1、RFC 課程課程理財顧問所扮演的角色理財顧問所扮演的角色寶鉅資產管理股份有限公司寶鉅資產管理股份有限公司總經理總經理 張植雄張植雄講師介紹講師介紹 台灣淡江大學數學系數統組 學士 台灣清華大學統計研究所 財經組 碩士 Jack 基金理財電子報 主編 Mondial-Taiwan 獨立財務顧問 Mondial-Taiwan 營業處經理 寶鉅財產規劃事務所 財務顧問 寶鉅資產管理公司 總經理 台灣金融研訓院 投資規劃課程講師保險業務員保險業務員 v.s.理財顧問理財顧問保險業務員保險業務員 v.s.理財顧問理財顧問角色扮演角色扮演 保險業務客戶的家庭理財顧問服務內容服務內容 保險相關業務依據客戶需
2、求協助客戶規劃與安排理財服務工具面工具面保險保險、共同基金、股票、債券、衍生性商品、銷售型態銷售型態 商品行銷需求導向、依客戶需求規劃適當理財工具站在立場站在立場 自己或公司客戶立場理財顧問的角色扮演理財顧問的角色扮演理財顧問的任務理財顧問的任務 整理客戶財務資料 協助客戶訂定理財目標 評估客戶理財屬性 量身規劃理財方案 建議適當理財工具 協助執行並追蹤成效 定期檢適時做必要調整理財顧問工作的執行步驟理財顧問工作的執行步驟 初步面談，溝通觀念，並建立信任 蒐集資料，做重點診斷 細部面談，擬定目標 取得細部財務資料 分析討論，評估各執行方案 完成理財規劃建議書 再次討論與修正 協助執行，追蹤成效
3、理財規劃的意義理財規劃的意義一一.做好一生的收支管理做好一生的收支管理二二.過更好的生活過更好的生活三三.回饋社會回饋社會/做好資產移轉的準備做好資產移轉的準備一生的收支情形一生的收支情形你確定一輩子的收支你確定一輩子的收支能平衡嗎能平衡嗎?理財的三個籃子理財的三個籃子保障夢想退休四種典型的理財型態四種典型的理財型態先犧牲後享受的螞蟻族先犧牲後享受的螞蟻族注重眼前享受的蟋蟀族注重眼前享受的蟋蟀族背殼不嫌苦的蝸牛族背殼不嫌苦的蝸牛族一切為兒女的慈烏族一切為兒女的慈烏族客戶型態客戶型態 v.s.v.s.客戶的需求客戶的需求 自主型的客戶自主型的客戶 授權型的客戶授權型的客戶 諮詢型的客戶諮詢型的客
4、戶從五大理財需求看理財規劃從五大理財需求看理財規劃五大理財需求之一五大理財需求之一保障性需求保障性需求（風險規劃）人生風險醫療風險產物風險NT$30成家生兒育女50子女成年年齡潛在財務缺口財富曲線財富曲線風險曲線風險曲線潛在財務缺口潛在財務缺口 個人年收入 1020倍 已買好保障部分 潛在財務缺口潛在財務缺口如何計算潛在財務缺口如何計算潛在財務缺口合理的保障性需求合理的保障性需求家庭年（月）儲蓄能力的家庭年（月）儲蓄能力的10%10%20%20%保障性需求其它儲蓄工具選擇工具選擇 壽險保障:終身壽險 定期壽險 萬能壽險 變額萬能壽險 意外險 醫療險 各類型產險(車險、火險、)終身壽險終身壽險定
5、期壽險定期壽險變額萬能壽險變額萬能壽險前置費用前置費用投資收益，再投資投資收益，再投資保單價值保單價值保單價值保單價值計劃計劃保費保費每年固定扣取每年固定扣取保險成本、行政保險成本、行政費用及基金管理費用及基金管理費用費用變額萬能壽險架構變額萬能壽險架構五大理財需求之二五大理財需求之二儲蓄性需求儲蓄性需求（一定要面對的理財需求）子女教育金儲蓄退休基金儲蓄假設25年後退休，每年通膨3%退休金需要多少才足夠退休金需要多少才足夠?範例：退休基金儲蓄範例：退休基金儲蓄客戶姓名：性別：月儲蓄能力：萬年齡(A)：歲預估退休年齡(B)：歲剩餘退休金儲蓄年期(C=B-A)：年退休後每月生活現值(D)：每月生活
6、費 萬退休生活準備年期：歲至 歲，共 年(E)每年通膨率(F)：%退休生活準備目標金額D(萬)12(月)E(年)(1+F%)C 萬王先生王先生男男5 53030555525253 355 80 55 80 25253 318841884長子大學教育金180萬次子大學教育金190萬退休基金1884萬每月3萬生活品質儲蓄規劃58萬30464880 年齡年收入曲線Life Line如何達成財務目標如何達成財務目標項目 發生年齡儲蓄性需求如何達成需求目標(每月儲蓄)年獲利率2%年獲利率5%年獲利率10%長子大學教育金46180萬0.79萬/月 0.60萬/月 0.40萬/月 次子大學教育金48190萬
7、0.68萬/月 0.54萬/月 0.32萬/月退休基金551884萬4.81萬/月 3.13萬/月 1.45萬/月總計6.28萬/月 4.27萬/月 2.17萬/月合理的儲蓄性需求合理的儲蓄性需求家庭年（月）儲蓄能力的家庭年（月）儲蓄能力的30%30%50%50%保障性需求其它儲蓄儲蓄性需求工具選擇工具選擇期望獲利 風險屬性投資工具建議低低銀行存款、政府公債、儲蓄保險、貨幣型基金中中公司債、債券型基金、投資型保險、房地產高高股票、股票型基金特高特高期貨、選擇權什麼是共同基金什麼是共同基金?n 集合大眾的資金集合大眾的資金 n 投資於既定的投資標的投資於既定的投資標的n 專家管理投資組合專家管理
