1、征信业管理条例解读 业务规则与监管 中国人民银行广州分行征信管理处信息主体征信机构信息使用者者征信活动中的主体信息提供者征信监督管理部门人民银行征信中心（社会征信机构）商业银行信息使用者信息提供者商业银行在征信活动中的角色信息主体征信监督管理部门信 贷 信 息条例第13条 第十三条 采集个人信息应当经信息主体本本人同意人同意，未经本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法规规定公开的信息除外。 企业的董事、监事、高级管理人员与其履行履行职务相关的信息职务相关的信息，不作为个人信息。 同意权。 采集个人信息的基本原则。 同意的形式：手写签名、盖章和电子签名。 采集和对外提供企业高管履职信息不需要经
2、本人同意。条例第13条 征信机构征信机构信息提供者 在征信活动中，采集个人信息应当经过本人同意。条例第14条 第十四条 禁止禁止征信机构采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息。 征信机构不得采集不得采集个人的收入、存款、有价证券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息。但是，征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意的除外。 禁止采集的个人信息：国际惯例；与信用无关。 限制采集个人财产信息：告知后果；书面同意。 保护个人隐私与信息流动的平衡。条例第15条 第十五条 信息提供者向征信机构提供个人不良信息不良信息，
3、应当事先事先告知信息主体本人。但是，依照法律、行政法规公开的不良信息除外。 知情权。 提前告知的作用：异议权；更正权；督促履约；提高数据质量。条例第15条 第十五条 信息提供者向征信机构提供个人不良信息不良信息，应当事先事先告知信息主体本人。但是，依照法律、行政法规公开的不良信息除外。 事先：不良信息产生后，报送到征信机构前。 按项告知：发生一项，告知一项。 告知的方式：信函、短信、电话、邮件等。 不要求“告知到”，要留下履职记录。 在授权书中约定：“客户发生不良信息以后，商业银行有权报送到征信机构”，不能免除告知义务。 事先告知与报数规则之间的冲突。条例第16条 第十六条 征信机构对个人不良
4、信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。 在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。 信用记录的修复权；陈述和表达权。 起算点：行为或事件终止之日。 信息主体可以作出说明。条例第17条 第十七条 信息主体可以向征信机构查询自身信息。个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。 知情权。 企业没有免费查询的权利。 两次以外的收费： 社会征信机构，自行确定 金融信用信息基础数据库 ，发改委确定条例第18条 第十八条 向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。但是，法律规定可以不经同意查询的除外。
5、征信机构不得违反前款规定提供个人信息。 知情权。 信息主体本人书面授权。 一个查询主体对应一份授权书，不能再一份授权书中让多个独立的主体获得查询授权。 约定用途：主营业务；主合同目的；控制风险；不能用兜底条款。 约定使用期限。1.征信机构有审查义务。个人信用信息基础数据库管理暂行办法 第十二条 商业银行办理下列业务，可以向个人信用数据库查询个人信用报告： （一）审核个人贷款申请的； （二）审核个人贷记卡、准贷记卡申请的； （三）审核个人作为担保人的； （四）对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的； （五）受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。 条例不
