的严重性的因素。 3 3、风险事故的定义：、风险事故的定义： 是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或间接的原因，是损失的媒介物。或间接的原因，是损失的媒介物。 掌握风险事故的三个要点：掌握风险事故的三个要点： 风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失；风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失； 风
6、险事故意味着风险的可能性转化为现实性风险事故意味着风险的可能性转化为现实性 ； 风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身社会经济的变动，人或物本身 。4 4、损失的定义：、损失的定义： 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少或消失，即经济损失；划的经济价值的减少或消失，即经济损失； 在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失和间接损失。损失和间接损失。 直接损失指在发生风险事故时立刻或首先发生的损失；
7、 间接损失风险发生事故后受其影响而发生的损失或因此而额外支出的费用。5、风险因素、风险事故、损失三者之间的关系：、风险因素、风险事故、损失三者之间的关系：实质风险因素道德风险因素心里风险因素 自己的自己的 财产风险财产风险财产财产 他人的他人的 责任风险责任风险 他人的他人的人身人身 自己的自己的 人身风险人身风险财产的毁损与灭失人身伤害额外费用损失收益损失责任损失直接损失间接损失损失风险事故风险因素发生或增加引起风险形成三、风险的特征三、风险的特征1 1、风险的客观性：、风险的客观性： 风险不以人的意志为转移，是独立于人的意识之外的风险不以人的意志为转移，是独立于人的意识之外的客观存在；客观
8、存在； 人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅度，但是，从总体条件，降低风险发生的频率和损失幅度，但是，从总体上说，风险是不可能彻底消除的；上说，风险是不可能彻底消除的； 正是风险的客观存在，决定了保险的必要性。正是风险的客观存在，决定了保险的必要性。2 2、风险的普遍性：、风险的普遍性： 自从人类出现后，就面临着各种各样的风险；自从人类出现后，就面临着各种各样的风险； 风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，风险无风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，风险无处不在，无时不有；处不在，无时不有； 正
9、是由于这些普遍存在的对人类社会生产和人们的生正是由于这些普遍存在的对人类社会生产和人们的生活构成威胁的风险，才有了保险存在的必要和发展的可活构成威胁的风险，才有了保险存在的必要和发展的可能。能。3 3、风险的社会性：、风险的社会性： 风险与人类社会的利益密切相关；风险与人类社会的利益密切相关； 风险是一个社会范畴，而不是自然范畴；风险是一个社会范畴，而不是自然范畴； 没有人，没有人类社会，就无风险可言。没有人，没有人类社会，就无风险可言。4 4、风险的不确定性：、风险的不确定性： 风险及其所造成的损失在总体上具有必然性，是可风险及其所造成的损失在总体上具有必然性，是可知的；但在个体上却是偶然的
10、，不可知的，具有不确知的；但在个体上却是偶然的，不可知的，具有不确定性；定性； 空间上的不确定性；空间上的不确定性； 时间上的不确定性；时间上的不确定性； 结果上的不确定性；结果上的不确定性； 正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性的统一，构成了风险的不确定性，构成了保险的然性的统一，构成了风险的不确定性，构成了保险的风险，从而形成了经济单位与个人对保险的要求风险，从而形成了经济单位与个人对保险的要求。5 5、风险的可测定性：、风险的可测定性： 运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，其结果可以比较准确
11、地反映风险的规律性；事故，其结果可以比较准确地反映风险的规律性； 根据以往大量资料，利用概率论和数理统计根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测算出风险事故发生的概率及其损失幅度，的方法可测算出风险事故发生的概率及其损失幅度，并且可构造出损失分布的模型，成为风险估测的基并且可构造出损失分布的模型，成为风险估测的基础。础。6 6、风险的发展性：、风险的发展性： 人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险；展了风险； 风险会因时间、空间因素的发展变化而有所发风险会因时间、空间因素的发展变化而有所发展与变化。展与变化。四、风险的类型四、风险的类型
