1、第一节 保险费率的概念和厘定原则第二节 厘定保险费率的方法第三节 财产保险费率的厘定第四节 人寿保险费率的厘定第第7章章 保险费率保险费率1本章学习目标本章学习目标1 1掌握保险费率的概念、构成及厘定原则。掌握保险费率的概念、构成及厘定原则。2 2掌握厘定财产保险费率的三种方法。掌握厘定财产保险费率的三种方法。3 3掌握财产保险费率的种类、构成，理解财产掌握财产保险费率的种类、构成，理解财产保险费率的厘定过程与方法，领会财产保险费保险费率的厘定过程与方法，领会财产保险费率的计算。率的计算。4 4掌握人寿保险费率的影响三因素、构成，理掌握人寿保险费率的影响三因素、构成，理解人寿保险费率的厘定过程
2、与方法，领会人寿解人寿保险费率的厘定过程与方法，领会人寿保险年缴纯保险费率和趸缴纯保险费率的计算。保险年缴纯保险费率和趸缴纯保险费率的计算。2本章学习的主要问题本章学习的主要问题1.1.几个重要名词：保险费率，纯费率，大数法则，几个重要名词：保险费率，纯费率，大数法则，附加费率，毛费率，保险损失率，偏差系数，附加费率，毛费率，保险损失率，偏差系数，级差费率，生命表，纯保费净现金价值计算表，级差费率，生命表，纯保费净现金价值计算表，趸缴，年缴，年金保险趸缴，年缴，年金保险2.2.了解保险费率的构成及厘定保险费率的原则。了解保险费率的构成及厘定保险费率的原则。3.3.了解财产保险费率的厘定方法；掌
3、握财产保险了解财产保险费率的厘定方法；掌握财产保险纯费率、附加费率、毛费率的计算公式纯费率、附加费率、毛费率的计算公式 。4.4.请简述影响人寿保险费率的因素。请简述影响人寿保险费率的因素。5.5.了解人寿保险费率的厘定方法和计算。了解人寿保险费率的厘定方法和计算。6.6.掌握几种主要人寿保险精算的计算（趸缴和定掌握几种主要人寿保险精算的计算（趸缴和定期寿险的年缴）。期寿险的年缴）。3第第7章章 保险费率保险费率 从经济意义上说，保险是一种风险转移的过从经济意义上说，保险是一种风险转移的过程。成千上万面临相同风险的投保人将一定的程。成千上万面临相同风险的投保人将一定的资金集中到保险人手上，当他
4、们中的一部分遭资金集中到保险人手上，当他们中的一部分遭受承保风险引发的灾害时，由保险人将集中起受承保风险引发的灾害时，由保险人将集中起来的资金对受害者进行经济补偿，以减缓受害来的资金对受害者进行经济补偿，以减缓受害人的损失。人的损失。为了向众多的投保人收取保险费建立保险基为了向众多的投保人收取保险费建立保险基金，保险人首先要准确地厘定保险费率。金，保险人首先要准确地厘定保险费率。4第一节第一节 保险费率概述保险费率概述一、保险费率的概念一、保险费率的概念 保险费率就是保险费率就是保险的单位价格保险的单位价格，是保险人按，是保险人按单位保险金额向投保人收取保费的标准，也是单位保险金额向投保人收取
5、保费的标准，也是被保险人为获得每一单位保险金额的保障而应被保险人为获得每一单位保险金额的保障而应缴纳的保险费。保险费率的计算公式是：缴纳的保险费。保险费率的计算公式是：保险费率保险费保险费率保险费保险金额保险金额 保险费率通常用千分率（保险费率通常用千分率（）或百分率（）或百分率（）来表示。来表示。5第一节第一节 保险费率概述保险费率概述二、保险费率的构成二、保险费率的构成 保险费率由两部分组成，一部分是根据不保险费率由两部分组成，一部分是根据不同种类保险标的的损失概率大小、损失程度的同种类保险标的的损失概率大小、损失程度的高低而厘定的，称为纯费率；另一部分是根据高低而厘定的，称为纯费率；另一
6、部分是根据保险人经营成本的大小而厘定的，称为附加费保险人经营成本的大小而厘定的，称为附加费率。它们的关系是：率。它们的关系是：保险费率保险费率=纯费率纯费率+附加费率附加费率 /ooo6第一节第一节 保险费率概述保险费率概述 在厘定保险费率的过程中，最重要的是运用在厘定保险费率的过程中，最重要的是运用“大数法则大数法则”，即在大量的，在一定条件下重，即在大量的，在一定条件下重复的随机现象将呈现出一定的规律性或稳定性，复的随机现象将呈现出一定的规律性或稳定性，大量随机因素的总体作用必然导致某种不依赖大量随机因素的总体作用必然导致某种不依赖于个别随机事件的结果，而且随机现象的个数于个别随机事件的结
7、果，而且随机现象的个数越多，结果就越接近于实际。越多，结果就越接近于实际。根据根据“大数法则大数法则”，同质的保险标的越多，同质的保险标的越多，实际的损失就越接近预期的损失，保险公司可实际的损失就越接近预期的损失，保险公司可做到收取的保费与损失赔偿相接近。做到收取的保费与损失赔偿相接近。/ooo7第一节第一节 保险费率概述保险费率概述三、厘定保险费率的原则三、厘定保险费率的原则 （一）公平合理原则（一）公平合理原则 （二）保证偿付原则（二）保证偿付原则 保险费率的厘定必须保证保险公司有足够的保险费率的厘定必须保证保险公司有足够的资金来源和偿付能力，能够应付正常赔款支出资金来源和偿付能力，能够应
