1、第五章第五章 人身保险人身保险第一节第一节 人身保险概述人身保险概述第二节第二节 人寿保险人寿保险第三节第三节 意外伤害保险意外伤害保险第四节第四节 健康保险健康保险第五节第五节 人身保险的常用条款人身保险的常用条款第一节第一节 人身保险概述人身保险概述一、人身保险的概念与特征一、人身保险的概念与特征 （一）概念（一）概念是指投保人根据保险合同约定，向保险人支付保险费，当被保险是指投保人根据保险合同约定，向保险人支付保险费，当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时由保险人承担人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时由保险人承担给付保险金责任的商业保险行为。包含下列的含义：给
2、付保险金责任的商业保险行为。包含下列的含义：1 1标的标的:人的生命或身体。人的生命或身体。2 2由人寿保险、意外伤害保险和健康保险三部分构成。由人寿保险、意外伤害保险和健康保险三部分构成。3 3保险金给付责任保险金给付责任:以合同所约定的死亡、伤残或者医疗费用等以合同所约定的死亡、伤残或者医疗费用等保险事件或事故的发生为前提。保险事件或事故的发生为前提。1 1保额的确定依据具有特殊性保额的确定依据具有特殊性 保额的确定：被保人的保障需要、投保人的缴费能力。保额的确定：被保人的保障需要、投保人的缴费能力。2 2保险期限具有特殊性保险期限具有特殊性 大多属于长期性业务，短则三、五年，长则十几年、
3、大多属于长期性业务，短则三、五年，长则十几年、几十年甚至一个人的一生。几十年甚至一个人的一生。也有个别险种期限较短，有几天、甚至几分钟，如旅也有个别险种期限较短，有几天、甚至几分钟，如旅客意外伤害险和高空滑车保险等。客意外伤害险和高空滑车保险等。（二）特征（二）特征3 3保险事故的特殊性保险事故的特殊性人身险的保险事故：生存或死亡，其发生具有必然性。因此，人身险的保险事故：生存或死亡，其发生具有必然性。因此，人身保险业务在经营上具在相对稳定性。人身保险业务在经营上具在相对稳定性。4 4保险费计算的特殊性保险费计算的特殊性人身险保费厘定的基础：各年龄的死亡率或生存率。人身险保费厘定的基础：各年龄
4、的死亡率或生存率。自然保费：根据各年龄段的死亡率计算逐年更新的保险费。自然保费：根据各年龄段的死亡率计算逐年更新的保险费。均衡保费：是指在约定缴费期限内，每次缴费金额始终不变均衡保费：是指在约定缴费期限内，每次缴费金额始终不变的保费。均衡保费不随年龄的变化而变化。的保费。均衡保费不随年龄的变化而变化。5 5保险金给付的特殊性保险金给付的特殊性人身险不存在超额投保和重复保险问题。人身险不存在超额投保和重复保险问题。代位原则不适用于寿险合同，如果被保险人伤亡是由于代位原则不适用于寿险合同，如果被保险人伤亡是由于第三者造成的，被保险人或其受益人既能从保险公司到得保第三者造成的，被保险人或其受益人既能
5、从保险公司到得保险给付金，又能向肇事方提出损害赔偿要求，保险公司不能险给付金，又能向肇事方提出损害赔偿要求，保险公司不能行使代位求偿权。行使代位求偿权。（一）按保险标的分类（一）按保险标的分类人寿保险人寿保险简称寿险，是以人的生命为保险标的，当被保险人发简称寿险，是以人的生命为保险标的，当被保险人发生约定的保险事故时，由保险人给付保险金的一种保险业务。生约定的保险事故时，由保险人给付保险金的一种保险业务。意外伤害保险意外伤害保险是以人的身体或劳动能力为保险标的，当被保险是以人的身体或劳动能力为保险标的，当被保险人因遭受意外伤害事故而死亡或残疾时，保险人按合同约定给付保险人因遭受意外伤害事故而死
6、亡或残疾时，保险人按合同约定给付保险金的一种人身保险。金的一种人身保险。健康保险健康保险是以人的身体为保险标的，当被保险人因疾病或意外是以人的身体为保险标的，当被保险人因疾病或意外事故导致伤害时所产生的医疗费用支出，或者因疾病、意外伤害丧失事故导致伤害时所产生的医疗费用支出，或者因疾病、意外伤害丧失工作能力导致收入减少时，由保险人承担保险赔偿或保险金给付责任工作能力导致收入减少时，由保险人承担保险赔偿或保险金给付责任的一种人身保险业务。的一种人身保险业务。二、人身保险的业务分类二、人身保险的业务分类（二）按实施方式分类（二）按实施方式分类强制保险强制保险是根据法律规定而自动生效、不管被保险人是
