1、章1银行信贷银行信贷 是指商业银行及其他金融机构按约定的条件向借款人贷出货币资金，到期收回本息的信用行为。要点要点 以银行为中介进行的。不同于国家信用、商业信以银行为中介进行的。不同于国家信用、商业信用、民间信用。用、民间信用。 专指货币借贷，而不是实物借贷。专指货币借贷，而不是实物借贷。 以偿还计息为条件以偿还计息为条件 。 银行信贷的内容银行信贷的内容 公开挂牌，具备经营条件。公开挂牌，具备经营条件。-银监会批准的金融机构银监会批准的金融机构 接受公众的货币存入，成为公众的债务人。接受公众的货币存入，成为公众的债务人。 为缺钱者提供融资为缺钱者提供融资贷款。贷款。 为公众提供存贷款服务之外
2、的其他服务，如转账结算。为公众提供存贷款服务之外的其他服务，如转账结算。 要点：要点： 银行既作为债权人，又作为债务人。银行既作为债权人，又作为债务人。 银行先吸收资金，筹集资金，然后运用资金，进行放贷。银银行先吸收资金，筹集资金，然后运用资金，进行放贷。银行借与贷，都是信用的范畴，统一构成银行信贷。行借与贷，都是信用的范畴，统一构成银行信贷。 信贷资金运动不同于以往的邮储资金运用信贷资金运动不同于以往的邮储资金运用 银行信贷资金运动过程银行信贷资金运动过程 吸收存款吸收存款 发放贷款发放贷款 收回贷款收回贷款 偿还存偿还存款款人本息本息银行信贷资金运动的要求银行信贷资金运动的要求 贯彻商业信
3、贷原则。贯彻商业信贷原则。 -银行必须重视资金的安全性、效益性、流动性。银行必须重视资金的安全性、效益性、流动性。 - -偿还计息，且贷款利率高于存款利率。偿还计息，且贷款利率高于存款利率。 与国民经济运行相结合。与国民经济运行相结合。贷款政策：贷款政策：是商业银行在进行贷款活动中必须遵循是商业银行在进行贷款活动中必须遵循的国家政策和方针。的国家政策和方针。贷款总量政策贷款总量政策贷款投向政策贷款投向政策贷款利率政策贷款利率政策贷款总量政策贷款总量政策 -它是中央银行按照一定时期国民经济发展的各项计划和各商业银行组织、筹措、融通资金的可能，对商业银行核定一个年度（或季度）贷款的最高限额。贷款总
4、量管理；资产负债比例管理及风险管理；控制货币供应量；关键词语：信贷控制信贷控制 政策政策信贷信贷控制 政策 摘要：央行在央行在2007年末的窗口指导中实质上引入了信贷限额控制。由此招致了一些舆年末的窗口指导中实质上引入了信贷限额控制。由此招致了一些舆论的批评，甚至被一些权威学院派人士斥之为论的批评，甚至被一些权威学院派人士斥之为“计划体制的回潮计划体制的回潮”和和“市场化改革的市场化改革的倒退倒退”。 在2008年的货币政策中，最受非议的是央行在去年末“窗口指导”中实际引入的信贷限额管理。然而，从考察调控目标与政策手段是否匹配的角度，当前央行所采取的“货币、信贷双稳定”的政策取向是很有针对性的
5、。当然，还应该考虑如何对既定额度进行有效分配，实现资源最优配置的效果。评价：评价：贷款利率政策贷款利率政策 服务居民服务居民 服务三农服务三农 服务中小企业服务中小企业“各级邮政储蓄机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律各级邮政储蓄机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律法规，执行国家产业政策。法规，执行国家产业政策。”-中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（试行）中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（试行） 贷款原则：贷款原则：是在贷款发放和收回过程中必须遵循的是在贷款发放和收回过程中必须遵循的准则。它是信贷方针、政策的具体体现，在商业银行审准则。它是信贷方针、政策的具体体现，在商业银行审
6、核、发放、收回贷款全过程中具有强有力的约束作用。核、发放、收回贷款全过程中具有强有力的约束作用。 第四条第四条 小额贷款产品设计实行“小额速贷、整贷零还、有偿使用、持续发展”的原则，以“小额、流动、分散”为基本信贷原则，以“安全性、流动性、效益性”为经营原则。-中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（试行）中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（试行）概念概念 贷款的安全性原则，就是指贷款的分配和使用保证贷款本息不受损失。 “安全性”在这里包涵着两重意义： 一：指作为受信的借款方,要保证贷款在使用过程中不致于产生贷款本息的漏损贷款本息的漏损； 二：银行要保证贷款的发放或分配,不致于引起存引起存款提