8、投資組合n 盈虧由全體投資人共同分擔盈虧由全體投資人共同分擔基金權利義務架構圖基金權利義務架構圖會計師會計師經紀商經紀商投資人投資人基金管理基金管理公司公司信託保管信託保管銀行銀行查核報告查核報告投資款項投資款項提付證券提付證券或收付款項或收付款項提供相關提供相關資料資料監督監督投資投資查核財務查核財務報告報告寄發受益寄發受益憑證憑證申購指示申購指示投資共同基金的好處為何投資共同基金的好處為何?投資性需求投資性需求 (想要但非必要的理財需求)購屋需求創業需求育樂需求移民需求財富累積需求五大理財需求之三五大理財需求之三資產配置的觀念資產配置的觀念流動性資產：流動性資產：一年內所需支出的資產 =每
9、月固定支出12月+今年特定大筆支出短期性資產：短期性資產：一年以上，五年以下潛在特定支出長期性資產：長期性資產：總資產流動性資產短期性資產流動性資產短期性資產長期性資產變現性獲利高中低低中高資產配置的觀念資產配置的觀念資產配置的工具選擇資產配置的工具選擇建議工具流動性資產銀行存款/貨幣型基金/債券型基金/政府公債/短期性資產投資型定存/海外債券型基金/長期性資產股票/股票型基金/連動債券/投資型保單/建議理財顧問建議理財顧問所解決的投資性需求所解決的投資性需求五年期以上長期性投資需求五年期以上長期性投資需求保守型投資需求保守型投資需求原因：時間長投資風險可掌握達成理財目標機率高認識連動債券認識
10、連動債券股價指數連結型股價連結型利率連動型基金連結型避險基金連結型範例：股價指數連結型範例：股價指數連結型7年期滿保證最低投資報酬率27%連動標的-道瓊泰坦50指數參與率40%範例：範例：股價連結型股價連結型首年度保證配息10%保證領回投資本金100%第二年到第十年配息 Max 0%，(15%+當年度評價最差之股票報酬率)累計配息率達15%，可選擇提前領回本金及當期配息範例：利率連結型範例：利率連結型 逆浮動利率債券型首年度保證配息12%第二年到第十年配息 當期配息率=10%-2 12個月美金期末LIBOR (最低=0%，最高=15%-前期累積配息率)累計配息率達15%，可選擇提前領回本金及當
11、期配息範例：基金連結型範例：基金連結型10年到期保證100%還本第一年固定配息5%第二年到第十年配息根據連動之基金組合計算年度配息 債息(k)=(1/k)Max(NAV(k)-NAV(i)/NAV(i)，0 動態調整投資比重，參與率最高可達150%範例：避險基金連結型範例：避險基金連結型十年到期本金保障110%連結標的-多元策略26支避險基金動態調整投資比重，參與率最高可達150%PrincipalProfitsPrincipal$100第0年 第10年$65$35$100保本商品的基本結構保本商品的基本結構零息零息債券債券 本金本金 增長潛能增長潛能 投資投資五大理財需求之四五大理財需求之四
12、退休後生活保障需求退休後生活保障需求(退休後資產管理)保本增加利息收入提昇生活保障為資產移轉預作準備如何利用有限財富如何利用有限財富保障退休後的生活保障退休後的生活退休基金55 80 100退休每年生活費每年生活費每年生活費每年生活費每年生活費每年生活費每年生活費年獲利率2%6%8%年利息收入10萬30萬40萬每月生活費8,33325,00033,333例：退休基金例：退休基金500500萬，萬，若靠利息收入過退休生活若靠利息收入過退休生活年獲利率2%6%8%年利息收入1萬3萬4萬每月生活費8332,5003,333例：退休基金例：退休基金5050萬人民幣，萬人民幣，若靠利息收入過退休生活若靠
13、利息收入過退休生活工具選擇工具選擇 年金保險 銀行存款 租金收入 子女奉養?社會福利 其他五大理財需求之五五大理財需求之五節稅性需求節稅性需求遺產稅贈與稅利息所得稅台灣遺產稅有多高台灣遺產稅有多高?級別級距(新台幣元)稅率(%)累計差額(元)1600,000以下202600,001-1,500,000412,00031,500,001-3,000,000757,00043,000,001-4,500,00011177,00054,500,001-6,000,00015357,00066,000,001-10,000,00020657,000710,000,001-15,000,000261,2