7、根据法律规定而自动生效、不管被保险人是否愿意投保或保险人是否愿意承保，都得依法成立的保险是否愿意投保或保险人是否愿意承保，都得依法成立的保险关系。关系。自愿保险自愿保险是双方当事人在公平自愿基础上，通过订立是双方当事人在公平自愿基础上，通过订立契约而形成的保险关系，人身险中绝大部分业务是自愿保险。契约而形成的保险关系，人身险中绝大部分业务是自愿保险。（三）按投保方式分类（三）按投保方式分类个人保险个人保险是以个人或家庭为投保人，一张保险单只承保一是以个人或家庭为投保人，一张保险单只承保一个被保险人或一个家庭成员的人身保险，是为满足个人或家庭需个被保险人或一个家庭成员的人身保险，是为满足个人或家
8、庭需要而投保的。是寿险经营中最常见业务。要而投保的。是寿险经营中最常见业务。团体保险团体保险是以一张总的保险合同承保某一个企业、事业或是以一张总的保险合同承保某一个企业、事业或机关团体的全部或大部分成员机关团体的全部或大部分成员(一般为总人数的一般为总人数的75%75%）的人身保险，）的人身保险，投保人为法人或社团组织，被保险人是团体中的在职成员。投保人为法人或社团组织，被保险人是团体中的在职成员。联合保险联合保险是以具有一定利害关系的两个以上的人视作被保是以具有一定利害关系的两个以上的人视作被保险人，如以夫妻或者合伙人等多人作为联合被保险人同时投保的险人，如以夫妻或者合伙人等多人作为联合被保
9、险人同时投保的人身保险。它既不同于个人保险，也不同于团体保险。人身保险。它既不同于个人保险，也不同于团体保险。（四）按被保险人的风险程度分类（四）按被保险人的风险程度分类健康体保险健康体保险又称标准体保险，是指被保险人的风险程度属又称标准体保险，是指被保险人的风险程度属于正常标准范围，或被保险人的身体、职业和道德等方面没有明于正常标准范围，或被保险人的身体、职业和道德等方面没有明显缺陷，保险人可以按照所订立的标准或者正常的费率来承保的显缺陷，保险人可以按照所订立的标准或者正常的费率来承保的人身保险。人身保险。次健体保险次健体保险又次标准体保险或弱体保险，是指被保险人所又次标准体保险或弱体保险，
10、是指被保险人所含有的风险程度超过了标准体的风险程度，不能按标准或者正常含有的风险程度超过了标准体的风险程度，不能按标准或者正常费率来承保，但可以附加特别条件如增收特别保费、降低保险金费率来承保，但可以附加特别条件如增收特别保费、降低保险金额、限制保险金给付等来承保的人身保险。额、限制保险金给付等来承保的人身保险。（五）按有无分红分类（五）按有无分红分类 分红保险分红保险是投保人参加寿险公司的利润分红，即保是投保人参加寿险公司的利润分红，即保险人将其经营成果的一部分每隔一定时期以一定方式分配给险人将其经营成果的一部分每隔一定时期以一定方式分配给保单持有人。其费率一般高于不分红保险。保单持有人。其
11、费率一般高于不分红保险。不分红保险不分红保险是指被保险人在缴付保险费后不参加保险是指被保险人在缴付保险费后不参加保险人利润分配的人身保险。人利润分配的人身保险。一、人寿保险的概念一、人寿保险的概念简称简称“寿险寿险”，是以被保险人的寿命为保险标的，以，是以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保被保险人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。由于人寿保险的给付条件是被保险人的生存或死亡，险。由于人寿保险的给付条件是被保险人的生存或死亡，故其基本上分为死亡保险、生存保险和生死合险。故其基本上分为死亡保险、生存保险和生死合险。第二节第二节 人寿保险人寿保险（
12、一）按保险性质分类（一）按保险性质分类 1 1普通人寿保险普通人寿保险 是对个人或某个家庭的保险，它保障人的生、死等基本危险。是对个人或某个家庭的保险，它保障人的生、死等基本危险。有定期人寿保险、终身人寿保险和两全保险之分。有定期人寿保险、终身人寿保险和两全保险之分。2 2特种人寿保险特种人寿保险 指那些从普通寿险发展而来，在寿险保单条款的某一或某几方指那些从普通寿险发展而来，在寿险保单条款的某一或某几方面做出特殊规定而形成的新险种，有年金保险、简易人寿保险、面做出特殊规定而形成的新险种，有年金保险、简易人寿保险、团体人寿险和次标准体保险等。团体人寿险和次标准体保险等。二、人寿保险的业务分类二
13、、人寿保险的业务分类1 1死亡保险死亡保险是指以被保险人的死亡为保险金给付条件，当被保险人在保险期是指以被保险人的死亡为保险金给付条件，当被保险人在保险期限内死亡，由保险人给付约定保险金的保险。可分为：限内死亡，由保险人给付约定保险金的保险。可分为：定期死亡保险定期死亡保险 是以在合同约定期限内被保险人发生死亡事故由保险人一次性给是以在合同约定期限内被保险人发生死亡事故由保险人一次性给付保险金的一种人寿保险，也称定期寿险。付保险金的一种人寿保险，也称定期寿险。终身死亡保险终身死亡保险是一种不定期的死亡保险，简称终身寿险，是以被保险人在投保是一种不定期的死亡保险，简称终身寿险，是以被保险人在投保