12、1 1、按照风险发生的原因来分：自然风险、社会风险、政、按照风险发生的原因来分：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险。治风险、经济风险和技术风险。 自然风险自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现象是指因自然力的不规则变化引起的种种现象所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等所产所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等所产生威胁的风险；生威胁的风险； 社会风险社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不行为使对社会生产及人们生活不当行为及故意行为）或不行为使对社会生产及人们生活遭受损失的风险；遭受损
13、失的风险； 政治风险政治风险又称为国家风险，是指在对外投资和贸易过又称为国家风险，是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，是债权程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，是债权人可能遭受的损失；人可能遭受的损失； 经济风险经济风险是指在生产和销售等经营活动中由是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经营失败的风险；差等，导致经营失败的风险； 技术风险技术风险是指伴随着科学技术的发展，生是指伴随着科学技
14、术的发展，生产方式的改变而威胁人们的生产与生活的风险。产方式的改变而威胁人们的生产与生活的风险。 2 2、按照风险的性质来分：纯粹风险和投机风险。、按照风险的性质来分：纯粹风险和投机风险。 纯粹风险纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。是指只有损失机会而无获利可能的风险。如：一个人购买汽车后，就面临汽车遭受损失和给他人如：一个人购买汽车后，就面临汽车遭受损失和给他人人身、财产带来损害的可能性，结果只能是发生或不发人身、财产带来损害的可能性，结果只能是发生或不发生，只要发生，就是损失；生，只要发生，就是损失； 投机风险投机风险是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损是相对于纯粹风险而言的，它是
15、指既有损失机会又有获利可能的风险。如：购买股票，可能获利失机会又有获利可能的风险。如：购买股票，可能获利也可能赔钱。也可能赔钱。一般情况下，纯粹风险具有可保性，而投机风险不可一般情况下，纯粹风险具有可保性，而投机风险不可保。保。3 3、按照风险产生的环境来分：静态风险和动态风险、按照风险产生的环境来分：静态风险和动态风险。 静态风险静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险；不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险； 动态风险动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织是指由于社会经济、政治、技术以及组织
16、等方面发生变动所致损失或损害的风险。等方面发生变动所致损失或损害的风险。4 4、按照损失的范围来分：基本风险和特定风险。、按照损失的范围来分：基本风险和特定风险。 基本风险基本风险是指非个人行为引起损失或损害的风险，是指非个人行为引起损失或损害的风险，这种风险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风这种风险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风险；险； 特定风险特定风险是指风险的产生及造成的后果只与特定的是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或部门相关的风险。人或部门相关的风险。5 5、按照风险的损失对象来分：财产风险、人身风险、责、按照风险的损失对象来分：财产风险、人身风险、责任风险和信用
17、风险。任风险和信用风险。 财产风险财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面；险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面； 人身风险人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一种是收加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失，一种是额外费用损失；入能力损失，一种是额外费用损失； 责任风险责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财是指个人或团体的疏忽或过失行
