1、1第一节第一节 保险的性质保险的性质 一、保险性质说的评价一、保险性质说的评价损失说非损失说二元说2（一）（一）损失说损失说 损失说以损失概念作为保险定义的核心损失说以损失概念作为保险定义的核心 1 1、损失补偿说保险是一种损失补偿合同损失补偿说保险是一种损失补偿合同 起源：海上保险起源：海上保险 代表人物：英国的马歇尔代表人物：英国的马歇尔(S.Marshall)(S.Marshall)和德国的马修和德国的马修斯斯(E.A.Masius)(E.A.Masius)马歇尔：马歇尔：“保险是当事人一方收受商定的金额，对于保险是当事人一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同对
2、方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同”。马修斯：马修斯：“保险是约定的当事人一方，根据等价支付保险是约定的当事人一方，根据等价支付或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时，或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时，负责赔偿对方损失的合同负责赔偿对方损失的合同”。3 2 2、损失分担说损失分担说-强调在损失补偿中多数人互助合作的事实强调在损失补偿中多数人互助合作的事实 代表人物：代表人物：德国的华格纳德国的华格纳(A.Wagner)(A.Wagner)“从经济意义上说，保险是把个别人由于未来特定的、从经济意义上说，保险是把个别人由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受
3、的不利结果，使处偶然的、不可预测的事故在财产上所受的不利结果，使处于同一危险之中，但未遭遇事故的多数人予以分担以排除于同一危险之中，但未遭遇事故的多数人予以分担以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度或减轻灾害的一种经济补偿制度”。“这个定义既能适用于任何组织、任何险种、任何部这个定义既能适用于任何组织、任何险种、任何部门的保险，同时也可适用于财产保险，人身保险，甚至还门的保险，同时也可适用于财产保险，人身保险，甚至还适用于自保适用于自保”。4 3 3、风险转移说风险转移说强调保险组织在损失补偿中的地位和作强调保险组织在损失补偿中的地位和作用用 代表人物：代表人物：美国的魏兰脱美国的魏兰脱（A.H.
4、WilletA.H.Willet）强调损失补偿是通过众多人把风险转嫁给保险组织来实强调损失补偿是通过众多人把风险转嫁给保险组织来实现的现的 魏兰脱：魏兰脱：“保险是为了赔偿资本的不确定损失而积聚保险是为了赔偿资本的不确定损失而积聚资金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人危险转嫁给资金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人危险转嫁给他人或团体来进行的他人或团体来进行的”。5（二）非损失说（二）非损失说 1 1、技术说技术说以保险的技术特性，统一解释人身保险和财以保险的技术特性，统一解释人身保险和财产保险。强调了保险的数理基础产保险。强调了保险的数理基础 代表人物：意大利商法学者菲方德代表人物：意大
5、利商法学者菲方德（C.Vivante）该学说认为，保险费的计算、保险基金的计算都需要有特该学说认为，保险费的计算、保险基金的计算都需要有特殊的技术，保险的特性就在于采用这种特殊技术。殊的技术，保险的特性就在于采用这种特殊技术。保险人在计算保险基金时，一定要使实际支出的保险金的保险人在计算保险基金时，一定要使实际支出的保险金的总额和全体被保险人交纳的净保险费的总额相等，这就需要总额和全体被保险人交纳的净保险费的总额相等，这就需要通过特殊技术保持保险费和保险赔款的平衡。通过特殊技术保持保险费和保险赔款的平衡。6 2 2、欲望满足说欲望满足说-以人们的欲望和满足欲望的手段来解释保险以人们的欲望和满足
6、欲望的手段来解释保险的性质的性质。保险是以损失赔偿和满足经济需要为其性质的保险是以损失赔偿和满足经济需要为其性质的 代表人物：代表人物：意大利的戈比意大利的戈比(U.Gobi)(U.Gobi)德国的马纳斯德国的马纳斯(A.Mnes)(A.Mnes)戈比认为，戈比认为，保险的目的，是当意外事故发生时，保险的目的，是当意外事故发生时，以最少的以最少的费用满足该偶发欲望所需的资金，并予以充分可靠的经济保费用满足该偶发欲望所需的资金，并予以充分可靠的经济保障障。马纳斯主张：马纳斯主张：“保险是保障因保险事故引起金钱欲望的组织，保险是保障因保险事故引起金钱欲望的组织，如果发生保险事故，必须以引起金钱欲望