14、之后无论何时死亡，保险人均依合同给付保险金的一种保险。之后无论何时死亡，保险人均依合同给付保险金的一种保险。注意：生命表中所假设终身寿险的极限年龄为的注意：生命表中所假设终身寿险的极限年龄为的105105岁。岁。（二）按保险事故分类（二）按保险事故分类2 2生存保险生存保险是以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给是以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件，并一次性给付保险金的保险。付条件，并一次性给付保险金的保险。3 3两全保险两全保险又称生死合险，是指无论被保险人在保险期内死亡或保险又称生死合险，是指无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时生存，都能获得保险人保险金给付
15、的保险。是定期死亡期满时生存，都能获得保险人保险金给付的保险。是定期死亡保险与生存保险的结合，保险与生存保险的结合，具有三个特点：承保责任最全面、保险费率较高、具有储具有三个特点：承保责任最全面、保险费率较高、具有储蓄性。蓄性。1 1分红人寿保险分红人寿保险又称为利益分配寿险，是指保险公司在每个会计年度结束又称为利益分配寿险，是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类保险的可分配盈余按一定比例，以后，将上一会计年度该类保险的可分配盈余按一定比例，以现金或增值红利的方式分配给保单受益人的一种人寿保险。现金或增值红利的方式分配给保单受益人的一种人寿保险。2 2不分红人寿保险不分红人寿保险
16、又称无利益分配寿险，是指投保人交付保险费后，没有营又称无利益分配寿险，是指投保人交付保险费后，没有营业盈余分配的一种人寿保险。业盈余分配的一种人寿保险。（三）按有无利益分配分类（三）按有无利益分配分类1 1一次性给付的人寿保险一次性给付的人寿保险是指保险人一次性将保险金给付被保险人或其受益人。如是指保险人一次性将保险金给付被保险人或其受益人。如单纯的死亡保险和生存保险。单纯的死亡保险和生存保险。2 2分期给付的人寿保险分期给付的人寿保险是指其保险金按着保险合同约定分期给付。如年金保险。是指其保险金按着保险合同约定分期给付。如年金保险。（四）按保险金给付方式分类（四）按保险金给付方式分类1 1趸
17、缴保费的人寿保险趸缴保费的人寿保险是在投保时一次缴清全部保险费的保险。是在投保时一次缴清全部保险费的保险。2 2分期缴费的人寿保险分期缴费的人寿保险是在投保时缴纳第一次保险费，以后每隔一定时间间隔缴是在投保时缴纳第一次保险费，以后每隔一定时间间隔缴纳一次保险费的保险。依据缴费时间不同又可以分为年缴、纳一次保险费的保险。依据缴费时间不同又可以分为年缴、半年缴、季缴、月缴等。半年缴、季缴、月缴等。（五）按缴费方式分类（五）按缴费方式分类（一）年金保险的概述（一）年金保险的概述年金是指在一定时期内系列、等额收付的款项。一定时期可以年金是指在一定时期内系列、等额收付的款项。一定时期可以是一年、半年、一
18、个季度或一个月。是一年、半年、一个季度或一个月。年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的期年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的期限、金额和方式，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。限、金额和方式，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险具有生存保险的特点。只要被保险人生存，被保险人年金保险具有生存保险的特点。只要被保险人生存，被保险人通过年金保险，都能在一定时期内定期领取到一笔保险金，获得因通过年金保险，都能在一定时期内定期领取到一笔保险金，获得因长寿所致的收入损失保障，达到年金保险养老的目的。因此，年金长寿所致的收入损失保障，达到年金保险养老的