7、取时受到损失的威胁或影响款提取时受到损失的威胁或影响；概念概念 贷款的流动性原则,是指银行在以最小的损失或者是无损失的状态下,把贷款资产转换为现金的能力。 其一：是在全部的资产负债中,商业银行商业银行应经常性地保持对负债的及时支付能力保持对负债的及时支付能力,根据情况建立第二准备金制度； 其二：是要求借款企业借款企业在整个资产营运的过程中,能够保持变现的能力保持变现的能力以确保及时归还银行贷款的程度. 概念 贷款的效益性原则，是指贷款的分配和使用都必须以最小的贷款投入或费用，取得最大的收益或效用。 银行信贷首先是考虑银行自身的经济效益自身的经济效益，同时也要考虑企业客户效益企业客户效益和社会效
8、益社会效益 。 商业银行在贷款业务经营中,必须坚持贷款的管理原则,做到“安全性”,“流动性”和“效益性”三者的最优组合,实现“三性”的统一. 通常情况下,“三性”之间又表现出相互对立和制约的关系。 安全性是前提安全性是前提流动性是条件流动性是条件效益性是目标效益性是目标及时检查-准确测算贷款资产的风险-根据风险，确定不同利率水平。收回有问题的贷款。科学地配置银行的资产与负债-积极加强负债的流动性管理-在保证贷款安全性和适度流动性的基础上在保证贷款安全性和适度流动性的基础上, ,尽可能的扩大尽可能的扩大贷款规模贷款规模, ,提高利差收益能力提高利差收益能力提高贷款的运用系数提高贷款的运用系数,
9、,加速信贷资金的周转加速信贷资金的周转。企业要尽可能地节约资金使用企业要尽可能地节约资金使用, ,减少资金占用减少资金占用, ,提高贷款提高贷款的产出水平的产出水平-在国家宏观经济政策的指导下在国家宏观经济政策的指导下, ,合理投放贷款合理投放贷款,“,“扶优限扶优限劣劣”,”,提高贷款的盈利能力提高贷款的盈利能力, ,提高贷款增加国民收入的能力。提高贷款增加国民收入的能力。贷款政策与贷款贷款政策与贷款原则的关系原则的关系? ?贷款的种类贷款的种类按照贷款的特点不同划分按照贷款的特点不同划分普通贷款普通贷款特别贷款特别贷款商业贷款商业贷款特别贷款特别贷款其他信贷形式其他信贷形式 透支透支 贷款
10、承诺贷款承诺 出口信贷出口信贷 福费廷福费廷 消费信贷消费信贷 住房贷款住房贷款银团贷款银团贷款 BOTBOT分期偿还贷款分期偿还贷款信用证信用证一次偿还信贷一次偿还信贷一一 贷款期限贷款期限贷款期限银行将贷款贷给借款人到贷款收回的时间。包括贷款宽限期和贷款偿还期。 贷款期限要在银行与借款人签订的贷款合同中注明。国际通行贷款期限的认定。二二 贷款展期贷款展期何为展期？谁决定？何为展期？谁决定？ 短期贷款展期：期限累计不得超过原贷款期限。 中期贷款展期：期限累计不得超过原贷款期限的一半。 长期贷款展期：期限累计不得超过3年。 贷款利率贷款利率 目前我国利率尚未市场化，所以，贷款利率决定权仍有人目
11、前我国利率尚未市场化，所以，贷款利率决定权仍有人行掌握，但人行规定了各金融机构的贷款浮动权。行掌握，但人行规定了各金融机构的贷款浮动权。 贷款利率要在贷款合同中载明。贷款利率要在贷款合同中载明。 “小额贷款利率实行风险定价原则，总行综合考虑资金成本、央行基准利率、通货膨胀率、经营成本、贷款损失风险、管理成本及金融市场行情等因素制定全国的贷款产品利率和浮动范围。各一级分行信贷业务部根据自身实际经营情况和当地信贷竞争程度，在总行制定的贷款产品利率浮动范围内确定各自的利率浮动区间及相应的利率优惠政策，并向总行报备。” -中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法 人民币
12、贷款利率一般是按照总行规定的利率执行；人民币贷款利率一般是按照总行规定的利率执行； 贷款期间的利率变动根据总行规定执行；贷款期间的利率变动根据总行规定执行； 如果如果 贷款期限加上原期限达到新的利率期限档次的，从展期贷款期限加上原期限达到新的利率期限档次的，从展期之日起按新的期限档次利率计收；之日起按新的期限档次利率计收； 逾期贷款利率按总行规定的利率执行；逾期贷款利率按总行规定的利率执行； 挤占、挪用贷款按总行规定的利率进行罚息；挤占、挪用贷款按总行规定的利率进行罚息； 费率按总行的有关规定执行。费率按总行的有关规定执行。 具体确定利率与费率时，还应根据国家金融政策的有关规定、具体确定利率与
13、费率时，还应根据国家金融政策的有关规定、客户的具体情况、还款的风险、同业竞争、与客户的关系、银行的客户的具体情况、还款的风险、同业竞争、与客户的关系、银行的资金筹集成本等进行。资金筹集成本等进行。 银行信贷业务利率执行的一些基本政策银行信贷业务利率执行的一些基本政策二、贷款利息的计收二、贷款利息的计收1 1、正常贷款期限内的按贷款合同规定的利率计息。、正常贷款期限内的按贷款合同规定的利率计息。2 2、贷款展期的则应把原贷款期限加上展期期限后，达到哪个档次、贷款展期的则应把原贷款期限加上展期期限后，达到哪个档次期限则按哪个档次计息。期限则按哪个档次计息。3 3、贷款逾期计收罚息。、贷款逾期计收罚
