1、保险学案例 1有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后一个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？解：（解：（1）保险人不承担赔偿责）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。有保险利益。（2）房东可以房东可以被保险人被保险人的身份索赔的身份索赔。2某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时
2、有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？解：保险公司不用承担赔偿责任。因为该解：保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。3某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上
3、写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。问宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能藉此拒赔？为什么？解：该宾馆所作的保证是一种明解：该宾馆所作的保证是一种明示保证。保险公司可以据此拒赔。示保证。保险公司可以据此拒赔。因为该宾馆违反了明示保证，而因为该宾馆违反了明示保证，而保证是保险合同的一部分，违反保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人了保证，就意味着违约，保险人可以据此而解除保险合同，或宣可以据此而解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事布保险合同无效，在发生保险事故事不承
4、担赔偿保险金责任。故事不承担赔偿保险金责任。4、有一批货物出口，货主以定值保险保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值100万元，保险金额也为100万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为80万元。问：(1)如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？(2）如果部分损失，损失程度为60，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？解：（解：（1）按照定值保险的规定，）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额，因此，保险人金额为赔偿金额，因此，保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为额为100
5、万元。万元。（2）保险人）保险人 赔偿金额保险金赔偿金额保险金额额损失程度损失程度1006060万万元元5、李某2001年12月23日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为20万元，2002年2月26日李某家因意外发生火灾，火灾发生时，李某的家庭财产实际价值为30万元。若按第一危险赔偿方式。则：(1)财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？（2）家庭财产损失25万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么 解：（解：（1）因为第一危险赔偿方式是）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损偿的发生。该保险
6、金额范围内的损失（或第一危险）为失（或第一危险）为15万元，所以万元，所以保险公司应当赔偿保险公司应当赔偿15万元。万元。（2）保险公司应当赔偿）保险公司应当赔偿20万元。万元。该保险金额范围内的损失为该保险金额范围内的损失为20万元。万元。6某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间从2001年1月1日至12月31日。(1)该企业于2001年2月12日发生火灾，损失金额为80万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（2）2001年4月23日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么
7、？解：（解：（1）保险公司赔偿金额损失金）保险公司赔偿金额损失金额额保险保障程度保险保障程度80100/20040万万元。元。因为该保险为不足额保险，所以采因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。用比例赔偿方式。（2）由于地震属于企业财产保险综）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。赔。7某企业财产在投保时按市价确定保险金额40万元，后因发生保险事故，损失32万元，被保险人支出施救费用10万元。这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式）解：由于该保险为不足额保险，解：由于该保险为不足