6、再把查询个人信用报告的用途限定在个人办法所列举的范围内，而是以双方的约定为准。条例第19条 第十九条 征信机构或者信息提供者、信息使用者采用格式合同条款取得个人信息主体同意的，应当在合同中作出足以引起信息主体注意的提示，并按照信息主体的要求作出明确说明。 知情权、公平交易权。 提示义务：对免除或限制格式条款提供者责任的条款进行提示。 说明义务：免责条款及其他重要条款。条例第20条 第二十条 信息使用者应当按照与个人信息主体约定的用途使用个人信息，不得用作约定以外的用途，不得未经个人信息主体同意向第三方提供。 知情权、控制权。 不超出约定的用途。 不能扩大信息使用主体的范围。1.不禁止向第三方提
7、供个人信息，但应事先取得信息主体的同意。条例第21条 第二十一条 征信机构可以通过信息主体、企业交易对方、行业协会提供信息，政府有关部门依法已公开的信息，人民法院依法公布的判决、裁定等渠道，采集企业信息。 征信机构不得采集法律、行政法规禁止采集的企业信息。 鼓励企业信息公开、透明。 比较：除企业信贷信息以外 采集、查询企业信息不需要企业同意；向第三方提供企业信息不需要企业同意。条例第22条 第二十二条 征信机构应当按照国务院征信业监督管理部门的规定，建立健全和严格执行保障信息安全的规章制度，并采取有效技术措施保障信息安全。 经营个人征信业务的征信机构应当对其工作人员查询个人信息的权限和程序作出
8、明确规定，对工作人员查询个人信息的情况进行登记，如实记载查询工作人员的姓名，查询的时间、内容及用途。工作人员不得违反规定的权限和程序查询信息，不得泄露工作中获取的信息。 征信机构信息安全管理。1.权限控制：一般采取在最低限度内向内部人员赋予查询权限的原则。条例第23条 第二十三条 征信机构应当采取合理措施，保障其提供信息的准确性。 征信机构提供的信息供信息使用者参考。 保障信息准确性的义务。 信息产品仅供参考。1.不要把拒贷的原因都推给信用报告。条例第24条 第二十四条 征信机构在中国境内采集的信息的整理、保存和加工，应当在中国境内进行。 征信机构向境外组织或者个人提供信息，应当遵守法律、行政
9、法规和国务院征信业监督管理部门的有关规定。 信息跨境流动。 向境外提供信息要审慎。条例第25条 第二十五条 信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。 征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。 经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。条例第25条条例第26条 第二十六条 信息主体认
10、为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构投诉。 受理投诉的机构应当及时进行核查和处理，自受理之日起30日内书面答复投诉人。 信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以直接向人民法院起诉。1.信息主体的救济权：异议权；投诉权；起诉权。条例第27条 第二十七条 国家设立金融信用信息基础数据库，为防范金融风险、促进金融业发展提供相关信息服务。 金融信用信息基础数据库由专业运行机构建设、运行和维护。该运行机构不以营利为目的，由国务院征信业监督管理部门监督管理。 金融信用信息基础数据库的定位。1.金融信用信息基础数据库
11、运行机构要接受人民银行监管。条例第28条 第二十八条 金融信用信息基础数据库接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信贷信息。 金融信用信息基础数据库为信息主体和取得信息主体本人书面同意的信息使用者提供查询服务。国家机关可以依法查询金融信用信息基础数据库的信息。1.向金融信用信息基础数据库查询个人和企业信贷信息，都需要取得信息主体的书面同意。金融信用信息基础数据库条例第29条 第二十九条 从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息。 从事信贷业务的机构向金融信用信息基础数据库或者其他主体提供信贷信息，应当事先取得信息主体的书面同意，并适用本条例关于信息提供者的规定。 从事信