8、付正常赔款支出和费用开支，并能积累一定的保险准备金，应和费用开支，并能积累一定的保险准备金，应付异常的灾害事故。因此在保险费率中不仅应付异常的灾害事故。因此在保险费率中不仅应包括包括索赔和费用因素索赔和费用因素，还要包括，还要包括意外准备金因意外准备金因素素。8第一节第一节 保险费率概述保险费率概述 （三）相对稳定原则（三）相对稳定原则 （四）增进社会福利原则（四）增进社会福利原则 保险的主要职能是分散风险，减少具体被保保险的主要职能是分散风险，减少具体被保险人受灾后的经济损失，在厘定费率时要具体险人受灾后的经济损失，在厘定费率时要具体体现体现防灾、防损防灾、防损的精神。为贯彻这一原则，保的精
9、神。为贯彻这一原则，保险人应从保险费收入中提取一定比例的险人应从保险费收入中提取一定比例的防灾费防灾费用用，同时可以采取加强风险管理、实行，同时可以采取加强风险管理、实行差别化差别化费率费率等方式。等方式。9第二节第二节 厘定保险费率的方法厘定保险费率的方法一、判断法一、判断法 判断法是对判断法是对每个每个保险标的保险标的分别分别评价，判断评价，判断其损失概率和损失程度，据此制定出符合实际其损失概率和损失程度，据此制定出符合实际情况的个别保险费率。情况的个别保险费率。判断法通常是在损失风险形式多样且多变，判断法通常是在损失风险形式多样且多变，无法使用分类法或不能取得可信的统计资料时无法使用分类
10、法或不能取得可信的统计资料时才采用，它十分依赖承保人的判断经验。才采用，它十分依赖承保人的判断经验。10第二节第二节 厘定保险费率的方法厘定保险费率的方法二、分类法二、分类法 分类法是现代保险经营中确定费率的主要方分类法是现代保险经营中确定费率的主要方法。它把具有类似特征的风险置入同一承保类法。它把具有类似特征的风险置入同一承保类别，制定相同的费率，费率反映该类别的平均别，制定相同的费率，费率反映该类别的平均损失经验数据。损失经验数据。分类法的主要优点是便于使用，分类法又称分类法的主要优点是便于使用，分类法又称为手册法。使用这种方法时应尽可能分类恰当，为手册法。使用这种方法时应尽可能分类恰当，
11、还要及时根据情况变化调整费率分类，以提高还要及时根据情况变化调整费率分类，以提高分类费率的精确度。分类费率的精确度。11第二节第二节 厘定保险费率的方法厘定保险费率的方法三、修正法 修正法是在分类法确定了基本费率以后，修正法是在分类法确定了基本费率以后，根据承保标的的风险程度和标的自身情况进行根据承保标的的风险程度和标的自身情况进行调整变动来确定保险费率的方法。修正法既有调整变动来确定保险费率的方法。修正法既有分类法的科学性，又有判断法的灵活性，费率分类法的科学性，又有判断法的灵活性，费率厘定更加公平合理。厘定更加公平合理。修正法的主要实施方式有表定法、经验法和修正法的主要实施方式有表定法、经
12、验法和追溯法三种。追溯法三种。12第二节第二节 厘定保险费率的方法厘定保险费率的方法三、修正法三、修正法（一）表定法（一）表定法 这种方法首先对每种危险单位确定一个基本这种方法首先对每种危险单位确定一个基本费率，然后根据客体特征作增减修正，计算出费率，然后根据客体特征作增减修正，计算出客体的保险费率。客体的保险费率。表定法是基于这样的假设：被保险人的某些表定法是基于这样的假设：被保险人的某些操作和经营的客体特征将影响到被保险人将来操作和经营的客体特征将影响到被保险人将来的损失。的损失。13第二节第二节 厘定保险费率的方法厘定保险费率的方法 （二）经验法（二）经验法 是根据被保险人以往的损失经验
13、，对按照分是根据被保险人以往的损失经验，对按照分类费率制定的保险费率加以调整的费率确定方类费率制定的保险费率加以调整的费率确定方法。法。经验法最显著的特点是，使用被保险人以往经验法最显著的特点是，使用被保险人以往的损失经验（如过去三年的损失经验）来确定的损失经验（如过去三年的损失经验）来确定下一个保险期的保险费。经验法在一定程度上下一个保险期的保险费。经验法在一定程度上具有鼓励保护防灾防损的作用。具有鼓励保护防灾防损的作用。14第二节第二节 厘定保险费率的方法厘定保险费率的方法 在确定费率调整幅度时，实际的损失经验数在确定费率调整幅度时，实际的损失经验数据要根据置信系数修正。据要根据置信系数修
14、正。保险费率调整的公保险费率调整的公式为：式为：M M表示保险费率调整百分比；表示保险费率调整百分比；A A表示保险时期表示保险时期被保险人的实际损失；被保险人的实际损失；E E表示被保险人适用某表示被保险人适用某分类时的预期损失；分类时的预期损失；C C表示置信系数；表示置信系数；T T表示趋表示趋势系数势系数。AEMC TE15第二节第二节 厘定保险费率的方法厘定保险费率的方法 （三）追溯法（三）追溯法 这种方法这种方法根据根据被保险人在被保险人在本保险期内的损失本保险期内的损失经验决定当期实际缴付经验决定当期实际缴付的保险费。保险人规定的保险费。保险人规定了最低保费和最高保费。实际缴付的