14、息。 贷款逾期之后对逾期本息计收罚息，逾期罚息采取按日计息的方式；逾期罚息利率为贷款执行利率基础上加收50%4 4、未按合同约定用途使用贷款需要按照罚息利率加收罚息、未按合同约定用途使用贷款需要按照罚息利率加收罚息 。 挪用贷款罚息利率为贷款执行利率基础上加收100%。若贷款既逾期又违约，罚息利率择其重者。 5 5、贷款贴息：根据国家政策，为了促进某些产业和地区经济的发、贷款贴息：根据国家政策，为了促进某些产业和地区经济的发展，有关部门可以对贷款补贴利息。如国家助学贷款。展，有关部门可以对贷款补贴利息。如国家助学贷款。6 6、贷款停息、减息、缓息、免息。各商业银行无权决定这些项目，、贷款停息、
15、减息、缓息、免息。各商业银行无权决定这些项目，必须按国务院有关规定具体办理。这是对贷款银行的保护和约束必须按国务院有关规定具体办理。这是对贷款银行的保护和约束。 贷款对象：贷款对象： 是指银行对哪些部门、企业、单位和个人发放贷款。其实质是选是指银行对哪些部门、企业、单位和个人发放贷款。其实质是选择贷款投向，确定贷款范围和结构。择贷款投向，确定贷款范围和结构。农户小额贷款业务：对象主要为具有完全民事行为能力，身体健康，具备劳动生产经营能力、能恪守信用的农户或农村个体经营户 ； 微小企业主贷款对象：主要为经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，产品有销路、经营有效益、经营者素质好、能恪守
16、信用的各类私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者等。 - -中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（试行）中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（试行） 商业银行贷款对象的确定：商业银行贷款对象的确定：一要反映信贷资金运动的本质要求一要反映信贷资金运动的本质要求二要符合商业银行贷款原则的要求二要符合商业银行贷款原则的要求三要体现货款投向政策的要求三要体现货款投向政策的要求 1 1经营的合法性经营的合法性 2 2经营的独立性经营的独立性 3 3有一定数量的自有资金有一定数量的自有资金 4 4在银行开立基本账户在银行开立基本账户 5 5有按期还本付息的能力有按期还本付息的能力申请借款应具备的基本条件申
17、请借款应具备的基本条件 借款人（自然人）应当符合的要求借款人（自然人）应当符合的要求 借款人除具备贷款的资格，具有基本条件外，在贷款时还必须符合以下要求 1 1、具有合法身份证件或境内有效居住证明。、具有合法身份证件或境内有效居住证明。 2 2、具有完全民事行为能力。、具有完全民事行为能力。 3 3、信用良好，有稳定的收入和资产，具备按期还本付息能力。、信用良好，有稳定的收入和资产，具备按期还本付息能力。 4 4、管理机构另有规定的除外、管理机构另有规定的除外。 借款人（法人）应当符合的要求借款人（法人）应当符合的要求 借款人除具备贷款的资格，具有基本条件外，在贷款时还必须符合以下要求 1 1
18、、依法办理工商登记的法人，并且已经连续办理了年检手续；、依法办理工商登记的法人，并且已经连续办理了年检手续； 2 2、有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息能力；、有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息能力； 3 3、 已开立基本账户、一般存款账户；已开立基本账户、一般存款账户； 4 4、按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡；、按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡； 5 5、管理机构另有规定的除外、管理机构另有规定的除外。 借款人的权利借款人的权利 1、可以自主向主办行或某一银行的营业机构申请贷款。主办行指基本账户所在银行。 2、有权按合同约定提取和使用全部贷款。银行强令企
19、业在账户上保留资金会加大借款人的成本。 3、有权拒绝借款合同以外附加条件。 4、有权向贷款银行的上级和人民银行反映举报有关情况。 借款人的义务借款人的义务 1、如实提供银行要求的资料。开户行、账号、存贷款余额、企业情况。 2、接受银行对企业使用贷款、生产经营情况的监督 3、按借款合同约定用途使用贷款。 4、按期偿还贷款本息。 5、将债务转让给他人的应取得银行的同意。债务人的变更直接影响银行贷款能否收回。 6、有危机贷款安全的情况，应当及时通知贷款人，并采取保全措施。 对借款人的限制对借款人的限制 不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同一分支不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同一分