12、贷业务的机构有向金融信用信息基础数据库提供信贷数据的法定义务。1.向金融信用信息基础数据库提供个人和企业信贷信息，都需要取得信息主体的书面同意。条例第30条 第三十条 不从事信贷业务的金融机构向金融信用信息基础数据库提供、查询信用信息以及金融信用信息基础数据库接收其提供的信用信息的具体办法，由国务院征信业监督管理部门会同国务院有关金融监督管理机构依法制定。1.关于证券、保险机构提供、查询信用信息的规定。条例第31条 第三十一条 金融信用信息基础数据库运行机构可以按照补偿成本原则收取查询服务费用，收费标准由国务院价格主管部门规定。条例第32条 第三十二条 本条例第十四条、第十六条、第十七条、第十
13、八条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十六条适用于金融信用信息基础数据库运行机构。同意和告知u要求商业银行取得信息主体同意的事项 向征信机构查询个人信贷信息 向征信机构查询企业信贷信息 向征信机构提供个人信贷信息 向征信机构提供企业信贷信息 向其他的机构或个人提供个人或企业的信贷信息。u要求商业银行对信息主体进行告知的事项 向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。关于授权书的提示1.需要取得信息主体授权的事项（向征信中心）（1）查询个人信贷信息（2）查询企业信贷信息（3）报送个人信贷信息（4）报送企业信贷信息2.对个人和企业信贷信息的查询和报送都必须采取书面授
14、权的形式。3.一个查询主体对应一份授权书，不能在一份授权书中让多个独立的主体获得查询授权。4.查询个人信息必须约定用途。关于授权书的提示5.把信息提供给第三方不属于约定的用途。6.约定用途的范围通常和实现主合同的目的相关。7.约定用途不能用兜底条款。8.要约定使用信息的期限，通常为业务存续期间。9.格式合同中应当对免除、限制格式合同提供者责任的条款作出提示，并按信息主体的要求作出说明。10.在授权书中约定向多个机构提供信贷信息的，必须逐一、明确地列举各个机构的法定名称。关于授权书的提示11.在授权书中，就提供个人不良信息事先告知的事项进行约定不能免除告知的义务。12.可以在一份授权书中取得信息
15、主体对查询、报送信贷信息的授权。13.在授权书中约定，向第三方提供从征信机构获取的信息，要逐个写清楚第三方的名称，并且要写清楚第三方使用信息的用途。14.授权书的制作要充分考虑信息安全、内控管理的需要。备注：这份授权书不是范本，仅作为案例供讨论使用。违规行为及罚则征信业务违规行为（40）罚则1.违法提供或者出售信息 对单位处5万元以上50万元以下的罚款；对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处1万元以上10万元以下的罚款。 2.因过失泄露信息 3.未经同意查询个人信息或者企业的信贷信息 4.未按照规定处理异议或者对确有错误、遗漏的信息不予更正 5.拒绝、阻碍国务院征信业监督管理部门或者其派出机
16、构检查、调查或者不如实提供有关文件、资料违规行为及罚则征信业务违规行为（41）罚则6.信息提供者违反本条例规定，向征信机构、金融信用信息基础数据库提供非依法公开的个人不良信息，未事先告知信息主体本人，情节严重或者造成严重后果的。 由国务院征信业监督管理部门或者其派出机构对单位处2万元以上20万元以下的罚款；对个人处1万元以上5万元以下的罚款。违规行为及罚则征信业务违规行为（42）罚则7.信息使用者违反本条例规定，未按照与个人信息主体约定的用途使用个人信息，情节严重或者造成严重后果的。由国务院征信业监督管理部门或者其派出机构对单位处2万元以上20万元以下的罚款；对个人处1万元以上5万元以下的罚款
17、； 8.信息使用者违反本条例规定，未经个人信息主体同意向第三方提供个人信息，情节严重或者造成严重后果的。本PPT为可编辑版本，您看到以下内容请删除后使用，谢谢您的理解【解析】【解答】（1）氯化钠是由钠离子和氯离子构成的；金刚石是由碳原子构成的；干冰是由二氧化碳分子构成的；（2）质子数为11的是钠元素，钠元素原子的最外层电子数1，在化学反应中容易失去一个电子形成阳离子；（3）化学变化是生成新分子的变化，其实质是分子分解成原子，原子重新组合形成新的分子，故该反应中没有变的是碳原子和氧原子。故答案为：氯化钠；失去；D。【分析】物质有微粒构成，构成物质的微粒有原子、分子、离子是那种，金属、稀有气体由原