15、保费一般了最低保费和最高保费。实际缴付的保费一般在最低和最高保费额之间，具体金额取决于被在最低和最高保费额之间，具体金额取决于被保险人在当期的实际损失经验。追溯法对防损保险人在当期的实际损失经验。追溯法对防损有很大的有很大的经济刺激作用经济刺激作用。16第三节第三节 财产保险费率的厘定财产保险费率的厘定 财产保险费率由纯费率和附加费率组成，其财产保险费率由纯费率和附加费率组成，其有效期一般是一年，到期后续保时可以根据实有效期一般是一年，到期后续保时可以根据实际情况进行调整。际情况进行调整。一、纯费率概述一、纯费率概述（一）保险金额损失率（一）保险金额损失率 保险金额损失率是指被保险的财产价值受
16、损保险金额损失率是指被保险的财产价值受损失的比率，即在一定时期内被保险财产赔款金失的比率，即在一定时期内被保险财产赔款金额与保险金额总和的比率。额与保险金额总和的比率。17第三节第三节 财产保险费率的厘定财产保险费率的厘定 保险金额损失率的计算公式为：保险金额损失率的计算公式为：0001000/保险赔款总额保险损失率保险金额总额 保险损失率是保险费率的最低限度。保险损失率是保险费率的最低限度。（二）纯费率（二）纯费率 财产保险纯费率是在保险损失率的基础上制财产保险纯费率是在保险损失率的基础上制定的，它应该综合反映一个较长时间内保险人定的，它应该综合反映一个较长时间内保险人的保险金额损失率的情况
17、。的保险金额损失率的情况。18第三节第三节 财产保险费率的厘定财产保险费率的厘定计算纯费率时需要用到以下指标。计算纯费率时需要用到以下指标。（1）纯费率的均方差，公式为：）纯费率的均方差，公式为：2()1Xan 其中，其中，X是过去每一年的损失率，是过去每一年的损失率，a是算术是算术平均数，平均数，n是计算损失率的年数。是计算损失率的年数。19第三节第三节 财产保险费率的厘定财产保险费率的厘定（2）偏差系数，即波动幅度与算术平均数的比）偏差系数，即波动幅度与算术平均数的比率。公式为：率。公式为：在具体操作中，为了抵销实际损失对于往年损在具体操作中，为了抵销实际损失对于往年损失率算术平均数的偏差
18、，要在算术平均数上加一失率算术平均数的偏差，要在算术平均数上加一个稳定系数，这个稳定系数的大小基本相当于偏个稳定系数，这个稳定系数的大小基本相当于偏差系数。差系数。00100波动幅度偏差系数算术平均数20第三节第三节 财产保险费率的厘定财产保险费率的厘定 在实际工作中一般把稳定系数的取值范围确在实际工作中一般把稳定系数的取值范围确定在定在10%20%之间，这样就产生了计算纯费之间，这样就产生了计算纯费率的计算公式：率的计算公式：纯费率损失率算术数平均数（1+稳定系数）损失率算术平均数（1+损失率算术平均数+10%）21 计算例题见教材计算例题见教材p142-p143p142-p143。第三节第
19、三节 财产保险费率的厘定财产保险费率的厘定二、附加费率二、附加费率 附加费率是指保险人为使业务正常经营而支附加费率是指保险人为使业务正常经营而支出的费用所占保险总金额的比率。业务经营费出的费用所占保险总金额的比率。业务经营费用主要以经营管理费和预期的利润为基础，根用主要以经营管理费和预期的利润为基础，根据以往若干年支出的据以往若干年支出的经营管理费用、预期利润经营管理费用、预期利润和意外准备金和意外准备金占保险金额的比例来确定，一般占保险金额的比例来确定，一般表现为一个常数。附加费率的计算公式为：表现为一个常数。附加费率的计算公式为：000+=1000经营管理费 预期利润 意外准备金附加费率保
20、险金额总和22第三节第三节 财产保险费率的厘定财产保险费率的厘定三、毛费率和级差费率三、毛费率和级差费率 纯费率加上附加费率就是毛费率，又称某个承纯费率加上附加费率就是毛费率，又称某个承保类别或险种的基础保险费率（基础费率）。其保类别或险种的基础保险费率（基础费率）。其计算公式为：计算公式为：=毛费率 纯费率附加费率 在一些涉外保险中，附加费率经常表示为纯在一些涉外保险中，附加费率经常表示为纯费率的一定比例，这时毛费率的计算公式为：费率的一定比例，这时毛费率的计算公式为：=1毛费率 纯费率（+附加费率）23第三节第三节 财产保险费率的厘定财产保险费率的厘定 保险公司收取保费以后，往往会将此中的
21、一大保险公司收取保费以后，往往会将此中的一大部分资金用于投资，投资受益通常可以充当保险部分资金用于投资，投资受益通常可以充当保险费收入，使保险的毛费率降低，此时毛费率的计费收入，使保险的毛费率降低，此时毛费率的计算公式为：算公式为：从该公式可以看出，如果投资收益足够大，从该公式可以看出，如果投资收益足够大，毛费率甚至可以低于纯费率。毛费率甚至可以低于纯费率。0001=10001纯费率（+附加费率)毛费率+投资收益率24第三节第三节 财产保险费率的厘定财产保险费率的厘定 由于基础保险费率（由于基础保险费率（毛费率毛费率）是由某一承保险）是由某一承保险别总的保险金额损失率和费用率来确定的，别总的保
