1、2020/12/111三个办法一个指引三个办法一个指引信贷管理处信贷管理处20102010年年3 3月月. .2020/12/112课程内容课程内容“三个办法一个指引三个办法一个指引”的起草动因的起草动因“三个办法一个指引三个办法一个指引”的主要特点的主要特点流动资金贷款管理暂行办法流动资金贷款管理暂行办法讲解讲解个人贷款管理暂行办法个人贷款管理暂行办法讲解讲解应注意的几个问题应注意的几个问题后期应落实的主要工作后期应落实的主要工作2020/12/113“三个办法一个指引三个办法一个指引”的起草动因的起草动因2020/12/114一、贷款挪用现象普遍一、贷款挪用现象普遍二、二、“四假四假”骗贷
2、案件频发骗贷案件频发假权证骗贷假权证骗贷假注资骗贷假注资骗贷假合同骗贷假合同骗贷假身份骗贷假身份骗贷2020/12/115三、信贷管理模式粗放三、信贷管理模式粗放重贷前轻贷中和贷后重贷前轻贷中和贷后各环节、各部门和岗位之间分工不明、责任各环节、各部门和岗位之间分工不明、责任不清不清贷放不分。批贷贷放不分。批贷放款；放款放款；放款用款；用款用款；用款自由支付。自由支付。 2020/12/116四、借款合同约束无力四、借款合同约束无力对借款人缺乏针对性的约束条款对借款人缺乏针对性的约束条款违约事项约定不明违约事项约定不明违约责任约定不明违约责任约定不明五、监管依据缺失五、监管依据缺失2020/12
3、/117“三个办法一个指引三个办法一个指引”的主要特点的主要特点2020/12/118一、实行贷款全流程管理一、实行贷款全流程管理 贷款人内部应将贷款过程管理中的各贷款人内部应将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制。建立明确的问责机制。 比如：将传统的贷款环节从贷前、贷比如：将传统的贷款环节从贷前、贷中、贷后三个环节细分为受理、调查、风中、贷后三个环节细分为受理、调查、风险评估、审批、签约、发放、支付、贷后险评估、审批、签约、发放、支付、贷后管理和处置
4、九大环节。管理和处置九大环节。 2020/12/119 二、强化借款人的诚实守信义务强化借款人的诚实守信义务 贷款人应对借款人提供申请材料的方贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。完整、有效。借款合同应设立有关条款，明确借款借款合同应设立有关条款，明确借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等的违约按合同约定用途使用、支付贷款等的违约责任。责任。2020/12/1110三、强化合同和
5、协议管理三、强化合同和协议管理合同内容应有针对性。合同内容应有针对性。加强对借款人有效约束。比如：违约事加强对借款人有效约束。比如：违约事项应约定明确；违约责任应约定明确。项应约定明确；违约责任应约定明确。2020/12/1111 四、实行贷款资金四、实行贷款资金“实贷实付实贷实付”传统的方式：传统的方式：“实贷实存实贷实存”，即：将，即：将贷款资金全部划入借款人指定的账户。贷款资金全部划入借款人指定的账户。新的方式：新的方式： “实贷实付实贷实付”，即：贷款，即：贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款贷款资金支付给符合
6、合同约定用途的借款人的交易对手。人的交易对手。 2020/12/1112五、强化贷后管理五、强化贷后管理比如：比如：固定资产贷款管理暂行办法固定资产贷款管理暂行办法就主要规就主要规定了以下贷后管理措施：定了以下贷后管理措施：进行贷款质量监控和风险预警进行贷款质量监控和风险预警进行担保动态监测和重估进行担保动态监测和重估监测项目和借款人的现金流监测项目和借款人的现金流进行账户监管进行账户监管违约责任追究违约责任追究风险处置风险处置2020/12/1113六、明确贷款人的法律责任六、明确贷款人的法律责任 “三个办法三个办法”均以专章规定了贷款人违反均以专章规定了贷款人违反规定后应承担的法律责任。规
7、定后应承担的法律责任。 流动资金贷款管理暂行办法流动资金贷款管理暂行办法 规定了规定了11项情形项情形个人贷款管理暂行办法个人贷款管理暂行办法规定了规定了13项情项情形形2020/12/1114流动资金贷款管理暂行办法流动资金贷款管理暂行办法讲解讲解2020/12/1115与与2009年年7月发布的征求意见稿的主要月发布的征求意见稿的主要区别：区别： 一是规定贷款人应合理测算借款人营运一是规定贷款人应合理测算借款人营运资金需求资金需求,并明确了测算流动资金贷款需求并明确了测算流动资金贷款需求量的参考方法。量的参考方法。 二是明确规定贷款人应合理确定内部绩二是明确规定贷款人应合理确定内部绩效考核