7、为前提条件如果发生保险事故，必须以引起金钱欲望为前提条件”。追随者威尔纳说：追随者威尔纳说：“保险是多数人的团结互助的集体，其目保险是多数人的团结互助的集体，其目的在于对意外事故引起财产上的欲望，以共同、互助的补偿的在于对意外事故引起财产上的欲望，以共同、互助的补偿手段为保障手段为保障”。73 3、财产共同准备说、财产共同准备说一种保险的静态观一种保险的静态观 代表人物：代表人物：日本的小岛昌太郎日本的小岛昌太郎 只有积蓄货币作为财产准备，才能应付意外事故的损失和支只有积蓄货币作为财产准备，才能应付意外事故的损失和支出的增加，保险人是受托管理经营的组织。出的增加，保险人是受托管理经营的组织。“
8、保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备的据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备的”。8 4 4、相互金融说相互金融说立足于保险的资金融通功能来解释保险立足于保险的资金融通功能来解释保险 代表人物：代表人物：日本的米谷龙三日本的米谷龙三 保险是以发生偶然性的事实为条件的相互金融机构。保险是以发生偶然性的事实为条件的相互金融机构。当今的经济是货币经济，所有经济活动都是用货币的收支来当今的经济是货币经济，所有经济活动都是用货币的收支来表现的。因此，保险作为应付经济不安定的善后措施，需要表现的。因此
9、，保险作为应付经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的，而保险费的收取和保险赔款的支以调整货币的收支为目的，而保险费的收取和保险赔款的支付都是用货币进行的，所以，保险是金融机关。付都是用货币进行的，所以，保险是金融机关。9（三）（三）二元说二元说分别阐明人身保险和财产保险分别阐明人身保险和财产保险 代表人物：德国保险法学者爱伦贝堡代表人物：德国保险法学者爱伦贝堡W.EhrenbergW.Ehrenberg）财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿经济财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿经济损失为目的，后者以给付一定金额为目的。损失为目的，后者以给付一定金额为目的。“
10、保险合同不是损失赔偿的合同，就是以给付一定金额为目保险合同不是损失赔偿的合同，就是以给付一定金额为目的的合同的的合同”。二者只能择其一。二者只能择其一 德国、法国、日本和、瑞士等国家的保险法都是分别给财产德国、法国、日本和、瑞士等国家的保险法都是分别给财产保险和人身保险下的定义保险和人身保险下的定义10 1、否定人身保险说、否定人身保险说 从人寿保险的储蓄成分来否定人身保险的性质。从人寿保险的储蓄成分来否定人身保险的性质。2、择一说、择一说 对二者分别定义对二者分别定义11二、保险的概念二、保险的概念 日常生活中的日常生活中的“保险保险”assurance与与insurance 在英文中最初的
11、意思：在英文中最初的意思：“Safeguard against loss in return for regular payment”在我国，保险是一个外来词，是由英语在我国，保险是一个外来词，是由英语“InsuranceInsurance”一词翻译而来的一词翻译而来的.12（一）保险定义（一）保险定义 1.广义的保险广义的保险 保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，通过合通过合同的形式确立保险人与投保人之间的经济关系；以集中起同的形式确立保险人与投保人之间的经济关系；以集中起来的保险费建立保险基金，向少数因自然灾害或者意外事来的保险费建立保险基金，向
12、少数因自然灾害或者意外事故而受到的经济损失或者对人身伤亡丧失工作能力给付保故而受到的经济损失或者对人身伤亡丧失工作能力给付保险金。险金。对财产：赔偿对财产：赔偿 对人身：给付对人身：给付132.保险法保险法对保险的定义对保险的定义 “保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给亡、伤残、疾病或者达到合同约