22、险金额损失率和费用率来确定的，不能不能满足分项业务的需要满足分项业务的需要，所以对单个保险标的保险，所以对单个保险标的保险费率的确定，必须根据保险标的的实际危险状况，费率的确定，必须根据保险标的的实际危险状况，对基础保费进行调整对基础保费进行调整，调整后的费率就是保险级，调整后的费率就是保险级差费率。差费率。保险保险级差费率体现了公平合理级差费率体现了公平合理的原则。经过级的原则。经过级差费率调整后的毛费率是差费率调整后的毛费率是最终费率最终费率，它是保险公，它是保险公司向投保人收取保险费的费率标准。司向投保人收取保险费的费率标准。25第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定 人寿保
23、险费率也包括纯费率和附加费率两部人寿保险费率也包括纯费率和附加费率两部分，但纯费率计算方式与财产保险费率的厘定分，但纯费率计算方式与财产保险费率的厘定不同。不同。计算人寿保险费率的主要依据是计算人寿保险费率的主要依据是生存率生存率（或（或死亡率）和死亡率）和利息率利息率，所以，所以生命表和现值表生命表和现值表是厘是厘定人寿保险费率的基本工具。定人寿保险费率的基本工具。寿险精算是厘定人寿保险费率的最基本方法。寿险精算是厘定人寿保险费率的最基本方法。26第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定 一、影响人寿保险费率的因素一、影响人寿保险费率的因素 （一）死亡率因素（一）死亡率因素 人寿保
24、险是以被保险人的生命作为保险标的人寿保险是以被保险人的生命作为保险标的的。保险履约的前提就是被保险人的生存（年金的。保险履约的前提就是被保险人的生存（年金保险）或死亡（寿险）。所以保险费的计算必须保险）或死亡（寿险）。所以保险费的计算必须依据被保险人的死亡率来进行。依据被保险人的死亡率来进行。27第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定（二）利率因素（二）利率因素 一份人寿保险合同往往长达几十年。由于人寿一份人寿保险合同往往长达几十年。由于人寿保险的长期性，保费的收取将持续几十年，保险保险的长期性，保费的收取将持续几十年，保险金的给付更是在合同生效后几十年，因此保险费金的给付更是在合
25、同生效后几十年，因此保险费率的计算还必须将通货膨胀因素（即利息率）考率的计算还必须将通货膨胀因素（即利息率）考虑进去。虑进去。28第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定（三）费用率因素（三）费用率因素 寿险公司要正常开展业务，会产生各种各样的费用，寿险公司要正常开展业务，会产生各种各样的费用，这些费用一般包括：合同初始费，代理人酬金，保单维这些费用一般包括：合同初始费，代理人酬金，保单维持费用，保单终止费等。这些费用最后都将分摊给被保持费用，保单终止费等。这些费用最后都将分摊给被保险人负担，因此保险费率的计算还要将保险人的费用率险人负担，因此保险费率的计算还要将保险人的费用率因素考
26、虑进去。因素考虑进去。人寿保险和人身意外伤害险或医疗保险费率厘人寿保险和人身意外伤害险或医疗保险费率厘定的区别：后者一般不考虑人的寿命，因此不以定的区别：后者一般不考虑人的寿命，因此不以生命表为制定保险费率的依据；后者大部分为短生命表为制定保险费率的依据；后者大部分为短期合同，计算费率时一般不考虑通货膨胀因素。期合同，计算费率时一般不考虑通货膨胀因素。29第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定二、人寿纯费率的计算基础二、人寿纯费率的计算基础 （一）生命表（一）生命表 1 1生命表概述生命表概述 生命表是计算人寿保险费率纯费率的基本依生命表是计算人寿保险费率纯费率的基本依据。它是根据
27、一定的调查时期、一定的国家和地据。它是根据一定的调查时期、一定的国家和地区、一定的人口群体（如男性、女性）等实际而区、一定的人口群体（如男性、女性）等实际而完整的统计资料，计算出一定大数量人群（完整的统计资料，计算出一定大数量人群（10万万或或1 000万）中各种年龄的人的生存和死亡概率，万）中各种年龄的人的生存和死亡概率，并将其汇编而成的一种表格。并将其汇编而成的一种表格。30第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定 生命表通常分为国民生命表和经验生命表。生命表通常分为国民生命表和经验生命表。国民生命表是根据全体国民或特定地区的人国民生命表是根据全体国民或特定地区的人口统计资料编制