18、为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契约产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险；责任的风险； 信用风险信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。 6 6、依风险造成的损失的多寡来分：风险有巨、依风险造成的损失的多寡来分：风险有巨灾风险和巨额风险。灾风险和巨额风险。 巨灾风险巨灾风险是指风险事故发生殃及的范围巨大的是指风险事故发生殃及的范围巨大的风险；风险； 巨额风险巨额风险是指标的物价值巨大，一旦该标的遭
19、是指标的物价值巨大，一旦该标的遭灾受损，损失金额也巨大的风险。灾受损，损失金额也巨大的风险。 五、风险管理的概念五、风险管理的概念 风险管理是指经济单位通过风险管理是指经济单位通过风险识别、风险衡量风险识别、风险衡量，对风险，对风险实施有效的控制和实施有效的控制和 妥善的处理风险所致的损失，期望达到以最妥善的处理风险所致的损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的活动。小的成本获得最大安全保障的活动。 包含三层意思：包含三层意思： 1 1、风险管理的主体是经济单位；、风险管理的主体是经济单位； 2 2、指明风险管理是通过对风险的认识与衡量，而以选择最、指明风险管理是通过对风险的认识与衡量，而
20、以选择最佳的风险管理技术为中心；佳的风险管理技术为中心； 3 3、明确了风险管理的目标是达到最大安全保障。、明确了风险管理的目标是达到最大安全保障。1 1、风险识别：、风险识别： 风险识别是风险管理的初始阶段，它是指对经济单位自身面风险识别是风险管理的初始阶段，它是指对经济单位自身面临的以及潜在的风险加以判断、归类以及鉴定风险性质的过程。临的以及潜在的风险加以判断、归类以及鉴定风险性质的过程。 风险识别的主要方法风险识别的主要方法生产工艺流程法生产工艺流程法资产财务分析法资产财务分析法风险调查列举法风险调查列举法2 2、风险识别的方法：、风险识别的方法： （一）生产工艺流程法：是一种动态分析方
21、法，通过对工艺流（一）生产工艺流程法：是一种动态分析方法，通过对工艺流程和加工流程的每一阶段、每一环节逐一进行调查分析，从中发现程和加工流程的每一阶段、每一环节逐一进行调查分析，从中发现潜在风险，找出导致风险发生的因素，分析可能产生的损失以及对潜在风险，找出导致风险发生的因素，分析可能产生的损失以及对整个生产过程和企业可能造成的不利影响；整个生产过程和企业可能造成的不利影响； （二）资产财务分析法：根据企业的资产负债表、财务清单、（二）资产财务分析法：根据企业的资产负债表、财务清单、盈亏状况等对企业的固定资产和流动资产等情况进行风险识别，以盈亏状况等对企业的固定资产和流动资产等情况进行风险识别
22、，以便从财务的角度发现企业面临的或潜在的风险；便从财务的角度发现企业面临的或潜在的风险； （三）风险调查列举法：由管理人员就企业可能面临的风险注（三）风险调查列举法：由管理人员就企业可能面临的风险注意列出，然后选择风险分类方法进行管理。意列出，然后选择风险分类方法进行管理。 3 3、风险衡量：、风险衡量： 对某种特定风险的损失概率和损失程度进行估算，用以评价对某种特定风险的损失概率和损失程度进行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程度，为选择风险处理方法和进行风险对预定目标的不利影响及其程度，为选择风险处理方法和进行风险管理决策提供依据。风险管理决策提供依据。 风险衡量包括风险衡量包括损
23、失概率损失概率损失程度损失程度损失的变异性损失的变异性 也叫损失的波动性，通过损失变量的方也叫损失的波动性，通过损失变量的方差或标准差来度量。差或标准差来度量。 标的物一次风险事故的平均损失额度标的物一次风险事故的平均损失额度。 风险损失在一定时间范围内实际发生损风险损失在一定时间范围内实际发生损失或预期发生损失的数量与可能发生损失的数失或预期发生损失的数量与可能发生损失的数量的比值。量的比值。4 4、风险处理：、风险处理： 根据风险识别和风险衡量的结果，对风险管理技术的选择和根据风险识别和风险衡量的结果，对风险管理技术的选择和实施的过程，是风险管理的关键环节。实施的过程，是风险管理的关键环节