14、57,000815,000,001-40,000,000332,307,000940,000,001-100,000,000415,507,00010100,000,000以上5014,507,000如何利用金融工具如何利用金融工具作遺產稅規劃作遺產稅規劃?個人資產國內保險商品解決遺產稅賦資產移至境外達成資產隱藏如何利用保險作遺產稅規劃如何利用保險作遺產稅規劃:創造現金以支付龐大遺產稅創造現金以支付龐大遺產稅 將動產藏於保險計劃中將動產藏於保險計劃中，降低遺產課稅總額降低遺產課稅總額理財規劃的流程與方法理財規劃的流程與方法理財規劃流程理財規劃流程9.提出建議案 2.初訪3.觀念溝通4.了解需求
15、8.蒐集財務資料7.目標優 先順序6.確認目標5.收集初步個人資料1.事前準備11.執行方案10.討論及調整12-1檢討評估12-2客戶轉介紹1.事前準備事前準備 專業知識與能力 執業資格(執照與證照)必備工具(財務用計算機、筆記型電腦、財務問卷、實際案例範本、)服裝與文具 名片與個人/公司簡介 客戶資料檔案 時間運用與安排財務規劃軟體示範財務規劃軟體示範 保險公司提供 坊間設計的財務規劃軟體 銀行運用的財務規劃軟體 切記!軟體僅供規劃之輔助，無法取代財務顧問的價值!何謂單利何謂單利?本利和本利和=本金本金 (1+年利率年利率 年數年數)何謂複利何謂複利?本利和本利和=本金本金 (1+年利率年
16、利率)年數年數 單利單利 v.s.複利的概念複利的概念單利單利 v.s.複利複利(假設年利率假設年利率5%)該年度利息本利和本利和該年度利息本利和本利和110051051055.00105.00105.00251101105.25110.25110.25351151155.51115.76115.76451201205.79121.55121.55551251256.08127.63127.63651301306.38134.01134.01751351356.70140.71140.71851401407.04147.75147.75951451457.39155.13155.1310515
17、01507.76162.89162.891151551558.14171.03171.031251601608.55179.59179.591351651658.98188.56188.561451701709.43197.99197.991551751759.90207.89207.8916518018010.39218.29218.2917518518510.91229.20229.2018519019011.46240.66240.6619519519512.03252.70252.7020520020012.63265.33265.33單利算法複利算法年期投入本金單利單利 v.s.複利
18、複利(假設年利率假設年利率10%)該年度利息本利和本利和該年度利息本利和本利和11001011011010.00110.00110.0021012012011.00121.00121.0031013013012.10133.10133.1041014014013.31146.41146.4151015015014.64161.05161.0561016016016.11177.16177.1671017017017.72194.87194.8781018018019.49214.36214.3691019019021.44235.79235.79101020020023.58259.37259
19、.37111021021025.94285.31285.31121022022028.53313.84313.84131023023031.38345.23345.23141024024034.52379.75379.75151025025037.97417.72417.72161026026041.77459.50459.50171027027045.95505.45505.45181028028050.54555.99555.99191029029055.60611.59611.59201030030061.16672.75672.75單利算法複利算法年期投入本金年期年期2%2%5%5%1
20、5%15%20%20%5 563.7063.7069.6269.6293.0493.04107.16107.161010134.02134.02158.48158.48280.19280.19373.81373.811515211.67211.67271.89271.89656.61656.611037.311037.312020297.40297.40416.63416.631413.721413.722688.312688.312525392.05392.05601.36601.362936.542936.546796.536796.533030496.55496.55837.13837.