28、的生命表；资料主要来源于人口口统计资料编制的生命表；资料主要来源于人口普查的资料。普查的资料。经验生命表是根据人寿保险、社会保险以往经验生命表是根据人寿保险、社会保险以往的死亡记录编制的生命表。国民生命表没有经过的死亡记录编制的生命表。国民生命表没有经过保险公司的风险选择，它的死亡率要高于经验生保险公司的风险选择，它的死亡率要高于经验生命表的死亡率，但五年以后两表的死亡率逐渐趋命表的死亡率，但五年以后两表的死亡率逐渐趋同同。31第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定 为求保险费率计算的精确，不同的保险业务应为求保险费率计算的精确，不同的保险业务应选用不同的生命表。定期寿险一般选用经
29、验生命选用不同的生命表。定期寿险一般选用经验生命表，而年金保险一般选用专门的年金生命表。表，而年金保险一般选用专门的年金生命表。西方发达国家的保险公司制定生命表已有西方发达国家的保险公司制定生命表已有200多年的历史，而且每隔二、三十年根据人们寿命多年的历史，而且每隔二、三十年根据人们寿命的变化修改生命表。的变化修改生命表。32第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定 我国恢复人寿保险业务后先是使用日本全会社我国恢复人寿保险业务后先是使用日本全会社生命表，生命表，1990年年7月月1日人口普查后，制定了新的日人口普查后，制定了新的国民生命表。中国国民生命表。中国第一张生命表是第一张生
30、命表是2019年发布年发布的的中国人寿保险业经验生命表（中国人寿保险业经验生命表（19901993）。目前我国使用的是目前我国使用的是2019年年12月发布、月发布、2019年年1月月1日起生效的第二张寿险业生命表日起生效的第二张寿险业生命表，即，即中国中国人寿保险业经验生命表（人寿保险业经验生命表（2000-2019）（见教（见教材材7.1）。）。33第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定 2 2生命表的内容生命表的内容 （1）生命表的常用项目）生命表的常用项目 一张生命表通常包括一张生命表通常包括6个项目个项目（见教材（见教材p150p150，表表7.27.2）：x表示年龄，在
31、生命表中，首先要选择初始年表示年龄，在生命表中，首先要选择初始年龄且假定在该年龄生存的一个合适的人数，这个龄且假定在该年龄生存的一个合适的人数，这个数称为基数。一般选择数称为基数。一般选择0岁为初始年龄，并规定岁为初始年龄，并规定此年龄的人数，通常取整数。在生命表中还规定此年龄的人数，通常取整数。在生命表中还规定最高年龄，用最高年龄，用w表示，满足表示，满足 lw+1=0；34第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定 lx表示表示x岁的人年初生存人数；岁的人年初生存人数；dx表示表示x岁的人在一年里的死亡人数；岁的人在一年里的死亡人数；px表示表示x岁的人在一年里的生存率；岁的人在一
32、年里的生存率；qx表示表示x岁的人在一年里的死亡率；岁的人在一年里的死亡率；ex表示表示x岁的人以后还能生存的平均年数，即岁的人以后还能生存的平均年数，即平均余命，假设死亡发生在每一年的年中，有：平均余命，假设死亡发生在每一年的年中，有：35第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定（2）寿险费率计算中用到的其他项目）寿险费率计算中用到的其他项目36第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定（3）各参数之间的关系）各参数之间的关系37第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定例例1 1：试求一个：试求一个2525岁的男性在达到岁的男性在达到5050岁之前的死岁之前的死亡
33、概率，亡概率，10001000个个2525岁男性达到岁男性达到5050岁之前的死亡岁之前的死亡人数。（数据见教材表人数。（数据见教材表7.27.2）38第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定例例2 2：试求一个：试求一个2525岁的男性生存到岁的男性生存到5050岁的概率，岁的概率，10001000个个2525岁男性生存到岁男性生存到5050岁的人数。岁的人数。（数据见（数据见教材教材表表7.27.2）39第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定（二）利息因素（二）利息因素 由于人寿保险合同一般都要持续几十年，被保由于人寿保险合同一般都要持续几十年，被保险人缴纳的纯保费作