24、。 （一）风险处理的成本（一）风险处理的成本 是指由于风险的存在和风险事故发生后，人们必须支出的费用是指由于风险的存在和风险事故发生后，人们必须支出的费用和预期经济利益的减少，是风险的代价。和预期经济利益的减少，是风险的代价。 1 1、风险损失的实际成本：风险损失的实际成本：对一个经济单位而言，风险事故的对一个经济单位而言，风险事故的发生导致的实际损失；发生导致的实际损失； 2 2、风险损失的无形成本风险损失的无形成本：经济单位面临某种风险时，由于风经济单位面临某种风险时，由于风险因素的存在，使社会经济福利、社会生产率、社会资源配置以及险因素的存在，使社会经济福利、社会生产率、社会资源配置以及
25、社会再生产等多方面存在的潜在风险损失，实际上是一种机会损失社会再生产等多方面存在的潜在风险损失，实际上是一种机会损失或机会成本；或机会成本； 3 3、处理风险的费用：处理风险的费用：为了防止和控制风险而采取各种合理措为了防止和控制风险而采取各种合理措施的费用，即预防和控制风险损失的成本。施的费用，即预防和控制风险损失的成本。5 5、风险管理的方法、风险管理的方法 （一）控制型风险管理技术：（一）控制型风险管理技术：实质是在风险分析的基础上，实质是在风险分析的基础上，针对企业所存在的风险因素采取控制技术以降低损失频率和减针对企业所存在的风险因素采取控制技术以降低损失频率和减轻损失程度，重点在于改
26、变引起意外事故和扩大损失的各种条轻损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件；件； 主要表现为：主要表现为：在事故发生前，降低事故发生的频率；在事在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度；故发生时，将损失减少到最低限度； 控制型风险管理技术的具体方法主要有：控制型风险管理技术的具体方法主要有：避免、避免、 预防、分预防、分散和抑制。散和抑制。 避免 避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动放弃或改变该项活动的
27、方式；位，采取主动放弃或改变该项活动的方式； 避免风险的方法一般当某特定风险所致损失频率和避免风险的方法一般当某特定风险所致损失频率和损失幅度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益损失幅度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益时采用；时采用； 是一种最彻底、最简单的方法，但却也是消极的方是一种最彻底、最简单的方法，但却也是消极的方法；法； 避免方法的采用通常会受到限制避免方法的采用通常会受到限制 预防 损失预防是指在风险事故发生前为了消除或减少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施； 目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失发生频率 分散 分散风险是指增加同类风险单位的数目来提高未来
28、损失的可预测性，以达到降低风险发生可能性的目的； 分散风险是通过兼并、扩张、联营，集合许多原来各自独立的风险单位，增加风险单位数目，以达到提高预期损失预测的精确性而降低风险的目的； 抑制 损失抑制是指在损失发生时或损失发生之后为减小损失程度而采取的各项措施。它是处理风险的有效技术；（二）财务型风险管理技术：以提供基金的方式，降低发生损失的成本。主要包括自留和转移。 自留 自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法； 自留风险有主动自留和被动自留之分； 通常在风险所致损失频率和幅度低、损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用自留风险的方法； 会因风
29、险单位数量的限制或自我承受能力的限制，而无法实现其处理风险的功效。 转移 转移是指通过合理措施，将风险及其财务后果从一转移是指通过合理措施，将风险及其财务后果从一个主体转移给另一个主体。个主体转移给另一个主体。 转移有非保险转移和保险转移转移有非保险转移和保险转移 财务型非保险转移，是通过外部资金来支付可能财务型非保险转移，是通过外部资金来支付可能发生的损失，转移财务负担。发生的损失，转移财务负担。 财务型保险转移，是指通过购买保险将可能发生财务型保险转移，是指通过购买保险将可能发生的损失转移给保险人承担，以确定的支出换取不确定的损失转移给保险人承担，以确定的支出换取不确定的损失。的损失。6
30、6、风险管理评价、风险管理评价 是指对风险管理技术的适用性及收益性情况的分析、是指对风险管理技术的适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。检查、修正和评估。 由于风险的性质具有可变性，人们的认识水平有由于风险的性质具有可变性，人们的认识水平有阶段性，而风险管理技术又处于不断完善中，因此，阶段性，而风险管理技术又处于不断完善中，因此，对某种风险的识别、衡量乃至技术的选择，就必须进对某种风险的识别、衡量乃至技术的选择，就必须进行定期的检查、修正，使选择的风险管理技术能够适行定期的检查、修正，使选择的风险管理技术能够适应情况的变化需要，从而保证管理技术的最优使用。应情况的变化需要，从而保证管理技
