1、1第六章 人身保险 第一节 人身保险概述 第二节 人寿保险的形态 第三节 人寿保险的常用条款 第四节 意外伤害保险 第五节 健康保险2第一节 人身保险概述 一 人身保险的概念 标的：人的生命或身体 保险责任：生老病死伤残 给付条件：保险事故发生或期满生存 给付形式：定额给付 人身保险与人寿保险3 二 人身保险的特征 给付性保险 保险金额确定特殊 人身风险特殊性：风险变动性和稳定性、分散性 保险期限长期性 保障性与储蓄性4 三 人身保险的分类（一）分红保险、不分红保险（二）人寿保险、意外伤害保险、健康保险（三）个人人身保险、团体人身保险（四）标准体保险、次健体保险5第二节 人寿保险的形态 一 人
2、寿保险的概念 二 人寿保险的基本形态（一）死亡保险 定期死亡保险（定期寿险）终身死亡保险（终身寿险）（二）生存保险 单纯生存保险 年金保险（三）两全保险6 三 寿险形态的发展（一）变额人寿保险（二）万能人寿保险（三）变额万能人寿保险7 1 1、变额人寿保险、变额人寿保险 变额人寿保险（变额人寿保险（variable life insurancevariable life insurance），简），简称变额寿险，称变额寿险，我国称为投资连接保险。我国称为投资连接保险。是其保险金额是其保险金额随其投资帐户的投资收益的变化而变化的终身寿险。随其投资帐户的投资收益的变化而变化的终身寿险。投保人所缴保
3、费，一小部分用于保险保障，大部分投保人所缴保费，一小部分用于保险保障，大部分则转入投资账户，由保险公司代为管理投资，投资收则转入投资账户，由保险公司代为管理投资，投资收益扣除少量的管理费用后，全部归投保人所有。益扣除少量的管理费用后，全部归投保人所有。8 投资连接保险金额的确认 被保险人谢某在被保险人谢某在20002000年年7 7月月31 31日投保日投保10 10份平安份平安世纪理财连接投资保险，每年缴保费世纪理财连接投资保险，每年缴保费12 06012 060元，元，缴费期缴费期2525年，保险期限为年，保险期限为2525年，总保险金额为年，总保险金额为3434万元。同年万元。同年11
4、11月月1 1日，谢某不幸遭遇车祸死亡。日，谢某不幸遭遇车祸死亡。平安世纪理财保险按条款规定：第一年的保费平安世纪理财保险按条款规定：第一年的保费全部用于被保险人的生命保障，一年后如果被全部用于被保险人的生命保障，一年后如果被保险人死亡或全残，将在本人保险金额和投资保险人死亡或全残，将在本人保险金额和投资账户价值总额中取金额较大者进行理赔。据此，账户价值总额中取金额较大者进行理赔。据此，保险公司向其受益人给付保险公司向其受益人给付3434万元保险金。万元保险金。9 在本案中之体现了该险种的保险保障型，在本案中之体现了该险种的保险保障型，其投资性并未体现出来。其投资性并未体现出来。若谢某在保险期
5、限内并未发生保险事故，若谢某在保险期限内并未发生保险事故，那么谢某保单满期时保费累积那么谢某保单满期时保费累积301 500301 500元，其元，其中投资账户分配保费中投资账户分配保费245 280245 280元。假设缴费期元。假设缴费期间投资帐户平均净投资收益率分别为间投资帐户平均净投资收益率分别为3%3%、5%5%、8%8%，那么保单期满保险金额分别为，那么保单期满保险金额分别为339 339 966966元、元、443 765443 765元、元、674 212674 212元。显而易见，该元。显而易见，该险种的投资保障性在此得到充分体现。险种的投资保障性在此得到充分体现。10 2
6、2、万能人寿保险、万能人寿保险 万能人寿保险（万能人寿保险（universal life insuranceuniversal life insurance），），简称万能寿险，是一种缴费灵活、保险金额可以调整简称万能寿险，是一种缴费灵活、保险金额可以调整的的寿险。保单持有人在缴纳一定的首期保费后，可的的寿险。保单持有人在缴纳一定的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保险以按照自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保险费，有时可以不再缴费，只要保单的现金价值足以支费，有时可以不再缴费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用。同时，保单持有人也可以在具备付保单的相关费用。同时
