1、网上支付与结算第二章 网上银行2 2.1.2 网上银行的定义网上银行的定义 是以现代通信技术，因特网网络技术和计算 机网络技术为基础，采用电子数据交换的形式，提供具有充分个性化金融服务的新型银行。有两种经营模式：1）纯网上银行 2）网上分支银行3 2.1.3 网上银行的特点网上银行的特点l1)经营服务成本降低，利润空间增大l2)三A服务：lAnytime-任何时间 Anywhere-任何地点 Anyhow-任何方式l3)运行简单，有利于业务拓展l4)服务更加多元化、个性化l5)无纸化操作42.1.4 网上银行对传统银行的影响网上银行对传统银行的影响l1）削弱了传统银行的影响l2）改变了传统银行
2、的营销方式l3）改变了传统银行的经营理念l4）调整了传统银行的经营战略l5）引起银行竞争格局发生变化52.2 网上银行系统网上银行系统l2.2.1 网上银行系统的组成l 1）用户系统 界面 l 2）银行网站 窗口l 3）网银中心 平台 l 4）业务数据中心 支持l 5）银行柜台 配合l 6）CA中心支持 支持62.2.2 网上银行系统的原理网上银行系统的原理l 是一套信息系统l 使用了先进的技术l 对安全有较高的要求 72.2.3 网上银行系统的技术要求网上银行系统的技术要求l1）计算机网络技术l2）通信技术l3）因特网技术l4）安全技术（1）认证鉴别（2）认证介质l（3）CA技术 （4）数据
3、加密 （5）数字签名l（6）防火墙技术 （7）入侵检测技术82.2.4 网上银行系统的交易流程网上银行系统的交易流程l1）开户：到柜台 l2）申请网上业务：柜台或网上l3）产生密钥与证书下载：l加密密钥对：私钥解密(公钥锁)l签名密钥对：签名解密（私钥锁）l证书下载：用户公钥+个人信息+CA私钥9l4）用户系统建立l 客户端软件：用户界面。l SSL.代理：用户服务器与银行服务器的加密通道。l 数字签名模块：对重要交易进行签名。l 密码修改模块：启动和验证l 安全问题：正版软件、防毒软件和补丁。10l5）修改密码 设立复杂、经常修改。l6）登陆网银系统l 用户确认：数字签名银行验证登陆。l7）
4、交易过程l 转账请求：通道传送银行检验内容数据中心检验合法性反馈用户。l8）退出系统l 用户应及时退出系统。112.2.5 用户使用网上银行应注意的问题用户使用网上银行应注意的问题l 保存好认证介质 l 定期修改密码 l 访问正确的银行网址（不随意链接）l 使用正版软件l 操作私密 l 及时退出系统 l 核对业务通知122.3 网上银行的主要业务及操作过程网上银行的主要业务及操作过程l2.3.1 网上银行的主要业务类别l1）信息发布类：公网、专网、邮箱。l2）咨询服务类：实时交互、视频。l3）查询类：个人账户、信息。l4）资产类：贷款、担保、证券、保险。l5）现金服务类：窄义的交费、广义的待探
5、索。132.3.2 我国网上银行的主要业务我国网上银行的主要业务l1)我国网上银行开展业务情况介绍l 电子商务的规模 电子商务的差距l 中国银行:www.bank-of- l 中国建设银行: l 中国工商银行: l 中国农业银行: l 招商银行: l 交通银行: l 光大银行: 142)网上银行主要业务的操作过程网上银行主要业务的操作过程l案例：招商银行l 银关通15 161)1)电子口岸电子口岸 a.a.概念概念 中国电子口岸运用现代信息技术，中国电子口岸运用现代信息技术，借助国家电信公网资源，将国家各行政管理机借助国家电信公网资源，将国家各行政管理机关分别管理的进出口业务信息流、资金流、货
