1、第三讲医疗保险市场第三讲医疗保险市场 2、医疗保险需求的经济理论、医疗保险需求的经济理论 一、医疗保险需求一、医疗保险需求人有追求效用最大化的愿望财富的边际效用递减法则是否参加医疗保险？消费者购买医疗保险的实际效用大于或等于未参加医疗保险时的预期效用消费者预计自己患病的可能性较大经济学的基本假设2021/4/272 3、医疗保险需求的影响因素、医疗保险需求的影响因素 A.A.疾病发生率疾病发生率 B.B.疾病损失幅度疾病损失幅度 C.C.保险价格保险价格一、医疗保险需求一、医疗保险需求01PiBABA0P1P21疾病概率 保险费的附加费2021/4/273 3、医疗保险需求的影响因素、医疗保险
2、需求的影响因素 D.D.消费者避险心态消费者避险心态 E.E.消费者收入消费者收入 F.F.医疗技术的发展水平医疗技术的发展水平 G.G.消费者的健康状况、年龄、性别、种族等消费者的健康状况、年龄、性别、种族等 一、医疗保险需求一、医疗保险需求 避险心态较重的消费者，更愿意支付保险金附加金额以投保 对风险采取较大矛盾态度的消费者，倾向于不购买医疗保险2021/4/274 4、常用医疗保险对医疗保险需求的影响、常用医疗保险对医疗保险需求的影响 A.扣除保险扣除保险 定义保险者在就医时先自付一定数额的费用，余下的医疗费用再由医疗保险公司承担。一、医疗保险需求一、医疗保险需求扣除保险以每次就医或累积
3、性为单位以家庭或个人为单位以收入为单位扣除保险对需求曲线的影响AOBQ1Q2Q2021/4/275 B.共付保险共付保险 定义保险公司和病人共同承担所发生的医疗费用，双方支付部分根据共付率决定。优点：保险公司为保险人分担了 风险的同时，仍然鼓励消费者寻求成本较低的医疗服务，其作用程度取决于需求的价格弹性大小。C.限额保险限额保险 一、医疗保险需求一、医疗保险需求 对消费者医疗费用的补偿有最高额限制或最大就诊量限制 保险公司只负责超过一定数额的少数人的大笔医疗费用2021/4/276 D.混合型保险混合型保险 一、医疗保险需求一、医疗保险需求家庭百分率医疗费用巨额保险共付保险扣除保险2021/4
4、/277 1、概念、概念 定义医疗保险供给是指在特定的时间范围内，在特定的保险价格条件下，保险机构（公司）愿意并能够提供的保险产品数量。2、医疗保险供给理论、医疗保险供给理论 医疗保险供给方特有的供给行为：-风险选择 -医疗保险与服务市场三角形关系医疗保险机构采取多种形式提高医疗服务供需双方的成本意识 -限制承保内容 -部分保险基金用于短期的贷款、流动性强的投资和部分中长期投资。二、医疗保险供给二、医疗保险供给2021/4/278 3、医疗保险供给的影响因素、医疗保险供给的影响因素 A.保险资本量 决定了医疗保险机构的规模等。B.医疗保险的价格 医疗保险价格受到医疗保险机构承保能力的制约，也受
5、到医疗保险成本的影响。C.医疗保险从业人员 D.医疗保险管理水平 二、医疗保险供给二、医疗保险供给2021/4/279 E.医疗保险机构的信誉度 信誉度为：赔付的速度和合理性 F.参保人的缴费能力 H.医疗服务因素 I.政策因素 表现为两个方面：一是医疗保险本身的规定；二是社会政策的调整和变化 二、医疗保险供给二、医疗保险供给2021/4/2710 1、医疗保险市场的含义、医疗保险市场的含义 2、医疗保险市场的构成、医疗保险市场的构成 三、医疗保险市场的运行机制三、医疗保险市场的运行机制狭义的医疗保险市场：是指将医疗保险作为特殊商品进行交易的场所或领域的总称广义的医疗保险市场：是指一定范围的有
6、能力并愿意购买有关医疗产品的人群医疗保险主体主体：与保险供给、需求有关的各类组织和人员，包括医疗保险市场的供给方、需求方、医疗保险市场的监管者以及充当供需双方媒介的中介方医疗保险客体客体：医疗保险产品2021/4/2711 3、医疗保险市场的特点、医疗保险市场的特点 契约性 期限性 4、医疗保险市场机制、医疗保险市场机制 三、三、医疗保险市场的运行机制医疗保险市场的运行机制价值规律对保险市场的调节作用表现在调节保险市场中几类险种按比例协调发展，并促进保险企业改进经营技术、改善经营管理、提高保险服务的质量和效率。供求规律：供给与需求之间的关系保险市场的竞争主要表现在承保范围与险种数量的竞争、保险