34、为储蓄累积成责任准备金一险人缴纳的纯保费作为储蓄累积成责任准备金一直留存在保险人那里，成为将来给付给受益人的直留存在保险人那里，成为将来给付给受益人的保险金。这部分保险费具有时间价值，期间产生保险金。这部分保险费具有时间价值，期间产生的利息应归被保险人所有。的利息应归被保险人所有。因此，厘定人寿保险的纯费率时，除以生命因此，厘定人寿保险的纯费率时，除以生命表作为计算工具外，还要考虑利息因素。表作为计算工具外，还要考虑利息因素。40第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定1 1复利终值复利终值 人寿保险的利息要按复利计算。复利是对本金人寿保险的利息要按复利计算。复利是对本金及其产生的利
35、息一并计算，也就是利上有利。及其产生的利息一并计算，也就是利上有利。按复利计算终值的公式是：按复利计算终值的公式是：(1)nFPi41第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定2 2现值现值 现值是与终值相反，即在一定利率条件下，将现值是与终值相反，即在一定利率条件下，将来某一时刻要得到一笔固定金额资金，现在应存来某一时刻要得到一笔固定金额资金，现在应存放的本金。放的本金。或或 其中其中v称为贴现因子（或折现率），表示称为贴现因子（或折现率），表示1年年后得到后得到1元人民币在年初时刻的现值。元人民币在年初时刻的现值。(1)nFPi nPFv42第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险
36、费率的厘定三、人寿保险纯保费的计算三、人寿保险纯保费的计算 本部分首先假定：本部分首先假定：被保险人的生死遵循预定生命表所示的生死规律；被保险人的生死遵循预定生命表所示的生死规律；同一种类的保险合同，全部于该年龄初同时订立；同一种类的保险合同，全部于该年龄初同时订立；保险金于每年度末同时支付；保险金于每年度末同时支付；保险费按预定利率复利生息，并假定年利率为保险费按预定利率复利生息，并假定年利率为i i；假定保险金额均为假定保险金额均为1 1元（有特别说明者例外），因元（有特别说明者例外），因而所求得的纯保险费就是纯保险费率；而所求得的纯保险费就是纯保险费率；假定生命表中某一年龄的人都投保了某
37、种保险。假定生命表中某一年龄的人都投保了某种保险。43第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定 人寿保险费制定的基本原则是人寿保险费制定的基本原则是等价交换、收等价交换、收支相等支相等，即所有被保险人缴付，即所有被保险人缴付纯保费的现值等于纯保费的现值等于保险公司保险公司未来支付保险金的现值未来支付保险金的现值。人寿保险纯保险费的计算分为两种：人寿保险纯保险费的计算分为两种：（1）趸缴纯保费的计算；）趸缴纯保费的计算；（2）年缴纯保费的计算。）年缴纯保费的计算。44第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定（一）趸缴纯保险费（一）趸缴纯保险费 趸缴纯保险费是指投保人在保险开始
38、时向保趸缴纯保险费是指投保人在保险开始时向保险公司一险公司一次缴清全部应缴的保险费次缴清全部应缴的保险费。因为人寿保险期限要长达几十年，一次缴清因为人寿保险期限要长达几十年，一次缴清保险费金额很大；所以，除年金保险外，很少有保险费金额很大；所以，除年金保险外，很少有人以一次性付清保险费的形式购买人寿保险。人以一次性付清保险费的形式购买人寿保险。但趸缴纯保险费的计算是年缴或定期缴付纯但趸缴纯保险费的计算是年缴或定期缴付纯保险费计算的基础。保险费计算的基础。45第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定 1 1定期人寿保险趸缴纯保费的计算定期人寿保险趸缴纯保费的计算 定期人寿保险是指以死亡
39、为给付保险金条件，定期人寿保险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。且保险期限为固定年限的人寿保险。定期寿险提供一个固定期间的保障，如果被定期寿险提供一个固定期间的保障，如果被保险人在约定期限内死亡，保险人即给付受益人保险人在约定期限内死亡，保险人即给付受益人约定的保险金；如果被保险人在保险期届满时仍约定的保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然生存，契约即行终止，保险人无给付义务。然生存，契约即行终止，保险人无给付义务。46第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定47第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定48第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费
