1、消费信用与个人管理1第四章第四章 消费信用和个人信用管理消费信用和个人信用管理 消费信用与个人管理2本章结构 第一节 消费信用的范畴和理论基础 第二节 消费信用与个人信用管理的内在联系 第三节 建立与完善我国的个人信用管理体系 消费信用与个人管理3第一节第一节 消费信用的范畴和理论基消费信用的范畴和理论基础础一、消费信用的范畴一、消费信用的范畴 是对个人消费者提供的信用，主要有分期付款和消费贷款两种形式。 分期付款是消费者购买货物时先取货，再分期缴款； 消费贷款大多采取信用放款或抵押放款的方式，如银行小额贷款、典当及高利贷者的贷款等。 消费信用与个人管理4二、消费信用的应用形式二、消费信用的应
2、用形式（一）按照提供信用机构的性质，可以将其划分为零售信用和现金信用： 零售信用：普通赊欠账户、零售分期付款信用、零售循环信用、专业服务信用。 现金信用：分期付款式信贷、开放循环式信用工具。 （二）按用途划分可分为，住房抵押贷款和非住房贷款两大类。（三）按保证划分可分为，担保贷款和信用放款。 消费信用与个人管理5 三、经营消费信用的主要机构三、经营消费信用的主要机构 零售商 专业消费信用机构 商业银行消费信用与个人管理6四、消费信用产生和发展的理论基础四、消费信用产生和发展的理论基础（一）马克思的信用理论（一）马克思的信用理论 （二）经济增长理论（二）经济增长理论 （三）商业银行经营管理理论（
3、三）商业银行经营管理理论 （四）持久收入假定和生命周期假定（四）持久收入假定和生命周期假定 消费信用与个人管理7第二节第二节 消费信用与个人信用管理消费信用与个人信用管理的内在联系的内在联系 一、消费信用的风险分类一、消费信用的风险分类1 1、系统性风险、系统性风险 2 2、非系统性风险、非系统性风险 消费信用与个人管理8二、消费信用风险的成因分析二、消费信用风险的成因分析1 1、非对称性信息理论与消费信用风险、非对称性信息理论与消费信用风险2 2、成本论与消费信用风险、成本论与消费信用风险 消费信用与个人管理9三、降低消费信用风险的制度安三、降低消费信用风险的制度安排排建立个人信用管理体系建
4、立个人信用管理体系 降低消费信用市场上的信息不对称性降低消费信用市场上的信息不对称性 “失信惩罚机制失信惩罚机制”使违信成本大大提高使违信成本大大提高 消费信用与个人管理10第三节第三节 建立与完善我国的个人信建立与完善我国的个人信用管理体系用管理体系 一、个人信用管理体系的内容一、个人信用管理体系的内容 个人资信档案登记制度个人资信档案登记制度个人资信评估制度个人资信评估制度 个人信用风险预警机制个人信用风险预警机制 个人信用风险管理制度个人信用风险管理制度 个人信用风险转嫁机制个人信用风险转嫁机制 消费信用与个人管理11二、我国建立个人信用管理体系的二、我国建立个人信用管理体系的可行性分析
5、可行性分析（一）有利条件：（一）有利条件： 中央政府的高度重视、相关政策的制定中央政府的高度重视、相关政策的制定 信用中介机构的发展信用中介机构的发展 地方性征信网络的形成地方性征信网络的形成 银行间个人信用信息共享机制即将运行银行间个人信用信息共享机制即将运行 消费信用与个人管理12（二）我国个人信用管理体系建设（二）我国个人信用管理体系建设面临的困难面临的困难 缺乏相关法律支持缺乏相关法律支持 条块分割，发展不平衡条块分割，发展不平衡 社会信用环境不佳社会信用环境不佳 消费信用与个人管理13（三）上海个人信用管理体系建设（三）上海个人信用管理体系建设的启示的启示1、上海个人征信系统概况 2
6、、上海个人征信系统的形成、运作机制 3、运作经验 4、取得成效 5、启示与思考 消费信用与个人管理14上海个人征信系统概况 1999年，由中国人民银行上海市分行和上海市信息办公室出面，联合上海市信息投资股份有限公司、上海市信息中心、上海市中汇金融外汇咨询有限公司、上海隶平事业有限公司等共同出资成立了上海资信有限公司，形成包括15家商业银行和上海移动通信、中国联通上海分公司、农村信用合作社在内的上海联合征信系统。消费信用与个人管理15上海个人征信系统概况上海个人征信系统概况 该系统主要有三个方面的功能：提供个人的银行信用状况，包括贷款及偿还和信用卡透支及付款情况等；提供个人的社会信誉情况，包括法
7、院诉讼、欠税和欠费等情况；提供个人的商业信用情况，包括赊销和付款记录。上海资信公司的信息库每月更新一次，重要数据及时更新，所有正面的个人信用信息将被长期保存，负面信息的最长储存期限为7年，超过储存期限的信息将被及时删除和销毁。 消费信用与个人管理16上海个人征信系统的形成、运作机制上海个人征信系统的形成、运作机制 实行央行与政府的联合办公，形成有力的推动机制 建立理事会，形成协调议事机制 法规先行，建立规范的管理监督机制 建立央行督办制，形成强制性保障机制 实行征信业务有偿运作机制 建立从同业征信向联合征信过渡的逐步扩展机制 消费信用与个人管理17运作经验运作经验 政府的强力推动政府的强力推动