8、额保险，所以采用比例赔偿方式。所以采用比例赔偿方式。保险公司赔偿金额保险公司赔偿金额（损失金额施救费用）（损失金额施救费用）保险保险金额金额/保险价值（或保险保障程度）保险价值（或保险保障程度）（3210）40/80=21万元万元 8 1998年上海郊县赵某因患高血压休息在家，同年8月15日赵某该投保保险金额为20万元、期限20年的定期寿险，投保时隐瞒了病情。1999年9月12日赵某病情发作，不幸去世。其丈夫叶某作为家属请求保险公司给付保险金。按照我国现行保险法的规定，问保险公司是否承担给付保险金责任？为什么？解：保险公司应当拒付。解：保险公司应当拒付。因为赵某未履行如实告知义务，投保时对因为
9、赵某未履行如实告知义务，投保时对保险公司隐瞒了自己患有高血压病这一重要保险公司隐瞒了自己患有高血压病这一重要事实。事实。因此按照我国现行因此按照我国现行保险法保险法的规定，由的规定，由于赵某故意不履行告知义务，所以，一保险于赵某故意不履行告知义务，所以，一保险公司可以不承担拒付保险金义务；二保险公公司可以不承担拒付保险金义务；二保险公司可以不退还保险费。司可以不退还保险费。9某人将一批财产向A、B两家保险公司投保，保额分别为6万元和4万元。如果保险财产发生保险事故损失5万元，因保单上未约定分摊方法，按我国保险法规定，A、B两家保险公司应分别赔付多少？解：解：按照我国保险法的规定，在重复保险的情
10、况下按照我国保险法的规定，在重复保险的情况下按保险金额占保险金额总额的比例分摊，即比例责按保险金额占保险金额总额的比例分摊，即比例责任制。因此：任制。因此：A保险公司的赔偿责任保险公司的赔偿责任 损失金额损失金额A保险公司承保的保险金额保险公司承保的保险金额/所有保所有保险公司承保的保险金额总额险公司承保的保险金额总额 56（64）3万元万元 B保险公司的赔偿责任保险公司的赔偿责任 损失金额损失金额B保险公司承保的保险金额保险公司承保的保险金额/所有保所有保险公司承保的保险金额总额险公司承保的保险金额总额 54（64）2万元万元 10某人将同一批财产向甲、乙两家保险公司投保，保额分别为4.8万
11、元和3.2万元，后在保险期内因保险事故损失4万元。因为保单上约定采用限额责任分摊，甲、乙两家公司应分别赔偿多少？解：解：甲保险公司的赔偿责任甲保险公司的赔偿责任 损失金额损失金额甲保险公司的赔偿甲保险公司的赔偿限额限额/各保险公司赔偿限额总和各保险公司赔偿限额总和 44（43.2）2.2万元万元 乙保险公司的赔偿责任乙保险公司的赔偿责任 损失金额损失金额乙保险公司的赔偿乙保险公司的赔偿限额限额/各保险公司赔偿限额总和各保险公司赔偿限额总和43.2（43.2）1.77万元万元 11李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游客
12、保了一份意外伤害保险，保额2万元。事后，王某承担民事损害赔偿责任10万元。问：(1)李某的家人能领取多少保险金？（2）对王某的10万元赔款应如何处理？说明理由。解：（解：（1）李某死亡的近因属于意外）李某死亡的近因属于意外伤害，属于意外伤害保险的保险责伤害，属于意外伤害保险的保险责任，因此李某的家人只能领到任，因此李某的家人只能领到2万元万元的保险金。的保险金。（2）对王某的）对王某的10万元赔款应全万元赔款应全部归李某的家人所有。人身保险是部归李某的家人所有。人身保险是给付性质，不存在额外获益，所以给付性质，不存在额外获益，所以可以同时获得赔款和保险金。可以同时获得赔款和保险金。12一企业为
13、职工投保团体人身保险，保费由企业支付。职工张一指定妻子刘二为受益人，半年后张一与妻子刘二离婚，谁知离婚次日张一意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以张一生前欠单位借款留下一半，另一半则以刘二已与张一离婚为由交给张一父母。此企业如此处理是否正确？保险金按理应当给谁？为什么？解：此企业处理错误。解：此企业处理错误。因为受益人是在人身保险合同中因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。险金请求权的人。在指定受益人的情况下，只有受益在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权；同时在指定人才有保险金请求权；同时在指定受益人的情况
14、下，保险金不是遗产，受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务或按遗产分割。不得用于清偿债务或按遗产分割。因此该保险金应当归刘二。因此该保险金应当归刘二。13张某为其妻子王某投保了一份定期寿险，保险金额为10万元，保险期间为5年，张某为受益人。半年后张某与妻子离婚，离婚次日王某意外死亡。对保险公司给付的10万元保险金，若：(1)王某生前欠其好友刘某2万元，因此刘某要求从保险金中支取2万元，您认为这种说法正确吗？为？（2）王某的父母提出，张某已与王某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？解：（解：（1）此该说法错误。）此该说法