31、术的最优使用。六、风险与保险的关系六、风险与保险的关系（一）风险是保险产生和存在的前提（一）风险是保险产生和存在的前提 1 1、保险是基于风险的存在和对应风险发生所引起的损失补、保险是基于风险的存在和对应风险发生所引起的损失补偿的需要而产生的；偿的需要而产生的； 2 2、风险是不以人们的意志为转移而客观存在的；、风险是不以人们的意志为转移而客观存在的； 3 3、无风险的存在、无损失的发生、无经济补偿的需要，就、无风险的存在、无损失的发生、无经济补偿的需要，就不会产生以风险处理为对象、以承担经济损失补偿为职能的保险不会产生以风险处理为对象、以承担经济损失补偿为职能的保险业。业。（二）风险是保险发
32、展的客观依据（二）风险是保险发展的客观依据 保险的发展需要以风险的发展为依据，靠风险的发展来推保险的发展需要以风险的发展为依据，靠风险的发展来推动。动。二、二、 保险的要素保险的要素 可保风险可保风险 多数人的同质风险的集合和分散多数人的同质风险的集合和分散 费率的合理厘定费率的合理厘定 保险基金的建立保险基金的建立 订立保险合同订立保险合同（一）可保风险：（一）可保风险：是保险人可以接受和承保的风险。必须满足以下条件： 1、风险的损失可以用货币来计算； 2、风险的发生具有不确定性； 3、风险的发生必须是意外的； 4、风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性； 5、风险可能导致较大损失。 （二）
33、多数人的同质风险的集合和分散（二）多数人的同质风险的集合和分散：是指保险的过程既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。 保险风险的集合与分散应具备两个前提条件： 1、多数人的风险； 2、同质风险。（三）费率的合理厘定：（三）费率的合理厘定：是指保险费率的制定应根据概率论、大数法则的原理，恰当合理地制定保险商品的价格。（四）保险基金的建立：（四）保险基金的建立：使保险的分摊损失与补偿功能得以实现。 保险基金的主要来源：保险基金的主要来源：开业基金和保险费 保险基金的性质：保险基金的性质：来源的分散性、广泛性、返还性、专项性、长期性与增值性。（五）订立保险合同：（五）订立保险合同：是保险得以成立的
34、基本要素，是保险成立的法律保证。 投保人与保险人之间的经济关系是通过保险合同的订立来确定的。三、保险的性质三、保险的性质（一）（一） 从经济角度看从经济角度看保险是一种经济行为保险是一种经济行为 保险最主要的特征体现在它是一种经济行为，在今天，尤其表现为一种商业行为。 从需求角度看， 从供给角度看 ，保险是一种金融行为保险是一种金融行为保险起到了国民收入再分配的作用保险起到了国民收入再分配的作用（二）（二） 从法律角度看从法律角度看 保险是一种合同行为，它明确规定了当事人双方的权利义务关系。保险人的权利是向投保人收取保险费，其义务是当约定的风险事故发生后向被保险人进行赔偿或给付保险金。投保人的
35、权利是当约定的风险事故发生后能够向保险人要求给付保险金，其义务是向保险人支付保险费并履行合同规定的其他义务。（三）（三） 从社会功能的角度看从社会功能的角度看 保险是一种风险损失转移机制。风险是客观存在的，从人类文明产生的那一刻起，人们就在不断寻找应付风险的办法，希望建立一种机制，避免风险或减少风险造成的损失，力图将风险事故对人类生产、生活造成的危害降到最低点。保险正是人们经过长期的实践，逐步建立起来的这样一种机制。保险是将众多的单位和个人结合起来，变个体对付风险为大家共同对付风险，从整体上提高了风险的承受能力。四、保险的职能四、保险的职能 主要指保险的社会功能。保险对于社会的稳定、生产的发展
36、、人民生活的安定具有非常重要的意义。保险的职能是由保险的本质决定的，具体可分为两类： 基本职能和派生职能（一）基本职能（一）基本职能 是指保险在一切经济形态下所固有的职能，表现为分担风险和组织经济补偿。 1、分担风险职能、分担风险职能 保险对风险的分担是建立在灾害事故的偶然性偶然性和必然性必然性这一矛盾对立统一基础上的。 举例：假定有1,000户居民组成一个火灾保险社，每户居民的住宅价值为30,000元，以往的年平均火灾损失总额为1的财产价值，由此可知： 住宅价值总额30,0001,00030,000,000元 预计的损失金额30,000,0001300,000元 也就是说，由1,000户居民
37、每人缴付300元来分摊预计的300,000火灾损失。如果每栋住户价值不同，每户居民可以按100元财产价值保险费1元缴付保险费来分摊预计的300,000火灾损失。300,0003001,000每户居民分摊的损失金额元300,0001300,000损失金额每百元财产价值分摊的损失额 元（费率）以每百元财产表示的损失风险单位数2、经济补偿的职能、经济补偿的职能 把风险分散给大家的过程也就是对遭受把风险分散给大家的过程也就是对遭受损失的个体进行经济补偿的过程。损失的个体进行经济补偿的过程。 经济补偿的职能在不同的险种中有不同的方式： 在财产保险中，体现为补偿被保险人因自在财产保险中，体现为补偿被保险人