6、关分别管理的进出口业务信息流、资金流、货物流电子底帐数据集中存放到公共数据中心，物流电子底帐数据集中存放到公共数据中心，在统一、安全、高效的信息平台上实现数据共在统一、安全、高效的信息平台上实现数据共享和数据交换。各国家行政管理部门可进行跨享和数据交换。各国家行政管理部门可进行跨部门、跨行业的联网数据核查，企业可以在网部门、跨行业的联网数据核查，企业可以在网上办理各种进出口业务上办理各种进出口业务。17b.b.树型网络结构树型网络结构公共数据中心公共数据中心税务内部网工商内部网公安内部网交通内部网海关内部网国检内部网银行内部网外汇内部网外贸内部网17999网企业企业18c.c.接入方式接入方式
7、公共数据中心公共数据中心海关内部网隶属海关隶属海关直属海关直属海关17999网企业企业192)2)银关通概况银关通概况 a.a.定义定义招商银行电子口岸网上支付业务招商银行电子口岸网上支付业务 电子口岸的子系统和配套服务项电子口岸的子系统和配套服务项目目,与电子口岸其他业务系统和招商与电子口岸其他业务系统和招商银行业务系统相连接，改变传统的柜银行业务系统相连接，改变传统的柜台税费支付方式，为企业提供安全、台税费支付方式，为企业提供安全、方便、快捷的网上缴纳税费服务。方便、快捷的网上缴纳税费服务。20b.“b.“银关通银关通”业务基本情况业务基本情况2002年年8月份正式进行开发，月份正式进行开
8、发，2003年年1月份月份通过海关总署验收小组的系统验收。通过海关总署验收小组的系统验收。l唯一一家股份制商业银行唯一一家股份制商业银行l第一个实现集中式对接模式第一个实现集中式对接模式l网上缴税自动处理网上缴税自动处理+故障处理故障处理+柜台缴税柜台缴税l企业用户的管理在数据中心实现企业用户的管理在数据中心实现l企业信息备案集中审批和故障集中处理企业信息备案集中审批和故障集中处理21 C.“C.“银关通银关通”业务推广业务推广 海关总署与招商银行、中国银行、交通银行、海关总署与招商银行、中国银行、交通银行、工商银行、农业银行五家银行签订业务合作协议，工商银行、农业银行五家银行签订业务合作协议
9、，招商银行是海关系统升级后最先推出该业务的银行。招商银行是海关系统升级后最先推出该业务的银行。2003年在上海、深圳、宁波、广州、南京、杭年在上海、深圳、宁波、广州、南京、杭州、青岛、大连等九个关区全面推广应用，州、青岛、大连等九个关区全面推广应用，2004年年推广至海关总署全辖关区。推广至海关总署全辖关区。22 “银关通银关通”业务交易量遥遥领先，在所有开业务交易量遥遥领先，在所有开通该业务的五家银行中排名第一，占到全国电子通该业务的五家银行中排名第一，占到全国电子口岸网上支付交易量的口岸网上支付交易量的55%55%，超过业务开通早于，超过业务开通早于我行一年多的中国银行我行一年多的中国银行
10、。截止截止20032003年底，年底，“银关通银关通”签约用户近签约用户近700700家家，交易笔数，交易笔数2.62.6万笔万笔，交易金额超过，交易金额超过2626亿亿，全，全行因此业务而派生的客户存款近行因此业务而派生的客户存款近1212亿，客户贷款亿，客户贷款6 6亿，亿，269269科目免息存款科目免息存款32003200万。万。23 专线专线 连接银行连接银行 企业企业海关海关互联网互联网电子口岸数据中心电子口岸数据中心海关网海关网数据库数据库服务器服务器通讯前置机通讯前置机防火墙防火墙3)“3)“银关通银关通”系统结构图系统结构图 a.a.海关部分海关部分24 b.b.银行部分银行
11、部分专线专线连接数据中心连接数据中心 招商银行运行中心招商银行运行中心CA密码机密码机服务器服务器通讯前置机通讯前置机防火墙防火墙分行主机帐务系统分行主机帐务系统柜台处理前端柜台处理前端分行主机帐务系统分行主机帐务系统柜台处理前端柜台处理前端25c.c.企业申请开通企业申请开通“银关通银关通”业务业务 企业在招商银行开立税费支付帐户企业在招商银行开立税费支付帐户企业与海关、银行、数据中心签订服务协议企业与海关、银行、数据中心签订服务协议企业到当地海关或联合办理点申领企业企业到当地海关或联合办理点申领企业IC卡卡26 海关、工商、税务等对企业进行资格审查海关、工商、税务等对企业进行资格审查 企业