13、定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为付保险金责任的商业保险行为”。143.本书对保险的定义本书对保险的定义以合理计算分担金的形式，对少数成员因该危险事故所致经济损失进行补偿的行为。从经济角度：分摊意外事故损失的一种财务安排从经济角度：分摊意外事故损失的一种财务安排 从法律角度：一种合同行为从法律角度：一种合同行为 从社会角度：社会生产和生活的从社会角度：社会生产和生活的“稳定器稳定器”从风险管理角度：风险转移的一种方法从风险管理角度：风险转移的一种方法15第二节第二节 保险的功能（职能）保险的功能（职能）一、保险功能（职能）说评价（一）单一功能论 经济补偿认为经济补偿是建立保险基金
14、的根本目的，也是保险形式产生和形成的原因 缺陷只是强调了保险机制的目的和社会效应。单一职能论基本职能论二元职能论多元职能论16（二）基本功能（职能）（职能）论分散危险职能和经济补偿职能二者相辅相成。目的手段（三）二元功能论财产保险经济补偿功能人身保险保险金给付功能17（四）多元功能（职能）（职能）论 除经济补偿和分散危险之外还包括积累资金、给付保险金、融通资金、储蓄、防灾防损、社会管理等功能。18二、基本功能（职能）二、基本功能（职能）1、分散危险、分散危险手段 空间上空间上的分散 把参加保险的少数成员的损失平均分摊给全体投保人来承担。“千家万户帮一家”时间上时间上的分散 通过预收分担金，在实
15、际损失发生以后进行补偿192、经济补偿功能目的、经济补偿功能目的 将保险费集中起来建立保险基金将保险费集中起来建立保险基金，用于补，用于补偿偿约定约定事件发生而遭受到经济事件发生而遭受到经济损失。损失。20 举例：假设某个地区有1000栋同类建筑的房屋，每栋房子的市价均为10万元。根据以往统计资料的显示，该地区每年火灾发生的概率为1，即平均每年有1栋房子发生火灾，且为全损，即每年损失10万元。如果这如果这1000所房主都参加保险，则保险人所房主都参加保险，则保险人须向每户收取分担金：须向每户收取分担金：)(100000,1000,100元21房主房主房主1房主2 :房主X房主1000100元1
16、00元100元100元保险基金100,000元 房屋损失补偿100,000元100元22房主房主房主1房主2 :房主X房主1000100元100元100元100元保险基金100,000元 房屋损失补偿100,000元100元1.谁是风险损失的承担者？是保险人谁是风险损失的承担者？是保险人吗？吗？2.保险人在此所起的作用是什么？保险人在此所起的作用是什么？3.如果保险人为商业机构，在计算分如果保险人为商业机构，在计算分担金时还应考虑哪些因素？担金时还应考虑哪些因素？23三、派生功能（职能）三、派生功能（职能）（一）（一）积蓄基金积蓄基金(投资融资职能投资融资职能)：(1)投资是保险公司主要业务之
17、一；(2)投资是保险公司收益的重要来源；(3)投资是扩大保险社会影响的主要手段（二）监督危险（二）监督危险(防灾防损职能防灾防损职能)242.有利于企业加强经济核算3.有利于企业加强风险管理一、保险在微观经济中的作用1.有利于受灾企业及时恢复生产4.有利于安定人民生活第三节第三节 保险的作用保险的作用5.有利于民事赔偿责任的履行252.推动商品的流通和消费3.推动科学技术向现实生产力转化二、保险在宏观经济中的作用二、保险在宏观经济中的作用1.保障社会再生产的正常进行4.有利于财政、信贷收支平衡的顺利实现5.增加外汇收入，增强国际支付能力6.动员国际范围内的保险基金总之，保险的作用可概括为总之，
18、保险的作用可概括为社会的社会的稳定器稳定器，经济的经济的助动器助动器。26第四节第四节 商业保险商业保险一、保险的商品属性一、保险的商品属性(一）商品形态一）商品形态买卖方式，带有商品属性买卖方式，带有商品属性（二）价值和使用价值（二）价值和使用价值1 1、保险价值的质和量、保险价值的质和量质的规定性物化劳动质的规定性物化劳动量的规定性净保费率量的规定性净保费率272 2、保险商品使用价值的质和量、保险商品使用价值的质和量（1 1）质的规定性提供经济保障）质的规定性提供经济保障（2 2）量的规定性保险金额）量的规定性保险金额（三）保险商品等价交换原理（三）保险商品等价交换原理 总体上是等价原则