8、指标效考核指标,不得制订不合理的贷款规模指不得制订不合理的贷款规模指标标,不得恶性竞争和突击放贷。不得恶性竞争和突击放贷。2020/12/1116一、掌握一、掌握流贷办法流贷办法的两项核心内容的两项核心内容进行贷款需求测算。进行贷款需求测算。强化支付管理和贷后管理。强化支付管理和贷后管理。2020/12/1117二、流动资金贷款需求测算二、流动资金贷款需求测算（一）起草思路（一）起草思路1、流动资金贷款支付频繁，周转速度快，、流动资金贷款支付频繁，周转速度快，支付管理控制的成本较高；支付管理控制的成本较高；2、影响企业流动资金占用的因素相对较为、影响企业流动资金占用的因素相对较为明确，流动资金
9、需求可进行合理测算等因素；明确，流动资金需求可进行合理测算等因素；3、实践中流动资金贷款挪用也多是源于贷、实践中流动资金贷款挪用也多是源于贷款人发放的流动资金贷款金额超出借款人实际流款人发放的流动资金贷款金额超出借款人实际流动资金需求。动资金需求。2020/12/1118（二）主要规定（二）主要规定1、总则的规定、总则的规定2、尽职调查环节的规定、尽职调查环节的规定3、在贷款风险评价与审批环节环节的规、在贷款风险评价与审批环节环节的规定定4、贷后管理环节的规定、贷后管理环节的规定2020/12/1119（三）测算方法（三）测算方法1、基本原理。流动资金贷款需求量应基、基本原理。流动资金贷款需求
10、量应基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额确定。即：流动资金贷款需求量动资金的差额确定。即：流动资金贷款需求量=借款人日常生产经营所需营运资金借款人日常生产经营所需营运资金-现有流动现有流动资金资金其他因素影响其他因素影响 2、测算步骤：估算借款人营运资金量、测算步骤：估算借款人营运资金量估算借款人现有流动资金估算借款人现有流动资金估算需要考虑的其估算需要考虑的其他因素他因素 估算新增流动资金贷款额度估算新增流动资金贷款额度2020/12/1120三、流动资金贷款支付管理三、流动资金贷款支付管理对借款人流动资金贷款需求进行测算对借款人流动
11、资金贷款需求进行测算后，并不是就放弃了支付管理，而是要突后，并不是就放弃了支付管理，而是要突出支付管理的针对性。主要包括：出支付管理的针对性。主要包括：（一）具体支付方式和标准主要由当（一）具体支付方式和标准主要由当事人约定。事人约定。 2020/12/1121（二）具有以下情形之一的流动资金贷款，（二）具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式：原则上应采用贷款人受托支付方式：1、与借款人新建立信贷业务关系且借、与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；款人信用状况一般；2、支付对象明确且单笔支付金额较大；、支付对象明确且单笔支付金额较大；3、贷款人认定的其他情形。
12、比如：贸、贷款人认定的其他情形。比如：贸易融资。易融资。（三）进一步严格支付管理的相关要求。（三）进一步严格支付管理的相关要求。2020/12/1122四、流动资金贷款贷后管理四、流动资金贷款贷后管理（一）动态关注风险预警信号（一）动态关注风险预警信号（二）及时调整合作策略和内容（二）及时调整合作策略和内容（三）加强对回笼资金的管控（三）加强对回笼资金的管控合理设定贷款业务品种和期限。合理设定贷款业务品种和期限。设立专门资金回笼账户。设立专门资金回笼账户。协商签订账户管理协议。协商签订账户管理协议。2020/12/1123五、对流动资金贷款的用途规定五、对流动资金贷款的用途规定贷款人应与借款人
13、约定明确、合法的贷款人应与借款人约定明确、合法的用途。流动资金贷款不得用于固定资产、用途。流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。流动资金贷款不得违规营的领域和用途。流动资金贷款不得违规挪用，贷款人应按照合同约定认真检查、挪用，贷款人应按照合同约定认真检查、监督流动资金贷款的使用情况。监督流动资金贷款的使用情况。 2020/12/1124六、对流动资金贷款的考核规定六、对流动资金贷款的考核规定第八条明确规定：第八条明确规定：“贷款人应根据经贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有济运行状况、行业发展规律和借