19、目的。因此，年金保险又称为养老金保险。保险又称为养老金保险。三、年金保险三、年金保险1 1按年金给付开始时间的不同划分：按年金给付开始时间的不同划分：即期年金保险即期年金保险在投保人缴纳所有保费且保险合同成立在投保人缴纳所有保费且保险合同成立生效后，保险人立即按期给付保险年金的年金保险。通常采生效后，保险人立即按期给付保险年金的年金保险。通常采用趸缴方式缴纳保费。用趸缴方式缴纳保费。延期年金保险延期年金保险保险合同成立生效后且被保险人到达一保险合同成立生效后且被保险人到达一定年龄或经过一定时期后，保险人在被保险人仍然生存的条定年龄或经过一定时期后，保险人在被保险人仍然生存的条件下开始给付年金的
20、年金保险。件下开始给付年金的年金保险。（二）年金保险的种类（二）年金保险的种类 2 2按被保险人的不同划分：按被保险人的不同划分：个人年金保险个人年金保险又称为单生年金保险，被保险人为独立的一人，又称为单生年金保险，被保险人为独立的一人，以其生存为给付条件的年金。以其生存为给付条件的年金。联合及生存者年金保险联合及生存者年金保险是指两个或两个以上的被保险人中，是指两个或两个以上的被保险人中，在约定的给付开始日，至少有一个生存即给付保险年金，直至最后一在约定的给付开始日，至少有一个生存即给付保险年金，直至最后一个生存者死亡为止的年金保险。又称为联合及最后生存者年金保险。个生存者死亡为止的年金保险
21、。又称为联合及最后生存者年金保险。联合年金保险联合年金保险是指两个或两个以上的被保险人中，只要其中是指两个或两个以上的被保险人中，只要其中一个死亡则保险金给付终止的年金保险。它是以两个或两个以上的被一个死亡则保险金给付终止的年金保险。它是以两个或两个以上的被保险人同时生存为给付条件。保险人同时生存为给付条件。最后生存者年金最后生存者年金是指两个或两个以上的被保险人中，至少有是指两个或两个以上的被保险人中，至少有一个生存者作为给付条件的年金。只要有人生存，年金照常给付并不一个生存者作为给付条件的年金。只要有人生存，年金照常给付并不减少，直到全部被保险人死亡。减少，直到全部被保险人死亡。3 3按给
22、付期限的不同划分：按给付期限的不同划分：定期年金保险定期年金保险是指保险人与被保险人有约定的保险年金给付是指保险人与被保险人有约定的保险年金给付期限的年金保险。又分为确定年金和定期生存年金。期限的年金保险。又分为确定年金和定期生存年金。终身年金保险终身年金保险是指保险人以被保险人死亡为终止给付保险年是指保险人以被保险人死亡为终止给付保险年金的时间。金的时间。最低保证年金保险最低保证年金保险是为了防止被保险人过早死亡丧失领取年是为了防止被保险人过早死亡丧失领取年金的权利而产生的年金形式。它具有两种给付方式：确定给付年金金的权利而产生的年金形式。它具有两种给付方式：确定给付年金和退还年金。和退还年
23、金。4 4按保险年金给付额是否变动划分：按保险年金给付额是否变动划分：定额年金保险定额年金保险其保险年金给付额是固定的，不因为市场的通货其保险年金给付额是固定的，不因为市场的通货膨胀的存在而变化。类似于银行储蓄。膨胀的存在而变化。类似于银行储蓄。变额年金保险变额年金保险属于创新型寿险产品，具有投资分离帐户，变额属于创新型寿险产品，具有投资分离帐户，变额年金的保险年金给付额随投资分离帐户的资产受益不同而不同。通过年金的保险年金给付额随投资分离帐户的资产受益不同而不同。通过投资，此类保险解决了通货膨胀对年金领取者生活状况的不利影响问投资，此类保险解决了通货膨胀对年金领取者生活状况的不利影响问题。变
24、额年金因与投资收益相连接而具有投资性质。题。变额年金因与投资收益相连接而具有投资性质。一、意外伤害保险的概念与特点一、意外伤害保险的概念与特点（一）概念（一）概念是指在保险有效期间内，被保险人由于意外事故造成身体的伤害，是指在保险有效期间内，被保险人由于意外事故造成身体的伤害，并因此致使被保险人死亡或残疾时，由保险人按合同规定向被保险人并因此致使被保险人死亡或残疾时，由保险人按合同规定向被保险人或受益人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金的一种保险。或受益人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金的一种保险。意外伤害的要素：意外伤害的要素：外来性外来性伤害系由被保险人身体外部的因素作用所致。伤