7、，保单持有人也可以在具备可保性的前提下提高保险金额，或根据自己的需要降可保性的前提下提高保险金额，或根据自己的需要降低保险金额。低保险金额。11 12 3 3、变额万能人寿保险、变额万能人寿保险 变额万能人寿保险（变额万能人寿保险（universal universal variable life insurancevariable life insurance），），简称变额万能寿险，是一种终生寿简称变额万能寿险，是一种终生寿险，将万能寿险的缴费灵活性和变险，将万能寿险的缴费灵活性和变额寿险的投资弹性相结合额寿险的投资弹性相结合。13 4 4、分红型人寿保险、分红型人寿保险 是指保险公司在为
8、被保险人提供是指保险公司在为被保险人提供寿险保障的同时，在每个会计年度结寿险保障的同时，在每个会计年度结束时，将上一会计年度该类险种的可束时，将上一会计年度该类险种的可分配盈余，按一定比例，以一定形式分配盈余，按一定比例，以一定形式分配给客户的一种人寿寿险。分配给客户的一种人寿寿险。14 保险公司的主要利润来源保险公司的主要利润来源 死差益：在实际运营中，实际的死亡率低死差益：在实际运营中，实际的死亡率低于预期死亡率而减少保险金的给付；于预期死亡率而减少保险金的给付；费差益：由于公司内部管理完善，而使其费差益：由于公司内部管理完善，而使其费用开支低于预定费率而产生的结余。费用开支低于预定费率而
9、产生的结余。利差益：保险公司的实际投资收益率高于利差益：保险公司的实际投资收益率高于其预定利率而产生的投资利润。其预定利率而产生的投资利润。15第三节 人寿保险的常用条款 一 宽限期条款 二 复效条款 三 贷款条款 四 自动垫缴保费贷款条款 五 不丧失价值任选条款 六 保单转让条款 七 共同灾难条款 八 不否定条款 九 年龄误告条款16第四节第四节 意外伤害保险意外伤害保险 一、意外伤害保险的含义和特征一、意外伤害保险的含义和特征 （一）意外伤害保险的含义（一）意外伤害保险的含义 简称意外险，是指在保险合同有效期简称意外险，是指在保险合同有效期内，被保险人由于遭受意外伤害造成死亡内，被保险人由
10、于遭受意外伤害造成死亡或残疾时，由保险人按照保险合同规定给或残疾时，由保险人按照保险合同规定给付保险金的人身保险。付保险金的人身保险。17 （二）意外伤害保险的特征（二）意外伤害保险的特征 1 1、就、就可保风险可保风险而言，意外伤害保险而言，意外伤害保险承保的是由于承保的是由于外来的、突然的外来的、突然的(剧烈的剧烈的)、非本意的非本意的事故对人体造成伤害导致的残疾事故对人体造成伤害导致的残疾或死亡。或死亡。18 2 2、就、就费率费率而言，而言，是根据保险金额是根据保险金额损失率计算，这点与财产保险相似。损失率计算，这点与财产保险相似。3 3、就、就责任准备金提取责任准备金提取来看，按当来
11、看，按当年保费收入的一定比例提存，这点与年保费收入的一定比例提存，这点与财产保险相似。财产保险相似。19 二、人身意外伤害保险的保险责任二、人身意外伤害保险的保险责任保险责任的构成条件：保险责任的构成条件：1 1、被保险人在保险期限内遭受了意外伤害。、被保险人在保险期限内遭受了意外伤害。如在马路行走遭遇车祸。如在马路行走遭遇车祸。2 2、被保险人在、被保险人在责任期限责任期限内死亡或残疾。内死亡或残疾。3 3、被保险人在保险期限内遭受的意外伤害是、被保险人在保险期限内遭受的意外伤害是造成被保险人死亡和残疾的近因。造成被保险人死亡和残疾的近因。20 案例案例:意外伤害保险责任的确认意外伤害保险责
12、任的确认 19981998年年9 9月月9 9日日,赵某为其父向某保险公司投保了赵某为其父向某保险公司投保了1010万元的终身寿险和万元的终身寿险和5 5万元的意外伤害保险。万元的意外伤害保险。19991999年年4 4月月1717日，被保险人赵父被人发现倒卧在其居所附近的日，被保险人赵父被人发现倒卧在其居所附近的自行车棚内死亡。家属向保险公司提出索赔请求。自行车棚内死亡。家属向保险公司提出索赔请求。保险公司经调查，对终身寿险保险公司经调查，对终身寿险1010万元保险金给付责万元保险金给付责任无疑义，但对给付任无疑义，但对给付5 5万元意外伤害保险金有疑义。万元意外伤害保险金有疑义。家属上诉法