21、135999.485999.4817019.0917019.09年金複利效果年金複利效果:月存一萬月存一萬N年期間複利現值XZ於12年後獲得1000元，5%的報酬率(折算率)現在的價值=1000*0.557(查表得)=557複利現值的概念複利現值的概念每年年初儲蓄10,000元，假設每年獲利5%20年後獲得?元(年金終值)繳納保費20年現在分筆付款(年初)的未來價值年金終值的概念年金終值的概念N年期間XZ1Z2Z3Zn年金現值未來12年內的每年年初獲得1000元5%的報酬率(折算率)現在價值=1000*9.306=9306年金現值的概念年金現值的概念唐先生今年37歲，希望18年後(55歲)退休
22、假設他希望:退休後每年有相當現值12萬元的退休金可領直到80歲為止，(儲蓄年回報率5%)年通膨率3%應用題應用題問題一問題一:55歲時現值12萬元相當於當時的多少錢?(複利終值的概念/72定律應用)12萬 1.7(查表)=20.4 萬萬應用題應用題問題二問題二:55歲時需儲蓄多少錢才能每年擁有20.4萬退休金，直到80歲(年獲利5%)?(年金現值的概念_以期末終值 計算)20.4萬 14.8(查表)=301.92 萬萬應用題應用題問題三問題三:55歲時若需儲蓄到301.92萬，則唐先生從現在起每年需儲蓄多少錢才能達到這個目標(年獲利5%)?(年金終值的概念_以期末終值 計算)301.92萬/2
23、9.5(查表)=10.23 萬萬應用題應用題問題四問題四:若唐先生每年只有6萬元的儲蓄能力，則每年獲利需有多少才能在55歲時儲蓄到301.92萬的目標?301.92萬/6萬=50.32(查表)約需10%應用題應用題2.初訪初訪 客戶來源(客戶轉介紹/主動開發)客戶與我的主被動關係 約訪地點與時間 建立信任是第一要務3.觀念溝通觀念溝通 客戶是否了解我們能提供的服務?財務顧問與銷售員的差異 客戶的理財觀念與想法4.了解需求了解需求 客戶目前面對的理財問題 希望我們能幫他處理的問題 客戶的理財目的 客戶目前主要運用的理財工具5.收集初步個人資料收集初步個人資料 客戶基本資料(年齡/職業)家庭基本資
24、料(婚姻/子女/子女年齡)基本理財工具與金額 固定支出與特別開銷(每月基本開銷)工作狀況與收入 理財屬性與風險承受度67.確認目標與優先順序確認目標與優先順序 保障(風險移轉)增加財富(資本增值資本增值)結婚基金 購屋 子女教育基金 退休基金 創業基金理財目標數據化理財目標數據化 理財目的 何時達成 目標金額退休規劃退休規劃性別：年 齡(A)：_歲客戶姓名：月 儲蓄 能力：_ _ _ _ _ _ _萬預 估退 休年 齡(B)：_ _ _歲剩 餘退 休金 儲蓄 年期(C=B-A)：_年每年通膨率(F)：_ _%退 休生 活準 備目 標金 額 D (萬)12(月)E (年)(1+F%)C _ _萬
25、退 休後 每月 生活 現值(D)：每 月生 活費 _ _ _ _ _ _萬退休生活準備年期：_歲 _歲，共 _ _ _ _年(E)教育金規劃教育金規劃子女姓名：性別：年齡(G)：_歲_歲_歲大學儲蓄年期(H=1 8-G)：_年_年_年大學每年學費(建議1 2 萬)(I)：_萬_萬_萬大學每年生活費(建議1 8 萬)(J)：_萬_萬_萬每年通膨率(K)：_%_%_%國內教育金準備年期(L)：(大學4 年/研 究 所 2 年)國內教育金準備目標金額(I+J)L年(1+K%)H預估留學年齡(M)：_歲_歲_歲留學儲蓄年期(N=M-G)：_年_年_年留學每年學費(建議1 0 0 萬)(O)_萬_萬_萬