38、因自然灾害和意外事故造成的经济损失。然灾害和意外事故造成的经济损失。 在责任保险中，体现为补偿被保险依法应在责任保险中，体现为补偿被保险依法应负担的对第三方的经济赔偿。负担的对第三方的经济赔偿。 在人身保险中，体现为对被保险人或其制在人身保险中，体现为对被保险人或其制定的受益人支付约定的保险金。定的受益人支付约定的保险金。（二）派生职能（二）派生职能1、投资职能、投资职能 保险的投资职能主要是指将保险基金的暂时闲置部分，重新投入到社会再生产过程中。 保险投资的两种途径：保险投资的两种途径： 一种是保险公司将保险基金存入银行，由银行贷放出去，进入社会再生产过程； 另一种是保险公司直接投资，进行运
39、用。 2、防灾防损职能、防灾防损职能 保险的这一职能是指保险人介入了防灾防损活动，提高了社会的防灾防损能力。 保险公司参与防灾防损工作有其必然性： 首先，保险公司的日常业务，从承保、计算费率到理赔都是与灾害事故打交道，掌握了财产的设置分布和各种灾害事故损失的统计资料，对灾害事故的原因也进行分析和研究，从而积累了丰富的防灾防损工作经验，保险公司有能力做好防灾防损工作，同时也是保险公司的社会责任。 其次，减少灾害事故损失能相应减少保险的赔付，从而增加利润和降低保险费率。 五、保险的分类五、保险的分类 （一）按实施形式分类：（一）按实施形式分类：法定保险和自愿保险法定保险和自愿保险1、法定保险、法定
40、保险 又称强制保险，是投保人以法律和政府的有关规定为依据而与保险人建立保险关系的一种保险。其特点是： 法定保险具有强制性和全面性，凡是有关法律规定范围的保险标的，投保人必须全部投保。 保险金额由法律规定。 2、自愿保险、自愿保险 是投保人与保险人在自愿原则的基础上，通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。（二）按保障的主体分类（二）按保障的主体分类1、企业保险和个人保险 企业保险是以企业作为保障主体，企业除了面临生产和经营风险外，还面临各种财产、营业中断、责任和人员损害的风险，需要各种保险来保障。企业可以使用一揽子保险单来满足自己的保险需要，也可以分别购买不同险种的保险单，如企业财产保险、公
41、众责任保险、产品责任保险等。 个人保险是以家庭和个人为保障主体，家庭财产保险、私用汽车保险和个人年金保险等都属于个人保险。2、团体保险和个人保险、团体保险和个人保险 团体保险，其投保人为集体，投保的团体与保险人签订一份保险总合同。团体保险一般用于人身保险。 个人保险，其投保人是单个的自然人，是以个人名义向保险人购买的保险。 （三）按经营方式分类（三）按经营方式分类1、国营保险和私营保险、国营保险和私营保险 这是按经营主体和所有权分类的。 国营保险是指由政府出面经营的保险，一般分为国家经营的保险和地方政府经营的保险。 目的：一是为了营利，以增加国家财政收入； 二是为了政策实施。 私营保险是指私人
42、投资经营的保险，它的组织形式较多，主要有股份保险公司和合作保险组织。2、营利保险和非营利保险、营利保险和非营利保险 这是按经营的目的分类的。 营利保险是保险业者以营利为目的经营的保险。商业性保险公司一般都属营利保险，它们按照利润最大化原则开展业务。 非营利保险是指不以营利为目的的保险业务的统称，包括社会保险、政策保险、相互保险及合作保险。（四）按保险标的分类（四）按保险标的分类 1、财产保险、财产保险 财产保险的保险标的是财产及与之相关的利益，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故，如火灾、爆炸、海难、空难等造成损失的经济赔偿责任。 2、人身保险、人身保险 人身保险的保险标的是人的身体和寿命。
43、 3、责任保险、责任保险 责任保险的保险标的是被保险人对第三者应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任。 4、信用保证保险、信用保证保险 信用保证保险是以信用关系为保险标的的一种保险。包括两种形式：其一是保证保险其一是保证保险。其二是其二是信用保险信用保险。（五）按风险转嫁方式分类（五）按风险转嫁方式分类 1、原保险与再保险、原保险与再保险 原保险原保险是投保人与保险人之间签订合同而形成的保险关系。 再保险再保险也称分保，是保险人将其所承保的业务一部分或全部分给另一个或几个保险人承担。 2、复合保险与重复保险、复合保险与重复保险 投保人在同一期限内就同一标的的同一风险向若干保险人投保，如