40、率的厘定 例：例：55 55岁的男性投保岁的男性投保5 5年期的定期寿险，保险金额年期的定期寿险，保险金额为为10 00010 000元，保险金在死亡年末支付。元，保险金在死亡年末支付。请按中国人寿保险业经验生命表（请按中国人寿保险业经验生命表（2000-20192000-2019）非养老金业务男表和利率非养老金业务男表和利率6%6%计算趸缴纯保费。计算趸缴纯保费。（答案见教材（答案见教材p156p156）49第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定50第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定51第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定52第四节第四节 人寿保险费
41、率的厘定人寿保险费率的厘定53 例例3 3：计算：计算2525岁的男性投保岁的男性投保1010年期人寿保年期人寿保险，保额为险，保额为10 00010 000元的趸缴纯保费（假定年元的趸缴纯保费（假定年利率为利率为6%6%）。数据见本章课件最后一张）。数据见本章课件最后一张PPTPPT或教材或教材p166p166第第1313题。本章以下各例题数据均题。本章以下各例题数据均从该换算表查询。从该换算表查询。第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定 2 2终身人寿保险趸缴纯保费的计算终身人寿保险趸缴纯保费的计算 终身寿险指以死亡为给付保险金条件，且保险终身寿险指以死亡为给付保险金条件，且保
42、险期限为终身的人寿保险。期限为终身的人寿保险。终身寿险是一种不定期的死亡保险，即保险终身寿险是一种不定期的死亡保险，即保险合同中并不规定期限，自合同有效之日起，至被合同中并不规定期限，自合同有效之日起，至被保险人死亡为止。也就是保险人对被保险人要终保险人死亡为止。也就是保险人对被保险人要终身负责，无论被保险人何时死亡，保险人都有给身负责，无论被保险人何时死亡，保险人都有给付保险金义务。付保险金义务。54第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定55第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定56第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定57第四节第四节 人寿保险费率的厘定
43、人寿保险费率的厘定58第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定59第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定 4 4两全保险（混合保险）趸缴纯保险费的计算两全保险（混合保险）趸缴纯保险费的计算 两全保险是指在保险期内不论被保险人生存还两全保险是指在保险期内不论被保险人生存还是死亡，保险人均需给付保险金。是死亡，保险人均需给付保险金。因此两全保险的趸缴纯保险费等于定期生存纯因此两全保险的趸缴纯保险费等于定期生存纯保险费与定期死亡纯保险费之和。保险费与定期死亡纯保险费之和。60第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定61第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定
44、62第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定 5 5定期年金保险趸缴纯保险费的计算定期年金保险趸缴纯保险费的计算 年金保险是指按照保险合同约定，以生存为给年金保险是指按照保险合同约定，以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。的人寿保险。63第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定 年金有即期年金与延期年金之分。在保险合同年金有即期年金与延期年金之分。在保险合同成立后，立即开始支付年金者，叫即期年金；而成立后，立即开始支付年