26、留學教育金準備年期(P)：_年_年_年每年通膨率(Q)：_%_%_%留學教育金準備目標金額OP年(1+Q%)N_萬_萬_萬_年_年_年_萬_萬_萬理財目標的達成方式理財目標的達成方式目標順序法 目標並進法買車買房子子女教育金退休金準備買車買房子子女教育金 退休金準備理想的搭配方式理想的搭配方式退休金、教育金等長期且理財目標金額較大的適宜及早以目標並進法目標並進法來執行買車、購屋、旅遊基金等短期且理財目標金額較小的適宜以目標順序法目標順序法來執行8.蒐集財務資料蒐集財務資料 個人(家庭)年度財務收支表 個人(家庭)資產負債表 保險清單與利益一欄表 投資清單與損益 不動產清單家庭年度財務收支表家庭
27、年度財務收支表本人收入生活支出儲蓄保險配偶收入教育支出銀行存款利息收入房屋貸款基金投資租金收入租金支出股票投資其他其他支出其他投資小計小計年終獎金醫療支出業務獎金保險支出考績獎金稅捐支出其他獎金旅遊支出其他收入育樂支出其他支出小計小計股利所得資本利得損益小計年度總收入年度總收入年度總支入年度總支入年度淨儲蓄年度淨儲蓄儲蓄儲蓄變動支出變動支出理財收入理財收入變動收入變動收入固定收入固定收入固定支出固定支出現金銀行短期借款人民幣房貸應付款美金車貸應付款其他外幣保單貸款小計信用卡應付款定期存款分期購物應付款人民幣私人借款美金死會應付款其他外幣活會應付款小計其他負債有價證券股票負債總額負債總額基金其他
28、證券小計活會總值借貸他人其他投資動產總計動產總計自用住宅其他房產汽車古董其他資產不動產總計不動產總計資產總值資產總值淨值淨值家庭資產家庭資產家庭負債家庭負債家庭資產負債表家庭資產負債表投資清單與損益投資清單與損益投資標的投入金額買入淨值(股價)持 有單 位數(股 數)目 前淨 值(股價)目前總值損益總計-9.提出建議案提出建議案 客戶財務資料整理 理財風險屬性 明確財務目標與順序 Life line 客戶財務目標與財務能力之分析 建議理財工具建議與分析 未來財務狀況預估 備註:理財工具說明建議書示範建議書示範 個人財務規劃報告 客戶財務規劃報告長子大學教育金180萬次子大學教育金190萬退休基
29、金1884萬每月3萬生活品質儲蓄規劃58萬30464880 年齡年收入曲線Life Line財務目標與財務能力分析財務目標與財務能力分析項目 發生年齡儲蓄性需求如何達成需求目標(每月儲蓄)年獲利率2%年獲利率5%年獲利率10%長子大學教育金46180萬0.79萬/月 0.60萬/月 0.40萬/月 次子大學教育金48190萬0.68萬/月 0.54萬/月 0.32萬/月退休基金551884萬4.81萬/月 3.13萬/月 1.45萬/月總計6.28萬/月 4.27萬/月 2.17萬/月投資工具建議選擇投資工具建議選擇期望獲利風險屬性投資工具建議低(1%3%)低(1%3%)銀行存款、政府公債、儲
30、蓄保險、貨幣型基金中(5%6%)中(0%8%)公司債、債券型基金、投資型保險、房地產高(8%15%)高(-50%50%)股票、股票型基金特高(50%以上)特高(-100%100%)期貨、選擇權投資風險的定義投資風險的定義風險之評價指標風險之評價指標標準差 Standard deviation 又稱波動係數Volatility常態分佈假設常態分佈假設 Normal Distribution10.討論與調整討論與調整 調整的變數可能有:理財目標、達成時間、期望獲利、新的理財目標出現 投資工具的比較或改變11.執行方案執行方案 執行方案時，可能需改變現有理財方式 需擬定執行時間表 按時間表一一執行1
31、2-1.檢討評估檢討評估 客戶永續經營的重要 當時規劃的前提可能改變 尤其在投資方面需幫客戶關心投資績效 後續服務是是否維繫客戶的重要關鍵12-2.客戶轉介紹客戶轉介紹 客戶是否轉介紹是理財顧問價值的關鍵指標 轉介紹的客戶成交機率最高 後續服務與執行後的成果是主要影響客戶是否轉介紹的重要因素理財規劃實例說明一理財規劃實例說明一理財規劃流程複習理財規劃流程複習9.提出建議案 2.初訪3.觀念溝通4.了解需求8.蒐集財務資料7.目標優 先順序6.確認目標5.收集初步個人資料1.事前準備11.執行方案10.討論及調整12-1檢討評估12-2客戶轉介紹稱呼 :X 小姐性別 ：女年齡 ：31職業 ：科長