12、领取企业法人卡和操作员卡企业领取企业法人卡和操作员卡企业方便、快捷地办理网上税费支付业务企业方便、快捷地办理网上税费支付业务企业登入电子口岸，向海关、银行提出备案申请企业登入电子口岸，向海关、银行提出备案申请274)4)进出口申报流程比较进出口申报流程比较 a.a.柜台支付柜台支付v企业录入进出口货物报关单向海关电子申报企业录入进出口货物报关单向海关电子申报v海关海关H883/H200自动审单系统审核报关单自动审单系统审核报关单v海关接受申报（自动审单审结、人工审单审结）海关接受申报（自动审单审结、人工审单审结）v企业备齐相关单证到现场海关交单企业备齐相关单证到现场海关交单v现场海关接单审核现
13、场海关接单审核v现场海关查验货物现场海关查验货物v现场海关开具税费缴纳凭证现场海关开具税费缴纳凭证v企业到银行柜台缴纳税款企业到银行柜台缴纳税款v现场海关进行税费核注现场海关进行税费核注v现场海关进行单证放行现场海关进行单证放行v现场海关进行货物放行现场海关进行货物放行28 b.“b.“银关通银关通”业务示意图业务示意图 海关海关 国库国库 数据中心数据中心 企业企业 招商银行招商银行 29c.c.网上支付与柜台支付关系网上支付与柜台支付关系 企业可以自行选择网上支付或手工支付方式，但是企业可以自行选择网上支付或手工支付方式，但是对同一张报关单对应的所有税、费单据，企业只能选择对同一张报关单对
14、应的所有税、费单据，企业只能选择其中一种方式，不能仅对部分税费采用网上支付，部分其中一种方式，不能仅对部分税费采用网上支付，部分采用手工支付，也不可同时进行网上支付和柜台支付。采用手工支付，也不可同时进行网上支付和柜台支付。如发生企业误操作选择了两种支付方式对同一票税、费如发生企业误操作选择了两种支付方式对同一票税、费单进行支付并且均支付成功的情况，在海关放行并发送单进行支付并且均支付成功的情况，在海关放行并发送“税费确认及缴库税费确认及缴库“指令前，可由海关向数据指令前，可由海关向数据 中心发送中心发送“取消税费取消税费”指令；在海关放行并发送指令；在海关放行并发送“税费确认及缴税费确认及缴
15、库库”指令后，则只能由企业提出申请，海关根据现行规指令后，则只能由企业提出申请，海关根据现行规定手工办理退税手续定手工办理退税手续 305)“5)“银关通银关通”优势业务功能优势业务功能 a.a.第一个实现第一个实现“异地支付异地支付”b.b.第一个实现第一个实现“5+2“5+2工作日工作日”、“7“7*24 24 小时小时”制度制度 c.c.第一个实现第一个实现“先放后征先放后征”31c.c.先放后征先放后征 概念：概念：针对各地海关对于由其评定的针对各地海关对于由其评定的“AAA”AAA”级企业给予进出口货物通关级企业给予进出口货物通关应缴税款应缴税款1414天的天的“先放后征先放后征”优
16、惠优惠政策，政策，“银关通银关通”业务系统在现有业务系统在现有电子口岸网上支付业务流程的基础电子口岸网上支付业务流程的基础上，开发了上，开发了“先放后征先放后征”业务功能。业务功能。32先放后征企业资格先放后征企业资格 海关总署直属关区评定并授予海关总署直属关区评定并授予“先先放后征放后征”优惠政策的优质进出口企业优惠政策的优质进出口企业 在我行申请并获得在我行申请并获得“海关税费支付海关税费支付保函保函”专项授信额度专项授信额度33先放后征业务流程先放后征业务流程 企业用户登录电子口岸网上发送税款支付指令。企业用户登录电子口岸网上发送税款支付指令。系统接收指令后，判断是否系统接收指令后，判断