18、子构成；常见气体由分子构成；碱和盐由离子构成。在化学变化中，原子种类、质量、数目保持不变。26.用微粒的观点解释下列现象： （1）今年我国要求“公共场所全面禁烟”非吸烟者往往因别人吸烟而造成被动吸烟。 （2）夏天钢轨间的缝隙变小。 【答案】（1）分子是在不断的运动的.（2）夏天温度高，铁原子间的间隔变小. 【考点】物质的微粒性 【解析】【解答】（1）吸烟生成烟雾，烟雾分子因为运动，扩散到空气中，使非吸烟者被动吸入烟雾分子，造成被动吸烟；（2）钢轨由铁原子构成.每两根钢轨间都有一定的间隙，夏天由于气温高，使得钢轨中铁原子的间隔变大，表现为钢轨的体积膨胀，则钢轨间的间隙变小.故答案为：（1）分子是
19、在不断运动的；（2）夏天高温，铁原子间的间隔变小.【分析】微粒观点的主要内容：物质是由分子（或原子构成），分子间有间隔，分子处于永停息的运动状态中.（1）烟雾分子属气体分子，在空气中扩散较快，使非吸烟者被动吸烟；（2）铁原子间有一定的间隔，温度升高，则铁原子间间隔变大，反之则变小，夏天高温状态下，铁原子间间隔变大，使得钢轨体积膨胀，则钢轨间的缝隙变小.【考点】物质的微粒性 【解析】【解答】（1）铁属于金属单质，是由铁原子直接构成；氯化钠是由钠离子和氯离子构成的；二氧化碳是由二氧化碳分子构成的（2）当质子数=核外电子数，为原子，a=2+8=10，该粒子是原子原子序数=质子数=10当a=8时，质子
20、数=8，核外电子数=10，质子数核外电子数，为阴离子。故答案为：原子；离子；分子；10；10；阴离子。【分析】物质有微粒构成，构成物质的微粒有原子、分子、离子是那种，金属、稀有气体由原子构成；常见气体由分子构成；碱和盐由离子构成。当核电荷数等于核外电子数，表示原子，小于时表示阴离子，大于时表示阳离子。25.初中化学学习中，我们初步认识了物质的微观结构。（3）升高温度分子运动速度就加快，只要能说明温度高了运动速度快了的例子都可以，例如阳光下或者温度高衣服干得快，温度高水蒸发的快，糖在热水里比在冷水里溶解的快等；（4）由于注射器装入的药品少，现象明显，又是封闭状态，所以可以控制体积节省药品、可以减
21、少气体挥发造成的污染等故答案为：（1）固体；（2）分子的质量大小或者相对分子质量大小（合理即给分）；（3）阳光下或者温度高衣服干得快，温度高水蒸发的快，糖在热水里比在冷水里溶解的快等；（4）可以控制体积节省药品、可以减少气体挥发造成的污染等【分析】（1）根据实验现象判断氯化铵的状态；（2）根据它们的相对分子质量的区别考虑；（3）根据温度与运动速度的关系考虑；（4）根据注射器的特点考虑【解析】【解答】A、向一定质量的盐酸和氯化钙的混合溶液中逐滴加入碳酸钠溶液至过量的过程中，生成氯化钠的质量不断增大，当碳酸钠与盐酸和氯化钙完全反应时，氯化钠的质量不再增大，A符合题意；B、向稀硫酸中加水，溶液的pH
22、逐渐增大至接近于7，B不符合题意；C、向一定质量的稀硫酸中逐滴加入氢氧化钡溶液至过量的过程中，氢氧化钡不断和硫酸反应生成硫酸钡沉淀和水，溶质的质量减小，质量分数也减小，当氢氧化钡和稀硫酸完全反应时，继续滴加氢氧化钡溶液时，质量分数应该由小变大，C不符合题意；D、加热高锰酸钾时，当温度达到一定程度时，高锰酸钾开始分解生成锰酸钾、二氧化锰和氧气，随着反应的进行，剩余固体的质量不断减少，当高锰酸钾完全反应时，剩余固体的质量不再变化，D符合题意。【解析】【解答】A、可燃物的在着火点是一定的，不会降低，故说法错误，可选；B、爆炸是物质在有限的空间内，发生急剧燃烧，短时间内聚集大量的热，使周围的气体的体积
23、膨胀造成的可见爆炸需要氧气的参与，可使燃烧处于暂时缺氧状态，达到灭火的目的故说法正确，不可选；【解析】【解答】燃烧需要同时满足三个条件：一是要有可燃物，二是可燃物要与氧气接触，三是温度要达到可燃物的着火点；以上三个条件都能满足时，可燃物才能发生燃烧。灭火的原理就是破坏燃烧的条件。根据描述，自动灭火陶瓷砖会喷出氦气和二氧化碳，故灭火的原理是隔绝氧气。【解析】【解答】解：A、从题目中表格知，H2体积分数为10%70%的H2和空气混合气体，点燃时会发生爆炸，故A正确；B、收集的H2能安静燃烧，说明H2的纯度大于等于80%，故B项错误；C、用向下排空气法收集H2 ， 保持试管倒置移近火焰，如果没有听到