32、婚姻狀況：已婚子女 ：1名，年齡2歲 客戶為何會找上我客戶為何會找上我?了解需求了解需求投資失利投資失利，不知下一步要怎麼做，不知下一步要怎麼做?認同財務規劃的概念，認同財務規劃的概念，想為自己理財作一診斷想為自己理財作一診斷收集財務基本資料收集財務基本資料家庭年收入金額備註家庭年支出金額備註個人工作收入NT$720,000月NT$60,000 消費性支出NT$300,000月NT$25,000先生工作收入NT$600,000月NT$50,000 子女教育支出NT$180,000月NT$15,000工作總收入NT$1,320,000定存利息收入-生活總支出NT$480,000 月NT$40,0
33、00資本利得損失-貸款支出(信貸)NT$120,000月NT$10,000(剩 15個月)理財總收入-毛儲蓄NT$720,000月NT$60,000財產稅或其他稅-*互助會年支出NT$480,000月NT$40,000*活會總值估NT$1,300,000收入總額NT$1,320,000基金定時定額NT$60,000月NT$5,000確認目標與確認優先順序確認目標與確認優先順序第一順位第一順位 人生風險規劃人生風險規劃第二順位第二順位 子女教育金規劃子女教育金規劃第三順位第三順位 資本增值投資計畫資本增值投資計畫第四順位第四順位 夫妻退休金規劃夫妻退休金規劃第五順位第五順位 購屋自備款購屋自備款
34、 Life line子女教育金規劃子女教育金規劃規劃年期規劃年期 ：大學教育基金 16年 出國留學基金 20年理財屬性理財屬性 ：穩健風險承受度風險承受度 ：中年通貨膨脹率：年通貨膨脹率：5%計算財務需求財務需求 ：大學教育基金大學教育基金 1616年後儲蓄終值年後儲蓄終值NT$192NT$192萬萬出國留學基金出國留學基金 2020年後儲蓄終值年後儲蓄終值NT$525NT$525萬萬子女教育金規劃子女教育金規劃 大學學費以每年現值NT$10萬計算，生活費用則以每年現值 NT$12萬做計算標準。大學教育基金大學教育基金 NT$22NT$22萬萬 4 4年年(1(15%)5%)1616NT$19
35、2NT$192萬萬 出國留學費用以每年現值US$3萬計算，匯率則為33：1做計算標準。出國留學基金出國留學基金 US$3US$3萬萬 2 2年年 匯率匯率3333(1(15%)5%)2020NT$525NT$525萬萬 夫妻退休金規劃夫妻退休金規劃預計退休年齡預計退休年齡 ：55歲退休後生活所需退休後生活所需 ：每月現值NT$35,000退休生活規劃年限：退休生活規劃年限：55歲75歲退休金儲蓄年期退休金儲蓄年期 ：24年理財屬性理財屬性 ：穩健風險承受度風險承受度 ：中年通貨膨脹率年通貨膨脹率 ：3%計算 55 55歲達成退休金儲蓄準備歲達成退休金儲蓄準備NT$1708NT$1708萬的目標
36、萬的目標(退休金準備NT$3.5萬12月24年(1+3%)24=NT$1708萬)方案比較方案比較理財目標子女大學教育金子女出國留學金夫妻退休金工具建議規劃年期16年20年24年儲蓄目標192萬525萬1708萬年獲利5%6,441/月12,602/月30,462/月儲蓄險年獲利10%4,046/月6,944/月14,621/月共同基金年獲利15%2,497/月3,714/月 6,720/月共同基金購屋自備款規劃購屋自備款規劃規劃年期規劃年期 ：6年理財屬性理財屬性 ：積極風險承受度風險承受度 ：高理財期望報酬：理財期望報酬：年平均複利20%年通貨膨脹率：年通貨膨脹率：0%計算財務需求財務需求