7、人履约能力竞争、保险商品价格竞争等。2021/4/2712 1、医疗保险市场的失灵、医疗保险市场的失灵 -在医疗保险市场上，存在双重信息不对称：A.在保险标的、保险利益及有关风险方面的，投保人比保险公司更有信息优势；B.在保险经营信息方面，如条款设计、费率厘定、承保等环节，保险公司比投保人更有信息优势。四、医疗保险市场的失灵与防范四、医疗保险市场的失灵与防范2021/4/2713 医疗保险市场的医疗保险市场的逆向选择逆向选择 -流程：四、医疗保险市场的失灵与防范四、医疗保险市场的失灵与防范投保人与保险公司之间的信息不对称保险公司根据平均预期损失和风险计算费率提高保费促使风险小的消费者退出市场再
8、次提高保费再次迫使一部分消费者退出医疗保险市场2021/4/2714 -控制逆向选择的可行性策略：四、医疗保险市场的失灵与防范四、医疗保险市场的失灵与防范A.政府强制参加医疗保险B.按消费者的年龄、性别、职业和健康水平等精确地计算不同价格水平下的医疗保险费C.通过设计自选机制，使得各种风险水平的消费者可以自主选择医疗保险提高自己的效用水平D.团体保险2021/4/2715 医疗保险市场的道德风险医疗保险市场的道德风险 四、医疗保险市场的失灵与防范四、医疗保险市场的失灵与防范A.A.消费者的道德风险消费者的道德风险1.投保人通过个人行动故意对医疗保健的需求施加影响；2.在医疗保险市场第三方支付的
9、制度下，消费者参加医疗保险后，无需为接受的服务付款，或付出的费用远低于服务的实际成本，普遍存在者过度消费的心理倾向；3.为家庭提供的保险项目中存在着医疗服务消费的选择性问题2021/4/2716 医疗保险市场的道德风险医疗保险市场的道德风险 四、医疗保险市场的失灵与防范四、医疗保险市场的失灵与防范B.B.医疗服务提供方的道德风险医疗服务提供方的道德风险1.医疗服务提供方利用其处方权和信息优势，开大处方，多用药，做不必要的医疗设备检查和实验项目检测，过度提供服务；2.出于对总额费用指标的考虑，在费用不增加的情况下，医院或医生人为地超药品报销目录范围用药或降低服务标准与服务质量，甚至出现未做某种检
10、查而虚收费的现象；3.出于对每一门诊与住院人次偿付标准的考虑，人为分解门诊及住院次数，甚至收治可在门诊就诊的病人，小病大治，诱导病人进行医疗消费。2021/4/2717 医疗保险市场的道德风险医疗保险市场的道德风险 四、医疗保险市场的失灵与防范四、医疗保险市场的失灵与防范C.C.保险机构的道德风险保险机构的道德风险1.保险市场信息不对称，导致医疗保险消费者的减少；2.保险市场信息不对称，将增加保险人承保、理赔时的调查取证成本2021/4/2718 -控制道德风险的可行性策略：四、医疗保险市场的失灵与防范四、医疗保险市场的失灵与防范A.构造对医疗保险需求方的约束机制B.通过合理的偿付制度限制医疗
11、服务提供方对医疗服务的提供量C.将消费者和保险机构的利益以某种方式结合在一起，共同作为医疗保险服务中的需求方，由医疗保险机构代表消费者与医疗服务提供方就医疗费用和质量进行协商，增强消费者的讨价还价能力，从而消除或减缓医疗服务提供方的道德风险问题D.实施一体化的管理式医疗E.加强医疗保险稽核检查专业队伍的建设，对医疗服务提供方、参保人的行为进行监督与检查2021/4/2719 2、政府对医疗保险市场的干预、政府对医疗保险市场的干预 A.设计与规范医疗保险市场；B.促进和协调医疗保险市场的发展；C.监督和控制医疗保险市场的运转；D.参与和弥补医疗保险市场的不足；四、医疗保险市场的失灵与防范四、医疗保险市场的失灵与防范2021/4/2720