25、害系由被保险人身体外部的因素作用所致。突发性突发性人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害。人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害。非本意非本意意外事故的发生非被保险人事先能够预见得到，或者意意外事故的发生非被保险人事先能够预见得到，或者意外事故的发生违背了被保险人的主观意愿。外事故的发生违背了被保险人的主观意愿。第三节第三节 意外伤害保险意外伤害保险课堂讨论：以下哪些事故属于意外伤害？课堂讨论：以下哪些事故属于意外伤害？王先生在非工作时间突发阑尾炎被送进医院。王先生在非工作时间突发阑尾炎被送进医院。某士兵在执行紧急军事任务时被不明物体砸伤。某士兵在执行紧急军事任务时被不明物体砸伤。从事高楼表面清洁
26、工作的工人在工作时，吊索突然断裂从高从事高楼表面清洁工作的工人在工作时，吊索突然断裂从高空坠落。空坠落。周女士出现放射病症状。经查明是接触了潜在的放射源，且周女士出现放射病症状。经查明是接触了潜在的放射源，且隔离装置突然失效。隔离装置突然失效。某人在烈日下行走忽然中暑。某人在烈日下行走忽然中暑。1 1意外伤害保险与人寿保险的比较意外伤害保险与人寿保险的比较（1 1）承保风险不同。）承保风险不同。寿险：承保人的生存或死亡，与被保人的年龄密切相关。寿险：承保人的生存或死亡，与被保人的年龄密切相关。意伤险：承保的是由于外来的、突然的、剧烈的事故造成被保人意伤险：承保的是由于外来的、突然的、剧烈的事故
27、造成被保人死亡、残疾，与年龄的关系不大。死亡、残疾，与年龄的关系不大。（2 2）保险金给付方式不同。）保险金给付方式不同。寿险：是纯粹的定额给付保险，合同随着保险金的给付而终止。寿险：是纯粹的定额给付保险，合同随着保险金的给付而终止。意伤险：死亡保险金按合同约定给付，残疾保险金则按保额的一意伤险：死亡保险金按合同约定给付，残疾保险金则按保额的一定比例进行支付，且合同也不一定终止。定比例进行支付，且合同也不一定终止。（二）意外伤害保险的特征（二）意外伤害保险的特征（3 3）费率确定不同。）费率确定不同。寿险：纯保费厘定的基础是死亡率、利息率和费用率。寿险：纯保费厘定的基础是死亡率、利息率和费用率
28、。意伤险：费率厘定根据过去各种意外伤害事故发生概率的经意伤险：费率厘定根据过去各种意外伤害事故发生概率的经验及其对被保险人造成的伤害程度、对被保险人的危险程度等进验及其对被保险人造成的伤害程度、对被保险人的危险程度等进行分类而进行统计计算的，尤其注重职业危险。行分类而进行统计计算的，尤其注重职业危险。（4 4）保险期限不同。）保险期限不同。寿险：期限一般较长，超过一年；寿险：期限一般较长，超过一年；意伤险：期限则较短，最多意伤险：期限则较短，最多3 3年或年或5 5年，一般不超过一年，短年，一般不超过一年，短的甚至只有几十分钟。保险费不随年龄的增长而变化。的甚至只有几十分钟。保险费不随年龄的增
29、长而变化。（5 5）责任准备金的计算依据不同。）责任准备金的计算依据不同。寿险：年末未到期责任准备金依据生命表、利息率、被寿险：年末未到期责任准备金依据生命表、利息率、被保险人年龄、已保年期、保险金额等因素计算。保险人年龄、已保年期、保险金额等因素计算。意伤险：年末未到期责任准备金是按当年保险费收入的意伤险：年末未到期责任准备金是按当年保险费收入的一定百分比（比如一定百分比（比如40%40%、50%50%）计算。）计算。2 2意外伤害保险与人身伤害责任保险的比较意外伤害保险与人身伤害责任保险的比较（1 1）保险标的不同。）保险标的不同。意伤险：被保险人的生命或身体，意伤险：被保险人的生命或身体
30、，人身伤害责任险人身伤害责任险:被保险人对他人的民事赔偿责任。被保险人对他人的民事赔偿责任。（2 2）保障对象不同。）保障对象不同。意伤险：保障对象为在意外伤害中的受害人，与施害人无关。意伤险：保障对象为在意外伤害中的受害人，与施害人无关。人身伤害责任险人身伤害责任险:保障对象既包括作为施害人的被保险人，保障对象既包括作为施害人的被保险人，也包括受害人（第三方）。也包括受害人（第三方）。（3 3）合同主体不同。）合同主体不同。意伤险：合同的投保人和被保险人可以是同一主体，也可以意伤险：合同的投保人和被保险人可以是同一主体，也可以是两个不同的主体；投保人可以是自然人或法人，而被保险人只是两个不同
31、的主体；投保人可以是自然人或法人，而被保险人只能是自然人，合同需要指定受益人；所承保的意外伤害必须是发能是自然人，合同需要指定受益人；所承保的意外伤害必须是发生在被保险人身上的。生在被保险人身上的。人身伤害责任险人身伤害责任险:投保人和被保险人必须是同一主体，可以投保人和被保险人必须是同一主体，可以是法人或自然人，是可能承担民事赔偿责任的人。无需指定受益是法人或自然人，是可能承担民事赔偿责任的人。无需指定受益人。人。（4 4）保险责任不同。）保险责任不同。意伤险：不论事故的起因，只要被保险人在保险期内效期意伤险：不论事故的起因，只要被保险人在保险期内效期内遭受意外伤害导致死亡、残疾等，就构成保