37、 ：購屋自備款購屋自備款(100%)6(100%)6年後儲蓄終值年後儲蓄終值NT$500NT$500萬萬 購屋自備款規劃購屋自備款規劃單筆投資定期定額存款20%5%XXXX基金基金NT$100萬NT$100萬-NT$300萬NT$300萬36年 零存 整付36年 零存 整付-NT$3萬/月NT$3萬/月NT$163萬NT$163萬 6年 後目 標總 值投資工具建議與比較投資工具建議與比較子女教育金子女教育金&退休金儲蓄退休金儲蓄儲蓄險 v.s.共同基金 v.s.變額萬能壽險購屋自備款購屋自備款XXX基金 v.s.躉繳投資型保險 v.s.結構式債券理財規劃實例說明二理財規劃實例說明二傳統商品行銷
38、傳統商品行銷 v.s.需求導向需求導向 業務員業務員 v.s.理財顧問理財顧問 一次銷售一次銷售 v.s.永續經營永續經營全方位理財顧問服務實例二全方位理財顧問服務實例二客戶基本背景客戶基本背景 (2002.05.06)性別 ：女年齡 ：41婚姻狀況：已婚子女 ：2名，男年齡9歲 女年齡14歲 附註:先生於去年癌症病逝客戶財務現況一客戶財務現況一家庭年收入金額備註家庭年支出金額備註個人工作收入NT$500,000月NT$40,000 消費性支出NT$240,000月NT$20,000利息收入(170萬)NT$306,000月NT$25,500 子女教育支出 NT$120,000月NT$10,0
39、00利息收入(250萬)NT$450,000月NT$37,500 雜支NT$60,000 月NT$5,000房租NT$300,000月NT$25,000學費支出NT$80,000保險支出NT$500,000收入總額收入總額NT$1,256,000生活總支出生活總支出 NT$1,300,000毛儲蓄毛儲蓄-NT$44,000基金定時定額NT$60,000 月NT$5,000客戶財務現況二客戶財務現況二個人資產金額備註定期存款NT$1,000,000國內債券基金NT$1,650,000公司私人存款(自己公司)NT$1,700,000公司私人存款(別人公司)NT$2,500,000中華開發股票估NT
40、$233,00010張(3/15)資產總值資產總值NT$7,083,000客戶家庭資產配置客戶家庭資產配置資資產產配配置置圖圖私人存款60%股票3%銀行存款14%債券基金23%生涯理財需求生涯理財需求第一順位第一順位 子女教育金規劃子女教育金規劃第二順位第二順位 退休養老規劃退休養老規劃 第三順位第三順位 購屋規劃購屋規劃 生涯理財需求生涯理財需求建議財務重分配一建議財務重分配一個人收入個人支出月收入月收入月支出月支出工作月收入 NT$40,000 家庭月支出 NT$40,000(消費、補習、雜支)私人存款利息(公司)NT$25,500 房租 NT$25,000私人存款利息(別人公司)NT$3
41、7,500 退休金儲蓄退休金儲蓄 NT$26,000保費 NT$11,500 (年NT$138,000)建議財務重分配二建議財務重分配二現有資產建議私人存款利息(公司)NT$1,700,000繼續維持私人存款利息(別人公司)NT$2,500,000繼續維持銀行定存 NT$1,000,000 轉存海外債券債券基金 NT$1,100,000 轉存海外債券 NT$550,000 繼續維持股票 NT$233,000 賣出(做應急準備金)建建議議資資產產配配置置私 人 存 款59%現 金3%海 外 債 券30%債 券 基 金8%建議資產重配置建議資產重配置理財建議方案理財建議方案理財類別金額建議理財工具