14、款人的有效信贷需求，合理确定内部绩效考核指标，效信贷需求，合理确定内部绩效考核指标，不得指定不合理的贷款规模管理指标，不不得指定不合理的贷款规模管理指标，不得恶性竞争和突击放贷得恶性竞争和突击放贷” 2020/12/1125个人贷款管理暂行办法个人贷款管理暂行办法讲解讲解2020/12/1126一、有关背景一、有关背景二、重要规定二、重要规定（一）必须指定贷款用途。（一）必须指定贷款用途。（二）坚持面谈面签制度。（二）坚持面谈面签制度。（三）建立借款人合理的收入偿债比例控（三）建立借款人合理的收入偿债比例控制机制。制机制。 2020/12/1127 （四）强化支付管理。（四）强化支付管理。 1
15、、除特殊情形外，个人贷款资金应当采用、除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。2、有下列情形之一的个人贷款，经贷款人、有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：同意可以采取借款人自主支付方式： 一是借款人无法事先确定具体交易对象且金一是借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过额不超过30万元人民币；万元人民币；二是借款人交易对象不具备条件有效使用非二是借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式；现金结算方式；三是贷款资金用于生产经营且金额不超过三是贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民
16、币的；万元人民币的；四是法律法规规定的其他情形的。四是法律法规规定的其他情形的。2020/12/1128 3、银行业金融机构发放给农户用于生、银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，暂不执行本办法。信用卡透支，个人贷款，暂不执行本办法。信用卡透支，不适用本办法。不适用本办法。4、个体工商户和农村承包经营户申请、个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过个人贷款用于生产经营且金额超过50万元万元人民币的，可以按贷款用途适用相关贷款人民币的，可以按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。管理办法的规定。2020/
17、12/1129（五）贷款调查引入中介机构五）贷款调查引入中介机构 贷款人在不损害借款人合法权益和风贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。贷款人不得将须明确第三方的资质条件。贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。贷款调查的全部事项委托第三方完成。2020/12/1130应注意的几个问题应注意的几个问题2020/12/1131 一、受托支付的额度规定是指贷款人一、受托支付的额度规定是指贷款人支付的贷款金额，不是借款人与交易对手支付
18、的贷款金额，不是借款人与交易对手的交易金额。的交易金额。 二、受托支付的贷款，不能将贷款资二、受托支付的贷款，不能将贷款资金全额借入借款人账户，再对该账户进行金全额借入借款人账户，再对该账户进行受托支付监管。受托支付监管。2020/12/1132三、不存在借款人以支票方式向交易对手三、不存在借款人以支票方式向交易对手支付款项而规避受托支付的问题。支付款项而规避受托支付的问题。 四、注意受托支付对借贷双方的影响。四、注意受托支付对借贷双方的影响。 五、对借款人实行支付管理应以合同约定五、对借款人实行支付管理应以合同约定为依据。为依据。 2020/12/1133后期应落实的主要工作后期应落实的主要工作2020/12/1134（一）提高思想认识。（一）提高思想认识。 （二）加强学习培训。（二）加强学习培训。（三）认真搞好对客户的宣传解释工作（三）认真搞好对客户的宣传解释工作。（四）严格执行新的规定。（四）严格执行新的规定。（五）完善信贷管理系统。（五）完善信贷管理系统。35PPT教学课件谢 谢 观 看Thank You For Watching