32、险责任，保险人内遭受意外伤害导致死亡、残疾等，就构成保险责任，保险人要依约给付保险金。要依约给付保险金。人身伤害责任险人身伤害责任险:只有依据法律或合同的规定，被保险人只有依据法律或合同的规定，被保险人应对受害人承担民事赔偿责任时，才构成保险责任，由保险人应对受害人承担民事赔偿责任时，才构成保险责任，由保险人支付责任保险赔款。支付责任保险赔款。（5 5）赔偿方式不同。）赔偿方式不同。意伤险：一般定额给付，不问被保险人实际损失多少，按照意伤险：一般定额给付，不问被保险人实际损失多少，按照合同中约定金额或比率给付保险金。合同中约定金额或比率给付保险金。人身伤害责任险人身伤害责任险:是补偿性保险，保
33、险人只在赔偿限额限度是补偿性保险，保险人只在赔偿限额限度以内补偿被保险人对受害人承担的赔偿责任。以内补偿被保险人对受害人承担的赔偿责任。（一）按实施方式划分（一）按实施方式划分1 1自愿意外伤害保险自愿意外伤害保险是投保人根据自己的意愿和需求，投保的各种意外伤害保险。是投保人根据自己的意愿和需求，投保的各种意外伤害保险。2 2强制意外伤害保险强制意外伤害保险是指由政府强制规定有关人员必须参加的一些意外伤害保险，是指由政府强制规定有关人员必须参加的一些意外伤害保险，它是基于国家保险法令的效力构成的被保险人与保险人的权利和它是基于国家保险法令的效力构成的被保险人与保险人的权利和义务关系。义务关系。
34、二、意外伤害保险的业务分类二、意外伤害保险的业务分类1 1个人意外伤害保险个人意外伤害保险是以个人作为保险对象的各种意外伤害保险。一个保险单是以个人作为保险对象的各种意外伤害保险。一个保险单上仅载明一个被保险人。具有保费低、保障程度较高的特点。上仅载明一个被保险人。具有保费低、保障程度较高的特点。2 2团体意外伤害保险团体意外伤害保险是以团体为保险对象的各种意外伤害保险。一个保险单上是以团体为保险对象的各种意外伤害保险。一个保险单上载明若干个被保险人，一般不少于团体全部成员的载明若干个被保险人，一般不少于团体全部成员的75%75%。是。是我国意伤险最主要和最基本的险种，也是团体人身险的主要我国
35、意伤险最主要和最基本的险种，也是团体人身险的主要险种。险种。（二）按照保险对象划分（二）按照保险对象划分1 1普通意外伤害保险普通意外伤害保险又称一般意外伤害保险。以意外事故造成被保险人死亡或伤残为又称一般意外伤害保险。以意外事故造成被保险人死亡或伤残为保险责任，但不具体规定事故发生的原因和地点。实际业务中，大保险责任，但不具体规定事故发生的原因和地点。实际业务中，大多数意外伤害保险均属普通意外伤害保险。多数意外伤害保险均属普通意外伤害保险。2 2特种意外伤害保险特种意外伤害保险是对特定时间、特定地点或特定原因而导致的意外伤害事件的进是对特定时间、特定地点或特定原因而导致的意外伤害事件的进行赔
36、偿保险。主要有旅行意外伤害保险、交通事故意外伤害保险、行赔偿保险。主要有旅行意外伤害保险、交通事故意外伤害保险、电梯乘客意外伤害保险及特种行业意外伤害保险等。电梯乘客意外伤害保险及特种行业意外伤害保险等。（三）按保险承保风险划分（三）按保险承保风险划分1 1意外伤害死亡残疾保险意外伤害死亡残疾保险是保险人仅以被保险人遭受意外伤害而致死亡或残疾为保是保险人仅以被保险人遭受意外伤害而致死亡或残疾为保险金给付条件一种保险。险金给付条件一种保险。2 2意外伤害医疗保险意外伤害医疗保险是当被保险人由于遭受意外伤害需要治疗时，保险人给付是当被保险人由于遭受意外伤害需要治疗时，保险人给付医疗保险金的一种保险
37、。医疗保险金的一种保险。（四）按照保险给付条件划分（四）按照保险给付条件划分3 3综合性意外伤害保险综合性意外伤害保险是指保险人除了承担被保险人因意外伤害的身故保障、残疾是指保险人除了承担被保险人因意外伤害的身故保障、残疾保障之外，还提供意外医疗保险金，即在普通意外伤害保险的保障之外，还提供意外医疗保险金，即在普通意外伤害保险的基础上扩大了保障范围的一种保险。基础上扩大了保障范围的一种保险。4 4意外伤害收入损失保险意外伤害收入损失保险是指当被保险人由于遭受意外伤害暂时丧失劳动能力不能工是指当被保险人由于遭受意外伤害暂时丧失劳动能力不能工作时，保险人给付误工损失保险金的一种保险。由于薪金标准作