44、果保险金额之和没有超过保险财产的实际可保价值，称为复合保险复合保险； 如果保险金额之和超过保险财产的实际可保价值，称为重复保险。重复保险。 3、共同保险、共同保险 共同保险也称共保， 具体有两种情况： 一是一是几个保险人联合起来共同承保同一风险、同一保险事故，而且保险金额不超过保险标的的价值。 另一个是另一个是保险人和被保险人共同分担保险责任，这实际上是投保人的投保金额小于标的的价值，不足部分视为由被保险人承（六）按承保的风险分类：单一保险和综合保险（六）按承保的风险分类：单一保险和综合保险 1、单一保险、单一保险 即保险合同只规定对某一种原因造成的损失给予补偿，或对某一种类型的风险提供保障。
45、 2、综合保险、综合保险 即保险合同规定对数种原因造成的损失给予补偿，或对不同类型的风险提供保障。 （七）按保额确定方式分类：定值保险和不定（七）按保额确定方式分类：定值保险和不定值保险值保险 1、定值保险、定值保险 是指保险标的的价值在投保时确定的保险，即以投保时保险标的的实际价值或估计价值作为保险价值，其保险金额按保险价值确定的保险方式。 2、不定值保险、不定值保险 是指按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险。也就是说，在投保时保险双方只是在保险单上列明保险金额而不列明保险价值，在发生保险事故时再确定保险价值。（八）按是否足额投保来分类：足额保险、（八）按是否足额投保来分类
46、：足额保险、不足额保险和超额保险不足额保险和超额保险 1、足额保险、足额保险 是指保险合同约定的保险金额与保险标的出险时的保险价值等额，即保险金额刚好等于保险价值。 2、不足额保险、不足额保险 不足额保险也称部分保险，是指保险合同中约定的保险金额比保险你的出险时的实际价值低，即保险金额小于保险价值。3、超额保险、超额保险 是指保险合同中约定的保险金额超过保险价值。产生超额保险的原因有以下几种： 投保人过高估计了保险标的的价值，或不了解市场行情。 投保人希望在保险事故发生后获得多于实际损失的补偿，或利用超额保险合同进行欺诈，谋取不正当利益。 保险合同成立后，因保险标的的市场价格跌落，导致保险事故
47、发生时的保险金额超过保险价值。 在超额保险的情况下，保险事故发生后，保险人只按保险标的的实际价值赔偿，如果投保人存在欺诈行为，则保险合同无效。 第二节 汽车保险概述一、汽车保险的含义一、汽车保险的含义 1、汽车保险、汽车保险就是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金，并将它用于补偿因自然灾害或意外事故所造成的车辆的经济损失，或在人身保险事故发生时赔偿损失，负担责任赔偿的一种经济补偿制度。 2、汽车保险、汽车保险是以汽车本身及其相关利益为保险标的的一种不定值财产保险。这里的汽车是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。 3、汽车保险、汽车保险是财产保险的一种，也称为机动车辆
48、保险，是以汽车本身及其第三者责任险为保险的一种运输工具保险。二、汽车保险的作用二、汽车保险的作用 1、扩大了汽车需求 2、稳定了公共秩序 3、促进了汽车安全 4、业务在财产保险中占有重要的地位三、汽车保险的特点三、汽车保险的特点 1、自身特点、自身特点 (1) 标的物的流动性大标的物的流动性大 (2) 出现频率高出现频率高 (3) 影响因素多影响因素多 2、比较特点、比较特点 （1）占财产比重大）占财产比重大 （2）被保险人和保险标的广泛且差异大）被保险人和保险标的广泛且差异大 被保险人方面被保险人方面 保险标的方面保险标的方面 属于各保险公司竞争的焦点属于各保险公司竞争的焦点 新技术的试验田
49、新技术的试验田 3、发展特点、发展特点 （1）费率自由化 （2）为汽车产业保驾护航四、汽车保险的发展史四、汽车保险的发展史 1、国外汽车保险发展简史 （1）1895年，英国签发了世上最早的汽车保险单； （2）1927年，美国成为世界上首次将汽车的第三者规定为强制责任保险的地区； 随后，该险被推广到世界各地。2、我国汽车保险的发展史 （一）萌芽时期（一）萌芽时期 （二）试办时期（二）试办时期 （三）发展时期（三）发展时期 （1）我国保险业恢复之初的1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务， （2）1983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性， （3）
50、1988年，汽车保险的保费收入超过了20亿元，占财产保险份额的37.6%，第一次超过了企业财产险(35.99%)。 五、汽车保险分析五、汽车保险分析 1、保险诈骗的主要表现形式： 投保人故意虚构保险标的，骗取保证金； 投保人、被保险人对发生的保险事故编造虚假原因或夸大损失程度，骗取保险金； 投保人、被保险人编造未曾发生的保险事故，骗取保险金； 投保人、被保险人故意造成造成财产损失的保险事故，骗取保险金； 投保人通过重复保险，一次事故多次赔偿的手段，骗取保险金。2、赔偿变化 （1）有关精神损害的赔偿 （2）“减值损失”的赔偿3、责任不清 要区分“产品质量保证保险”、“产品责任保险”和“汽车保险”