13、院。家属上诉法院。焦点：焦点：意外跌倒意外跌倒脑中风脑中风死亡死亡 脑中风昏厥脑中风昏厥跌倒跌倒加速脑出血加速脑出血死亡死亡 本案由于保险公司无法举证被保险人生前患有高血压，本案由于保险公司无法举证被保险人生前患有高血压，故法院没有认定被保险人的死亡近因为高血压诱发故法院没有认定被保险人的死亡近因为高血压诱发脑中风，因此，法院判决被保险人系先行跌倒受伤脑中风，因此，法院判决被保险人系先行跌倒受伤后引起脑中风死亡，保险公司给付意外伤害保险金后引起脑中风死亡，保险公司给付意外伤害保险金5 5万元。万元。21 三、人身意外伤害保险的保险期三、人身意外伤害保险的保险期限和责任期限限和责任期限 （一）保
14、险期限（一）保险期限 人身意外伤害保险的保险期限有两种：按人身意外伤害保险的保险期限有两种：按照自然时间界限和按照行为时间界限确定。照自然时间界限和按照行为时间界限确定。22（二）责任期限（二）责任期限 责任期限是意外伤害保险和健康保责任期限是意外伤害保险和健康保险的特别规定，是指自被保险人遭受意险的特别规定，是指自被保险人遭受意外伤害日期的一定期限，通常为外伤害日期的一定期限，通常为180180天。天。被保险人只有在保险期限内遭受意外伤被保险人只有在保险期限内遭受意外伤害，并在责任期限内发生死亡或残废，害，并在责任期限内发生死亡或残废，保险人才承担赔付责任。保险人才承担赔付责任。23 为什么
15、规定责任期限？为什么规定责任期限？被保险人在保险期限内遭受意外伤害，但是被被保险人在保险期限内遭受意外伤害，但是被保险人不一定马上死亡或残疾，有时要经过一定保险人不一定马上死亡或残疾，有时要经过一定时间后才会产生死亡或残疾的结果。那么如果在时间后才会产生死亡或残疾的结果。那么如果在产生死亡或残疾的结果时，保险期限已经结束，产生死亡或残疾的结果时，保险期限已经结束，被保险人因此得不到保障，投保就失去了意义。被保险人因此得不到保障，投保就失去了意义。为此，只要意外事故发生在保险期限内，即使被为此，只要意外事故发生在保险期限内，即使被保险人的死亡和残疾发生在保险期限结束后，保保险人的死亡和残疾发生在
16、保险期限结束后，保险人也负责给付。险人也负责给付。但是遭受意外伤害的时间与死亡或确定残疾程但是遭受意外伤害的时间与死亡或确定残疾程度的时间不能相隔太长，太长了就很难判断两者度的时间不能相隔太长，太长了就很难判断两者之间的内在必然联系，因此责任保险通常规定责之间的内在必然联系，因此责任保险通常规定责任期限。任期限。24案例：在保险期内出险而在期满后死亡案例：在保险期内出险而在期满后死亡 19991999年秋季，刚上小学二年级的郭晓莲参加了由她年秋季，刚上小学二年级的郭晓莲参加了由她所就读学校出面投保的所就读学校出面投保的“学生团体平安保险学生团体平安保险”（学平（学平险），保额险），保额1 1万
17、元，保险期限一年。自万元，保险期限一年。自19961996年年9 9月月1 1日至日至19971997年年8 8月月31 31日止。日止。19971997年开学秋季开学，郭晓莲升入三年开学秋季开学，郭晓莲升入三年级，继续参加学平险，保额提至年级，继续参加学平险，保额提至2 2万元。保险期限自万元。保险期限自19971997年年9 9月月1 1日至日至19981998年年8 8月月31 31日止。日止。19971997年年10 10月初，郭晓莲突然发病，全身抽搐，抢救月初，郭晓莲突然发病，全身抽搐，抢救无效死亡，医生诊断死亡原因为狂犬病。经郭父回忆，无效死亡，医生诊断死亡原因为狂犬病。经郭父回忆
18、，她女儿确实被狗咬过，时间为她女儿确实被狗咬过，时间为19971997年年7 7月月15 15日日，因当时，因当时女儿并无症状，他也未在意。女儿并无症状，他也未在意。25 事后，事后，郭父作为被保险人的法定继承人，要郭父作为被保险人的法定继承人，要求保险公司按照合同约定给付保险金求保险公司按照合同约定给付保险金2 2万元，保万元，保险公司只同意给险公司只同意给1 1万元，双方发生争议。万元，双方发生争议。26分析：分析：本案中，郭晓莲遭受意外伤害即被狗本案中，郭晓莲遭受意外伤害即被狗咬伤是在二年级投保的期限内，虽然这一咬伤是在二年级投保的期限内，虽然这一事件最终的后果产生在二年级投保合同的事件
19、最终的后果产生在二年级投保合同的保险期限已经结束，但死亡事件却发生在保险期限已经结束，但死亡事件却发生在责任期限内（责任期限内（180180天），因此保险人按照天），因此保险人按照1 1万万元保险金额赔付是合理的。被保险人虽然元保险金额赔付是合理的。被保险人虽然在三年级死亡，但在这一期限内并未遭受在三年级死亡，但在这一期限内并未遭受意外伤害，所以不属于三年纪投保的保险意外伤害，所以不属于三年纪投保的保险合同的责任。合同的责任。27四、人身意外伤害保险的保险金给付四、人身意外伤害保险的保险金给付 1 1、死亡保险金给付：按照保险金额全、死亡保险金给付：按照保险金额全数给付。数给付。2 2、残疾保