19、总体上是等价原则28二、商业保险的概念二、商业保险的概念（一）商业保险的定义（一）商业保险的定义 1 1、本书的定义本书的定义 保险双方当事人订立保险合同，由投保人交纳保费，用保险双方当事人订立保险合同，由投保人交纳保费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的损失或人于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。2、保险法上的定义、保险法上的定义“保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成保险人对
20、于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为保险金责任的商业保险行为”。29 1.1.双方双方当事人当事人 投保人与保险人投保人与保险人3.3.双方的双方的基本义务基本义务 经济上经济上 财务安排财务安排 法律上法律上 合同行为合同行为2.2.形式形式 保险合同保险合同投保人缴纳保险费投保人缴纳保险费 保险人赔付保险金保险人赔付保险金30保险的基本特性保险的基本特性1.互助性互助性
21、一人为众，众为一人2.经济补偿性经济补偿性筹集资金，用于经济补偿3.法律性法律性保险双方的保险关系建立在保险合同的基础上4.科学性科学性保险基金的筹集建立在概率论和大数法则的基础上31二、商业保险的构成要素二、商业保险的构成要素商业保险2.保险合同保险合同 形式3.可保利益可保利益 前提1.专营机构专营机构 保险公司4.大数法则大数法则 数理基础5.保险基金保险基金 物质基础32(一一)商业性人身保险与社会保险的比较商业性人身保险与社会保险的比较三、商业保险与类似制度的比较三、商业保险与类似制度的比较 社会保险社会保险：国家通过立法的形式为国家通过立法的形式为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提
22、依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活保障，促进社会安定的制度供基本生活保障，促进社会安定的制度或行为。或行为。33 都是以人的生命和身体以人的生命和身体作为保险标的，以人身风险作为保险事故，通过建立保险基金，补偿损失，安定社会生活的经济保障制度。341.实施方式与依据实施方式与依据2.保费来源保费来源3.保险金额及保障水平保险金额及保障水平4.实施原则实施原则5.举办主体及目的举办主体及目的6.受益人资格受益人资格社会保险社会保险强制；法律强制；法律多方多方投保人投保人单位单位政府政府统一；较低统一；较低社会公平社会公平政府指定机构；政府指定机构；非营利性非营利性法定继承人法定继承人商
23、业保险商业保险自愿；合同 投保人一方自由决定；较高个人公平保险公司；营利性指定或法定35(二二)商业保险与储蓄的比较商业保险与储蓄的比较以现在的资金为将来作准备，保障经济稳定。都体现了有备无患的思想。都体现了有备无患的思想。1、储蓄是一种自助行为，保险是一种自助与他助相、储蓄是一种自助行为，保险是一种自助与他助相结合的行为；结合的行为；2、储蓄的本利给付是确定的，保险的保险金给付是、储蓄的本利给付是确定的，保险的保险金给付是不确定的；不确定的；3.权利主张不同：储蓄完全自由支配，保险受保险合同约束。36(三三)商业保险与救济的比较商业保险与救济的比较都是灾后保障经济安定的措施。（1）保险是一种
24、合同行为，而救济不是；）保险是一种合同行为，而救济不是；（2）保险是以投保人缴费为前提，是对价交易；）保险是以投保人缴费为前提，是对价交易；救济是单方行为，没有对价作基础。救济是单方行为，没有对价作基础。37(四四)商业保险与赌博的比较商业保险与赌博的比较Insurance and Gambling依赖于偶然事件的发生。1、赌博，创造风险。保险，风险客观存在。2、赌博面临的是投机风险，可能获利。3、保险面临的是纯粹风险，不可能获利。38第五节第五节 保险的产生与发展保险的产生与发展一、保险产生的基础一、保险产生的基础1、自然基础自然灾害和意外事故的客观存在2、物质基础剩余产品的出现3、经济基础
25、货币的出现及商品经济的发展39二、现代保险的形成与发展二、现代保险的形成与发展（一）海上保险的形成与发展（一）海上保险的形成与发展 海上保险是最早产生的险种海上保险是最早产生的险种 1、萌芽 共同海损分摊 “一人为众，众为一人”2、初级形式（雏形）船舶和货物抵押借款 公元前800-700年 冒险借贷、无偿借贷40船舶和货物抵押贷款是海上保险的雏形、冒险借贷（船舶货物抵押借款）、冒险借贷（船舶货物抵押借款）船货作抵押船货作抵押 航海资金航海资金安抵目的地安抵目的地 出险出险归还本金和利息归还本金和利息 借款不还借款不还41无偿借贷（假借贷）无偿借贷（假借贷）先付定金先付定金 合同所定名义借款合同