8、 地方立法的支持地方立法的支持 先易后难，小步前进的战术先易后难，小步前进的战术消费信用与个人管理18取得成效取得成效 建立一个较为真实、有一定覆盖面的数据库。建立一个较为真实、有一定覆盖面的数据库。 个人信用查询系统的建立为商业银行降低信贷个人信用查询系统的建立为商业银行降低信贷风险提供了有力保障。风险提供了有力保障。 信用报告个人查询服务的推出，进一步规范了信用报告个人查询服务的推出，进一步规范了征信服务的操作流程，提高了居民遵守信用、维护征信服务的操作流程，提高了居民遵守信用、维护信用的意识和理念。信用的意识和理念。消费信用与个人管理19启示与思考启示与思考 区域化的个人信用管理体系的建
9、立能够为消费信用的发展提供较好的制度保障。 上海模式印证了政府和主管部门推动下的企业化运营方式在征信机制建设初期可行。 从同业征信到联合征信形式的转变说明了成员制联合征信机制对于个人信用制度建设比较有效。 消费信用与个人管理20三、建立我国个人信用管理体系的三、建立我国个人信用管理体系的具体设想具体设想（一）个人信用征信体系的建立（一）个人信用征信体系的建立 关于关于征信机构的经营模式征信机构的经营模式（1）政府主导模式 （2）市场主导模式 （3）银行协会支持下的建立模式（4）政府支持下企业自建的建立模式 （5）引进国外技术和运行模式，组建合资的 征信公司 消费信用与个人管理21政府主导模式政
10、府主导模式 个人信用信息主要由国家央行和政府出面，由中央银行建立一个全国性的个人信用登记系统。 征信机构成为服务于公共利益、服务于政府政策目标的非赢利性组织。 征信机构加工的个人信用信息产品主要供银行内部使用。 欧洲国家，如德国、法国、意大利等国都是这种模式的实践者。 消费信用与个人管理22市场主导模式市场主导模式 美国模式。 按照市场化的原则，成立信用信息经营公司信用局。 信用局的出现完全是由市场需求决定的，是随着个人消费信用业务快速发展，业务量急剧增大，各金融机构之间进行个人信用信息共享的需求扩大而出现的。 在美国个人信用征信机构的发展中，美国几百家征信公司互相竞争合并，优胜劣汰，终于剩下
11、3家大的公司，主要是益百利（Experian）、Equifax公司和环联（Trans Union）公司。 消费信用与个人管理23银行协会模式银行协会模式 代表是日本的个人信用信息中心。1973年，日本第一家个人信用信息中心在东京成立。该中心由一个银行家协会发起，主要为地区性的会员机构提供服务。随着消费信贷市场的发展，1988年10月17日，信息中心与其它的24个银行家协会联合。合并为日本银行家协会下的一个单位，为2002家会员机构提供服务。 现在，日本国内提供个人信用信息情况的机构主要有3家。它们基本上是按照行业划分的，即银行系统的“全国银行个人信用信息中心”、邮购系统的“信用信息中心公司CI
12、C”以及消费金融系统的“日本信息中心JIC”。 消费信用与个人管理24政府支持下企业自建模式政府支持下企业自建模式 这种模式的实质是，结合中央银行统一指导方式和企业自建自营数据库两种模式，由政府组建和管理，但公司完全采取市场化运作。我国第一家个人资信公司上海资信有限公司就是采用这种模式建立的。 消费信用与个人管理25组建合资的征信公司组建合资的征信公司 这种模式的实质就是利用国外100多年发展个人征信系统的成熟经验，培育我国的个人信用信息产品市场，带动我国的个人信用信息产品经营企业。 消费信用与个人管理26我国征信机构的模式选择我国征信机构的模式选择通过对上述各种模式的特点进行分析和比较结我国
13、现行市场经济发展的特点社会发展的条件现阶段我国的个人信用征信机构宜采用政府主导模式。消费信用与个人管理27（二）建立个人信用评估体系（二）建立个人信用评估体系1 1、建立信用评分系统的理论前提、建立信用评分系统的理论前提 所有的授信系统都建立在一个假设的基础上：未来（至少是短期）的情况总是与最近一段时间内的情况相仿。 所有授信系统的目的在于，在可接受的风险范围内尽可能地扩大信贷规模。 所有的授信系统都认为，人们的贷款行为（人类的其他行为其实也是一样）无法用一个固定的因果关系模型来衡量。 在所有授信系统中，申请人风险程度的确定过程与消费信贷机构可接受风险程度的确定过程是彼此分开的。消费信用与个人
14、管理282 2、信用评分系统建立的步骤、信用评分系统建立的步骤（1 1）选择具体的客户群）选择具体的客户群 （2 2）定义正面行为和负面行为）定义正面行为和负面行为（3 3）获取数据抽样）获取数据抽样（4 4）将数据转化为电子格式）将数据转化为电子格式（5 5）数据分析）数据分析（6 6）推导被拒客户的行为）推导被拒客户的行为（7 7）属性分类及分值加权计算）属性分类及分值加权计算消费信用与个人管理293 3、信用评分体系建立中应注意的主、信用评分体系建立中应注意的主要问题要问题（1）人口漂移（2）个人信用动态变化（3）信用评价方法中指标的选取（4）留酌情处理权（5）拒绝推论（6）信息缺失消费信用与个人管理30（三）建立相关的法律制度（三）建立相关的法律制度1 1、修改现行相关法律法规、修改现行相关法律法规2 2、制定关于征信数据开放和规范使用征信数、制定关于征信数据开放和规范使用征信数 据的法律法规据的法律法规3 3、完善配套法规制度建设、完善配套法规制度建设