45、金者，叫即期年金；而延期年金是在保险合同成立后，需要等待一定时延期年金是在保险合同成立后，需要等待一定时期或要到某个年龄才开始支付。期或要到某个年龄才开始支付。年金又有期首付和期末付两种情形，保险金在年金又有期首付和期末付两种情形，保险金在年末支付的假定在此不适用。年末支付的假定在此不适用。64第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定 （1 1）即期年金）即期年金 年初支付年金。假定年初支付年金。假定x岁的人投保期限为岁的人投保期限为n年年的年金保险，保险公司每年初支付保险金。的年金保险，保险公司每年初支付保险金。65第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定66第四节第四节
46、 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定67第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定年末支付年金。年末支付年金。假定假定x岁的人投保期限为岁的人投保期限为n年的年金保险，保险年的年金保险，保险公司每年末支付保险金。公司每年末支付保险金。68第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定 （2）即期年金）即期年金 延期年金与即期年金不同的是：在保险合同成延期年金与即期年金不同的是：在保险合同成立后，保险人要在一定时期或被保险人达到一定立后，保险人要在一定时期或被保险人达到一定年龄后，才开始给付年金。年龄后，才开始给付年金。年初支付年金。年初支付年金。69第四节第四节 人寿保险费率的厘
47、定人寿保险费率的厘定70第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定71第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定年末支付年金。年末支付年金。x岁的人投保期限为岁的人投保期限为n年的年金年的年金保险，保险，m年后开始（在期末）给付，即延期年后开始（在期末）给付，即延期m年。年。72第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定（二）年缴纯保险费的计算（二）年缴纯保险费的计算 年缴纯保险费是指投保人每年年初缴付保险费。年缴纯保险费是指投保人每年年初缴付保险费。根据纯保险费厘定的原则，不论采取何种缴费方根据纯保险费厘定的原则，不论采取何种缴费方式，其保险费的现值均相等，即投保人式
48、，其保险费的现值均相等，即投保人年缴保险年缴保险费的现值之和与投保人趸缴纯保险费的数额完全费的现值之和与投保人趸缴纯保险费的数额完全相等相等。只有这样，才能保证投保人与保险人双方权只有这样，才能保证投保人与保险人双方权利、义务对等。利、义务对等。73第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定 假定假定A为各类保险的趸缴纯保险费，为各类保险的趸缴纯保险费，P为年为年缴纯保险费，设保费每年初缴纳一次，那么保缴纯保险费，设保费每年初缴纳一次，那么保险人各年收取纯保险费的累计现值为：险人各年收取纯保险费的累计现值为：74第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定75第四节第四节 人寿保
49、险费率的厘定人寿保险费率的厘定 由于两全保险的综合性相对较强，因此以两由于两全保险的综合性相对较强，因此以两全保险为例说明年缴纯保险费的计算全保险为例说明年缴纯保险费的计算：1.1.如果缴费期间与保险期间一致如果缴费期间与保险期间一致 假设缴费期间与保险期间都为假设缴费期间与保险期间都为n年，则有年，则有76第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定 2.2.如果缴费期间与保险期间不一致如果缴费期间与保险期间不一致 假设保险期限为假设保险期限为n年，缴费期限为年，缴费期限为t年（年（tn）时，则有：时，则有：77第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定78第四节第四节 人寿保
50、险费率的厘定人寿保险费率的厘定79四、人寿保险营业保险费率的计算四、人寿保险营业保险费率的计算 营业保费由纯保费和附加保费构成，即在营业保费由纯保费和附加保费构成，即在纯保费的基础上附加费用支出。纯保费的基础上附加费用支出。虽然在人寿保险业务经营中费用支出的情况虽然在人寿保险业务经营中费用支出的情况比较复杂，但其计算依据仍是等价交换、收支比较复杂，但其计算依据仍是等价交换、收支相等。相等。人寿保险营业保费计算的常用方法包括三人寿保险营业保费计算的常用方法包括三种。种。第四节第四节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定80（一）三元素法（一）三元素法 三元素法是将附加费用分为三大类，即：三元素法