20、险金给付：、残疾保险金给付：残废保险金残废保险金=保险金额保险金额残疾程度。残疾程度。3 3、医疗费用补偿：按照保险合同的约、医疗费用补偿：按照保险合同的约定予以补偿。定予以补偿。4 4、停工收入损失补偿：按照合同约定、停工收入损失补偿：按照合同约定的标准和期限补偿停工收入损失。的标准和期限补偿停工收入损失。28五、人身意外伤害保险的保险费五、人身意外伤害保险的保险费率率 人身意外伤害保险的保险费率是人身意外伤害保险的保险费率是依据被保险人的职业性质确定的。依据被保险人的职业性质确定的。29六、人身意外伤害保险的主要险种六、人身意外伤害保险的主要险种1 1、普通伤害保险、普通伤害保险 2 2、
21、团体人身意外伤害保险、团体人身意外伤害保险 3 3、旅行意外伤害保险、旅行意外伤害保险 4 4、职业伤害保险、职业伤害保险 30第五节第五节 健康保险健康保险 一、健康保险的基本概念一、健康保险的基本概念 又称疾病保险，是对被保险人又称疾病保险，是对被保险人在保险期限内因疾病或意外伤害导在保险期限内因疾病或意外伤害导致医疗费用支出或收入损失进行补致医疗费用支出或收入损失进行补偿的人身保险。偿的人身保险。31 健康保险所承保的疾病必须健康保险所承保的疾病必须满足的条件：满足的条件：1 1、身体内在的或非明显外来、身体内在的或非明显外来原因引起的。原因引起的。2 2、须是非先天原因造成的。、须是非
22、先天原因造成的。3 3、必须是由于非长存原因造、必须是由于非长存原因造成的。成的。32 二、健康保险的特征二、健康保险的特征 1 1、属于补偿性保险、属于补偿性保险 （1 1）费率的计算依据与财产保险相同，）费率的计算依据与财产保险相同，即以保险金额损失率为基础。即以保险金额损失率为基础。（2 2）责任准备金提取与财产保险相同，）责任准备金提取与财产保险相同，即一般按照当年保费收入的一定比例提存。即一般按照当年保费收入的一定比例提存。（3 3）多为短期保险，又以一年期为多。）多为短期保险，又以一年期为多。（4 4）保险赔付金额往往根据实际发生费）保险赔付金额往往根据实际发生费用或收入损失而定。
23、用或收入损失而定。（5 5）存在重复保险和代位求偿问题。）存在重复保险和代位求偿问题。332 2、承保风险的复杂性、承保风险的复杂性 承保风险具有变动性和不易预承保风险具有变动性和不易预测性；确定保费的要素复杂，包括测性；确定保费的要素复杂，包括疾病发生率、残疾发生率、疾病持疾病发生率、残疾发生率、疾病持续时间、死亡率等。续时间、死亡率等。3 3、健康保险合同具有特殊性、健康保险合同具有特殊性 保险合同设有专门为防范道德风保险合同设有专门为防范道德风险和逆选择的特殊条款。险和逆选择的特殊条款。34 三、健康保险合同的特殊条款三、健康保险合同的特殊条款 1 1、体检条款：被保险人在提出索赔时，保
24、险人、体检条款：被保险人在提出索赔时，保险人有权要求被保险人接受由保险人指定的医疗机构体有权要求被保险人接受由保险人指定的医疗机构体检，以便保险人确认索赔的有效性以及具体的赔付检，以便保险人确认索赔的有效性以及具体的赔付数额。适用于疾病保险和收入损失保险。数额。适用于疾病保险和收入损失保险。2 2、观察期条款：也称等待期条款。在保险单生、观察期条款：也称等待期条款。在保险单生效后的一段时间内，如果被保险人因疾病发生医疗效后的一段时间内，如果被保险人因疾病发生医疗费用支出医疗费或导致收入减少，保险人将不负责费用支出医疗费或导致收入减少，保险人将不负责任。此段时间为等待期。通常以年期健康保险观察任
25、。此段时间为等待期。通常以年期健康保险观察期为期为3131天，长期健康保险则为天，长期健康保险则为90-18090-180天。健康保险天。健康保险各险种基本都适应。各险种基本都适应。35p 经常不断地学习,你就什么都知道。你知道得越多,你就越有力量p Study Constantly,And You Will Know Everything.The More You Know,The More Powerful You Will Be写在最后36谢谢大家荣幸这一路，与你同行ItS An Honor To Walk With You All The Way演讲人：XXXXXX 时 间：XX年XX月XX日