38、时，保险人给付误工损失保险金的一种保险。由于薪金标准不好掌握，故目前我国这类险种并不多见。不好掌握，故目前我国这类险种并不多见。（一）一般可保意外伤害（一）一般可保意外伤害是指在一般情况下都可以承保的意外伤害。是指在一般情况下都可以承保的意外伤害。特点：特点：必须是被保险人身体上的伤害。必须是被保险人身体上的伤害。必须是由外界原因、意外事故所致的伤害。必须是由外界原因、意外事故所致的伤害。必须是非故意诱发的伤害。必须是非故意诱发的伤害。三、意外伤害保险的可保风险三、意外伤害保险的可保风险是指理论上可以承保但保险人出于保险责任区分的考虑、承保能是指理论上可以承保但保险人出于保险责任区分的考虑、承
39、保能力的限制或盈利的需要而一般不予承保的意外伤害风险。只有经过双力的限制或盈利的需要而一般不予承保的意外伤害风险。只有经过双方的特别约定，在另加保费或其他条件下才准予承保。方的特别约定，在另加保费或其他条件下才准予承保。下列原因造成的意外伤害为特约意外伤害：战争；被保险人从事下列原因造成的意外伤害为特约意外伤害：战争；被保险人从事剧烈的体育活动、竞技性体育比赛或特别冒险活动；核爆炸等大的灾剧烈的体育活动、竞技性体育比赛或特别冒险活动；核爆炸等大的灾难；医生误诊、药剂师错发药品等医疗事故。难；医生误诊、药剂师错发药品等医疗事故。注意：特约可保意外伤害与一般可保意外伤害之间并无绝对界限。注意：特约
40、可保意外伤害与一般可保意外伤害之间并无绝对界限。（二）特约可保意外伤害（二）特约可保意外伤害是指因违反法律规定或违反社会公共利益的行为引发的意外伤害。是指因违反法律规定或违反社会公共利益的行为引发的意外伤害。包括：被保险人在过失或故意犯罪活动中受到的伤害；被保险人包括：被保险人在过失或故意犯罪活动中受到的伤害；被保险人在寻衅斗殴中受的意外伤害；被保险人在酒醉、吸食或注射毒品后发在寻衅斗殴中受的意外伤害；被保险人在酒醉、吸食或注射毒品后发生的意外伤害。这些虽然属于意外伤害，但是不道德的行为，甚至在生的意外伤害。这些虽然属于意外伤害，但是不道德的行为，甚至在大多数国家是不法行为，因此不予以承保。大
41、多数国家是不法行为，因此不予以承保。一般，对于不可保的意外伤害，保险公司均要以除外责任的形式一般，对于不可保的意外伤害，保险公司均要以除外责任的形式在保险条款中加以明确列示。在保险条款中加以明确列示。（三）不可保意外伤害（三）不可保意外伤害（一）意伤险的保险责任（一）意伤险的保险责任1.1.含义：在保险期内被保险人由于意外伤害造成死亡或残疾，被含义：在保险期内被保险人由于意外伤害造成死亡或残疾，被保险人将按合同规定的条件进行死亡给付或残疾给付。保险人将按合同规定的条件进行死亡给付或残疾给付。2.2.构成要件：构成要件：被保险人在保险期限内遭受了意外伤害。被保险人在保险期限内遭受了意外伤害。被保
42、险人在责任期限内死亡或残疾。被保险人在责任期限内死亡或残疾。责任期限与保险期限：责任期限与保险期限：保险期限保险期限是在保险合同中明确约定的保险是在保险合同中明确约定的保险效力起始、终止的日期；效力起始、终止的日期；责任期限责任期限是指被保险人从意外伤害发生之日是指被保险人从意外伤害发生之日开始的一段时间里（如开始的一段时间里（如9090天、天、180180天、一年等）如果发生了死亡、残天、一年等）如果发生了死亡、残疾等保险事故的，保险人仍然承担保险责任。疾等保险事故的，保险人仍然承担保险责任。四、意伤险的保险责任和保险金给付四、意伤险的保险责任和保险金给付规定责任期限的目的：为了判定意外伤害
43、与死亡、残疾或就医规定责任期限的目的：为了判定意外伤害与死亡、残疾或就医之间的因果关系。之间的因果关系。案例：王某投保意外伤害保险，保险期限自案例：王某投保意外伤害保险，保险期限自20042004年年1 1月月1 1日至日至20042004年年1212月月3131日，责任期限日，责任期限180180天。在天。在20042004年年1212月月2828日王某发生车祸，日王某发生车祸，于于20052005年年1 1月月4 4日死亡，问保险公司是否赔偿？日死亡，问保险公司是否赔偿？分析：王某在分析：王某在20042004年年1212月月2828日发生车祸，则其遭受意外伤害是在日发生车祸，则其遭受意外
44、伤害是在保险期限内。保险期限内。20052005年年1 1月月4 4日死亡，被保险人在责任期限内死亡，符合日死亡，被保险人在责任期限内死亡，符合被保险人在保险期限内遭受意外伤害和被保险人在责任期限内死亡或被保险人在保险期限内遭受意外伤害和被保险人在责任期限内死亡或残疾两项条件，所以保险公司应当负责赔偿。残疾两项条件，所以保险公司应当负责赔偿。3 3、意外伤害是被保险死亡或残废的直接原因。、意外伤害是被保险死亡或残废的直接原因。案例：看恐怖片猝死算不算意外伤害？案例：看恐怖片猝死算不算意外伤害？20172017年年2 2月，金某为自己的女儿李某投保了人身意外伤害保月，金某为自己的女儿李某投保了人