17、是否“先放后征先放后征”企业。企业。如非如非“先放后征先放后征”企业，系统按一般企业，系统按一般“银关通银关通”业务进行处理。业务进行处理。如是如是“先放后征先放后征”企业，系统向信贷系统发送企业，系统向信贷系统发送保函业务建立交易指令保函业务建立交易指令。34 海关接收海关接收“预扣成功预扣成功”信息，办理货物通关放信息，办理货物通关放行，打印税单并向银行发送实扣指令。行，打印税单并向银行发送实扣指令。系统根据设定的实际缴款日期，自预扣指令第系统根据设定的实际缴款日期，自预扣指令第1414个自然日（遇法定节假日顺延）自动将企业账户资个自然日（遇法定节假日顺延）自动将企业账户资金直接扣划至金直
18、接扣划至269269科目，反馈科目，反馈“实扣成功实扣成功”信息，并向信息，并向信贷系统发送撤销保函交易指令。信贷系统发送撤销保函交易指令。自预扣指令第自预扣指令第1515个自然日，税单核对无误后，个自然日，税单核对无误后，取单行将取单行将“先放后征先放后征”企业税款与普通企业税款一并划企业税款与普通企业税款一并划转国库。转国库。35先放后征业务流程先放后征业务流程若企业账户余额不足，则业务处理流程为：若企业账户余额不足，则业务处理流程为：系统系统自动向信贷系统发送保函撤销交易系统系统自动向信贷系统发送保函撤销交易指令，并按不足部分金额发送保函项下垫款交易指令。指令，并按不足部分金额发送保函项
19、下垫款交易指令。税款自动扣划至税款自动扣划至269269科目，系统反馈科目，系统反馈“实扣成实扣成功功”回执给海关。回执给海关。第二天，取单行将该类企业税款与当日普通第二天，取单行将该类企业税款与当日普通企业核对无误税款划转国库。企业核对无误税款划转国库。账户行按照保函项下垫款业务的规定进行贷账户行按照保函项下垫款业务的规定进行贷后管理后管理。36372.3.3 国外网上银行主要业务国外网上银行主要业务l（1）基本服务：记录、查询、转账等。l（2）网上投资：证券、国债、期权等。l（3）网上购物：提供支付与结算平台。l（4）个人理财助理服务：咨询、计划等。l1）大银行的网上银行业务l（5）企业银
20、行服务：联机（销售、缴税等）l（6）其他：保险、旅游、医疗等38 2）中小银行的网上银行业务）中小银行的网上银行业务l（1）基本服务l（2）个性化突出l3）纯网上银行业务l（1）成本低廉l（2）服务受限制l（3）靠服务：利率、余额、费用。392.4 网上银行的风险与对策网上银行的风险与对策l2.4.1网上银行的风险l1）信用风险 2）利率风险 l3）流动性风险 4）价格风险l5）外汇风险 6）交易风险l7）合规性风险 8）战略风险l9）声誉风险 10）网络安全风险402.4.2 我国网上银行的防范对策我国网上银行的防范对策l1）建立网络安全方法体系l2）加快发展加密技术l3）建立大型数据库l4
21、）加速金融工程学科的研发l5）国家加强管理412.5 网上银行面临的问题及发展趋势网上银行面临的问题及发展趋势l2.5.1 我国网上银行面临的问题l 1）市场不足，交易规模小、效益差。l 2）市场文化适应度差。l 3）信用机制不健全、市场环境不完善l 4）基础投入不足、缺乏整体规划l 5）权威认证体系不足。l 6）服务体系不完善。422.5.2 网上银行的发展趋势网上银行的发展趋势l1）一站式、多元化服务的方向。l2）建立金融品牌的方向。l3）法律、法规将不断完善。l4）客户关系管理将扮演重要角色43本章小结本章小结l1、网上银行是一项有广阔前景的新兴产业，他带给了人们无限的想象空间，l2、目前，我国的传统银行都开展了网上银行的业务。l3、市场的规模尚小，业务较单一，服务不够完善。l4、企业应用好于个人，固定客户稳定发展。l5、银关通发展好，招行独占鳌头。44本章习题本章习题l 1、登陆五个以上的银行网站，找到他们网上银行个人银行服务网页，记录他们的主要服务内容。l 2、在招行个人银行界面上，申请个人账户，浏览个人服务项目。l 3、找到并了解一个案例。