15、错误。因为受益人是在人身保险合同中由被保险因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。人或投保人指定的享有保险金请求权的人。在指定受益人的情况下，只有受益人才有保在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权；在指定受益人的情况下，保险险金请求权；在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务。金不是遗产，不得用于清偿债务。（2）此该说法错误。）此该说法错误。因为一则在人身保险合同中只要求投保人因为一则在人身保险合同中只要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，保险事在投保时对保险标的具有保险利益，保险事故发生时，并不要求具有保险利益；二则王故发生时，并
16、不要求具有保险利益；二则王某为受益人，享有保险金请求权，保险金不某为受益人，享有保险金请求权，保险金不是遗产是遗产。14、有一批货物出口，货主以定值保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为20万元。问：（1）如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？（2）如果部分损失，损失程度为80，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？（1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额。因此，保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为24万元。（2）保险人按比例赔偿方式。赔偿金额保险金额损失程
17、度248019.2万元 答案 15 某车主将其价值50万元的汽车向保险人投保，保险金额50万元。在保险期内由于第三者责任造成被保险车辆损坏，花去修理费10万元。如果被保险人向保险公司索赔，得赔款10万元，然后保险公司取得向第三者责任方的代位求偿权。则：（1）如果保险公司向第三者追得8万元，应如何处理这笔赔款？（2）如果保险公司向第三者追得12万元，又应如何处理？分析：如果保险公司向第三者追得8万元，少于其支付给被保险人的赔款10万元，故追得的8万元全部归保险人所有；若保险公司向第三者追得了12万元，则保险公司可留下行使代位求偿权获得的10万元，因为超过其赔款金额的部分不能行使代位求偿权，所以，
18、超过部分的2万元要退还给被保险人。16 某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时的市价为50万元，保险金额按50万元确定。该屋在保险期满前因发生火灾而被毁，若：（1）当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？（2）如果房屋被毁时，市价涨至60万元。保险人应赔多少？（3）如果在保险事故发生前，屋主已将此屋的一半出售给他人，不久房屋被毁，当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？分析：当房屋市价跌至40万元时，被保险人所遭受的实际损失就为40万元，虽然保险金额为50万元，保险人也只能按实际损失赔偿，即赔付40万元；而当房屋市价涨至60万元时，因为保险金额只有50万元，所以保险人只能偿付50万元。当房屋市价
19、跌至40万元，且屋主已将一半产权出售给他人时，虽然保险金额为50万元，但由于被保险人只有20万元的保险利益，故保险公司只赔偿20万元。17 某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋投保，保单约定保险期限从1998年1月1日至1998年12月31日。银行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日为大火焚毁。问银行能否获得保险公司的赔偿？分析：因为银行在发生保险事故时对保险标的（即房屋）已经没有保险利益，所以它不能获得保险公司的赔偿。18 某人在行走时不幸被汽车撞死。生前他投保意外伤害险保额10万元。其受益人在获得10万元的保险金后，又以家属身份向肇事车主索赔30万元。问家属应否把10万元还给保
20、险公司？分析：如果按照损失补偿原则，被保险人不能同时从保险人和第三者责任方获得赔款。但由于本案例属于人寿保险，不适用损失补偿原则，故被保险人可获得两笔赔款，在向肇事司机索赔30万元后，不用把10万元退还给保险公司。19 某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外伤害险10000元，单位为他投保了团体人身险（既保意外，也保疾病）3000元。问其受益人可获得多少保险金？分析：被保险人死亡的近因是心脏病发作，即疾病。意外伤害保险只保意外伤害不保疾病，所以其受益人不能获得意外伤害保险的10000元保险金，而只能获得团体人身险的3000元。20 王某投保人身意外伤害险，保险金额10万元。他在
21、保险期内不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，他一目失明，保险公司按合同约定支付保险金5万元；第二次事故中，他折断一指，保险公司又按合同约定支付保险金1万元；第三次事故中，他丧失左腿。则保险人应如何履行给付责任？分析：被保险人王某在第三次事故中丧失左腿。如无前面两次事故则保险公司应支付保险金5万元。但在本案例中，保险人总共已支付保险金6万元，而保险金额为10万元。根据“无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额时，并且保险期限尚未届满，保险合同均终止。”的原则，保险人在第三次事故发生后只要支付保险金4万元保险合同就终止。因此，保险人只给付4万元保险金，而且保险合同终止。