20、支机构取得贷款。机构取得贷款。 不得向贷款人提供虚假的报表。不得向贷款人提供虚假的报表。 不得用贷款从事股本性投资。不得用贷款从事股本性投资。 不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。 不得从事房地产投机。不得从事房地产投机。 不得套取贷款用于非法贷款，获取收益。不得套取贷款用于非法贷款，获取收益。 不得违反国家规定使用外币贷款。不得违反国家规定使用外币贷款。 不得采取欺诈手段获取银行贷款。不得采取欺诈手段获取银行贷款。贷款人必须是：贷款人必须是： 经国务院银行监督管理机构批准经营贷款业务； 持有国务院银行监督管理机构颁发的金融许可证； 并经
21、工商行政管理部门核准登记。贷款的程序贷款的程序客客 户户 申申 请请银行受理银行受理贷前调查贷前调查评评 估估控制风险控制风险信用度信用度还款意愿还款能力齐全性齐全性真实性真实性请记住1080-10法则首要目标：第二目标：信用分析的方法信用分析的方法 “6“6C”C”法：法：品德品德( (Character)Character)、能力（能力（CapacityCapacity）、）、资本资本（CapitalCapital）、）、担保（担保（CollateralCollateral）、）、环境条件（环境条件（ConditionCondition）和事业的连续性（和事业的连续性（Continuity
22、Continuity） “5W” “5W” 法：法：借款人（借款人（WhoWho）、）、借款用途（借款用途（WhyWhy）、）、还款期限还款期限（WhenWhen）、）、担保物（担保物（WhatWhat）及如何还款（及如何还款（HowHow） “5P”“5P”法：法：个人因素（个人因素（PersonalPersonal）、）、目的因素（目的因素（PurposePurpose）、）、偿还因偿还因素（素（PaymentPayment）、）、保障因素（保障因素（ProtectionProtection）和前景因素（和前景因素（PerspectivePerspective）贷中审查贷中审查贷款风险管理
23、贷款风险管理贷款审批贷款审批签订借款合同签订借款合同贷后检查贷后检查 贷款展期贷款展期 是指在办理信贷业务过程中，将、等环单元的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门（岗位）承担。实现信贷业务前后台分离，审批环节与营销、发放环节分离。形式：形式：岗位分离 部门分离 信贷决策涉及到四个关键环单元，即调查、审查、审批和贷后管理，因此相应的建立了四个主责任人制度。1 1、调查主责任人制度。、调查主责任人制度。对信贷业务贷前调查的真实性负责；商业银行办理权限内的贷款业务，信贷员为调查主责任人.2 2、审查主责任人制度、审查主责任人制度。对审查的信贷业务的合规合法性负责；商业银行办理权限内的贷款业务，商
24、业银行主任为审查主责任人。 3 3、审批主责任人制度。、审批主责任人制度。对信贷业务负审批责任；商业银行办理权限内的贷款业务，商业银行审贷小组为审批主责任人，集体承担审批责任，其中组长的责任为70%。 4 4、经营主责任人制度。经营主责任人制度。对信贷业务的贷后监管、债权保全和本息收回负责。经办责任人制度：经办责任人制度： 是指具体承办信贷业务的信贷人员。 在信贷业务办理过程中，直接进行调查、审查、经营管理的信贷人员，承担具体经办责任。 商业银行信贷员办理权限内的贷款业务时，对其所发放的贷款负全部责任。（一）贷款审查委员会：在行长领导下的信贷业务决策的议事（一）贷款审查委员会：在行长领导下的信
25、贷业务决策的议事机构。其主要工作是对需要审议的事项进行研究、审定。机构。其主要工作是对需要审议的事项进行研究、审定。（二）（二）审议方式：依据信贷业务的种类和额度的大小确定采用审议方式：依据信贷业务的种类和额度的大小确定采用以下两种方式：以下两种方式： 1 1、全体委员会议、全体委员会议 2 2、审批人会签、审批人会签 （三）（三）审议原则：审议原则： 1 1、民主讨论，集体审批。以多数同意的决策意见为准、民主讨论，集体审批。以多数同意的决策意见为准 2 2、表决方式。投票（记名、不记名）和举手表决、表决方式。投票（记名、不记名）和举手表决 3 3、有权审批人有、有权审批人有1 1票否决权票否决权