24、任何声音，表示收集的H2纯度大于等于80%，故C项错误；D、氢气和空气的混合气体点燃不一定发生爆炸，只有在爆炸极限范围内才会发生爆炸，故D项错误故选A【分析】可燃物质（可燃气体、蒸气和粉尘）与空气（或氧气）在一定的浓度范围内均匀混合，遇着火源可能会发生爆炸，这个浓度范围称为爆炸极限可燃性混合物能够发生爆炸的最低浓度和最高浓度，分别称为爆炸下限和爆炸上限，在低于爆炸下限时不爆炸也不着火，在高于爆炸上限同样不燃不爆因此可燃性气体在点燃前需要先检验气体的纯度，以防发生爆炸【解析】【解答】A、通过实验可以知道烧杯中的白磷没有燃烧，说明烧杯中的白磷虽然温度达到着火点，但没有与氧气接触，所以不能燃烧，从而
25、可以判断烧杯中的热水不仅仅是只起到加热的作用，故A说法正确；B、铜片上白磷燃烧是温度达到了着火点且与氧气接触，满足燃烧的条件，故B说法正确；C、铜片上的红磷没有燃烧是温度过低没有达到其着火点，没有满足燃烧的条件，故C说法正确；D、烧杯中的白磷通入空气（氧气）就会燃烧，出现“水火相容”的奇观，故D说法错误故选D24.能源、环境、安全已成为人们日益关注的问题 （1）三大化石燃料包括煤、_、天然气等；它们都是_（填“可再生”或“不可再生”）能源 （2）控制反应的条件可使燃料充分燃烧燃煤发电时，将煤块粉碎成煤粉的目的是_ （3）天然气主要成分为甲烷，写出甲烷充分燃烧的化学方程式_ 下列有关天然气（或甲
26、烷）的说法正确的是_（填字母）A沼气中的主要成分是甲烷B甲烷气体不会产生温室效应C用天然气代替煤作燃料，有利于减少酸雨形成 You and your friends are leaving a concert on a Friday night. When you get outside, your ears are ringing. You have to shout to be heard. 36 So no harm doneright? Not quite. Temporary buzzing may be easy to ignore, but repeated exposure t
27、o loud noise will eventually cause serious- and irreversible(无法治愈的)- hearing loss. A new study conducted by researchers at Brigham and Womens Hospital in Boston shows that one in five people between the ages of 12 and 19 are experiencing slight hearing loss, and one in 20 have mild hearing loss. 37
28、But the good news is that there plenty of ways you can protect your ears from further damage and still listen to the music you love: Ask around.Ask around. Put your earbuds in or your headphones on, and then ask a friend next to you whether or not he or she can hear what youre listening to. 38 Turn it down. Buy noise-canceling headphones. Buy noise-canceling headphones. A pair of earbuds or headphones that fits comfortably will limit outside noise so that you can hear your music better at lower volumes.