26、所定名义借款 安抵目的地安抵目的地 出险，资本出险，资本 合同取消合同取消 主归还名义借款主归还名义借款423、发源地 意大利 1347年意大利商人乔治.勒克维伦出立的船舶保险单是现在世界上发现的最古老的保单 意大利 英国（伦敦劳合社）43意大利是近代海上保险的发源地 11世纪后期，十字军东征后，意大利人控制了东西方的 中介贸易，十四世纪出现海上保险。现在世界上发现的最古老的保险单是一个名叫乔治勒克维伦的热那亚商人在1347年10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单，这张保险单现在仍保存在热那亚国立博物馆。意大利的 伦巴第商人代教会收税控制欧洲大陆的金融枢纽，于1250年左右经营
27、海上保险。（现在英国伦巴第街还是保险中心）第一家海上保险公司于1424年在热那亚出现。英国劳合社Lloyds（the society or corporation of Lloyds)当今世界上最大的保险组织之一英国劳合社 是从1683年的伦敦泰晤士河畔的劳埃德咖啡馆演变而来的，其演变史是英国海上保险发展的一个缩影。l（注意，劳合社不是一家保险公司，而是一个保险市场。会员承担无限赔偿责任）44（二）火灾保险的形成与发展（二）火灾保险的形成与发展1、15世纪，德国的火灾基尔特2、1666年，伦敦大火，次年巴蓬巴蓬开办承保火灾的营业所，因其使用了差别费率，有“现代保险之父”的称号。3、1752年，
28、美国富兰克林在费城创办第一家火灾保险社。45（三）人寿保险的产生与发展（三）人寿保险的产生与发展1、源于欧洲中世纪的基尔特制度。2、16世纪德国有了儿童强制保险。3、17世纪法国的“佟蒂法”是养老年金的起源。4、1693年哈雷编制了第一张生命表，为现代人寿保险奠定了数理基础。1762年，由英国人辛浦逊和陶得森发起的人寿与遗属公平保险社（简称“老公平”）首次将生命表用于寿险费率的计算，标志着现代人寿保险的开始。46三、世界保险发展的现状与趋势三、世界保险发展的现状与趋势（一）世界保险发展的现状 1、业务范围不断扩大，新的险种不断增加 2、保险金额巨大，索赔增多 3、保费收入上升，业务竞争激烈 4
29、、发展中国家的民族保险市场逐步形成、扩大47据瑞士再保险公司的Sigma杂志统计资料:2003年全世界保费收入为29406.7亿美元。工业化国家占全世界市场份额的89.32，其中，美国占35.89%，日本占16.28%；新兴市场国家和地区占10.68%。中国在88个国家和地区中，排列第11位，占1.6%。2002年保费收入最多的是美国，为10554.98亿美元；其次是日本，为4788.65亿美元；其后依次是英国(2467.33亿美元)、德国(1078.11亿美元)、法国(1636.79亿美元)、意大利(1117.61亿美元)、韩国(597.58亿美元)、加拿大(591.44亿美元)、荷兰(50
30、2.66亿美元)和西班牙(470.14亿美元)。48（二）世界保险发展趋势（二）世界保险发展趋势1、组织形式多样化2、服务领域不断扩大3、保险市场自由化4、国际竞争激烈化5、从业人员专业化6、服务手段现代化49四、中国保险发展简史四、中国保险发展简史（一）旧中国的保险业（一）旧中国的保险业 我国现代形式的保险是随英帝国主义的经济入侵而输入的。1、民族保险业创办时期（1885-1914)1885年，上海的“仁和”、“济和”保险公司是我国第一家民族保险企业，标志着民族保险业的开创。2、民族保险业发展时期（1914-1937)3、抗日战争时期的民族保险业（1927-1945)4、民族保险业虚假繁荣时期（1945-1949)50（二）新中国保险事业的创立与发展（二）新中国保险事业的创立与发展1、整顿改造旧的保险业，建立人民保险事业 1949年10月20日中国人民保险公司成立2、人民保险事业的蓬勃发展（1950-1958）3、国内保险业务的中断（1958-1979）4、保险事业发展的新阶段（1980-）1988年平安保险公司成立，1992年中国平安保险公司成立。1991年，中国太平洋保险公司成立（上海），成为我国第一家全国性、综合性的股份制保险。1992年，美国国际集团的子公司美国友邦公司在上海开设分公司，成为中国保险市场上第一家外资公司。