42、預估年獲利 達成目標55歲退休金準備NT$907萬目標海外債券女高中NT$32萬如:女大學NT$134萬富蘭克林美國政府基金子高中NT$36萬銀行發行連動型債券子大學NT$146萬新興市場債券基金等教育基金NT$2,100,0008%退休金儲蓄 每月NT$26,000 基金定時定額投資8%全方位理財顧問服務實例三全方位理財顧問服務實例三客戶基本背景客戶基本背景 (2000.08.01)性別 ：女年齡 ：40婚姻狀況：已婚子女 ：2名，男年齡10歲 女年齡 4歲 附註:先生為自行開業的牙科醫師，月入60萬客戶面對的理財問題客戶面對的理財問題投資的問題投資的問題 :國內股市國內股市&海外基金海外基
43、金退休金儲蓄的問題退休金儲蓄的問題 :想在先生想在先生5555歲時歲時 到加拿大過退休生活到加拿大過退休生活買房子的問題買房子的問題 :不知是否該買房子不知是否該買房子子女教育金的問題子女教育金的問題 :資金如何分配的問題資金如何分配的問題 :購屋分析購屋分析儲蓄年期：儲蓄年期：3 3年年理財屬性：非常保守理財屬性：非常保守風險承受度：非常低風險承受度：非常低理財期望報酬率：理財期望報酬率：5%5.5%5%5.5%建議理財工具：國內債券型基金建議理財工具：國內債券型基金購屋資金暫不考慮做房屋貸款購屋資金暫不考慮做房屋貸款購屋分析購屋分析儲蓄目標：儲蓄目標：A1 NT$3,000A1 NT$3,
44、000萬萬 A2 NT$4,000A2 NT$4,000萬萬單筆儲蓄金額 NT$1,158萬 NT$1,158萬(原始本金NT$1,000萬，年投資報酬5%計算)處理小套房一間 NT$400萬 NT$400萬3年內尚需儲蓄金額 NT$1,442萬 NT$2,442萬平均每年需儲蓄金額 NT$457萬 NT$775萬(年投資報酬5%計算)平均每月需儲蓄金額平均每月需儲蓄金額 NT$38.1NT$38.1萬萬 NT$64.6NT$64.6萬萬 購屋分析購屋分析以不動產以不動產(房屋房屋)佔家庭總資產比例如此之高來佔家庭總資產比例如此之高來說，購屋後說，購屋後3 3年內，將是整個家庭承受風險能年內，
45、將是整個家庭承受風險能力最薄弱的階段。力最薄弱的階段。所需承受風險有所需承受風險有天然災害風險天然災害風險(尤其是地震、火災尤其是地震、火災)房屋本身風險（如偷工減料、海砂屋、輻射房屋本身風險（如偷工減料、海砂屋、輻射屋等）屋等）流動性風險（變現能力不足）流動性風險（變現能力不足）事業風險事業風險國內政治與金融風險國內政治與金融風險投資風險投資風險資產配置建議資產配置建議3 3年後年後動產：不動動產：不動產產7 7：3 3(2125(2125萬萬 :910:910萬萬)8 8：2 2(2405(2405萬萬 :601:601萬萬)月收入月收入NT$60NT$60萬萬100.0%100.0%NT
46、$60NT$60萬萬100.0%100.0%月支出月支出NT$20NT$20萬萬33.3%33.3%NT$20NT$20萬萬33.3%33.3%購屋儲蓄購屋儲蓄NT$18.2NT$18.2萬萬30.3%30.3%NT$25.6NT$25.6萬萬42.7%42.7%動產儲蓄動產儲蓄NT$21.8NT$21.8萬萬36.4%36.4%NT$14.4NT$14.4萬萬24.0%24.0%應急準備金應急準備金NT$3.7NT$3.7萬萬6.2%6.2%NT$3.7NT$3.7萬萬6.2%6.2%退休金計劃退休金計劃NT$14.2NT$14.2萬萬23.7%23.7%NT$10.7NT$10.7萬萬17.8%17.8%子女教育金子女教育金NT$2.8NT$2.8萬萬4.7%4.7%-其他儲蓄其他儲蓄NT$1.1NT$1.1萬萬1.8%1.8%-理財顧問所扮演的角色理財顧問所扮演的角色從客戶需求面找出客戶的理財問題從客戶需求面找出客戶的理財問題客觀分析各項解決方案的優缺點與客觀分析各項解決方案的優缺點與利弊得失利弊得失協助客戶作對自己最有利的選擇協助客戶作對自己最有利的選擇定期與客戶檢討成效，並作適時修定期與客戶檢討成效，並作適時修正正創造客戶與自己雙贏的永續關係創造客戶與自己雙贏的永續關係總結總結