45、身意外伤害保险。险。20172017年年6 6月月1010日，喜爱看恐怖影片的李某在和朋友观看一部日，喜爱看恐怖影片的李某在和朋友观看一部恐怖片的时候，恐怖片的时候，因过度紧张而导致急性心肌梗塞发作，抢救无效因过度紧张而导致急性心肌梗塞发作，抢救无效死亡。金某在悲痛之余向保险公司请求给付保险金。保险公司以死亡。金某在悲痛之余向保险公司请求给付保险金。保险公司以其女儿心肌梗塞死亡不属意外伤害为由拒绝给付保险金。金某不其女儿心肌梗塞死亡不属意外伤害为由拒绝给付保险金。金某不服，认为其女儿的死亡是意外死亡，将保险公司诉至法院。对于服，认为其女儿的死亡是意外死亡，将保险公司诉至法院。对于导致被保险人死
46、亡的直接原因，究竟是意外保险事故还是疾病发导致被保险人死亡的直接原因，究竟是意外保险事故还是疾病发作？作？1 1死亡保险金的给付死亡保险金的给付采用定额给付的方式。采用定额给付的方式。小知识：一般情况下所谓的死亡都是指医学意义上的生理死亡，小知识：一般情况下所谓的死亡都是指医学意义上的生理死亡，即指机体生命活动和新陈代谢的终止。在保险学中，适用法律意义即指机体生命活动和新陈代谢的终止。在保险学中，适用法律意义上的上的“死亡死亡”。在法律意义的死亡有两种情况，一是生物学死亡，。在法律意义的死亡有两种情况，一是生物学死亡，即心跳和呼吸永久停止，机体即进入死亡。二是宣告死亡，即法律即心跳和呼吸永久停
47、止，机体即进入死亡。二是宣告死亡，即法律上设立的死亡制度，是按照法律程序推定的死亡。公民下落不明满上设立的死亡制度，是按照法律程序推定的死亡。公民下落不明满4 4年，或者因意外事故下落不明，从事故发生之日起满年，或者因意外事故下落不明，从事故发生之日起满2 2年；或者因年；或者因意外事故下落不明，经有关机关证明该公民不可能生存，人民法院意外事故下落不明，经有关机关证明该公民不可能生存，人民法院可以根据利害关系人的申请在法律上推定其死亡，即宣布该公民死可以根据利害关系人的申请在法律上推定其死亡，即宣布该公民死亡。亡。（二）意外伤害保险保险金给付（二）意外伤害保险保险金给付2 2残疾保险金的给付残
48、疾保险金的给付残疾是人的身体组织或部分器官丧失正常活动机能，永久性地、残疾是人的身体组织或部分器官丧失正常活动机能，永久性地、不可挽回地缺失某种正常的生理活动能力的一种状态。不可挽回地缺失某种正常的生理活动能力的一种状态。包括两种情况：一是人体组织的永久性残缺（或称缺损），如包括两种情况：一是人体组织的永久性残缺（或称缺损），如肢体断离等；二是人体器官正常机能的永久丧失，如失去视觉、听肢体断离等；二是人体器官正常机能的永久丧失，如失去视觉、听觉、嗅觉，语言障碍或行为障碍等。觉、嗅觉，语言障碍或行为障碍等。残疾保险金的计算公式：残疾保险金的计算公式：残废给付保险金残废给付保险金=保险金额保险金额
49、残废程度百分率。残废程度百分率。残疾程度：指人体永久完全丧失生理机能或身体功能状态的程残疾程度：指人体永久完全丧失生理机能或身体功能状态的程度。通常以百分比表示。一般在订立意伤险合同时事先约定。度。通常以百分比表示。一般在订立意伤险合同时事先约定。确定残疾保险金给付比例标准：确定残疾保险金给付比例标准：人身保险残疾程度与保险金人身保险残疾程度与保险金给付比例表给付比例表。根据该表，一目永久完全失明的残废程度百分率为。根据该表，一目永久完全失明的残废程度百分率为30%30%；十手指缺失为；十手指缺失为75%75%；一足五趾机能永久完全丧失为；一足五趾机能永久完全丧失为15%15%。如：某人遭受意
50、外伤害导致一目永久完全失明，并导致一足五如：某人遭受意外伤害导致一目永久完全失明，并导致一足五趾机能永久完全丧失，保险金额趾机能永久完全丧失，保险金额1010万元，则保险公司给付残疾保险万元，则保险公司给付残疾保险金额为：金额为：1010万元万元（30%+15%30%+15%）=4.5=4.5万元。万元。还如上题，若还致十手指缺失，则还如上题，若还致十手指缺失，则30%+70%+15%=115%30%+70%+15%=115%100%100%。则以则以100%100%为最高限，赔偿为最高限，赔偿1010万元万元100%=10100%=10万元。万元。一、健康保险的概念和特征一、健康保险的概念和
